Importanti componenti di interesse del prestito personale che devi conoscere

I Prestiti Personali sono soluzioni di finanziamento versatili senza vincoli di utilizzo finale. Dalle spese per le ferie alle spese mediche, le persone possono utilizzarle per quasi tutte le esigenze finanziarie. Tuttavia, prima di richiedere un prestito personale, i mutuatari devono assicurarsi che il costo complessivo rimanga all'interno del loro budget. È qui che i tassi di interesse del prestito personale che ottengono sul prestito determineranno in gran parte l'esborso complessivo per il rimborso.

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In poche parole, i tassi di interesse sono il prezzo che un individuo accetta di pagare per prendere in prestito denaro. È il compenso che le istituzioni finanziarie addebitano per il loro servizio e il rischio che corrono prestando denaro. Tuttavia, i tassi di interesse continuano a cambiare, a seconda dei tassi determinati dalla banca centrale, delle rispettive offerte degli istituti finanziari e dell'idoneità e della capacità di rimborso del richiedente. In ogni caso, aiuta l'economia e la muove in una direzione positiva incoraggiando le persone a prestare, prendere in prestito e spendere. Mentre pianifica di richiedere un prestito personale, un aspirante mutuatario deve comprendere le componenti dei tassi di interesse per prendere decisioni informate.

I tassi di interesse sui prestiti personali hanno cinque componenti principali che influenzano i tassi di interesse. Diamo un'occhiata.

1. Tassi privi di rischio reali

I tassi privi di rischio presuppongono che l'approvazione e l'erogazione di Prestiti Personali istantanei non comporti alcun rischio e incertezza. Questo tipo di tasso di interesse dipende da quanto vantaggio il mutuatario trarrà dal prendere in prestito, spendere il denaro ora e pagare in seguito. È in contrasto con l'interesse dell'istituto finanziario a fornire un importo forfettario al mutuatario, solo per riscuoterlo successivamente in rate regolari.

L'istituto finanziario beneficia di questa transazione ricevendo più di quanto inizialmente prestato al mutuatario. Ciò naturalmente scende a un certo prezzo poiché il prestatore ritiene che prestare denaro sarebbe redditizio per loro.

2. Inflazione attesa

I prezzi aumentano nel tempo in un'economia basata sul tasso di inflazione. Ciò significa che il potere d'acquisto di una valuta potrebbe diminuire durante il mandato del prestito. Pertanto, gli istituti finanziari includono il tasso di inflazione atteso come componente dei tassi di interesse del prestito personale per compensare la futura perdita di valore del denaro. Il tasso di interesse nominale è spesso la somma del tasso reale e del tasso di inflazione. Le istituzioni vogliono comprensibilmente ottenere rendimenti reali dal loro capitale.

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3. Premio per il rischio di default

Ogni volta che un istituto finanziario sanziona i prestiti personali istantanei, c'è qualche possibilità che il mutuatario non effettui i pagamenti in tempo o non rimborsi per intero. Compensano il rischio aggiungendo un premio per il rischio di default al tasso di interesse. È allora che entra in gioco il concetto di rating del credito.

Un punteggio di credito è un numero di 3 cifre che aiuta a determinare l'affidabilità creditizia di un individuo, in base al quale l'istituto di credito valuta il rischio connesso al prestito a un particolare richiedente. Gli individui con punteggi di credito bassi hanno un alto rischio di inadempienza del prestito. Pertanto, le istituzioni finanziarie integrano elevati premi per il rischio di insolvenza nel loro tasso di interesse finale. Al contrario, quelli con punteggi di credito elevati hanno un rischio inferiore, attraendo alla fine bassi premi per il rischio di insolvenza.

4. Premio di liquidità

La liquidità è un parametro della facilità con cui un asset può essere convertito in denaro. Ha lo scopo di compensare gli istituti finanziari per il rischio maggiore che assumono prestando tali prestiti. Qualcosa come l'oro può essere facilmente convertito in denaro. Poiché ci sono rischi minimi coinvolti in questi tipi di titoli finanziari, i corrispondenti tassi di interesse del prestito personale ad essi associati sono bassi. Le attività liquide che possono essere prontamente convertite in contanti detengono più valore. Al contrario, le attività meno liquide attraggono tassi di interesse più elevati. Altri prestiti con minore liquidità e tassi di scadenza più lunghi hanno tassi di interesse più elevati collegati all'importo principale.

Qualsiasi prestatore non sarebbe disposto a investire i propri soldi in una transazione del genere se il tasso di interesse è troppo basso su un piano di prestito ad alto rischio. Come altri componenti, i tassi di interesse sono prodotti naturali della catena della domanda e dell'offerta.

5. Premio di scadenza

Come discusso in precedenza, il premio alla scadenza implica il modo in cui i tassi di interesse del prestito personale aumentano con la durata del prestito. Ciò compensa le istituzioni finanziarie per aver prestato un importo che devono attendere più a lungo per ottenere il rimborso completo. Per quanto riguarda i tassi di interesse, un istituto di credito offre un tasso di interesse inferiore per un prestito personale di 1 anno rispetto a un piano di prestito di 3 anni.

Tipicamente, il premio di scadenza è analogo al premio di liquidità. Ad esempio, un prestito personale con scadenza a 5 anni avrà un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito con scadenza a 1 anno. Tuttavia, c'è poca differenza nell'uscita di interessi finale. Ciò significa che la funzione dei tassi di interesse non è lineare.

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Fattori che influenzano i tassi di interesse sui prestiti personali

Prima di richiedere un prestito personale, un richiedente può ridurre al minimo i tassi di interesse migliorando alcune cose che li influenzano. Alcuni fattori che influenzano i tassi di interesse includono quanto segue:

1. Reddito

Il reddito di un richiedente aiuta un istituto finanziario a determinare il rischio che sta assumendo prestando denaro. I mutuatari ad alto rischio hanno un'alta probabilità di insolvenza sui rimborsi EMI. Pertanto, un mutuatario con un reddito elevato e un rapporto DTI basso suggerisce un prestito in tempo. Di conseguenza, si qualificano per prestiti personali istantanei a tassi di interesse inferiori rispetto ad altri.

2. Cronologia dei rimborsi

Una buona cronologia dei rimborsi garantisce un basso rischio per un nuovo prestito. Dimostra disciplina finanziaria che aumenta la credibilità di un individuo e attrae tassi di interesse più bassi.

3. Condizione di mercato

I tassi pronti contro termine, la recessione, l'inflazione e in modo più significativo influenzano il costo del prestito, incidendo direttamente sui tassi di interesse.

Tutti questi componenti sono cruciali nella determinazione dei tassi di interesse del prestito personale e, sebbene alcuni siano più importanti di altri, influenzano allo stesso modo sia i potenziali mutuatari che le istituzioni finanziarie.