Como melhorar sua pontuação de crédito rapidamente em 7 etapas fáceis - Remote Bliss

Como viajante frequente, sou um grande fã dos meus cartões de crédito de recompensas de viagem. Toda vez que faço uma compra, ganho pontos de recompensa que posso usar na minha próxima viagem.

No inverno passado, consegui fazer uma viagem improvisada a Tulum, no México, apenas por pontos. Passei uma semana em uma praia de areia branca, e meu voo e hotel foram totalmente cobertos por pontos de recompensa.

Mas é difícil se qualificar para cartões de crédito com vantagens como essas se você não tiver uma pontuação de crédito decente, geralmente em meados dos anos 600 ou superior (o intervalo é de 300 a 850).

Uma pontuação de crédito baixa ou inexistente também pode dificultar a obtenção de um empréstimo, obter uma hipoteca ou alugar um apartamento.

Se você é um nômade digital, pode não estar muito preocupado com isso agora, mas pode se tornar importante se e quando você decidir retornar aos EUA

Como melhorar sua pontuação de crédito, passo a passo

Quaisquer que sejam seus objetivos, aqui está o que você precisa saber sobre como estabelecer crédito e aumentar sua pontuação de crédito.

1. Saiba o que compõe uma pontuação de crédito

Antes de aprender como aumentar sua pontuação de crédito, você precisa entender o que compõe uma pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito representa seu histórico financeiro, especificamente no que se refere ao gerenciamento de dívidas e cartões de crédito.

Na verdade, existem vários serviços que calculam a pontuação de crédito; dois dos mais famosos são a sua pontuação FICO e a pontuação Vantage 3.0. Embora os cálculos variem um pouco, a maioria leva os mesmos poucos fatores em consideração.

Aqui está o que compõe sua pontuação de crédito FICO:

• Seu histórico de pagamentos (35%), como o pagamento de empréstimos e cartões de crédito ou qualquer histórico de falência.
• O valor que você deve (30%) ou o total que você deve em empréstimos ou cartões de crédito. Sua “utilização de crédito” também é importante. É a quantidade de crédito que você usa versus quanto você tem acesso. Portanto, se seus cartões de crédito oferecem US$ 4.000 em crédito mensal e você usa US$ 1.000, sua utilização de crédito é de 25%. Normalmente, você deseja manter sua utilização de crédito em 30% ou menos.
• Duração do histórico de crédito (15%) ou há quanto tempo você tem contas, como empréstimos ou cartões de crédito, em seu nome. Se você é um recém-formado na faculdade que nunca teve um cartão de crédito, pode estar começando do zero aqui.
• Mix de crédito (10%). Ter uma combinação de diferentes tipos de crédito, como empréstimos estudantis, cartões de crédito, hipotecas, etc., pode mostrar a um credor que você é capaz de lidar com diferentes tipos de crédito.
• Novo crédito (10%). Novas contas que você abriu recentemente também podem afetar sua pontuação. Abrir muitas novas contas ao mesmo tempo pode, infelizmente, diminuir sua pontuação de crédito, embora geralmente não demore muito para se recuperar.

Como você pode ver, seu histórico de pagamentos e valores devidos são os maiores fatores que influenciam sua pontuação de crédito. Portanto, se você deseja obter crédito, essas categorias são bons lugares para começar.

2. Monitore sua pontuação de crédito gratuitamente

Depois de entender o que compõe uma pontuação de crédito, é hora de examinar mais de perto suas finanças pessoais.

Serviços como o Credit Karma permitem que você monitore sua pontuação de crédito gratuitamente. Observe que o Credit Karma mostra sua pontuação no Vantage 3.0 e se baseia em informações de duas das três agências de crédito (TransUnion e Equifax, mas não Experian).

Muitos credores realmente confiam em sua pontuação FICO, em vez de sua pontuação Vantage 3.0, ao considerá-lo para uma hipoteca ou refinanciamento de empréstimo estudantil. Mas sua pontuação FICO não será tão diferente da sua Vantage, então o Credit Karma ainda oferece informações úteis.

Se você está atrás de sua pontuação FICO, descubra se seus cartões de crédito permitem que você a veja gratuitamente. Vários oferecem esse serviço quando você acessa sua conta online. Alguns bancos e cooperativas de crédito também permitem que você veja suas pontuações FICO gratuitamente. Alternativamente, você pode comprar sua pontuação FICO em MyFICO.com.

Finalmente, você pode solicitar um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências de crédito em AnnualCreditReport.com. Embora este relatório não mostre sua pontuação, ele permitirá que você tenha uma visão geral de suas contas e histórico de pagamento.

E se você encontrar algum erro, poderá enviar uma disputa e limpá-lo do seu relatório. A menos que você esteja realmente morrendo de vontade de ver suas pontuações FICO exatas, um serviço como o Credit Karma é totalmente suficiente para monitorar seu progresso à medida que você toma medidas para aumentar sua pontuação de crédito.

3. Estabeleça crédito com um cartão de crédito seguro ou com a ajuda de um fiador

Você deve ter notado um Catch-22 neste negócio de pontuação de crédito. Você precisa ter crédito (cartão de crédito, empréstimo, etc.) para ter uma boa pontuação de crédito, mas não pode se qualificar para uma linha de crédito sem ter uma boa pontuação de crédito primeiro.

Então, se você não tem histórico de crédito, como pode começar? Bem, existem algumas maneiras diferentes de estabelecer crédito do zero.

Uma delas é abrir um cartão de crédito seguro. Esses cartões iniciais ajudam você a construir crédito se sua pontuação estiver danificada ou ainda não foi estabelecida. Normalmente, eles vêm com limites de gastos baixos. Alguns até fazem você carregá-los com uma certa quantia no início de cada mês, como um cartão-presente pré-pago.

A cada pagamento, você começa lentamente a estabelecer crédito. Quando sua pontuação de crédito for forte o suficiente, você poderá passar para um cartão de crédito não seguro com limites mais altos. Apenas certifique-se de não começar a gastar além de seus meios!

Outra forma de abrir crédito em seu nome é solicitar um empréstimo com um fiador. Um fiador, como um pai, pode ajudá-lo a se qualificar. Mas lembre-se de que seu fiador compartilha a dívida, então o crédito dele está na linha se você atrasar os pagamentos.

Por fim, um pai ou amigo pode adicionar você como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito. Você nem precisa usar o cartão, mas os pagamentos em dia podem ajudá-lo a começar a construir crédito em seu nome.

Eventualmente, você terá um histórico financeiro forte o suficiente para poder abrir linhas de crédito por conta própria.

4. Faça pagamentos em dia de seus empréstimos e cartões de crédito

Depois de ter algumas linhas de crédito, é crucial fazer pagamentos em dia. Ficar para trás pode causar grandes danos à sua pontuação. Na verdade, os pagamentos em atraso podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos.

Além disso, ficar inadimplente com dívidas causa uma série de outros problemas. Os cobradores de dívidas podem começar a ligar para seus amigos e familiares. Se você entrar em inadimplência em empréstimos estudantis federais, poderá enfrentar penhora de seus salários, reembolso de impostos ou benefícios da Previdência Social.

Os credores privados podem até levá-lo ao tribunal por se afastar da dívida. E ficar para trás nos pagamentos com cartão de crédito pode criar um buraco de dívida difícil de se livrar, já que os cartões de crédito vêm com taxas de juros extremamente altas.

Portanto, economize a dor de cabeça mantendo-se em dia com seus pagamentos. E ao fazer pagamentos em dia, você continuará melhorando sua pontuação de crédito, talvez até um dia quebrando a marca de 800 de crédito excepcional.

Se você tiver contas que caíram em default, faça o possível para tirá-las das coleções e colocá-las de volta em situação regular.

5. Pague sua dívida

Não apenas fazer pagamentos em dia aumentará sua pontuação de crédito, mas também pagará sua dívida (e, como resultado, diminuirá sua taxa de utilização de crédito).

Se você está com muitas dívidas estudantis, por exemplo, dê uma olhada no seu orçamento e veja se você pode pagar pagamentos extras. Ao fazer pagamentos extras em seus empréstimos, você economizará em juros e sairá das dívidas antes do previsto.

Também é uma boa ideia pagar qualquer dívida de cartão de crédito, pois isso normalmente vem com as taxas de juros mais altas. Na verdade, ao usar um cartão de crédito, tente o seu melhor para nunca gastar mais do que você pode pagar a cada mês. Dessa forma, você ficará dentro do orçamento e nunca pagará um centavo em juros de cartão de crédito.

Pagar dívidas ajudará você a manter sua utilização de crédito abaixo de 30%. Você também pode considerar abrir mais crédito para reduzir essa proporção.

Você pode abrir mais um ou dois cartões de crédito (sem anuidade) para aumentar a quantidade de crédito disponível para você. Claro, só vá por esse caminho se puder manter seus gastos sob controle.

Além de melhorar sua pontuação de crédito, sua maior prioridade deve ser manter o bem-estar financeiro e evitar dívidas onerosas.

6. Abra várias contas (mas não todas de uma vez)

Seu “mix de crédito” representa cerca de 10% de sua pontuação de crédito. Embora não seja tão importante quanto fazer pagamentos em dia ou se livrar de dívidas, isso desempenha um papel.

Isso não quer dizer que você deve sair e pegar um monte de empréstimos que você não precisa. Se você não tem empréstimos, provavelmente é melhor ficar assim o máximo que puder.

Mas ter mais de um cartão de crédito pode ajudar, desde que você não gaste demais. Observe que a abertura de um cartão de crédito pode prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito, pois os credores precisarão fazer uma consulta detalhada em seu relatório de crédito.

Aproveite as “verificações de crédito suaves” e cotações de taxas instantâneas quando puder. Mesmo que sua pontuação caia um pouco, ela se recuperará se você continuar fazendo pagamentos em dia e mantendo sua utilização de crédito baixa.

7. Mantenha suas contas antigas ativas

Por fim, seu histórico de crédito desempenha um papel importante em sua pontuação. Quanto mais tempo você mantiver uma conta em seu nome, mais forte será sua pontuação.

Eu acidentalmente deixei um dos meus cartões de crédito mais antigos expirar recentemente, e minha pontuação caiu como resultado. Eu não estava usando o cartão e a operadora do cartão de crédito considerou a conta inativa e a fechou.

Infelizmente, meu próximo cartão mais recente era vários anos mais novo – não tão impressionante aos olhos dos deuses da pontuação de crédito. Aprendi da maneira mais difícil que seu histórico de crédito desempenha um papel importante na manutenção de sua pontuação.

Portanto, comece cedo, se puder, seja abrindo um cartão seguro ou sendo adicionado como usuário autorizado ao cartão de seus pais. E se você tem cartões de crédito que raramente usa, tente fazer uma compra de vez em quando para que a operadora de crédito não desative sua conta.

Melhore sua pontuação de crédito para aumentar suas opções

Quando você tem uma pontuação de crédito fraca, pode parecer que as portas estão se fechando na sua cara. Ao aumentar sua pontuação para o intervalo bom ou excelente, você poderá pedir dinheiro emprestado quando precisar ou abrir um cartão de recompensas de viagem lucrativo.

Verifique sua pontuação de crédito de vez em quando para garantir que você esteja no caminho certo com suas metas financeiras. E tente o seu melhor para fazer pagamentos em dia de qualquer dívida que você esteja carregando, pois ficar para trás prejudicará sua pontuação e causará muito estresse.