كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة في 7 خطوات سهلة - Remote Bliss

بصفتي مسافرًا متكررًا ، فأنا من أشد المعجبين ببطاقات ائتمان مكافآت السفر الخاصة بي. في كل مرة أقوم فيها بعملية شراء ، أكسب نقاط المكافآت التي يمكنني استخدامها في رحلتي التالية.

في الشتاء الماضي ، تمكنت من القيام برحلة مرتجلة إلى تولوم ، المكسيك في نقاط فقط. قضيت أسبوعًا على شاطئ ذي رمال بيضاء ، وكانت رحلتي وفندقي مغطاة بالكامل بنقاط المكافآت.

لكن من الصعب التأهل للحصول على بطاقات ائتمان ذات امتيازات مثل هذه إذا لم يكن لديك درجة ائتمان مناسبة ، وعادة ما تكون في منتصف الستينيات أو أعلى (النطاق من 300 إلى 850).

يمكن أن يؤدي انخفاض درجة الائتمان أو عدم وجوده أيضًا إلى صعوبة الحصول على قرض أو الحصول على رهن عقاري أو استئجار شقة.

إذا كنت من الرحالة الرقميين ، فقد لا تكون قلقًا جدًا بشأن هذا الأمر الآن ، ولكن قد يصبح ذلك مهمًا إذا قررت العودة إلى الولايات المتحدة ومتى قررت ذلك.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، خطوة بخطوة

مهما كانت أهدافك ، إليك ما تحتاج إلى معرفته حول إنشاء الائتمان وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك.

1. تعرف على ما يشكل درجة الائتمان

قبل أن تتعلم كيفية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، عليك أن تفهم ما الذي يشكل درجة الائتمان. تمثل درجة الائتمان سجلك المالي ، وتحديداً فيما يتعلق بإدارة الديون وبطاقات الائتمان.

هناك بالفعل العديد من الخدمات التي تحسب درجات الائتمان ؛ اثنتان من أشهرها هما درجتك في FICO ودرجة Vantage 3.0. على الرغم من اختلاف الحسابات قليلاً ، إلا أن معظمها يأخذ نفس العوامل القليلة في الاعتبار.

إليك ما يُكوِّن درجة ائتمانك فيكو:

• سجل الدفع الخاص بك (35٪) ، مثل سداد القروض وبطاقات الائتمان ، أو أي تاريخ من الإفلاس.
• المبلغ المستحق عليك (30٪) ، أو إجمالي المبلغ المستحق عليك على القروض أو بطاقات الائتمان. "استخدام الائتمان الخاص بك" مهم أيضًا. إنه مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقابل المبلغ الذي يمكنك الوصول إليه. لذلك إذا كانت بطاقات الائتمان الخاصة بك تقدم 4000 دولار في شكل ائتمان شهري وكنت تستخدم 1000 دولار ، فإن استخدامك الائتماني هو 25٪. عادة ما ترغب في الحفاظ على استخدام الائتمان الخاص بك عند 30٪ أو أقل.
• طول السجل الائتماني (15٪) ، أو المدة التي كان لديك فيها حسابات ، مثل القروض أو بطاقات الائتمان ، باسمك. إذا كنت خريجًا جامعيًا جديدًا ولم يكن لديك بطاقة ائتمان مطلقًا ، فقد تبدأ من الصفر هنا.
• مزيج الائتمان (10٪). إن امتلاك مزيج من أنواع مختلفة من الائتمان ، مثل قروض الطلاب وبطاقات الائتمان والرهن العقاري وما إلى ذلك ، يمكن أن يُظهر للمقرض أنك قادر على التعامل مع أنواع مختلفة من الائتمان.
• رصيد جديد (10٪). الحسابات الجديدة التي فتحتها مؤخرًا يمكن أن تؤثر أيضًا على درجاتك. يمكن أن يؤدي فتح عدد كبير جدًا من الحسابات الجديدة في نفس الوقت إلى تقليل درجة الائتمان الخاصة بك للأسف ، على الرغم من أنه عادةً لا يستغرق وقتًا طويلاً للارتداد.

كما ترى ، فإن سجل الدفع والمبالغ المستحقة هي أكبر العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. لذا ، إذا كنت تبحث عن إنشاء ائتمان ، فإن هذه الفئات هي أماكن جيدة للبدء.

2. مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك مجانا

بمجرد فهمك للعناصر المكونة لدرجة الائتمان ، فقد حان الوقت لإلقاء نظرة فاحصة على أموالك الشخصية.

تتيح لك خدمات مثل Credit Karma مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. لاحظ أن Credit Karma يُظهر لك درجة Vantage 3.0 الخاصة بك ، ويعتمد على المعلومات من اثنين من مكاتب الائتمان الثلاثة (TransUnion و Equifax ، ولكن ليس Experian).

يعتمد الكثير من المقرضين في الواقع على درجة FICO الخاصة بك ، بدلاً من درجة Vantage 3.0 الخاصة بك ، عند التفكير في إعادة تمويل الرهن العقاري أو قرض الطالب. لكن درجة FICO الخاصة بك لن تختلف عن درجة Vantage الخاصة بك ، لذلك لا يزال Credit Karma يقدم رؤى مفيدة.

إذا كنت تسعى للحصول على درجة FICO الخاصة بك ، فاكتشف ما إذا كانت بطاقات الائتمان الخاصة بك تسمح لك برؤيتها مجانًا. يقدم العديد من هذه الخدمة عند تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت. تتيح لك بعض البنوك والاتحادات الائتمانية أيضًا رؤية نتائج FICO الخاصة بك مجانًا. بدلاً من ذلك ، يمكنك شراء درجة FICO الخاصة بك على MyFICO.com.

أخيرًا ، يمكنك طلب تقرير ائتمان مجاني واحد سنويًا من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة على موقع AnnualCreditReport.com. على الرغم من أن هذا التقرير لن يظهر لك درجاتك ، إلا أنه سيتيح لك الحصول على نظرة عامة على حساباتك وتاريخ السداد.

وإذا رأيت أي أخطاء ، فيمكنك إرسال اعتراض وإزالتها من تقريرك. ما لم تكن متشوقًا حقًا لرؤية نتائج FICO الخاصة بك ، فإن خدمة مثل Credit Karma كافية تمامًا لمراقبة تقدمك وأنت تتخذ خطوات لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك.

3. إنشاء ائتمان ببطاقة ائتمان مضمونة أو بمساعدة cosigner

ربما لاحظت وجود Catch-22 في أعمال درجة الائتمان هذه. يجب أن يكون لديك ائتمان (بطاقة ائتمان أو قرض أو ما إلى ذلك) للحصول على درجة ائتمان جيدة ، ولكن لا يمكنك التأهل للحصول على حد ائتمان دون الحصول على درجة ائتمان جيدة أولاً.

لذا إذا لم يكن لديك سجل ائتماني ، كيف يمكنك البدء؟ حسنًا ، هناك عدة طرق مختلفة لإنشاء ائتمان من البداية.

واحد هو فتح بطاقة ائتمان مضمونة. تساعدك بطاقات البداية هذه في تكوين ائتمان في حالة تلف درجاتك أو لم يتم تحديدها بعد. عادة ، تأتي مع حدود إنفاق منخفضة. حتى أن البعض يطلب منك تحميلها بمبلغ معين في بداية كل شهر ، مثل بطاقة الهدايا المدفوعة مسبقًا.

مع كل دفعة ، تبدأ ببطء في إنشاء ائتمان. بمجرد أن تصبح درجة الائتمان الخاصة بك قوية بما فيه الكفاية ، يمكنك الانتقال إلى بطاقة ائتمان غير مضمونة بحدود أعلى. فقط تأكد من أنك لا تبدأ في الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك!

هناك طريقة أخرى لفتح رصيد باسمك وهي التقدم بطلب للحصول على قرض من cosigner. يمكن أن يساعدك cosigner ، مثل أحد الوالدين ، في التأهل. لكن تذكر أن cosigner الخاص بك يشترك في الدين ، لذا فإن ائتمانه على المحك إذا تخلفت عن السداد.

أخيرًا ، يمكن للوالد أو صديق إضافتك كمستخدم معتمد على إحدى بطاقات الائتمان الخاصة بهم. لا يتعين عليك حتى استخدام البطاقة ، ولكن مدفوعاتهم في الوقت المحدد يمكن أن تساعدك في البدء في تكوين ائتمان باسمك.

في النهاية ، سيكون لديك سجل مالي قوي بما يكفي بحيث يمكنك فتح خطوط ائتمان بنفسك.

4. سداد المدفوعات في الوقت المحدد على القروض وبطاقات الائتمان الخاصة بك

بمجرد أن يكون لديك بعض خطوط الائتمان ، فمن الضروري إجراء مدفوعات في الوقت المحدد. قد يؤدي التخلف عن الركب إلى إلحاق ضرر كبير بدرجاتك. في الواقع ، يمكن أن تبقى المدفوعات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن التعثر في سداد الديون يسبب مجموعة كاملة من المشاكل الأخرى. يمكن لهواة جمع الديون البدء في الاتصال بأصدقائك وعائلتك. إذا تخلفت عن سداد قروض الطلاب الفيدرالية ، فقد تواجه حجز راتبك أو استرداد الضرائب أو مزايا الضمان الاجتماعي.

يمكن للمقرضين من القطاع الخاص تقديمك إلى المحكمة للتخلي عن الديون. وقد يؤدي التخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان إلى خلق فجوة في الديون يصعب التخلص منها ، لأن بطاقات الائتمان تأتي مع معدلات فائدة مرتفعة للغاية.

لذا وفر على نفسك الصداع من خلال البقاء على اطلاع دائم بمدفوعاتك. ومن خلال السداد في الوقت المحدد ، ستستمر في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وربما حتى في يوم من الأيام تحطم 800 علامة من الائتمان الاستثنائي.

إذا كانت لديك حسابات تخلفت عن السداد ، فابذل قصارى جهدك لإخراجها من المجموعات والعودة إلى وضع جيد.

5. سداد ديونك

لن يؤدي إجراء مدفوعات في الوقت المحدد إلى تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك فحسب ، بل سيؤدي أيضًا إلى سداد ديونك (ونتيجة لذلك ، خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك).

إذا كنت تتحمل الكثير من ديون الطلاب ، على سبيل المثال ، فقم بإلقاء نظرة على ميزانيتك ومعرفة ما إذا كان بإمكانك تحمل مدفوعات إضافية. من خلال دفع دفعات إضافية لقروضك ، ستوفر الفائدة وستخرج من الديون قبل الموعد المحدد.

من الجيد أيضًا سداد أي ديون لبطاقة الائتمان ، حيث سيأتي ذلك عادةً بأعلى معدلات الفائدة. في الواقع ، عند استخدام بطاقة الائتمان ، حاول بذل قصارى جهدك لعدم إنفاق أكثر مما يمكنك سداده كل شهر. بهذه الطريقة ، ستبقى في حدود الميزانية ولن تدفع سنتًا في فائدة بطاقة الائتمان.

سيساعدك سداد الديون على إبقاء استخدامك الائتماني أقل من 30٪. قد تفكر أيضًا في فتح المزيد من الائتمان لتقليل هذه النسبة.

يمكنك فتح بطاقة أو اثنتين من بطاقات الائتمان (بدون رسوم سنوية) لزيادة الرصيد المتاح لك. بالطبع ، لا تسلك هذا الطريق إلا إذا كان بإمكانك التحكم في إنفاقك.

بعيدًا عن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، يجب أن تكون أولويتك الأكبر هي الحفاظ على العافية المالية وتجنب الديون المرهقة.

6. افتح مجموعة متنوعة من الحسابات (ولكن ليس كلها مرة واحدة)

يشكل "مزيج الائتمان" الخاص بك حوالي 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. في حين أنه ليس بنفس أهمية السداد في الوقت المحدد أو التخلص من الديون ، إلا أنه يلعب دورًا.

هذا لا يعني أنه يجب عليك الخروج والحصول على مجموعة من القروض التي لا تحتاج إليها. إذا كنت بدون قرض ، فمن الأفضل البقاء على هذا النحو لأطول فترة ممكنة.

لكن امتلاك أكثر من بطاقة ائتمان يمكن أن يساعدك ، طالما أنك لا تفرط في الإنفاق. لاحظ أن فتح بطاقة ائتمان يمكن أن يؤدي إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ، حيث سيحتاج المقرضون إلى إجراء استفسار صعب بشأن تقرير الائتمان الخاص بك.

استفد من "شيكات الائتمان الميسر" وعروض الأسعار الفورية عندما تستطيع. حتى إذا انخفضت درجاتك قليلاً ، فسوف ترتد مرة أخرى إذا واصلت سداد المدفوعات في الوقت المحدد والحفاظ على استخدامك الائتماني منخفضًا.

7. حافظ على حساباتك القديمة نشطة

أخيرًا ، يلعب تاريخ الائتمان الخاص بك دورًا مهمًا في درجاتك. كلما طالت مدة امتلاكك لحساب باسمك ، زادت درجاتك على الأرجح.

لقد تركت إحدى بطاقاتي الائتمانية الأقدم عن غير قصد تنقضي مؤخرًا ، ونتيجة لذلك تأثرت نتيجتي. لم أكن أستخدم البطاقة على الإطلاق ، واعتبرت شركة بطاقة الائتمان الحساب غير نشط وأغلقته.

لسوء الحظ ، كانت بطاقتي التالية أحدث عدة سنوات - لم تكن مثيرة للإعجاب في نظر آلهة نقاط الائتمان. لقد تعلمت بالطريقة الصعبة أن تاريخك الائتماني يلعب دورًا مهمًا في الحفاظ على درجاتك.

لذا ابدأ مبكرًا إذا أمكنك ذلك ، سواء عن طريق فتح بطاقة مؤمنة أو الإضافة كمستخدم معتمد على بطاقة والديك. وإذا كانت لديك بطاقات ائتمان نادرًا ما تستخدمها ، فحاول إجراء عملية شراء بين الحين والآخر حتى لا تقوم شركة الائتمان بإلغاء تنشيط حسابك.

تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لزيادة خياراتك

عندما يكون لديك درجة ائتمانية ضعيفة ، فقد تشعر وكأن الأبواب تغلق في وجهك. من خلال زيادة درجاتك إلى النطاق الجيد أو الممتاز ، ستتمكن من اقتراض الأموال عند الحاجة إليها أو فتح بطاقة مكافآت سفر مربحة.

تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك بين الحين والآخر للتأكد من أنك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك المالية. وابذل قصارى جهدك لتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد على أي دين تتحمله ، لأن التخلف عن الركب سيؤثر على درجاتك ويسبب الكثير من التوتر.