Componente importante ale dobânzii la împrumutul personal pe care trebuie să le cunoașteți

Împrumuturile personale sunt soluții de finanțare versatile, fără restricții de utilizare finală. De la cheltuielile de vacanță până la facturile medicale, oamenii le pot folosi pentru aproape orice cerință financiară. Cu toate acestea, înainte de a aplica pentru un împrumut personal, împrumutații trebuie să se asigure că costul total rămâne în limita bugetului lor. Acesta este locul în care ratele dobânzii la împrumutul personal pe care le primesc la împrumut vor determina în mare măsură cheltuiala totală pentru rambursare.

Postare asociată: Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit cu un împrumut personal utilizând acești pași

Mai simplu spus, ratele dobânzilor sunt prețul pe care o persoană este de acord să-l plătească pentru a împrumuta bani. Este compensația pe care instituțiile financiare le percep pentru serviciul lor și riscul pe care și-l asumă în timp ce împrumută bani. Cu toate acestea, ratele dobânzii continuă să se schimbe, în funcție de ratele stabilite de banca centrală, de ofertele respective ale instituțiilor financiare și de eligibilitatea și capacitatea de rambursare a solicitantului. În orice caz, ajută economia și o deplasează într-o direcție pozitivă, încurajând oamenii să împrumute, să împrumute și să cheltuiască. În timp ce intenționează să solicite un împrumut personal, un debitor care aspiră trebuie să înțeleagă componentele ratelor dobânzii pentru a lua decizii informate.

Ratele dobânzilor la împrumuturile personale au cinci componente principale care afectează ratele dobânzilor. Hai să aruncăm o privire.

1. Tarife reale fără riscuri

Ratele fără risc presupun că aprobarea și acordarea instantelor de împrumuturi personale nu implică niciun risc și incertitudine. Acest tip de rată a dobânzii depinde de cât de mult beneficiază debitorul de pe urma împrumutului, cheltuind banii acum și plătind mai târziu. Acesta este în contrast cu interesul instituției financiare de a oferi o sumă forfetară împrumutatului, pentru a o încasa ulterior în rate regulate.

Instituția financiară beneficiază de această tranzacție primind mai mult decât a împrumutat inițial debitorului. Acest lucru scade în mod natural la un anumit preț, deoarece furnizorul de împrumuturi consideră că împrumutul de bani ar fi profitabil pentru ei.

2. Inflația așteptată

Prețurile cresc în timp într-o economie bazată pe rata inflației. Aceasta înseamnă că puterea de cumpărare a unei monede ar putea scădea pe durata împrumutului. Prin urmare, instituțiile financiare includ rata inflației așteptate ca o componentă a ratelor dobânzilor la împrumuturile personale pentru a compensa viitoarea pierdere de valoare a banilor. Rata nominală a dobânzii este adesea suma dintre rata reală și rata inflației. În mod înțeles, instituțiile doresc să obțină profituri reale ale capitalului lor.

Citește și: Rokt împărtășește cinci moduri prin care poți crea un leadership executiv eficient

3. Implicit-Primă de risc

Ori de câte ori o instituție financiară sancționează împrumuturile personale instant, există o anumită șansă ca împrumutatul să nu efectueze plățile la timp sau să nu ramburseze integral. Acestea compensează riscul prin adăugarea unei prime de risc de nerambursare la rata dobânzii. Atunci intră în joc conceptul de rating de credit.

Un scor de credit este un număr din 3 cifre care ajută la determinarea bonității unei persoane, pe baza căruia instituția de credit evaluează riscul implicat în acordarea de împrumuturi unui anumit solicitant. Persoanele cu scoruri de credit scăzute au un risc mare de nerambursare a împrumutului. Prin urmare, instituțiile financiare integrează prime mari de risc de nerambursare în rata finală a dobânzii. În schimb, cei cu scoruri mari de credit au un risc mai scăzut implicat, atrăgând în cele din urmă prime de risc scăzute de nerambursare.

4. Prima de lichiditate

Lichiditatea este un parametru al cât de ușor poate fi convertit un activ în numerar. Este menit să compenseze instituțiile financiare pentru riscul mai mare pe care și-l asumă prin acordarea unor astfel de împrumuturi. Ceva ca aurul poate fi ușor convertit în numerar. Deoarece există riscuri minime implicate în aceste tipuri de titluri financiare, ratele dobânzilor corespunzătoare la împrumuturile personale atașate acestora sunt scăzute. Activele lichide care pot fi ușor convertite în numerar dețin mai multă valoare. Dimpotrivă, activele mai puțin lichide atrag dobânzi mai mari. Alte împrumuturi cu lichiditate mai mică și rate cu scadență mai lungă au rate ale dobânzii mai mari atașate sumei principalului.

Orice creditor nu ar fi dispus să-și pună banii pe o astfel de tranzacție dacă rata dobânzii este prea mică pentru un plan de împrumut cu risc ridicat. Ca și alte componente, ratele dobânzilor sunt produse naturale ale lanțului de aprovizionare și cerere.

5. Prima de maturitate

După cum sa discutat mai sus, prima de scadență implică modul în care ratele dobânzii la împrumutul personal cresc odată cu durata împrumutului. Acest lucru compensează instituțiile financiare pentru că le împrumută o sumă pe care trebuie să aștepte mai mult pentru a obține rambursarea integrală. În ceea ce privește ratele dobânzilor, o instituție de creditare oferă o rată a dobânzii mai mică pentru un împrumut personal pe 1 an decât un plan de împrumut pe 3 ani.

De obicei, prima de scadență este analogă cu prima de lichiditate. De exemplu, un împrumut personal cu scadență la 5 ani va avea o rată a dobânzii mai mare decât un împrumut cu scadență la 1 an. Cu toate acestea, există o mică diferență în ceea ce privește ieșirea finală a dobânzii. Aceasta înseamnă că funcția ratelor dobânzilor este neliniară.

Citește și: Cele mai solicitante locuri de muncă Metaverse în 2023

Factori care afectează ratele dobânzii la împrumuturile personale

Înainte de a aplica pentru un împrumut personal, un solicitant poate minimiza ratele dobânzilor prin îmbunătățirea anumitor lucruri care ar putea să le afecteze. Unii factori care afectează ratele dobânzii includ următorii:

1. Venituri

Venitul unui solicitant ajută o instituție financiară să determine riscul pe care și-l asumă atunci când împrumută bani. Împrumutații cu risc ridicat au șanse mari să nu plătească plățile EMI. Prin urmare, un debitor cu venituri mari și un raport DTI scăzut sugerează un împrumut la timp. Ca urmare, ei se califică pentru împrumuturi personale instant la rate ale dobânzii mai mici decât altele.

2. Istoricul rambursărilor

Un istoric bun de rambursare asigură un risc scăzut pentru un nou împrumut. Demonstrează disciplină financiară care crește credibilitatea unui individ și atrage dobânzi mai mici.

3. Condiția pieței

Ratele repo, recesiunea, inflația și, mai mult, afectează în mod semnificativ costul împrumutului, impactând direct ratele dobânzilor.

Toate aceste componente sunt cruciale în determinarea ratelor dobânzii la împrumuturile personale și, deși unele sunt mai importante decât altele, ele afectează atât potențialii împrumutați, cât și instituțiile financiare deopotrivă.