知っておくべき重要な個人ローンの利息コンポーネント

個人ローンは、最終用途の制限がない多用途の資金調達ソリューションです。 休暇の費用から医療費まで、人々はほぼすべての経済的要件にそれらを使用できます。 ただし、個人ローンを申し込む前に、借り手は全体の費用が予算内に収まっていることを確認する必要があります。 これは、彼らがローンで取得している個人ローンの金利が、返済の全体的な支出を大きく決定する場所です.

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簡単に言えば、金利とは、個人がお金を借りるために支払うことに同意する価格です。 これは、金融機関がサービスに対して請求する補償であり、お金を貸す際にかかるリスクです。 ただし、金利は、中央銀行が決定する金利、金融機関のそれぞれの提案、および申請者の適格性と返済能力に応じて変化し続けます。 いずれにせよ、それは人々に貸したり、借りたり、使ったりすることを奨励することで、経済を助け、前向きな方向に動かします。 個人ローンの申し込みを計画している間、意欲的な借り手は、情報に基づいた決定を下すために金利の構成要素を理解する必要があります。

個人ローンの金利には、金利に影響を与える 5 つの主成分があります。 見てみましょう。

1.実質無リスク金利

無リスク金利は、インスタント個人ローンの承認と支払いにリスクや不確実性が含まれないことを前提としています。 このタイプの金利は、借り手が借りること、現在お金を使い、後で支払うことからどれだけの利益を得ることができるかによって異なります. これは、借り手に一時金を提供し、後で定期的に分割して回収するという金融機関の関心とは対照的です。

金融機関は、最初に借り手に貸した以上のものを受け取ることで、この取引から利益を得ます。 ローン提供者は、お金を貸すことは自分たちにとって利益になると信じているため、当然、ある程度の価格は下がります。

2. 期待されるインフレ

物価は、インフレ率に基づいて、経済において時間の経過とともに上昇します。 つまり、ローン期間中に通貨の購買力が低下する可能性があります。 したがって、金融機関は、将来のお金の価値の損失を補うために、個人ローンの金利の構成要素として予想インフレ率を含めます。 名目金利は、多くの場合、実質金利とインフレ率の合計です。 当然のことながら、機関投資家は資本から実質的な利益を得たいと考えています。

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3. デフォルト・リスク・プレミアム

金融機関が即時個人ローンを承認する場合はいつでも、借り手が期限内に支払いを行わなかったり、全額を返済したりできない可能性があります。 金利にデフォルト リスク プレミアムを追加することで、リスクを補償します。 そこで、信用格付けの概念が登場します。

クレジット スコアは、個人の信用度を判断するのに役立つ 3 桁の数字であり、これに基づいて、融資機関は特定の申請者への融資に伴うリスクを評価します。 信用スコアが低い個人は、ローンの債務不履行のリスクが高くなります。 したがって、金融機関は高いデフォルト リスク プレミアムを最終的な金利に統合します。 対照的に、信用スコアが高い人は、関連するリスクが低く、最終的にデフォルト リスク プレミアムが低くなります。

4.流動性プレミアム

流動性は、資産がどれだけ簡単に現金に変換できるかを示すパラメーターです。 金融機関がこうした融資を行うことで、より高いリスクを負うことを補償することを目的としています。 金のようなものは簡単に現金に変えることができます。 これらの種類の金融証券に伴うリスクは最小限であるため、それに付随する個人ローンの金利は低くなります。 現金に容易に変換できる流動資産は、より多くの価値を保持します。 それどころか、流動性の低い資産はより高い金利を引き付けます。 流動性が低く、満期日が長いその他のローンは、元本に高い金利が適用されます。

リスクの高いローン計画で金利が低すぎる場合、貸し手はそのような取引にお金を入れたくないでしょう。 他の要素と同様に、金利は需要と供給の連鎖の自然な産物です。

5. 満期保険料

上記で説明したように、満期プレミアムには、個人ローンの金利がローン期間とともにどのように上昇するかが関係しています。 これにより、金融機関は、全額返済を得るために、より長く待たなければならない金額を貸し出すことに対して補償されます。 金利に関しては、貸付機関は 1 年間の個人ローンの方が 3 年間のローン計画よりも低い金利を提供しています。

通常、満期プレミアムは流動性プレミアムに似ています。 たとえば、5 年満期の個人ローンは、1 年満期のローンよりも金利が高くなります。 ただし、最終的な利息の支出にはほとんど違いはありません。 つまり、金利の関数は非線形です。

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個人ローンの金利に影響を与える要因

個人ローンを申し込む前に、申込者は、自分に影響を与える可能性のある特定の事柄を改善することで、金利を最小限に抑えることができます。金利に影響を与える要因には、次のものがあります。

1.収入

申込者の収入は、金融機関が融資のリスクを判断するのに役立ちます。 リスクの高い借り手は、EMI の返済を滞納する可能性が高くなります。 したがって、高収入で DTI 比率が低い借り手は、期限内にローンを提案します。 その結果、彼らは他の人よりも低い金利で即時の個人ローンを利用する資格があります.

2. 返済履歴

良好な返済履歴により、新しいローンのリスクが低くなります。 それは、個人の信頼性を高め、より低い金利を引き付ける金融規律を示しています。

3. 市況

レポ金利、景気後退、インフレなどは、ローンのコストに大きく影響し、金利に直接影響します。

これらの要素はすべて、個人ローンの金利を決定する上で非常に重要です。一部の要素は他の要素よりも重要ですが、潜在的な借り手と金融機関の両方に同様に影響します.