Важные компоненты процентов по личному кредиту, о которых вы должны знать

Персональные кредиты — это универсальные финансовые решения без ограничений по конечному использованию. От расходов на отпуск до медицинских счетов люди могут использовать их практически для любых финансовых потребностей. Однако, прежде чем подавать заявку на личный кредит, заемщики должны убедиться, что общая стоимость не выходит за рамки их бюджета. Именно здесь процентные ставки по личному кредиту, которые они получают по кредиту, в значительной степени будут определять общие затраты на погашение.

Связанный пост: Как улучшить свой кредитный рейтинг с помощью личного кредита, используя эти шаги

Проще говоря, процентные ставки — это цена, которую человек соглашается заплатить за получение денег взаймы. Это компенсация, которую финансовые учреждения взимают за свои услуги и риск, который они берут на себя, одалживая деньги. Тем не менее, процентные ставки продолжают меняться в зависимости от ставок, устанавливаемых центральным банком, соответствующих предложений финансовых учреждений, а также правомочности и платежеспособности заявителя. В любом случае, это помогает экономике и двигает ее в положительном направлении, побуждая людей давать в долг, занимать и тратить. Планируя подать заявку на личный кредит, стремящийся заемщик должен понимать компоненты процентных ставок, чтобы принимать обоснованные решения.

Процентные ставки по персональным кредитам имеют пять основных компонентов, влияющих на процентные ставки. Давайте взглянем.

1. Реальные безрисковые ставки

Безрисковые ставки предполагают, что утверждение и выдача мгновенных личных займов не связаны с каким-либо риском и неопределенностью. Этот тип процентной ставки зависит от того, какую выгоду заемщик может получить от заимствования, тратя деньги сейчас и платя позже. Это противоречит заинтересованности финансового учреждения в предоставлении единовременной суммы заемщику только для того, чтобы впоследствии получать ее регулярными платежами.

Финансовое учреждение получает выгоду от этой сделки, получая больше, чем оно изначально предоставило заемщику. Это, естественно, падает по определенной цене, поскольку поставщик кредита считает, что ссуда денег будет для него выгодной.

2. Ожидаемая инфляция

Цены растут с течением времени в экономике на основе уровня инфляции. Это означает, что покупательная способность валюты может упасть в течение срока действия кредита. Поэтому финансовые учреждения включают ожидаемый уровень инфляции в процентные ставки по личному кредиту, чтобы компенсировать будущую потерю стоимости денег. Номинальная процентная ставка часто представляет собой сумму реального уровня инфляции и уровня инфляции. Учреждения по понятным причинам хотят получить реальную прибыль на свой капитал.

Читайте также: Rokt делится пятью способами, которыми вы можете создать эффективное руководство

3. Премия за риск дефолта

Всякий раз, когда финансовое учреждение санкционирует мгновенные личные ссуды, есть некоторый шанс, что заемщик не сможет вовремя произвести платеж или погасить его в полном объеме. Они компенсируют риск, добавляя премию за риск дефолта к процентной ставке. Именно тогда в игру вступает понятие кредитного рейтинга.

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое помогает определить кредитоспособность человека, на основании которого кредитное учреждение оценивает риск, связанный с кредитованием конкретного заявителя. Лица с низким кредитным рейтингом имеют высокий риск невозврата кредита. Поэтому финансовые учреждения включают высокие надбавки за риск дефолта в свою окончательную процентную ставку. Напротив, те, у кого высокий кредитный рейтинг, имеют более низкий риск, в конечном итоге привлекая низкие премии за риск дефолта.

4. Премия за ликвидность

Ликвидность — это параметр того, насколько легко актив может быть преобразован в наличные деньги. Он предназначен для компенсации финансовым учреждениям более высокого риска, который они берут на себя, предоставляя такие кредиты. Что-то вроде золота можно легко превратить в наличные деньги. Поскольку эти типы финансовых ценных бумаг сопряжены с минимальными рисками, соответствующие процентные ставки по кредитам для физических лиц, связанные с ними, являются низкими. Ликвидные активы, которые можно легко превратить в наличные деньги, имеют большую ценность. Наоборот, менее ликвидные активы привлекают более высокие процентные ставки. Другие кредиты с меньшей ликвидностью и более длительным сроком погашения имеют более высокие процентные ставки, связанные с основной суммой.

Любой кредитор не захочет вкладывать свои деньги в такую ​​​​транзакцию, если процентная ставка слишком низка по кредитному плану с высоким риском. Как и другие компоненты, процентные ставки являются естественным продуктом цепочки спроса и предложения.

5. Премия за погашение

Как обсуждалось выше, премия за погашение включает в себя то, как процентные ставки по личному кредиту увеличиваются со сроком кредита. Это компенсирует финансовым учреждениям за ссуду суммы, которую они должны ждать дольше, чтобы получить полное погашение. Что касается процентных ставок, кредитное учреждение предлагает более низкую процентную ставку для личного кредита на 1 год, чем для плана кредита на 3 года.

Как правило, премия за погашение аналогична премии за ликвидность. Например, личный кредит со сроком погашения 5 лет будет иметь более высокую процентную ставку, чем кредит со сроком погашения 1 год. Тем не менее, есть небольшая разница в конечном процентном исходе. Это означает, что функция процентных ставок нелинейна.

Читайте также: Самые востребованные вакансии в Метавселенной в 2023 году

Факторы, влияющие на процентные ставки по личным кредитам

Перед подачей заявки на получение личного кредита заявитель может минимизировать процентные ставки, улучшив определенные вещи, которые могут повлиять на них. Некоторые факторы, влияющие на процентные ставки, включают следующее:

1. Доход

Доход заявителя помогает финансовому учреждению определить риск, который оно берет на себя при ссуде денег. Заемщики с высоким уровнем риска имеют высокую вероятность невыполнения обязательств по выплатам EMI. Поэтому заемщик с высоким доходом и низким коэффициентом DTI предлагает кредит вовремя. В результате они имеют право на получение мгновенных личных кредитов по более низким процентным ставкам, чем другие.

2. История погашения

Хорошая история погашения гарантирует низкий риск для нового кредита. Это демонстрирует финансовую дисциплину, которая повышает доверие к человеку и привлекает более низкие процентные ставки.

3. Состояние рынка

Ставки репо, рецессия, инфляция и многое другое существенно влияют на стоимость кредита, напрямую влияя на процентные ставки.

Все эти компоненты имеют решающее значение при определении процентных ставок по кредитам для физических лиц, и, хотя некоторые из них более важны, чем другие, они одинаково влияют как на потенциальных заемщиков, так и на финансовые учреждения.