알아야 할 중요한 개인 대출 이자 구성 요소

개인 대출은 최종 사용 제한이 없는 다목적 금융 솔루션입니다. 휴가비에서 의료비에 이르기까지 사람들은 거의 모든 재정 요구 사항에 사용할 수 있습니다. 그러나 개인 대출을 신청하기 전에 대출자는 전체 비용이 예산 범위 내에서 유지되는지 확인해야 합니다. 이것은 그들이 대출에 대해 받는 개인 대출 이자율이 상환을 위한 전체 지출을 크게 결정하는 곳입니다.

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간단히 말해서, 이자율은 개인이 돈을 빌리기 위해 지불하기로 동의한 가격입니다. 금융 기관이 서비스에 대해 부과하는 보상과 돈을 빌려주는 동안 감수하는 위험입니다. 단, 금리는 중앙은행이 정한 금리, 금융기관별 상품, 신청자의 적격성 및 상환능력 등에 따라 계속 변동됩니다. 어쨌든 그것은 사람들이 빌려주고, 빌리고, 소비하도록 장려함으로써 경제를 돕고 긍정적인 방향으로 움직입니다. 개인 대출 신청을 계획하는 동안 차용인은 정보에 입각한 결정을 내리기 위해 이자율의 구성 요소를 이해해야 합니다.

개인 대출 이자율에는 이자율에 영향을 미치는 5가지 주요 구성 요소가 있습니다. 한 번 보자.

1. 실제 무위험 금리

무위험 금리는 즉각적인 개인 대출을 승인하고 지급하는 데 위험과 불확실성이 수반되지 않는다고 가정합니다. 이러한 유형의 이자율은 차용인이 돈을 빌리고 지금 돈을 쓰고 나중에 갚음으로써 얼마나 많은 이익을 얻을 수 있는지에 따라 달라집니다. 차용인에게 일시금을 제공하고 나중에 정기 분할로 회수하는 금융 기관의 이익과는 대조적으로 실행됩니다.

금융 기관은 처음에 대출자에게 빌려준 것보다 더 많이 받음으로써 이 거래에서 이익을 얻습니다. 대출 제공자가 돈을 빌려주는 것이 그들에게 이익이 될 것이라고 믿기 때문에 그것은 자연스럽게 어느 정도 가격이 떨어집니다.

2. 예상 인플레이션

물가는 인플레이션율에 따라 경제에서 시간이 지남에 따라 상승합니다. 이는 통화의 구매력이 대출 기간 동안 떨어질 수 있음을 의미합니다. 따라서 금융 기관은 미래의 화폐 가치 손실을 보상하기 위해 개인 대출 금리의 구성 요소로 예상 인플레이션 비율을 포함합니다. 명목 이자율은 종종 실질 이자율과 인플레이션 율의 합입니다. 당연히 기관은 자본에 대한 실질적인 수익을 얻고 싶어합니다.

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3. 채무 불이행 위험 프리미엄

금융 기관이 즉시 개인 대출을 승인할 때마다 차용인이 제때 지불하지 않거나 전액을 상환하지 못할 가능성이 있습니다. 그들은 이자율에 채무 불이행 위험 프리미엄을 추가하여 위험을 보상합니다. 이때 신용등급 개념이 등장한다.

신용 점수는 개인의 신용도를 결정하는 데 도움이 되는 3자리 숫자로, 대출 기관이 특정 신청자에 대한 대출과 관련된 위험을 평가하는 기준입니다. 신용 점수가 낮은 개인은 대출 불이행 위험이 높습니다. 따라서 금융 기관은 높은 부도 위험 프리미엄을 최종 금리에 통합합니다. 반대로 신용 점수가 높은 사람들은 관련 위험이 낮기 때문에 결국 채무 불이행 위험 프리미엄이 낮습니다.

4. 유동성 프리미엄

유동성은 자산을 얼마나 쉽게 현금으로 전환할 수 있는지를 나타내는 매개변수입니다. 금융기관이 이러한 대출을 함으로써 더 높은 위험을 감수하게 된 것을 보상하기 위한 것입니다. 금과 같은 것은 쉽게 현금으로 전환할 수 있습니다. 이러한 유형의 금융 증권에는 최소한의 위험이 있기 때문에 그에 상응하는 개인 대출 이자율이 낮습니다. 쉽게 현금으로 전환할 수 있는 유동 자산은 더 많은 가치를 지닙니다. 반대로 유동성이 적은 자산은 더 높은 이자율을 끌어들입니다. 유동성이 적고 만기가 긴 다른 대출은 원금에 더 높은 이자율이 붙습니다.

고위험 대출 계획의 이자율이 너무 낮다면 대출 기관은 그러한 거래에 돈을 투자하지 않을 것입니다. 다른 구성 요소와 마찬가지로 이자율은 공급 및 수요 사슬의 자연스러운 산물입니다.

5. 만기 프리미엄

위에서 논의한 바와 같이 만기 프리미엄에는 대출 기간에 따라 개인 대출 이자율이 어떻게 증가하는지가 포함됩니다. 이것은 금융 기관이 전액 상환을 받기 위해 더 오래 기다려야 하는 금액을 대출한 것에 대해 보상합니다. 이자율과 관련하여 대출 기관은 3년 대출 계획보다 1년 개인 대출에 대해 더 낮은 이자율을 제공합니다.

일반적으로 만기 프리미엄은 유동성 프리미엄과 유사합니다. 예를 들어 5년 만기 개인 대출은 1년 만기 대출보다 이자율이 더 높습니다. 그러나 최종이자 지출에는 거의 차이가 없습니다. 이는 이자율의 함수가 비선형적이라는 것을 의미합니다.

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개인 대출 금리에 영향을 미치는 요인

개인 대출을 신청하기 전에 신청자는 영향을 미치는 특정 사항을 개선하여 이자율을 최소화할 수 있습니다. 이자율에 영향을 미치는 몇 가지 요인은 다음과 같습니다.

1. 소득

신청자의 소득은 금융 기관이 대출에 따르는 위험을 판단하는 데 도움이 됩니다. 고위험 대출자는 EMI 상환 불이행 가능성이 높습니다. 따라서 소득이 높고 DTI 비율이 낮은 차용인은 적시 대출을 제안합니다. 결과적으로 그들은 다른 사람들보다 낮은 이자율로 즉시 개인 대출을 받을 자격이 있습니다.

2. 상환내역

좋은 상환 이력은 새로운 대출에 대한 낮은 위험을 보장합니다. 그것은 개인의 신용을 높이고 더 낮은 금리를 끌어들이는 금융 규율을 보여줍니다.

3. 시장 상황

리포 금리, 경기 침체, 인플레이션 등은 대출 비용에 더 큰 영향을 미치며 금리에 직접적인 영향을 미칩니다.

이러한 모든 구성 요소는 개인 대출 이자율을 결정하는 데 중요하며 일부는 다른 것보다 더 중요하지만 잠재적 차용인과 금융 기관 모두에게 영향을 미칩니다.