Composantes importantes des intérêts sur les prêts personnels que vous devez connaître

Les prêts personnels sont des solutions de financement polyvalentes sans restriction d'utilisation finale. Des dépenses de vacances aux factures médicales, les gens peuvent les utiliser pour presque tous les besoins financiers. Cependant, avant de demander un prêt personnel, les emprunteurs doivent s'assurer que le coût global reste dans leur budget. C'est là que les taux d'intérêt du prêt personnel qu'ils obtiennent sur le prêt détermineront en grande partie les dépenses globales de remboursement.

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En termes simples, les taux d'intérêt sont le prix qu'un individu accepte de payer pour emprunter de l'argent. Il s'agit de la rémunération que les institutions financières facturent pour leur service et du risque qu'elles prennent en prêtant de l'argent. Cependant, les taux d'intérêt ne cessent de changer, en fonction des taux déterminés par la banque centrale, des offres respectives des institutions financières et de l'éligibilité et de la capacité de remboursement du demandeur. Dans tous les cas, il aide l'économie et l'oriente dans une direction positive en encourageant les gens à prêter, emprunter et dépenser. Tout en envisageant de demander un prêt personnel, un emprunteur en herbe doit comprendre les composantes des taux d'intérêt pour prendre des décisions éclairées.

Les taux d'intérêt des prêts personnels ont cinq composantes principales qui affectent les taux d'intérêt. Nous allons jeter un coup d'oeil.

1. Taux réels sans risque

Les taux sans risque supposent que l'approbation et le décaissement des prêts personnels instantanés n'impliquent aucun risque ni incertitude. Ce type de taux d'intérêt dépend de l'avantage que l'emprunteur peut tirer de l'emprunt, du fait de dépenser l'argent maintenant et de payer plus tard. Cela va à l'encontre de l'intérêt de l'institution financière à fournir un montant forfaitaire à l'emprunteur, pour le percevoir plus tard en versements réguliers.

L'institution financière profite de cette transaction en recevant plus que ce qu'elle a initialement prêté à l'emprunteur. Cela a naturellement un certain prix, car le fournisseur de prêt pense que prêter de l'argent serait rentable pour lui.

2. Inflation prévue

Les prix augmentent avec le temps dans une économie basée sur le taux d'inflation. Cela signifie que le pouvoir d'achat d'une devise peut chuter pendant la durée du prêt. Par conséquent, les institutions financières incluent le taux d'inflation attendu comme composante des taux d'intérêt des prêts personnels pour compenser la perte future de valeur de l'argent. Le taux d'intérêt nominal est souvent la somme du taux réel et du taux d'inflation. Les institutions veulent naturellement obtenir des rendements réels sur leur capital.

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3. Prime de risque par défaut

Chaque fois qu'une institution financière sanctionne les prêts personnels instantanés, il est possible que l'emprunteur n'effectue pas les paiements à temps ou ne rembourse pas intégralement. Ils compensent le risque en ajoutant une prime de risque de défaut au taux d'intérêt. C'est alors que le concept de cote de crédit entre en jeu.

Un pointage de crédit est un nombre à 3 chiffres qui aide à déterminer la solvabilité d'un individu, sur la base duquel l'établissement prêteur évalue le risque lié au prêt à un demandeur particulier. Les personnes ayant de faibles cotes de crédit ont un risque élevé de défaut de paiement. Par conséquent, les institutions financières intègrent des primes de risque de défaut élevées dans leur taux d'intérêt final. En revanche, ceux qui ont des cotes de crédit élevées ont un risque plus faible, attirant finalement de faibles primes de risque de défaut.

4. Prime de liquidité

La liquidité est un paramètre de la facilité avec laquelle un actif peut être converti en liquidités. Il vise à compenser les institutions financières pour le risque plus élevé qu'elles prennent en prêtant de tels prêts. Quelque chose comme l'or peut facilement être converti en espèces. Étant donné que les risques associés à ces types de titres financiers sont minimes, les taux d'intérêt correspondants des prêts personnels qui leur sont attachés sont faibles. Les actifs liquides qui peuvent facilement être convertis en liquidités ont plus de valeur. Au contraire, les actifs moins liquides attirent des taux d'intérêt plus élevés. D'autres prêts avec moins de liquidité et des taux d'échéance plus longs ont des taux d'intérêt plus élevés attachés au montant principal.

Tout prêteur ne serait pas disposé à investir dans une telle transaction si le taux d'intérêt est trop bas sur un plan de prêt à haut risque. Comme d'autres composantes, les taux d'intérêt sont des produits naturels de la chaîne de l'offre et de la demande.

5. Prime d'échéance

Comme indiqué ci-dessus, la prime de maturité implique la façon dont les taux d'intérêt des prêts personnels augmentent avec la durée du prêt. Cela compense les institutions financières pour le prêt d'un montant qu'elles doivent attendre plus longtemps pour obtenir un remboursement complet. En ce qui concerne les taux d'intérêt, un établissement de crédit propose un taux d'intérêt inférieur pour un prêt personnel sur 1 an par rapport à un plan de prêt sur 3 ans.

En règle générale, la prime de maturité est analogue à la prime de liquidité. Par exemple, un prêt personnel avec une échéance de 5 ans aura un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt avec une échéance de 1 an. Cependant, il y a peu de différence dans le résultat final des intérêts. Cela signifie que la fonction des taux d'intérêt n'est pas linéaire.

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Facteurs affectant les taux d'intérêt des prêts personnels

Avant de demander un prêt personnel, un demandeur peut minimiser les taux d'intérêt en améliorant certaines choses susceptibles de les affecter. Certains facteurs affectant les taux d'intérêt sont les suivants :

1. Revenu

Le revenu d'un demandeur aide une institution financière à déterminer le risque qu'elle prend en prêtant de l'argent. Les emprunteurs à haut risque ont de fortes chances de ne pas rembourser les EMI. Par conséquent, un emprunteur avec des revenus élevés et un faible ratio DTI suggère un prêt à temps. En conséquence, ils sont admissibles à des prêts personnels instantanés à des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres.

2. Historique de remboursement

Un bon historique de remboursement garantit un faible risque pour un nouveau prêt. Il démontre une discipline financière qui augmente la crédibilité d'un individu et attire des taux d'intérêt plus bas.

3. État du marché

Les taux de pension, la récession, l'inflation et, plus significativement, affectent le coût du prêt, impactant directement les taux d'intérêt.

Tous ces éléments sont cruciaux pour déterminer les taux d'intérêt du prêt personnel, et bien que certains soient plus importants que d'autres, ils affectent à la fois les emprunteurs potentiels et les institutions financières.