Wichtige Zinskomponenten für Privatdarlehen, die Sie kennen müssen

Privatkredite sind vielseitige Finanzierungslösungen ohne Endnutzungsbeschränkungen. Von Urlaubsausgaben bis hin zu Arztrechnungen können die Menschen sie für fast jeden finanziellen Bedarf verwenden. Vor der Beantragung eines Privatkredits müssen Kreditnehmer jedoch sicherstellen, dass die Gesamtkosten innerhalb ihres Budgets bleiben. Hier bestimmen die Zinssätze für Privatkredite, die sie für das Darlehen erhalten, weitgehend die Gesamtausgaben für die Rückzahlung.

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Einfach ausgedrückt, Zinssätze sind der Preis, den eine Person für das Ausleihen von Geld zu zahlen bereit ist. Es ist die Entschädigung, die Finanzinstitute für ihre Dienste und das Risiko, das sie beim Verleihen von Geld eingehen, verlangen. Die Zinssätze ändern sich jedoch ständig, abhängig von den von der Zentralbank festgelegten Zinssätzen, den jeweiligen Angeboten der Finanzinstitute und der Anspruchs- und Rückzahlungsfähigkeit des Antragstellers. In jedem Fall hilft es der Wirtschaft und bewegt sie in eine positive Richtung, indem es die Menschen dazu ermutigt, zu verleihen, zu leihen und auszugeben. Bei der Planung eines Privatdarlehens muss ein aufstrebender Kreditnehmer die Komponenten der Zinssätze verstehen, um fundierte Entscheidungen treffen zu können.

Die Zinssätze für Privatkredite haben fünf Hauptkomponenten, die sich auf die Zinssätze auswirken. Lass uns einen Blick darauf werfen.

1. Echte risikofreie Kurse

Die risikofreien Zinssätze gehen davon aus, dass die Genehmigung und Auszahlung von Sofortdarlehen für Privatpersonen kein Risiko und keine Unsicherheit mit sich bringt. Diese Art von Zinssatz hängt davon ab, wie viel Nutzen der Kreditnehmer aus der Kreditaufnahme, der sofortigen Ausgabe des Geldes und der späteren Zahlung ziehen kann. Dem steht das Interesse des Kreditinstituts entgegen, dem Kreditnehmer einen Pauschalbetrag zur Verfügung zu stellen, um ihn später in regelmäßigen Raten wieder einzuziehen.

Das Finanzinstitut profitiert von dieser Transaktion, indem es mehr erhält, als es dem Kreditnehmer ursprünglich verliehen hat. Das fällt natürlich zu einem gewissen Preis, da der Kreditanbieter glaubt, dass das Ausleihen von Geld für ihn rentabel wäre.

2. Erwartete Inflation

Die Preise steigen im Laufe der Zeit in einer Volkswirtschaft, die auf der Inflationsrate basiert. Das bedeutet, dass die Kaufkraft einer Währung während der Kreditlaufzeit sinken kann. Daher berücksichtigen die Finanzinstitute die erwartete Inflationsrate als Komponente der Zinssätze für Privatkredite, um den zukünftigen Wertverlust des Geldes auszugleichen. Der Nominalzinssatz ist oft die Summe aus Real- und Inflationsrate. Institutionen wollen verständlicherweise echte Renditen auf ihr Kapital erzielen.

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3. Ausfallrisikoprämie

Immer wenn ein Finanzinstitut Sofortkredite sanktioniert, besteht die Möglichkeit, dass der Kreditnehmer die Zahlungen nicht rechtzeitig leistet oder nicht vollständig zurückzahlt. Sie kompensieren das Risiko, indem sie eine Ausfallrisikoprämie auf den Zinssatz aufschlagen. Hier kommt das Konzept der Kreditwürdigkeit ins Spiel.

Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, die hilft, die Kreditwürdigkeit einer Person zu bestimmen, auf deren Grundlage das kreditgebende Institut das Risiko bewertet, das mit der Kreditvergabe an einen bestimmten Antragsteller verbunden ist. Personen mit niedriger Kreditwürdigkeit haben ein hohes Kreditausfallrisiko. Daher integrieren Finanzinstitute hohe Ausfallrisikoprämien in ihren Endzinssatz. Im Gegensatz dazu haben diejenigen mit hoher Kreditwürdigkeit ein geringeres Risiko und ziehen schließlich niedrige Ausfallrisikoprämien nach sich.

4. Liquiditätsprämie

Liquidität ist ein Parameter dafür, wie leicht ein Vermögenswert in Bargeld umgewandelt werden kann. Es soll Finanzinstitute für das höhere Risiko entschädigen, das sie durch die Kreditvergabe eingehen. Etwas wie Gold kann leicht in Bargeld umgewandelt werden. Da mit dieser Art von Finanzsicherheiten nur minimale Risiken verbunden sind, sind die entsprechenden Zinssätze für Privatkredite niedrig. Flüssige Vermögenswerte, die leicht in Bargeld umgewandelt werden können, halten mehr Wert. Im Gegenteil, weniger liquide Vermögenswerte ziehen höhere Zinsen an. Andere Kredite mit geringerer Liquidität und längeren Laufzeiten haben höhere Zinssätze, die mit dem Kapitalbetrag verbunden sind.

Kein Kreditgeber wäre bereit, sein Geld in eine solche Transaktion zu investieren, wenn der Zinssatz für einen risikoreichen Kreditplan zu niedrig ist. Wie andere Komponenten sind die Zinsen Naturprodukte der Angebots- und Nachfragekette.

5. Laufzeitprämie

Wie oben erläutert, bezieht sich die Laufzeitprämie darauf, wie die Zinssätze für Privatkredite mit der Kreditlaufzeit steigen. Dies entschädigt die Finanzinstitute dafür, dass sie einen Betrag verleihen, auf den sie länger warten müssen, um die vollständige Rückzahlung zu erhalten. In Bezug auf die Zinssätze bietet ein Kreditinstitut einen niedrigeren Zinssatz für einen 1-Jahres-Privatkredit als für einen 3-Jahres-Darlehensplan.

Typischerweise entspricht die Laufzeitprämie der Liquiditätsprämie. Beispielsweise hat ein Privatdarlehen mit einer Laufzeit von 5 Jahren einen höheren Zinssatz als ein Darlehen mit einer Laufzeit von 1 Jahr. Beim endgültigen Zinsabfluss gibt es jedoch kaum einen Unterschied. Das bedeutet, dass die Funktion der Zinssätze nicht linear ist.

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Faktoren, die die Zinssätze für Privatkredite beeinflussen

Vor der Beantragung eines Privatkredits kann ein Antragsteller die Zinssätze minimieren, indem er bestimmte Dinge verbessert, die sich auf ihn auswirken. Einige Faktoren, die sich auf die Zinssätze auswirken, umfassen die folgenden:

1. Einkommen

Das Einkommen eines Antragstellers hilft einem Finanzinstitut, das Risiko zu bestimmen, das es bei der Kreditvergabe eingeht. Kreditnehmer mit hohem Risiko haben eine hohe Wahrscheinlichkeit, mit EMI-Rückzahlungen in Verzug zu geraten. Daher schlägt ein Kreditnehmer mit hohem Einkommen und niedriger DTI-Quote einen Kredit auf Zeit vor. Infolgedessen qualifizieren sie sich für sofortige Privatkredite zu niedrigeren Zinssätzen als andere.

2. Rückzahlungshistorie

Eine gute Rückzahlungshistorie sorgt für ein geringes Risiko bei einem neuen Kredit. Es demonstriert finanzielle Disziplin, die die Glaubwürdigkeit einer Person erhöht und niedrigere Zinssätze anzieht.

3. Marktbedingungen

Repo-Sätze, Rezession, Inflation und vieles mehr wirken sich auf die Kreditkosten aus und wirken sich direkt auf die Zinssätze aus.

Alle diese Komponenten sind entscheidend für die Bestimmung der Zinssätze für Privatkredite, und obwohl einige wichtiger sind als andere, wirken sie sich sowohl auf potenzielle Kreditnehmer als auch auf Finanzinstitute aus.