Componentes importantes de intereses de préstamos personales que debe conocer

Los préstamos personales son soluciones de financiación versátiles sin restricciones de uso final. Desde gastos de vacaciones hasta facturas médicas, las personas pueden usarlos para casi todos los requisitos financieros. Sin embargo, antes de solicitar un préstamo personal, los prestatarios deben asegurarse de que el costo total se mantenga dentro de su presupuesto. Aquí es donde las tasas de interés de los Préstamos Personales que obtienen sobre el préstamo determinarán en gran medida el desembolso total para el pago.

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En pocas palabras, las tasas de interés son el precio que un individuo acepta pagar por pedir dinero prestado. Es la compensación que cobran las instituciones financieras por su servicio y el riesgo que asumen al prestar dinero. Sin embargo, las tasas de interés siguen cambiando, dependiendo de las tasas determinadas por el banco central, las respectivas ofertas de las instituciones financieras y la elegibilidad y capacidad de pago del solicitante. En cualquier caso, ayuda a la economía y la mueve en una dirección positiva al alentar a las personas a prestar, pedir prestado y gastar. Mientras planea solicitar un préstamo personal, un prestatario aspirante debe comprender los componentes de las tasas de interés para tomar decisiones informadas.

Las tasas de interés de los préstamos personales tienen cinco componentes principales que afectan las tasas de interés. Vamos a ver.

1. Tasas Reales Libres de Riesgo

Las tasas libres de riesgo asumen que aprobar y desembolsar Préstamos Personales al instante no implica ningún riesgo e incertidumbre. Este tipo de tasa de interés depende de cuánto beneficio puede obtener el prestatario al pedir prestado, gastar el dinero ahora y pagar más adelante. Funciona en contraste con el interés de la institución financiera en proporcionar una suma global al prestatario, solo para cobrarla más tarde en cuotas regulares.

La institución financiera se beneficia de esta transacción al recibir más de lo que inicialmente prestó al prestatario. Eso naturalmente cae a algún precio ya que el proveedor de préstamos cree que prestar dinero sería rentable para ellos.

2. Inflación esperada

Los precios aumentan con el tiempo en una economía basada en la tasa de inflación. Eso significa que el poder adquisitivo de una moneda puede caer durante la vigencia del préstamo. Por lo tanto, las instituciones financieras incluyen la tasa de inflación esperada como un componente de las tasas de interés de los Préstamos Personales para compensar la futura pérdida de valor del dinero. La tasa de interés nominal suele ser la suma de la tasa real y la tasa de inflación. Es comprensible que las instituciones quieran obtener rendimientos reales de su capital.

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3. Prima de riesgo de impago

Cada vez que una institución financiera sanciona los préstamos personales instantáneos, existe la posibilidad de que el prestatario no realice los pagos a tiempo o no los pague en su totalidad. Compensan el riesgo agregando una prima de riesgo de incumplimiento a la tasa de interés. Es entonces cuando entra en juego el concepto de calificación crediticia.

Un puntaje de crédito es un número de 3 dígitos que ayuda a determinar la solvencia de un individuo, según el cual la institución crediticia evalúa el riesgo que implica prestar a un solicitante en particular. Las personas con puntajes crediticios bajos tienen un alto riesgo de incumplimiento de pago. Por lo tanto, las instituciones financieras integran altas primas de riesgo de incumplimiento en su tasa de interés final. Por el contrario, aquellos con puntajes crediticios altos tienen un menor riesgo involucrado, eventualmente atrayendo primas de riesgo de incumplimiento bajas.

4. Prima de Liquidez

La liquidez es un parámetro de la facilidad con la que un activo se puede convertir en efectivo. Está destinado a compensar a las instituciones financieras por el mayor riesgo que asumen al otorgar dichos préstamos. Algo como el oro se puede convertir fácilmente en efectivo. Dado que los riesgos involucrados en este tipo de valores financieros son mínimos, las tasas de interés correspondientes a los Préstamos Personales asociadas a ellos son bajas. Los activos líquidos que pueden convertirse fácilmente en efectivo tienen más valor. Por el contrario, los activos menos líquidos atraen tasas de interés más altas. Otros préstamos con menos liquidez y tasas de vencimiento más largas tienen tasas de interés más altas adjuntas al monto principal.

Cualquier prestamista no estaría dispuesto a poner su dinero en una transacción de este tipo si la tasa de interés es demasiado baja en un plan de préstamo de alto riesgo. Como otros componentes, las tasas de interés son productos naturales de la cadena de oferta y demanda.

5. Prima de Vencimiento

Como se discutió anteriormente, la prima de vencimiento implica cómo las tasas de interés de los préstamos personales aumentan con el plazo del préstamo. Esto compensa a las instituciones financieras por prestar una cantidad que tienen que esperar más para obtener el reembolso completo. Con respecto a las tasas de interés, una institución crediticia ofrece una tasa de interés más baja para un préstamo personal de 1 año que para un plan de préstamo de 3 años.

Normalmente, la prima de vencimiento es análoga a la prima de liquidez. Por ejemplo, un préstamo personal con vencimiento a 5 años tendrá una tasa de interés más alta que un préstamo con vencimiento a 1 año. Sin embargo, hay poca diferencia en el desembolso final de intereses. Eso significa que la función de las tasas de interés no es lineal.

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Factores que afectan las tasas de interés de los préstamos personales

Antes de solicitar un préstamo personal, un solicitante puede minimizar las tasas de interés mejorando ciertas cosas que pueden afectarlo. Algunos factores que afectan las tasas de interés incluyen los siguientes:

1. Ingresos

Los ingresos de un solicitante ayudan a una institución financiera a determinar el riesgo que asume al prestar dinero. Los prestatarios de alto riesgo tienen una alta probabilidad de no cumplir con los pagos de EMI. Por lo tanto, un prestatario con ingresos altos y un índice DTI bajo sugiere un préstamo a tiempo. Como resultado, califican para préstamos personales instantáneos a tasas de interés más bajas que otros.

2. Historial de pagos

Un buen historial de pago asegura un bajo riesgo para un nuevo préstamo. Demuestra disciplina financiera que aumenta la credibilidad de un individuo y atrae tasas de interés más bajas.

3. Condición del mercado

Las tasas de repo, la recesión, la inflación y más significativamente afectan el costo del préstamo, impactando directamente en las tasas de interés.

Todos estos componentes son cruciales para determinar las tasas de interés de los Préstamos Personales y, si bien algunos son más importantes que otros, afectan tanto a los prestatarios potenciales como a las instituciones financieras.