Jak szybko poprawić swój wynik kredytowy w 7 łatwych krokach — Remote Bliss

Jako częsty podróżnik, jestem wielkim fanem moich podróży nagradza karty kredytowe. Za każdym razem, gdy dokonuję zakupu, odzyskuję punkty lojalnościowe, które mogę wykorzystać na kolejną podróż.

Zeszłej zimy udało mi się odbyć spontaniczną podróż do Tulum w Meksyku na same punkty. Spędziłem tydzień na białej, piaszczystej plaży, a mój lot i hotel były całkowicie pokryte punktami lojalnościowymi.

Ale trudno jest zakwalifikować się do kart kredytowych z takimi dodatkami, jeśli nie masz przyzwoitego wyniku kredytowego, zwykle w połowie lat 600 lub więcej (zakres wynosi od 300 do 850).

Niska lub nieistniejąca zdolność kredytowa może również utrudnić zaciągnięcie kredytu, uzyskanie kredytu hipotecznego czy wynajęcie mieszkania.

Jeśli jesteś cyfrowym nomadem, możesz nie martwić się tym teraz zbytnio, ale może to stać się ważne, jeśli i kiedy zdecydujesz się wrócić do USA

Jak poprawić swoją zdolność kredytową, krok po kroku

Niezależnie od Twoich celów, oto, co musisz wiedzieć o ustalaniu i zwiększaniu zdolności kredytowej.

1. Dowiedz się, co składa się na ocenę kredytową

Zanim dowiesz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, musisz zrozumieć, co składa się na ocenę kredytową. Ocena kredytowa reprezentuje Twoją historię finansową, w szczególności w zakresie zarządzania długami i kartami kredytowymi.

W rzeczywistości istnieje wiele usług, które obliczają ocenę kredytową; dwa z najbardziej znanych to Twój wynik FICO i wynik Vantage 3.0. Chociaż obliczenia nieznacznie się różnią, większość uwzględnia te same czynniki.

Oto, co składa się na Twoją ocenę kredytową FICO:

• Twoja historia płatności (35%), na przykład spłata pożyczek i kart kredytowych lub jakakolwiek historia bankructwa.
• Kwota, którą jesteś winien (30%) lub suma, którą jesteś winien z tytułu pożyczek lub kart kredytowych. Twoje „wykorzystanie kredytu” jest również ważne. Jest to kwota wykorzystanego kredytu w porównaniu do tego, do jakiego stopnia masz dostęp. Jeśli więc Twoje karty kredytowe oferują miesięczny kredyt w wysokości 4000 USD i używasz 1000 USD, Twoje wykorzystanie kredytu wynosi 25%. Zwykle chcesz utrzymać wykorzystanie kredytu na poziomie 30% lub niższym.
• Długość historii kredytowej (15%) lub jak długo masz konta, takie jak pożyczki lub karty kredytowe, na swoje nazwisko. Jeśli jesteś świeżo upieczonym absolwentem college'u, który nigdy nie miał karty kredytowej, możesz zacząć tutaj od zera.
• Mix kredytów (10%). Posiadanie kombinacji różnych rodzajów kredytów, takich jak pożyczki studenckie, karty kredytowe, kredyt hipoteczny itp., może pokazać kredytodawcy, że jesteś w stanie obsłużyć różne rodzaje kredytu.
• Nowy kredyt (10%). Nowe konta, które niedawno otworzyłeś, mogą również wpłynąć na Twój wynik. Otwarcie zbyt wielu nowych kont w tym samym czasie może niestety obniżyć twoją zdolność kredytową, chociaż zwykle nie trwa to zbyt długo, zanim się odbije.

Jak widzisz, Twoja historia płatności i należne kwoty są największymi czynnikami wpływającymi na Twoją zdolność kredytową. Więc jeśli chcesz budować kredyt, te kategorie są dobrym miejscem na rozpoczęcie.

2. Monitoruj swoją zdolność kredytową za darmo

Gdy już zrozumiesz, co składa się na ocenę kredytową, nadszedł czas, aby przyjrzeć się bliżej swoim finansom osobistym.

Usługi takie jak Credit Karma umożliwiają bezpłatne monitorowanie Twojej zdolności kredytowej. Zauważ, że Credit Karma pokazuje twój wynik Vantage 3.0 i opiera się na informacjach z dwóch z trzech biur kredytowych (TransUnion i Equifax, ale nie Experian).

Wielu pożyczkodawców faktycznie polega na wyniku FICO, a nie na wyniku Vantage 3.0, rozważając refinansowanie kredytu hipotecznego lub studenckiego. Ale Twój wynik FICO nie będzie się tak bardzo różnił od wyniku Vantage, więc Credit Karma nadal oferuje przydatne informacje.

Jeśli szukasz wyniku FICO, dowiedz się, czy Twoje karty kredytowe pozwalają Ci go zobaczyć za darmo. Kilka z nich oferuje tę usługę po zalogowaniu się na swoje konto online. Niektóre banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe umożliwiają również bezpłatne sprawdzanie wyników FICO. Alternatywnie możesz kupić swój wynik FICO na MyFICO.com.

Wreszcie, możesz zamówić jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie w każdym z trzech biur kredytowych na stronie AnnualCreditReport.com. Chociaż ten raport nie pokaże Ci Twojego wyniku, pozwoli Ci uzyskać przegląd Twoich rachunków i historii spłat.

A jeśli zauważysz jakiekolwiek błędy, możesz zgłosić spór i usunąć je ze swojego zgłoszenia. O ile naprawdę nie umierasz, aby zobaczyć swoje dokładne wyniki FICO, usługa taka jak Credit Karma jest całkowicie wystarczająca do monitorowania twoich postępów, gdy podejmujesz kroki w celu zwiększenia swojej zdolności kredytowej.

3. Ustanowić kredyt zabezpieczoną kartą kredytową lub pomocą cosigner

Być może zauważyłeś paragraf 22 w tym biznesie dotyczącym oceny zdolności kredytowej. Musisz mieć kredyt (kartę kredytową, pożyczkę itp.), aby mieć dobrą zdolność kredytową, ale nie możesz kwalifikować się do linii kredytowej bez uprzedniego uzyskania dobrej zdolności kredytowej.

Więc jeśli nie masz historii kredytowej, jak możesz zacząć? Cóż, istnieje kilka różnych sposobów na ustalenie kredytu od podstaw.

Jednym z nich jest otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej. Te karty startowe pomogą Ci zbudować kredyt, jeśli Twój wynik jest uszkodzony lub nie został jeszcze ustalony. Zazwyczaj mają niskie limity wydatków. Niektórzy nawet ładują je określoną kwotą na początku każdego miesiąca, na przykład przedpłaconą kartę podarunkową.

Przy każdej płatności powoli zaczynasz ustalać kredyt. Gdy Twoja ocena kredytowa będzie wystarczająco silna, możesz przejść na niezabezpieczoną kartę kredytową z wyższymi limitami. Tylko upewnij się, że nie zaczniesz wydawać ponad stan!

Innym sposobem na otwarcie kredytu w Twoim imieniu jest złożenie wniosku o pożyczkę u osoby podpisującej. Współsygnatariusz, taki jak rodzic, może pomóc ci się zakwalifikować. Pamiętaj jednak, że Twój partner współdzieli dług, więc jego kredyt jest zagrożony, jeśli zalegasz z płatnościami.

Wreszcie rodzic lub znajomy może dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika na jednej ze swoich kart kredytowych. Nie musisz nawet używać karty, ale ich płatności na czas mogą pomóc Ci zacząć budować kredyt w Twoim imieniu.

W końcu będziesz mieć wystarczająco silną historię finansową, aby samodzielnie otworzyć linie kredytowe.

4. Dokonuj terminowych płatności za swoje pożyczki i karty kredytowe

Gdy masz już pewne linie kredytowe, ważne jest, aby dokonywać płatności na czas. Pozostawienie w tyle może poważnie zaszkodzić Twojemu wynikowi. W rzeczywistości opóźnione płatności mogą pozostać w raporcie kredytowym nawet przez siedem lat.

Co więcej, popadnięcie w przestępczość związaną z długami powoduje całe mnóstwo innych problemów. Windykatorzy mogliby zacząć dzwonić do znajomych i rodziny. Jeśli zapadniesz w spłatę federalnych pożyczek studenckich, możesz stanąć w obliczu zajęcia wynagrodzenia, zwrotu podatku lub świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.

Prywatni pożyczkodawcy mogą nawet postawić Cię przed sądem za odstąpienie od długów. A zaleganie z płatnościami kartą kredytową może stworzyć dziurę w długu, z której trudno się wygrzebać, ponieważ karty kredytowe mają wyjątkowo wysokie oprocentowanie.

Więc oszczędź sobie bólu głowy, będąc na bieżąco ze swoimi płatnościami. A dokonując płatności na czas, będziesz stale poprawiać swoją zdolność kredytową, być może nawet jednego dnia przekraczając 800-znak wyjątkowego kredytu.

Jeśli masz konta, które utraciły wartość, postaraj się usunąć je z kolekcji i przywrócić im dobrą opinię.

5. Spłać dług

Dokonywanie płatności na czas nie tylko poprawi Twoją zdolność kredytową, ale także spłaci Twój dług (i w rezultacie obniży wskaźnik wykorzystania kredytu).

Na przykład, jeśli masz dużo długów studenckich, spójrz na swój budżet i zobacz, czy możesz sobie pozwolić na dodatkowe płatności. Dorzucając dodatkowe płatności do swoich pożyczek, zaoszczędzisz na odsetkach i wyjdziesz z długów przed terminem.

Dobrym pomysłem jest również spłata zadłużenia karty kredytowej, ponieważ zwykle wiąże się to z najwyższymi stopami procentowymi. W rzeczywistości, korzystając z karty kredytowej, postaraj się nigdy nie wydawać więcej, niż możesz sobie pozwolić na spłatę każdego miesiąca. W ten sposób zmieścisz się w budżecie i nigdy nie będziesz płacić ani centa odsetek od karty kredytowej.

Spłata zadłużenia pomoże Ci utrzymać wykorzystanie kredytu poniżej 30%. Możesz również rozważyć otwarcie większej liczby kredytów, aby zmniejszyć ten wskaźnik.

Możesz otworzyć jedną lub dwie dodatkowe karty kredytowe (bez opłat rocznych), aby zwiększyć dostępną kwotę kredytu. Oczywiście idź tą drogą tylko wtedy, gdy możesz kontrolować swoje wydatki.

Poza poprawą swojej zdolności kredytowej, Twoim największym priorytetem powinno być utrzymanie dobrego samopoczucia finansowego i unikanie uciążliwego zadłużenia.

6. Otwórz różne konta (ale nie wszystkie naraz)

Twój „miks kredytowy” stanowi około 10% Twojej zdolności kredytowej. Chociaż nie jest to tak ważne, jak dokonywanie płatności na czas lub pozbycie się długów, odgrywa pewną rolę.

Nie oznacza to, że powinieneś wyjść i wziąć kilka pożyczek, których nie potrzebujesz. Jeśli nie masz kredytu, prawdopodobnie lepiej pozostać tak długo, jak możesz.

Ale posiadanie więcej niż jednej karty kredytowej może pomóc, o ile nie przekroczysz kwoty. Pamiętaj, że otwarcie karty kredytowej może tymczasowo obniżyć Twoją zdolność kredytową, ponieważ pożyczkodawcy będą musieli przeprowadzić trudne zapytanie dotyczące Twojego raportu kredytowego.

Korzystaj z „miękkich kontroli zdolności kredytowej” i natychmiastowych kwotowań stawek, kiedy tylko możesz. Nawet jeśli Twój wynik nieznacznie się obniży, odbije się, jeśli będziesz nadal dokonywać płatności na czas i utrzymywać niski poziom wykorzystania kredytu.

7. Utrzymuj swoje stare konta aktywne

Wreszcie, twoja historia kredytowa odgrywa ważną rolę w twoim wyniku. Im dłużej posiadasz konto na swoje nazwisko, tym lepszy może być Twój wynik.

Niedawno przypadkowo wypuściłem jedną z moich najstarszych kart kredytowych, w wyniku czego mój wynik uległ uszkodzeniu. W ogóle nie korzystałem z karty, a firma obsługująca karty kredytowe uznała konto za nieaktywne i zamknęła je.

Niestety, moja następna, najnowsza karta była kilka lat nowsza – nie aż tak imponująca w oczach bogów oceny kredytowej. Na własnej skórze przekonałem się, że długość historii kredytowej odgrywa ważną rolę w utrzymaniu wyniku.

Zacznij więc wcześnie, jeśli możesz, otwierając zabezpieczoną kartę lub dodając jako autoryzowany użytkownik na kartę rodziców. A jeśli masz karty kredytowe, których rzadko używasz, spróbuj dokonać zakupu co jakiś czas, aby firma kredytowa nie dezaktywowała Twojego konta.

Popraw swoją zdolność kredytową, aby zwiększyć swoje możliwości

Kiedy masz słabą zdolność kredytową, możesz mieć wrażenie, że drzwi zamykają się przed Tobą. Zwiększając swój wynik do dobrego lub doskonałego zakresu, będziesz mógł pożyczyć pieniądze, kiedy ich potrzebujesz, lub otworzyć lukratywną kartę nagród podróżnych.

Od czasu do czasu sprawdzaj swoją zdolność kredytową, aby upewnić się, że realizujesz swoje cele finansowe. I postaraj się jak najlepiej spłacać dług na czas, ponieważ pozostawanie w tyle obniży Twój wynik i spowoduje dużo stresu.