您必须了解的重要个人贷款利息组成部分

个人贷款是多功能的融资解决方案，没有最终用途限制。 从假期费用到医疗费用，人们几乎可以用它们来满足所有财务需求。 但是，在申请个人贷款之前，借款人必须确保总费用在预算之内。 这就是他们从贷款中获得的个人贷款利率将在很大程度上决定还款的总支出的地方。

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简而言之，利率是个人同意为借款支付的价格。 它是金融机构对其服务收取的报酬以及他们在放贷时承担的风险。 但是，利率不断变化，具体取决于中央银行确定的利率、金融机构各自的产品以及申请人的资格和还款能力。 无论如何，它通过鼓励人们借贷和消费来帮助经济并使其朝着积极的方向发展。 在计划申请个人贷款时，有抱负的借款人必须了解利率的组成部分才能做出明智的决定。

个人贷款利率有五个影响利率的主要组成部分。 让我们来看看。

1. 实际无风险利率

无风险利率假设批准和支付即时个人贷款不涉及任何风险和不确定性。 这种类型的利率取决于借款人从借款、现在花钱和以后支付中获得多少利益。 它与金融机构向借款人提供一次性付款的兴趣形成鲜明对比，只是在以后定期分期付款。

金融机构通过收到比最初借给借款人的更多的钱从该交易中获益。 这自然会以某种价格下降，因为贷款提供者认为借钱对他们来说是有利可图的。

2. 预期通货膨胀

在基于通货膨胀率的经济体中，价格随时间上涨。 这意味着一种货币的购买力可能会在贷款期限内下降。 因此，金融机构将预期通货膨胀率作为个人贷款利率的组成部分，以补偿未来货币价值的损失。 名义利率通常是实际利率和通货膨胀率之和。 机构希望获得实际资本回报是可以理解的。

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3.违约风险溢价

每当金融机构批准即时个人贷款时，借款人都有可能无法按时付款或全额还款。 他们通过在利率上增加违约风险溢价来补偿风险。 这就是信用评级概念发挥作用的时候。

信用评分是一个 3 位数字，可帮助确定个人的信用度，贷款机构可根据此评估向特定申请人贷款所涉及的风险。 信用评分低的人有很高的贷款违约风险。 因此，金融机构将高违约风险溢价纳入其最终利率。 相比之下，信用评分高的人所涉及的风险较低，最终会吸引较低的违约风险溢价。

4. 流动性溢价

流动性是资产转换为现金的难易程度的参数。 它旨在补偿金融机构因发放此类贷款而承担的更高风险。 像黄金这样的东西可以很容易地兑换成现金。 由于这些类型的金融证券涉及的风险很小，因此相应的个人贷款利率也很低。 可以随时转换为现金的流动资产具有更高的价值。 相反，流动性较低的资产会吸引更高的利率。 其他流动性较低、期限较长的贷款本金利率较高。

如果高风险贷款计划的利率太低，任何贷方都不愿意将资金投入此类交易。 与其他组成部分一样，利率是供需链的自然产物。

5. 到期溢价

如上所述，到期溢价涉及个人贷款利率如何随贷款期限增加。 这补偿了金融机构借出的金额，他们必须等待更长的时间才能获得全额还款。 关于利率，贷款机构提供的 1 年期个人贷款利率低于 3 年期贷款计划。

通常，期限溢价类似于流动性溢价。 例如，5 年期个人贷款的利率高于 1 年期贷款。 但是，最终的利息支出差别不大。 这意味着利率的函数是非线性的。

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影响个人贷款利率的因素

在申请个人贷款之前，申请人可以通过改善某些会影响他们的事情来最大限度地降低利率，影响利率的一些因素包括：

一、收入

申请人的收入有助于金融机构确定其贷款所承担的风险。 高风险借款人很有可能拖欠 EMI 还款。 因此，高收入和低 DTI 比率的借款人建议按时贷款。 因此，他们有资格以比其他人低的利率获得即时个人贷款。

2.还款记录

良好的还款记录可确保新贷款的低风险。 它表明财务纪律可以提高个人的信誉并吸引较低的利率。

三、市场情况

回购利率、经济衰退、通货膨胀，更重要的是影响贷款成本，直接影响利率。

所有这些组成部分对于确定个人贷款利率都至关重要，虽然有些因素比其他因素更重要，但它们同时影响潜在借款人和金融机构。