Как быстро улучшить свой кредитный рейтинг за 7 простых шагов

Как частый путешественник, я большой поклонник моих кредитных карт для путешествий. Каждый раз, когда я совершаю покупку, я возвращаю бонусные баллы, которые могу использовать для оплаты следующей поездки.

Прошлой зимой мне удалось совершить импровизированную поездку в Тулум, Мексика, только из-за очков. Я провел неделю на пляже с белым песком, и мой перелет и отель были полностью оплачены бонусными баллами.

Но трудно претендовать на кредитные карты с такими льготами, если у вас нет приличного кредитного рейтинга, обычно в середине 600 или выше (диапазон от 300 до 850).

Низкий или отсутствующий кредитный рейтинг также может затруднить получение кредита, ипотеки или аренды квартиры.

Если вы цифровой кочевник, вы можете не слишком беспокоиться об этом сейчас, но это может стать важным, если и когда вы решите вернуться в США.

Как улучшить свой кредитный рейтинг, шаг за шагом

Какими бы ни были ваши цели, вот что вам нужно знать о получении кредита и повышении кредитного рейтинга.

1. Узнайте, что составляет кредитный рейтинг

Прежде чем вы сможете узнать, как увеличить свой кредитный рейтинг, вам нужно понять, что составляет кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг представляет вашу финансовую историю, особенно в том, что касается управления долгами и кредитными картами.

На самом деле существует несколько сервисов, которые рассчитывают кредитные баллы; два из самых известных — это оценка FICO и оценка Vantage 3.0. Хотя расчеты немного различаются, в большинстве из них учитываются одни и те же несколько факторов.

Вот что составляет ваш кредитный рейтинг FICO:

• Ваша история платежей (35%), например погашение кредитов и кредитных карт или любая история банкротства.
• Сумма, которую вы должны (30%), или общая сумма, которую вы должны по кредитам или кредитным картам. Ваше «использование кредита» также важно. Это сумма кредита, который вы используете, по сравнению с тем, сколько у вас есть доступ. Таким образом, если ваши кредитные карты предлагают ежемесячный кредит в размере 4000 долларов США, а вы используете 1000 долларов США, использование вашего кредита составляет 25%. Обычно вы хотите сохранить использование кредита на уровне 30% или ниже.
• Продолжительность кредитной истории (15%) или как долго у вас были счета, такие как кредиты или кредитные карты, на ваше имя. Если вы новый выпускник колледжа, у которого никогда не было кредитной карты, вы можете начать здесь с нуля.
• Кредитный микс (10%). Наличие сочетания различных видов кредита, таких как студенческие ссуды, кредитные карты, ипотека и т. д., может показать кредитору, что вы можете обращаться с различными типами кредитов.
• Новый кредит (10%). Новые учетные записи, которые вы недавно открыли, также могут повлиять на ваш счет. Открытие слишком большого количества новых учетных записей одновременно может, к сожалению, ухудшить ваш кредитный рейтинг, хотя обычно это не занимает много времени, чтобы прийти в норму.

Как видите, ваша история платежей и суммы задолженности являются самыми важными факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг. Так что, если вы хотите получить кредит, эти категории — хорошее место для начала.

2. Отслеживайте свой кредитный рейтинг бесплатно

Как только вы поймете, что составляет кредитный рейтинг, пришло время более внимательно взглянуть на ваши личные финансы.

Такие сервисы, как Credit Karma, позволяют вам бесплатно отслеживать свой кредитный рейтинг. Обратите внимание, что Credit Karma показывает ваш балл Vantage 3.0 и опирается на информацию двух из трех кредитных бюро (TransUnion и Equifax, но не Experian).

Многие кредиторы фактически полагаются на вашу оценку FICO, а не на вашу оценку Vantage 3.0, когда рассматривают вас для рефинансирования ипотечного или студенческого кредита. Но ваша оценка FICO не будет сильно отличаться от вашей оценки Vantage, поэтому Credit Karma по-прежнему предлагает полезную информацию.

Если вам нужна ваша оценка FICO, узнайте, позволяют ли ваши кредитные карты увидеть ее бесплатно. Некоторые предлагают эту услугу, когда вы входите в свою онлайн-учетную запись. Некоторые банки и кредитные союзы также позволяют вам бесплатно просматривать свои баллы FICO. Кроме того, вы можете приобрести баллы FICO на MyFICO.com.

Наконец, вы можете заказать один бесплатный кредитный отчет в год в каждом из трех кредитных бюро на AnnualCreditReport.com. Хотя этот отчет не покажет вам вашу оценку, он позволит вам получить обзор ваших счетов и историю погашения.

И если вы видите какие-либо ошибки, вы можете отправить спор и удалить их из своего отчета. Если вы действительно не хотите видеть свои точные баллы FICO, такого сервиса, как Credit Karma, вполне достаточно для отслеживания вашего прогресса, когда вы предпринимаете шаги для повышения своего кредитного рейтинга.

3. Установите кредит с помощью обеспеченной кредитной карты или с помощью поручителя.

Возможно, вы заметили Уловку-22 в этом бизнесе кредитного рейтинга. Вам необходимо иметь кредит (кредитную карту, кредит и т. д.), чтобы иметь хороший кредитный рейтинг, но вы не можете претендовать на кредитную линию, не имея сначала хороший кредитный рейтинг.

Итак, если у вас нет кредитной истории, как вы можете начать? Ну, есть несколько разных способов установить кредит с нуля.

Одним из них является открытие обеспеченной кредитной карты. Эти стартовые карточки помогут вам увеличить кредит, если ваш счет поврежден или еще не установлен. Как правило, они имеют низкие лимиты расходов. Некоторые даже заставляют вас пополнять их определенной суммой в начале каждого месяца, например, предоплаченной подарочной картой.

С каждым платежом вы постепенно начинаете устанавливать кредит. Как только ваш кредитный рейтинг станет достаточно сильным, вы можете перейти на необеспеченную кредитную карту с более высокими лимитами. Просто убедитесь, что вы не начинаете тратить не по средствам!

Еще один способ открыть кредит на свое имя — подать заявку на получение кредита с поручителем. Поручитель, например родитель, может помочь вам пройти квалификацию. Но помните, что ваш поручитель разделяет долг, поэтому его кредит будет на кону, если вы просрочите платежи.

Наконец, родитель или друг может добавить вас в качестве авторизованного пользователя на одну из своих кредитных карт. Вам даже не нужно использовать карту, но их своевременные платежи могут помочь вам начать создавать кредит на ваше имя.

В конце концов, у вас будет достаточно солидная финансовая история, чтобы вы могли самостоятельно открывать кредитные линии.

4. Своевременно оплачивайте свои кредиты и кредитные карты

Если у вас есть несколько кредитных линий, крайне важно производить своевременные платежи. Отставание может серьезно повредить вашему счету. На самом деле просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

Кроме того, неуплата долга вызывает целый ряд других проблем. Коллекторы могут начать звонить вашим друзьям и родственникам. Если вы допустите дефолт по федеральным студенческим кредитам, вам может грозить арест вашей заработной платы, возврат налогов или пособия по социальному обеспечению.

Частные кредиторы могут даже привлечь вас к суду за уход от долга. А просрочка платежей по кредитным картам может создать долговую яму, из которой трудно выбраться, поскольку кредитные карты имеют чрезвычайно высокие процентные ставки.

Так что избавьте себя от головной боли, узнавая о своих платежах. И, делая своевременные платежи, вы будете продолжать улучшать свой кредитный рейтинг, возможно, даже однажды преодолев отметку в 800 исключительных кредитов.

Если у вас есть учетные записи, которые стали дефолтными, сделайте все возможное, чтобы вывести их из коллекций и вернуть им хорошую репутацию.

5. Погасите свой долг

Своевременные платежи не только повысят ваш кредитный рейтинг, но и погасят ваш долг (и, как следствие, снизят коэффициент использования кредита).

Например, если у вас много студенческих долгов, взгляните на свой бюджет и посмотрите, можете ли вы позволить себе дополнительные платежи. Добавляя дополнительные платежи по своим кредитам, вы сэкономите на процентах и ​​досрочно погасите долги.

Это также хорошая идея, чтобы погасить любой долг по кредитной карте, так как это, как правило, идет с самыми высокими процентными ставками. На самом деле, используя кредитную карту, старайтесь никогда не тратить больше, чем вы можете позволить себе выплачивать каждый месяц. Таким образом, вы останетесь в рамках бюджета и никогда не заплатите ни цента в виде процентов по кредитной карте.

Выплата долга поможет вам сохранить использование кредита ниже 30%. Вы также можете рассмотреть возможность открытия большего количества кредитов, чтобы уменьшить это соотношение.

Вы можете открыть еще одну или две кредитные карты (без ежегодных сборов), чтобы увеличить сумму доступного вам кредита. Конечно, идите по этому пути только в том случае, если вы можете контролировать свои расходы.

Помимо улучшения вашего кредитного рейтинга, вашим главным приоритетом должно быть поддержание финансового благополучия и избежание обременительных долгов.

6. Открывайте разные аккаунты (но не все сразу)

Ваш «кредитный микс» составляет около 10% вашего кредитного рейтинга. Хотя это не так важно, как своевременные платежи или избавление от долгов, это играет определенную роль.

Это не значит, что вы должны пойти и взять кучу кредитов, которые вам не нужны. Если у вас нет кредита, вероятно, лучше оставаться таким как можно дольше.

Но наличие более одной кредитной карты может помочь, если вы не переплачиваете. Обратите внимание, что открытие кредитной карты может временно ухудшить ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиторам необходимо будет провести тщательный анализ вашего кредитного отчета.

Воспользуйтесь «мягкой проверкой кредитоспособности» и мгновенными котировками ставок, когда это возможно. Даже если ваша оценка немного упадет, она восстановится, если вы будете продолжать своевременно вносить платежи и поддерживать низкое использование кредита.

7. Держите свои старые учетные записи активными

Наконец, ваша кредитная история играет важную роль в вашем счете. Чем дольше вы держите учетную запись на свое имя, тем сильнее будет ваш счет.

Недавно я случайно упустил срок действия одной из своих самых старых кредитных карт, и в результате мой счет сильно пострадал. Я вообще не использовал карту, и компания, выпускающая кредитные карты, сочла счет неактивным и закрыла его.

К сожалению, моя следующая самая последняя карта была на несколько лет старше — не так впечатляюще в глазах богов кредитного рейтинга. На собственном горьком опыте я понял, что длина вашей кредитной истории играет важную роль в поддержании вашего рейтинга.

Так что начните как можно раньше, будь то открытие защищенной карты или добавление в качестве авторизованного пользователя на карту ваших родителей. И если у вас есть кредитные карты, которыми вы редко пользуетесь, старайтесь время от времени совершать покупки, чтобы кредитная компания не деактивировала ваш счет.

Улучшите свой кредитный рейтинг, чтобы расширить свои возможности

Когда у вас слабый кредитный рейтинг, может показаться, что перед вами захлопываются двери. Повысив свой балл до уровня «хорошо» или «отлично», вы сможете занимать деньги, когда они вам понадобятся, или открыть выгодную карту вознаграждений за путешествия.

Время от времени проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы на пути к своим финансовым целям. И старайтесь вовремя выплачивать любые долги, которые у вас есть, так как просрочка испортит ваш счет и вызовет сильный стресс.