Ważne składniki odsetek od pożyczek osobistych, o których musisz wiedzieć

Pożyczki osobiste to wszechstronne rozwiązania finansowe bez ograniczeń dotyczących końcowego wykorzystania. Od wydatków na wakacje po rachunki medyczne, ludzie mogą je wykorzystać na prawie każdy wymóg finansowy. Jednak przed złożeniem wniosku o pożyczkę osobistą pożyczkobiorcy muszą upewnić się, że całkowity koszt mieści się w ich budżecie. W tym miejscu stopy procentowe pożyczki osobistej, które otrzymują od pożyczki, w dużej mierze determinują ogólne nakłady na spłatę.

Powiązany post: Jak poprawić swoją zdolność kredytową za pomocą pożyczki osobistej, korzystając z tych kroków

Mówiąc najprościej, stopy procentowe to cena, jaką jednostka zgadza się zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Jest to wynagrodzenie, jakie instytucje finansowe pobierają za swoje usługi i ryzyko, jakie podejmują pożyczając pieniądze. Jednak stopy procentowe ciągle się zmieniają, w zależności od stawek ustalonych przez bank centralny, odpowiednich ofert instytucji finansowych oraz kwalifikowalności i zdolności wnioskodawcy do spłaty. W każdym razie wspomaga gospodarkę i popycha ją w pozytywnym kierunku, zachęcając ludzi do pożyczania, pożyczania i wydawania pieniędzy. Planując ubiegać się o pożyczkę osobistą, aspirujący pożyczkobiorca musi zrozumieć składniki stóp procentowych, aby podejmować świadome decyzje.

Oprocentowanie pożyczek osobistych ma pięć głównych elementów, które wpływają na stopy procentowe. Spójrzmy.

1. Prawdziwe stawki wolne od ryzyka

Stopy wolne od ryzyka zakładają, że zatwierdzanie i wypłacanie natychmiastowych pożyczek osobistych nie wiąże się z żadnym ryzykiem i niepewnością. Ten rodzaj stopy procentowej zależy od tego, ile korzyści pożyczkobiorca może odnieść z pożyczania, wydawania pieniędzy teraz i spłacania później. Stoi to w sprzeczności z interesem instytucji finansowej polegającym na przekazaniu pożyczkobiorcy kwoty ryczałtowej, by później móc ją odebrać w regularnych ratach.

Instytucja finansowa korzysta z tej transakcji, otrzymując więcej, niż początkowo pożyczyła pożyczkobiorcy. To oczywiście ma swoją cenę, ponieważ pożyczkodawca uważa, że ​​​​pożyczanie pieniędzy byłoby dla nich opłacalne.

2. Oczekiwana inflacja

Ceny rosną w czasie w gospodarce opartej na stopie inflacji. Oznacza to, że siła nabywcza waluty może spaść w okresie kredytowania. Dlatego instytucje finansowe uwzględniają oczekiwaną stopę inflacji jako składnik stóp procentowych pożyczki osobistej, aby zrekompensować przyszłą utratę wartości pieniądza. Nominalna stopa procentowa jest często sumą stopy realnej i stopy inflacji. Instytucje, co zrozumiałe, chcą uzyskać realny zwrot ze swojego kapitału.

Przeczytaj także: Rokt dzieli się pięcioma sposobami na stworzenie skutecznego przywództwa wykonawczego

3. Premia za ryzyko niewypłacalności

Ilekroć instytucja finansowa sankcjonuje natychmiastowe pożyczki osobiste, istnieje pewna szansa, że ​​​​pożyczkobiorca może nie dokonać płatności na czas lub spłacić w całości. Rekompensują ryzyko, dodając do stopy procentowej premię za ryzyko niewypłacalności. Wtedy pojawia się pojęcie ratingu kredytowego.

Punktacja kredytowa to 3-cyfrowa liczba, która pomaga określić zdolność kredytową danej osoby, na podstawie której instytucja udzielająca pożyczki ocenia ryzyko związane z udzieleniem pożyczki konkretnemu wnioskodawcy. Osoby o niskich ocenach kredytowych mają wysokie ryzyko niespłacania pożyczki. Dlatego instytucje finansowe uwzględniają wysokie premie za ryzyko niewypłacalności w swojej ostatecznej stopie procentowej. W przeciwieństwie do tych z wysokimi wynikami kredytowymi, ryzyko jest mniejsze, ostatecznie uzyskując niskie premie za ryzyko niewypłacalności.

4. Premia za płynność

Płynność to parametr określający, jak łatwo składnik aktywów można zamienić na gotówkę. Ma on zrekompensować instytucjom finansowym większe ryzyko, jakie podejmują, udzielając takich pożyczek. Coś takiego jak złoto można łatwo zamienić na gotówkę. Ponieważ ryzyko związane z tego rodzaju papierami wartościowymi jest minimalne, powiązane z nimi oprocentowanie pożyczki osobistej jest niskie. Aktywa płynne, które można łatwo zamienić na gotówkę, mają większą wartość. Wręcz przeciwnie, mniej płynne aktywa przyciągają wyższe stopy procentowe. Inne pożyczki o mniejszej płynności i dłuższym terminie zapadalności mają wyższe oprocentowanie związane z kwotą główną.

Każdy pożyczkodawca nie byłby skłonny postawić swoich pieniędzy na taką transakcję, gdyby stopa procentowa była zbyt niska w planie pożyczki wysokiego ryzyka. Podobnie jak inne składniki, stopy procentowe są naturalnymi produktami łańcucha podaży i popytu.

5. Premia za dojrzałość

Jak omówiono powyżej, premia za zapadalność obejmuje wzrost stóp procentowych pożyczki osobistej wraz z okresem pożyczki. Rekompensuje to instytucjom finansowym pożyczanie kwoty, na którą muszą czekać dłużej, aby uzyskać pełną spłatę. Jeśli chodzi o stopy procentowe, instytucja pożyczkowa oferuje niższe oprocentowanie rocznej pożyczki osobistej niż 3-letni plan pożyczki.

Zazwyczaj premia za zapadalność jest analogiczna do premii za płynność. Na przykład pożyczka osobista z 5-letnim terminem zapadalności będzie miała wyższą stopę procentową niż pożyczka z rocznym terminem zapadalności. Istnieje jednak niewielka różnica w ostatecznym rozchodze odsetek. Oznacza to, że funkcja stóp procentowych jest nieliniowa.

Przeczytaj także: Najbardziej wymagające oferty pracy w Metaverse w 2023 r

Czynniki wpływające na oprocentowanie pożyczek osobistych

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę osobistą wnioskodawca może zminimalizować stopy procentowe, poprawiając pewne rzeczy, które mogą na nich wpływać. Niektóre czynniki wpływające na stopy procentowe obejmują:

1. Dochód

Dochód wnioskodawcy pomaga instytucji finansowej określić ryzyko, jakie podejmuje, pożyczając pieniądze. Kredytobiorcy wysokiego ryzyka mają duże szanse na niewywiązanie się ze spłat EMI. Dlatego pożyczkobiorca o wysokich dochodach i niskim wskaźniku DTI sugeruje pożyczkę na czas. W rezultacie kwalifikują się do natychmiastowych pożyczek osobistych po niższych stopach procentowych niż inni.

2. Historia spłat

Dobra historia spłat zapewnia niskie ryzyko nowego kredytu. Pokazuje dyscyplinę finansową, która zwiększa wiarygodność jednostki i przyciąga niższe stopy procentowe.

3. Stan rynkowy

Stopy repo, recesja, inflacja i bardziej znacząco wpływają na koszt kredytu, bezpośrednio wpływając na stopy procentowe.

Wszystkie te elementy mają kluczowe znaczenie przy ustalaniu stóp procentowych pożyczki osobistej i chociaż niektóre są ważniejsze niż inne, wpływają zarówno na potencjalnych pożyczkobiorców, jak i instytucje finansowe.