Componentes importantes de juros de empréstimos pessoais que você deve conhecer

Empréstimos Pessoais são soluções de financiamento versáteis sem restrições de uso final. De despesas de férias a contas médicas, as pessoas podem usá-las para quase todas as necessidades financeiras. No entanto, antes de solicitar um empréstimo pessoal, os mutuários devem garantir que o custo geral permaneça dentro de seu orçamento. É aqui que as taxas de juros do Empréstimo Pessoal que eles estão recebendo no empréstimo determinarão em grande parte o desembolso geral para reembolso.

Post relacionado: Como melhorar sua pontuação de crédito com um empréstimo pessoal usando estas etapas

Simplificando, as taxas de juros são o preço que um indivíduo concorda em pagar por um empréstimo de dinheiro. É a compensação que as instituições financeiras cobram por seus serviços e o risco que assumem ao emprestar dinheiro. No entanto, as taxas de juros continuam mudando, dependendo das taxas determinadas pelo banco central, das respectivas ofertas das instituições financeiras e da elegibilidade e capacidade de pagamento do requerente. De qualquer forma, ajuda a economia e a move em uma direção positiva, encorajando as pessoas a emprestar, tomar emprestado e gastar. Ao planejar solicitar um empréstimo pessoal, um aspirante a mutuário deve entender os componentes das taxas de juros para tomar decisões informadas.

As taxas de juros do Empréstimo Pessoal têm cinco componentes principais que afetam as taxas de juros. Vamos dar uma olhada.

1. Taxas reais sem risco

As taxas sem risco assumem que aprovar e desembolsar empréstimos pessoais instantâneos não envolve nenhum risco e incerteza. Esse tipo de taxa de juros depende de quanto benefício o mutuário pode obter com o empréstimo, gastando o dinheiro agora e pagando depois. Opõe-se ao interesse da instituição financeira em fornecer um valor fixo ao mutuário, para depois cobrá-lo em prestações regulares.

A instituição financeira se beneficia dessa operação ao receber mais do que inicialmente emprestou ao tomador do empréstimo. Isso naturalmente cai a algum preço, pois o credor acredita que emprestar dinheiro seria lucrativo para eles.

2. Inflação esperada

Os preços aumentam ao longo do tempo em uma economia baseada na taxa de inflação. Isso significa que o poder de compra de uma moeda pode cair durante a vigência do empréstimo. Portanto, as instituições financeiras incluem a taxa de inflação esperada como um componente das taxas de juros do Empréstimo Pessoal para compensar a perda futura do valor do dinheiro. A taxa de juros nominal é muitas vezes a soma da taxa real e da inflação. As instituições, compreensivelmente, desejam obter retornos reais sobre seu capital.

Leia também: Rokt compartilha cinco maneiras de criar uma liderança executiva eficaz

3. Prêmio de Risco de Inadimplência

Sempre que uma instituição financeira sanciona empréstimos pessoais instantâneos, há alguma chance de o mutuário não fazer os pagamentos no prazo ou reembolsar integralmente. Eles compensam o risco adicionando um prêmio de risco de inadimplência à taxa de juros. É aí que o conceito de classificação de crédito entra em jogo.

Uma pontuação de crédito é um número de 3 dígitos que ajuda a determinar a capacidade de crédito de um indivíduo, com base na qual a instituição de crédito avalia o risco envolvido no empréstimo a um candidato específico. Indivíduos com baixa pontuação de crédito têm um alto risco de inadimplência. Portanto, as instituições financeiras integram altos prêmios de risco de inadimplência em sua taxa de juros final. Em contraste, aqueles com altas pontuações de crédito têm um risco menor envolvido, eventualmente atraindo prêmios de risco de inadimplência baixos.

4. Prêmio de Liquidez

A liquidez é um parâmetro de quão facilmente um ativo pode ser convertido em dinheiro. Destina-se a compensar as instituições financeiras pelo maior risco que assumem ao conceder tais empréstimos. Algo como ouro pode ser facilmente convertido em dinheiro. Uma vez que existem riscos mínimos envolvidos neste tipo de títulos financeiros, as respectivas taxas de juros do Empréstimo Pessoal associadas a eles são baixas. Os ativos líquidos que podem ser prontamente convertidos em dinheiro possuem mais valor. Pelo contrário, ativos menos líquidos atraem taxas de juros mais altas. Outros empréstimos com menor liquidez e taxas de vencimento mais longas têm taxas de juros mais altas atreladas ao valor do principal.

Qualquer credor não estaria disposto a colocar seu dinheiro em tal transação se a taxa de juros for muito baixa em um plano de empréstimo de alto risco. Assim como outros componentes, as taxas de juros são produtos naturais da cadeia de oferta e demanda.

5. Prêmio de Vencimento

Conforme discutido acima, o prêmio de vencimento envolve como as taxas de juros do Empréstimo Pessoal aumentam com o prazo do empréstimo. Isso compensa as instituições financeiras por emprestarem uma quantia que elas precisam esperar mais para obter o reembolso total. Com relação às taxas de juros, uma instituição de crédito oferece uma taxa de juros mais baixa para um empréstimo pessoal de 1 ano do que para um plano de empréstimo de 3 anos.

Normalmente, o prêmio de vencimento é análogo ao prêmio de liquidez. Por exemplo, um Empréstimo Pessoal com prazo de 5 anos terá uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo com prazo de 1 ano. No entanto, há pouca diferença na saída final de juros. Isso significa que a função das taxas de juros é não linear.

Leia também: Principais empregos metaversos em 2023

Fatores que afetam as taxas de juros do empréstimo pessoal

Antes de solicitar um Empréstimo Pessoal, o requerente pode minimizar as taxas de juros melhorando certas coisas que podem afetá-los. Alguns fatores que afetam as taxas de juros incluem o seguinte:

1. Renda

A renda de um candidato ajuda uma instituição financeira a determinar o risco que está assumindo ao emprestar dinheiro. Os mutuários de alto risco têm grandes chances de inadimplência nos pagamentos da EMI. Portanto, um mutuário com alta renda e baixo índice DTI sugere um empréstimo no prazo. Como resultado, eles se qualificam para Empréstimos Pessoais instantâneos a taxas de juros mais baixas do que outros.

2. Histórico de reembolso

Um bom histórico de pagamentos garante um baixo risco para um novo empréstimo. Demonstra disciplina financeira que aumenta a credibilidade do indivíduo e atrai taxas de juros mais baixas.

3. Condição de mercado

Taxas de recompra, recessão, inflação e mais afetam significativamente o custo do empréstimo, impactando diretamente nas taxas de juros.

Todos esses componentes são cruciais para determinar as taxas de juros do Empréstimo Pessoal e, embora alguns sejam mais importantes do que outros, eles afetam tanto os potenciais tomadores quanto as instituições financeiras.