مكونات فائدة القرض الشخصي المهمة التي يجب أن تعرفها

القروض الشخصية هي حلول تمويل متعددة الاستخدامات بدون قيود على الاستخدام النهائي. من نفقات الإجازة إلى الفواتير الطبية ، يمكن للناس استخدامها لجميع المتطلبات المالية تقريبًا. ومع ذلك ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي ، يجب على المقترضين ضمان بقاء التكلفة الإجمالية في حدود ميزانيتهم. هذا هو المكان الذي ستحدد فيه أسعار الفائدة على القرض الشخصي الذي يحصلون عليه على القرض إلى حد كبير النفقات الإجمالية للسداد.

وظيفة ذات صلة: كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من خلال قرض شخصي باستخدام هذه الخطوات

ببساطة ، أسعار الفائدة هي السعر الذي يوافق الفرد على دفعه مقابل اقتراض المال. إنها تعويضات المؤسسات المالية التي تتقاضاها مقابل خدماتها والمخاطر التي تتحملها أثناء إقراض المال. ومع ذلك ، تتغير أسعار الفائدة باستمرار ، اعتمادًا على الأسعار التي يحددها البنك المركزي ، وعروض المؤسسات المالية الخاصة ، وأهلية مقدم الطلب وقدرته على السداد. على أي حال ، فهي تساعد الاقتصاد وتحركه في اتجاه إيجابي من خلال تشجيع الناس على الإقراض والاقتراض والإنفاق. أثناء التخطيط للتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي ، يجب على المقترض الطموح فهم مكونات أسعار الفائدة لاتخاذ قرارات مستنيرة.

تتكون معدلات الفائدة على القروض الشخصية من خمسة مكونات رئيسية تؤثر على أسعار الفائدة. لنلقي نظرة.

1. معدلات حقيقية خالية من المخاطر

تفترض المعدلات الخالية من المخاطر أن الموافقة على القروض الشخصية الفورية وصرفها لا تنطوي على أي مخاطر أو عدم يقين. يعتمد هذا النوع من أسعار الفائدة على مقدار الفائدة التي يمكن أن يجنيها المقترض من الاقتراض وإنفاق الأموال الآن والدفع لاحقًا. إنه يتعارض مع مصلحة المؤسسة المالية في تقديم مبلغ مقطوع للمقترض ، فقط لتحصيله لاحقًا على أقساط منتظمة.

تستفيد المؤسسة المالية من هذه المعاملة من خلال تلقي أكثر مما أقرضته في البداية للمقترض. هذا ينخفض ​​بشكل طبيعي عند بعض الأسعار حيث يعتقد مقدم القرض أن إقراض الأموال سيكون مربحًا لهم.

2. التضخم المتوقع

ترتفع الأسعار بمرور الوقت في اقتصاد يعتمد على معدل التضخم. هذا يعني أن القوة الشرائية للعملة قد تنخفض خلال فترة القرض. لذلك ، تقوم المؤسسات المالية بتضمين معدل التضخم المتوقع كأحد مكونات أسعار الفائدة على القروض الشخصية للتعويض عن الخسارة المستقبلية لقيمة الأموال. غالبًا ما يكون سعر الفائدة الاسمي هو مجموع المعدل الحقيقي ومعدل التضخم. من المفهوم أن المؤسسات تريد جني عوائد حقيقية من رؤوس أموالها.

اقرأ أيضًا: Rokt تشارك خمس طرق يمكنك من خلالها إنشاء قيادة تنفيذية فعالة

3. علاوة مخاطر التخلف عن السداد

عندما تفرض إحدى المؤسسات المالية عقوبات على القروض الشخصية الفورية ، فهناك احتمال أن لا يقوم المقترض بسداد المدفوعات في الوقت المحدد أو سدادها بالكامل. أنها تعوض المخاطر عن طريق إضافة علاوة مخاطر التخلف عن السداد إلى سعر الفائدة. هذا عندما يدخل مفهوم التصنيف الائتماني حيز التنفيذ.

درجة الائتمان هي رقم مكون من 3 أرقام يساعد في تحديد الجدارة الائتمانية للفرد ، بناءً على تقييم المؤسسة المقرضة للمخاطر التي ينطوي عليها الإقراض لمقدم طلب معين. الأفراد ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة لديهم مخاطر عالية للتخلف عن سداد القرض. لذلك ، تدمج المؤسسات المالية أقساط مخاطر التخلف عن السداد العالية في سعر الفائدة النهائي. على النقيض من ذلك ، فإن أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية عالية لديهم مخاطر أقل ، مما يؤدي في النهاية إلى جذب أقساط مخاطر التخلف عن السداد منخفضة.

4. علاوة السيولة

السيولة هي معلمة لمدى سهولة تحويل الأصل إلى نقد. ويقصد به تعويض المؤسسات المالية عن المخاطر العالية التي تتعرض لها من خلال إقراض هذه القروض. يمكن بسهولة تحويل شيء مثل الذهب إلى نقود. نظرًا لوجود حد أدنى من المخاطر التي تنطوي عليها هذه الأنواع من الأوراق المالية ، فإن أسعار الفائدة على القروض الشخصية المرتبطة بها منخفضة. الأصول السائلة التي يمكن تحويلها بسهولة إلى نقد لها قيمة أكبر. على العكس من ذلك ، فإن الأصول الأقل سيولة تجذب معدلات فائدة أعلى. القروض الأخرى ذات السيولة الأقل ومعدلات الاستحقاق الأطول لها معدلات فائدة أعلى مرتبطة بالمبلغ الأساسي.

لن يرغب أي مُقرض في وضع أمواله في مثل هذه الصفقة إذا كان سعر الفائدة منخفضًا جدًا في خطة قرض عالي المخاطر. مثل المكونات الأخرى ، فإن أسعار الفائدة هي منتجات طبيعية لسلسلة العرض والطلب.

5. استحقاق قسط

كما نوقش أعلاه ، يتضمن قسط الاستحقاق كيفية زيادة أسعار الفائدة على القرض الشخصي مع مدة القرض. هذا يعوض المؤسسات المالية عن إقراض مبلغ يتعين عليهم الانتظار لفترة أطول للحصول على السداد الكامل. فيما يتعلق بأسعار الفائدة ، تقدم مؤسسة الإقراض سعر فائدة أقل للقرض الشخصي لمدة عام واحد من خطة القرض لمدة 3 سنوات.

عادة ، يكون قسط الاستحقاق مماثلا لعلاوة السيولة. على سبيل المثال ، سيكون للقرض الشخصي الذي تبلغ مدته 5 سنوات معدل فائدة أعلى من القرض الذي تبلغ أجل استحقاقه سنة واحدة. ومع ذلك ، هناك اختلاف بسيط في مصروفات الفائدة النهائية. هذا يعني أن وظيفة أسعار الفائدة غير خطية.

اقرأ أيضًا: أهم وظائف Metaverse المطلوبة في عام 2023

العوامل المؤثرة في أسعار الفائدة على القروض الشخصية

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي ، يمكن لمقدم الطلب تقليل أسعار الفائدة من خلال تحسين بعض الأشياء التي قد تؤثر عليهم ، وتشمل بعض العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة ما يلي:

1. الدخل

يساعد دخل مقدم الطلب مؤسسة مالية على تحديد المخاطر التي تتعرض لها عند إقراض المال. يتمتع المقترضون ذوو المخاطر العالية بفرصة كبيرة للتخلف عن سداد أقساط شهرية واحدة. لذلك ، يقترح المقترض ذو الدخل المرتفع ونسبة DTI المنخفضة الحصول على قرض في الوقت المحدد. ونتيجة لذلك ، فهم مؤهلون للحصول على قروض شخصية فورية بأسعار فائدة أقل من الآخرين.

2. تاريخ السداد

يضمن تاريخ السداد الجيد انخفاض مخاطر الحصول على قرض جديد. إنه يوضح الانضباط المالي الذي يزيد من مصداقية الفرد ويجذب معدلات فائدة أقل.

3. حالة السوق

تؤثر أسعار إعادة الشراء والركود والتضخم والأهم على تكلفة القرض ، مما يؤثر بشكل مباشر على أسعار الفائدة.

كل هذه المكونات ضرورية في تحديد أسعار الفائدة على القروض الشخصية ، وفي حين أن بعضها أكثر أهمية من البعض الآخر ، إلا أنها تؤثر على كل من المقترضين المحتملين والمؤسسات المالية على حد سواء.