Come migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito in 7 semplici passaggi: Remote Bliss

Come viaggiatore frequente, sono un grande fan delle mie carte di credito premio di viaggio. Ogni volta che effettuo un acquisto, riguadagno punti premio che posso utilizzare per il mio prossimo viaggio.

L'inverno scorso, ho potuto fare un viaggio improvvisato a Tulum, in Messico, solo a punti. Ho trascorso una settimana su una spiaggia di sabbia bianca e il mio volo e l'hotel sono stati interamente coperti da punti premio.

Ma è difficile qualificarsi per carte di credito con vantaggi come questi se non hai un punteggio di credito decente, di solito a metà dei 600 o superiore (l'intervallo va da 300 a 850).

Un punteggio di credito basso o inesistente può anche rendere difficile prendere un prestito, ottenere un mutuo o affittare un appartamento.

Se sei un nomade digitale, potresti non essere eccessivamente preoccupato per questo ora, ma potrebbe diventare importante se e quando decidessi di tornare negli Stati Uniti

Come migliorare il tuo punteggio di credito, passo dopo passo

Qualunque siano i tuoi obiettivi, ecco cosa devi sapere per stabilire il credito e aumentare il tuo punteggio di credito.

1. Scopri cosa costituisce un punteggio di credito

Prima di poter imparare come aumentare il tuo punteggio di credito, devi capire cosa costituisce un punteggio di credito. Un punteggio di credito rappresenta la tua storia finanziaria, in particolare per quanto riguarda la gestione del debito e delle carte di credito.

In realtà ci sono più servizi che calcolano i punteggi di credito; due dei più famosi sono il tuo punteggio FICO e il punteggio Vantage 3.0. Sebbene i calcoli varino leggermente, la maggior parte tiene conto degli stessi pochi fattori.

Ecco cosa compone il tuo punteggio di credito FICO:

• La tua cronologia dei pagamenti (35%), come il rimborso di prestiti e carte di credito o qualsiasi storia di fallimento.
• L'importo che devi (30%) o il totale che devi su prestiti o carte di credito. Anche il tuo "utilizzo del credito" è importante. È la quantità di credito che usi rispetto a quanto hai accesso. Quindi, se le tue carte di credito offrono $ 4.000 di credito mensile e usi $ 1.000, il tuo utilizzo del credito è del 25%. Di solito si desidera mantenere l'utilizzo del credito al 30% o inferiore.
• Lunghezza della storia creditizia (15%) o da quanto tempo hai conti, come prestiti o carte di credito, a tuo nome. Se sei un neolaureato che non ha mai avuto una carta di credito, potresti ricominciare da zero qui.
• Mix di crediti (10%). Avere un mix di diversi tipi di credito, come prestiti studenteschi, carte di credito, un mutuo, ecc., può dimostrare a un prestatore che sei in grado di gestire diversi tipi di credito.
• Nuovo credito (10%). Anche i nuovi account che hai aperto di recente possono influire sul tuo punteggio. L'apertura di troppi nuovi account contemporaneamente può purtroppo ridurre il tuo punteggio di credito, anche se di solito non ci vuole troppo tempo per riprendersi.

Come puoi vedere, la cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti sono i principali fattori che influenzano il tuo punteggio di credito. Quindi, se stai cercando di creare credito, queste categorie sono buoni punti di partenza.

2. Monitora il tuo punteggio di credito gratuitamente

Una volta capito cosa costituisce un punteggio di credito, è tempo di dare un'occhiata più da vicino alle tue finanze personali.

Servizi come Credit Karma ti consentono di monitorare gratuitamente il tuo punteggio di credito. Nota che Credit Karma ti mostra il tuo punteggio Vantage 3.0 e si basa sulle informazioni di due delle tre agenzie di credito (TransUnion ed Equifax, ma non Experian).

Molti istituti di credito in realtà si affidano al tuo punteggio FICO, piuttosto che al tuo punteggio Vantage 3.0, quando ti considerano per un mutuo o un rifinanziamento del prestito studentesco. Ma il tuo punteggio FICO non sarà molto diverso da quello Vantage, quindi Credit Karma offre comunque spunti utili.

Se stai cercando il tuo punteggio FICO, scopri se le tue carte di credito te lo fanno vedere gratuitamente. Molti offrono questo servizio quando accedi al tuo account online. Alcune banche e cooperative di credito ti consentono anche di vedere i tuoi punteggi FICO gratuitamente. In alternativa, puoi acquistare il tuo punteggio FICO su MyFICO.com.

Infine, puoi ordinare un rapporto di credito gratuito all'anno da ciascuna delle tre agenzie di credito su AnnualCreditReport.com. Sebbene questo rapporto non ti mostri il tuo punteggio, ti consentirà di avere una panoramica dei tuoi account e della cronologia dei rimborsi.

E se vedi degli errori, puoi inviare una contestazione e cancellarli dal tuo rapporto. A meno che tu non stia davvero morendo dalla voglia di vedere i tuoi punteggi FICO esatti, un servizio come Credit Karma è totalmente sufficiente per monitorare i tuoi progressi mentre prendi provvedimenti per aumentare il tuo punteggio di credito.

3. Stabilire il credito con una carta di credito protetta o l'aiuto di un cofirmatario

Potresti aver notato un Catch-22 in questo business del punteggio di credito. Devi avere credito (una carta di credito, un prestito, ecc.) per avere un buon punteggio di credito, ma non puoi qualificarti per una linea di credito senza prima avere un buon punteggio di credito.

Quindi, se non hai una storia di credito, come puoi mai iniziare? Bene, ci sono alcuni modi diversi per stabilire il credito da zero.

Uno è quello di aprire una carta di credito protetta. Queste carte iniziali ti aiutano ad accumulare credito se il tuo punteggio è danneggiato o non è stato ancora stabilito. In genere, hanno limiti di spesa bassi. Alcuni addirittura ti fanno caricare un certo importo all'inizio di ogni mese, come una carta regalo prepagata.

Ad ogni pagamento, inizi lentamente a stabilire il credito. Una volta che il tuo punteggio di credito è abbastanza forte, puoi passare a una carta di credito non protetta con limiti più alti. Assicurati solo di non iniziare a spendere oltre le tue possibilità!

Un altro modo per aprire un credito a tuo nome è richiedere un prestito con un cofirmatario. Un cofirmatario, come un genitore, può aiutarti a qualificarti. Ma ricorda che il tuo cofirmatario condivide il debito, quindi il suo credito è in gioco se sei in ritardo con i pagamenti.

Infine, un genitore o un amico potrebbe aggiungerti come utente autorizzato su una delle sue carte di credito. Non devi nemmeno usare la carta, ma i loro pagamenti puntuali potrebbero aiutarti a iniziare a costruire credito a tuo nome.

Alla fine, avrai una storia finanziaria abbastanza forte da poter aprire linee di credito da solo.

4. Effettua pagamenti puntuali su prestiti e carte di credito

Una volta che hai alcune linee di credito, è fondamentale effettuare pagamenti puntuali. Rimanere indietro potrebbe causare gravi danni al tuo punteggio. In effetti, i ritardi di pagamento possono rimanere sul tuo rapporto di credito fino a sette anni.

Inoltre, andare insolventi per debiti causa tutta una serie di altri problemi. Gli esattori potrebbero iniziare a chiamare i tuoi amici e la tua famiglia. Se diventi inadempiente sui prestiti studenteschi federali, potresti dover affrontare il pignoramento del tuo stipendio, il rimborso delle tasse o i benefici della previdenza sociale.

I finanziatori privati ​​potrebbero persino portarti in tribunale per aver abbandonato il debito. E rimanere indietro con i pagamenti con carta di credito potrebbe creare un buco di debito da cui è difficile tirarsi fuori, dal momento che le carte di credito hanno tassi di interesse estremamente elevati.

Quindi risparmiati il ​​mal di testa rimanendo aggiornato sui tuoi pagamenti. E facendo pagamenti puntuali, continuerai a migliorare il tuo punteggio di credito, forse anche un giorno rompendo gli 800 di credito eccezionale.

Se hai account che sono caduti in default, fai del tuo meglio per ritirarli dalle raccolte e tornare in regola.

5. Ripaga il tuo debito

Non solo effettuare pagamenti puntuali aumenterà il tuo punteggio di credito, ma anche ripagare il tuo debito (e, di conseguenza, abbassare il rapporto di utilizzo del credito).

Ad esempio, se stai portando molti debiti studenteschi, dai un'occhiata al tuo budget e vedi se puoi permetterti pagamenti extra. Lanciando pagamenti extra sui tuoi prestiti, risparmierai sugli interessi e estinguerai i debiti prima del previsto.

È anche una buona idea ripagare qualsiasi debito della carta di credito, poiché in genere viene fornito con i tassi di interesse più elevati. In effetti, quando usi una carta di credito, fai del tuo meglio per non spendere mai più di quanto puoi permetterti di pagare ogni mese. In questo modo, rimarrai entro il budget e non pagherai mai un centesimo di interessi sulla carta di credito.

Ripagare il debito ti aiuterà a mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30%. Potresti anche considerare di aprire più credito per ridurre questo rapporto.

Potresti aprire una o due carte di credito in più (senza costi annuali) per aumentare la quantità di credito a tua disposizione. Ovviamente, segui questa strada solo se riesci a tenere sotto controllo le tue spese.

Oltre a migliorare il tuo punteggio di credito, la tua più grande priorità dovrebbe essere il mantenimento del benessere finanziario ed evitare onerosi debiti.

6. Apri diversi account (ma non tutti in una volta)

Il tuo "mix di crediti" costituisce circa il 10% del tuo punteggio di credito. Sebbene non sia importante quanto effettuare pagamenti puntuali o sbarazzarsi del debito, svolge un ruolo.

Questo non vuol dire che dovresti uscire e prendere un sacco di prestiti che non ti servono. Se sei senza prestito, probabilmente è meglio rimanere così il più a lungo possibile.

Ma avere più di una carta di credito potrebbe aiutare, a patto di non spendere troppo. Tieni presente che l'apertura di una carta di credito potrebbe incidere temporaneamente sul tuo punteggio di credito, poiché i prestatori dovranno fare un'indagine approfondita sul tuo rapporto di credito.

Approfitta dei "soft credit check" e delle quotazioni istantanee quando puoi. Anche se il tuo punteggio scende leggermente, si riprenderà se continui a effettuare pagamenti puntuali e a mantenere basso l'utilizzo del credito.

7. Mantieni attivi i tuoi vecchi account

Infine, la tua storia di credito gioca un ruolo importante nel tuo punteggio. Più a lungo detieni un account a tuo nome, più è probabile che il tuo punteggio sia alto.

Di recente ho accidentalmente lasciato scadere una delle mie carte di credito più vecchie e di conseguenza il mio punteggio ha avuto un colpo. Non stavo usando affatto la carta e l'istituto di emissione della carta di credito ha ritenuto l'account inattivo e l'ha chiuso.

Sfortunatamente, la mia carta successiva più recente era più recente di diversi anni, non così impressionante agli occhi degli dei del punteggio di credito. Ho imparato a mie spese che la durata della tua storia creditizia gioca un ruolo importante nel mantenimento del tuo punteggio.

Quindi inizia presto se puoi, aprendo una carta protetta o aggiungendo come utente autorizzato alla carta dei tuoi genitori. E se hai carte di credito che usi raramente, prova a fare un acquisto ogni tanto in modo che la società di credito non disattivi il tuo account.

Migliora il tuo punteggio di credito per aumentare le tue opzioni

Quando hai un punteggio di credito debole, può sembrare che le porte si stiano chiudendo in faccia. Aumentando il tuo punteggio nell'intervallo buono o eccellente, sarai in grado di prendere in prestito denaro quando ne avrai bisogno o aprire una redditizia carta premio di viaggio.

Controlla ogni tanto il tuo punteggio di credito per assicurarti di essere in linea con i tuoi obiettivi finanziari. E fai del tuo meglio per pagare puntualmente qualsiasi debito che stai portando, poiché rimanere indietro intaccherà il tuo punteggio e causerà molto stress.