Cum să vă îmbunătățiți rapid scorul de credit în 7 pași simpli - Remote Bliss

În calitate de călător frecvent, sunt un mare fan al cardurilor mele de credit recompense de călătorie. De fiecare dată când fac o achiziție, câștig puncte recompense înapoi pe care le pot folosi pentru următoarea mea călătorie.

Iarna trecută, am reușit să fac o excursie improvizată la Tulum, Mexic, numai pe puncte. Am petrecut o săptămână pe o plajă cu nisip alb, iar zborul și hotelul meu au fost acoperite în întregime de puncte de recompensă.

Dar este greu să te califici pentru carduri de credit cu avantaje ca acestea dacă nu ai un scor de credit decent, de obicei la mijlocul anilor 600 sau mai mult (intervalul este de la 300 la 850).

Un scor de credit scăzut sau inexistent poate îngreuna, de asemenea, obținerea unui împrumut, obținerea unui credit ipotecar sau închirierea unui apartament.

Dacă ești un nomad digital, s-ar putea să nu fii prea îngrijorat de acest lucru acum, dar ar putea deveni important dacă și când te decizi să te întorci în SUA

Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit, pas cu pas

Oricare ar fi obiectivele tale, iată ce trebuie să știi despre stabilirea creditului și creșterea scorului de credit.

1. Aflați ce formează un scor de credit

Înainte de a putea învăța cum să vă creșteți scorul de credit, trebuie să înțelegeți ce alcătuiește un scor de credit. Un scor de credit reprezintă istoricul dumneavoastră financiar, în special în ceea ce privește gestionarea datoriilor și a cardurilor de credit.

Există de fapt mai multe servicii care calculează scorurile de credit; două dintre cele mai faimoase sunt scorul tău FICO și scorul Vantage 3.0. Deși calculele variază ușor, majoritatea iau în considerare aceiași câțiva factori.

Iată ce alcătuiește scorul tău de credit FICO:

• Istoricul plăților dvs. (35%), cum ar fi rambursarea împrumuturilor și a cardurilor de credit sau orice istoric de faliment.
• Suma pe care o datorați (30%) sau totalul pe care îl datorați pentru împrumuturi sau carduri de credit. „Utilizarea creditului” dvs. este, de asemenea, importantă. Este suma de credit pe care o folosești față de cât de mult ai acces. Deci, dacă cardurile dvs. de credit oferă 4.000 USD în credit lunar și utilizați 1.000 USD, utilizarea creditului dvs. este de 25%. De obicei, doriți să vă mențineți utilizarea creditului la 30% sau mai puțin.
• Durata istoricului de credit (15%) sau cât timp aveți conturi, cum ar fi împrumuturi sau carduri de credit, pe numele dvs. Dacă ești un nou absolvent de facultate care nu a avut niciodată un card de credit, ai putea începe de la zero aici.
• Mixul de credite (10%). Dacă aveți o combinație de diferite tipuri de credit, cum ar fi împrumuturi pentru studenți, carduri de credit, o ipotecă etc., poate arăta unui creditor că sunteți capabil să gestionați diferite tipuri de credit.
• Credit nou (10%). Conturile noi pe care le-ați deschis recent vă pot afecta, de asemenea, scorul. Deschiderea prea multor conturi noi în același timp vă poate afecta, din păcate, scorul de credit, deși, de obicei, nu durează prea mult pentru a reveni.

După cum puteți vedea, istoricul plăților și sumele datorate sunt cei mai mari factori care vă influențează scorul de credit. Deci, dacă doriți să obțineți credit, acele categorii sunt locuri bune de început.

2. Monitorizați gratuit scorul dvs. de credit

Odată ce înțelegi ce alcătuiește un scor de credit, este timpul să arunci o privire mai atentă asupra finanțelor tale personale.

Servicii precum Credit Karma vă permit să vă monitorizați gratuit scorul de credit. Rețineți că Credit Karma vă arată scorul Vantage 3.0 și se bazează pe informații de la două dintre cele trei birouri de credit (TransUnion și Equifax, dar nu Experian).

O mulțime de creditori se bazează de fapt pe scorul tău FICO, mai degrabă decât pe scorul tău Vantage 3.0, atunci când te gândesc pentru o refinanțare a unui credit ipotecar sau pentru studenți. Dar scorul tău FICO nu va fi atât de diferit de cel Vantage, așa că Credit Karma oferă în continuare informații utile.

Dacă sunteți după scorul dvs. FICO, aflați dacă cardurile dvs. de credit vă permit să îl vedeți gratuit. Mai multe oferă acest serviciu atunci când vă conectați la contul dvs. online. Unele bănci și uniuni de credit vă permit, de asemenea, să vă vedeți scorurile FICO gratuit. Alternativ, puteți achiziționa scorul FICO de la MyFICO.com.

În cele din urmă, puteți comanda un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit la AnnualCreditReport.com. Deși acest raport nu vă va arăta scorul, vă va permite să obțineți o imagine de ansamblu asupra conturilor și istoricul rambursărilor.

Și dacă observați erori, puteți trimite o dispută și le puteți șterge din raport. Cu excepția cazului în care chiar mori de nerăbdare să-ți vezi scorurile exacte FICO, un serviciu precum Credit Karma este total suficient pentru a-ți monitoriza progresul pe măsură ce faci măsuri pentru a-ți crește scorul de credit.

3. Stabiliți credit cu un card de credit securizat sau cu ajutorul unui cosemnatar

S-ar putea să fi observat un Catch-22 în această afacere cu scorul de credit. Trebuie să aveți credit (un card de credit, un împrumut etc.) pentru a avea un scor de credit bun, dar nu vă puteți califica pentru o linie de credit fără a avea mai întâi un scor bun de credit.

Deci, dacă nu aveți un istoric de credit, cum puteți începe vreodată? Ei bine, există câteva moduri diferite de a stabili creditul de la zero.

Una este să deschideți un card de credit securizat. Aceste carduri de start vă ajută să obțineți credit dacă scorul dvs. este deteriorat sau nu a fost încă stabilit. De obicei, vin cu limite reduse de cheltuieli. Unii chiar le-au încărcat cu o anumită sumă la începutul fiecărei luni, cum ar fi un card cadou preplătit.

Cu fiecare plată, începeți încet să stabiliți credit. Odată ce scorul dvs. de credit este suficient de puternic, puteți trece pe un card de credit negarantat cu limite mai mari. Doar asigură-te că nu începi să cheltuiești peste posibilitățile tale!

O altă modalitate de a deschide credit în numele tău este să aplici pentru un împrumut cu un cosemnatar. Un cosemnatar, cum ar fi un părinte, vă poate ajuta să vă calificați. Dar amintiți-vă că cosemnatarul dvs. împărtășește datoria, astfel încât creditul lor este pe linie dacă rămâneți în urmă cu plățile.

În cele din urmă, un părinte sau un prieten te poate adăuga ca utilizator autorizat pe unul dintre cărțile lor de credit. Nici măcar nu trebuie să utilizați cardul, dar plățile lor la timp vă pot ajuta să începeți să obțineți credit în numele dvs.

În cele din urmă, veți avea un istoric financiar suficient de puternic încât să puteți deschide linii de credit pe cont propriu.

4. Efectuați plăți la timp pentru împrumuturile și cardurile dvs. de credit

Odată ce aveți anumite linii de credit, este esențial să faceți plăți la timp. Rămâneți în urmă ar putea cauza daune majore scorului dvs. De fapt, plățile întârziate pot rămâne în raportul dvs. de credit până la șapte ani.

În plus, delincvența datoriei cauzează o mulțime de alte probleme. Colectatorii de datorii ar putea începe să-ți sune prietenii și familia. Dacă intrați în incapacitate de plată pentru împrumuturile federale pentru studenți, vă puteți confrunta cu poprirea salariului, rambursarea taxelor sau beneficiile de securitate socială.

Creditorii privați ar putea chiar să vă aducă în instanță pentru a renunța la datorii. Și rămânerea în urmă cu plățile cu cardul de credit ar putea crea o gaură de datorii din care este greu să scapi, deoarece cardurile de credit vin cu dobânzi extrem de mari.

Așadar, scutește-te de durerea de cap fiind la curent cu plățile tale. Și făcând plăți la timp, vă veți continua să vă îmbunătățiți scorul de credit, poate chiar într-o zi depășind marca de 800 de credit excepțional.

Dacă aveți conturi care au intrat în stare implicită, faceți tot posibilul pentru a le scoate din colecții și a reveni la starea bună.

5. Plătiți-vă datoria

Nu numai că efectuarea de plăți la timp îți va crește scorul de credit, dar și achitarea datoriei tale (și, prin urmare, scăderea ratei de utilizare a creditului).

Dacă aveți o mulțime de datorii pentru studenți, de exemplu, aruncați o privire la bugetul dvs. și vedeți dacă vă puteți permite plăți suplimentare. Aruncând plăți suplimentare la împrumuturile dvs., veți economisi dobândă și veți scăpa de datorii înainte de termen.

De asemenea, este o idee bună să plătiți orice datorie de card de credit, deoarece aceasta va veni de obicei cu cele mai mari rate ale dobânzii. De fapt, atunci când utilizați un card de credit, faceți tot posibilul să nu cheltuiți niciodată mai mult decât vă puteți permite să plătiți în fiecare lună. În acest fel, veți rămâne în limitele bugetului și nu veți plăti niciodată un cent în dobânda cardului de credit.

Achitarea datoriilor vă va ajuta să vă mențineți utilizarea creditului sub 30%. De asemenea, ați putea lua în considerare deschiderea mai multor credite pentru a reduce acest raport.

Puteți deschide încă unul sau două carduri de credit (fără taxe anuale) pentru a crește valoarea creditului disponibil pentru dvs. Desigur, mergeți pe această cale doar dacă vă puteți menține cheltuielile sub control.

În afară de îmbunătățirea scorului de credit, cea mai mare prioritate ar trebui să fie menținerea bunăstării financiare și evitarea datoriilor împovărătoare.

6. Deschideți o varietate de conturi (dar nu toate odată)

„mixul dvs. de credite” reprezintă aproximativ 10% din scorul dvs. de credit. Deși nu este la fel de important ca să faci plăți la timp sau să scapi de datorii, joacă un rol.

Asta nu înseamnă că ar trebui să ieși și să iei o grămadă de împrumuturi de care nu ai nevoie. Dacă nu ești fără împrumut, probabil că este mai bine să rămâi așa cât poți de mult.

Dar a avea mai mult de un card de credit ar putea ajuta, atâta timp cât nu cheltuiți în exces. Rețineți că deschiderea unui card de credit ar putea afecta temporar scorul dvs. de credit, deoarece creditorii vor trebui să facă o anchetă serioasă cu privire la raportul dvs. de credit.

Profitați de „verificări soft de credit” și de cotații instantanee ale ratei atunci când puteți. Chiar dacă scorul dvs. scade ușor, acesta va reveni dacă continuați să efectuați plăți la timp și să vă mențineți un nivel scăzut de utilizare a creditului.

7. Păstrează-ți vechile conturi active

În cele din urmă, istoricul dvs. de credit joacă un rol important în scorul dvs. Cu cât dețineți mai mult un cont pe numele dvs., cu atât este probabil ca scorul dvs. să fie mai puternic.

Am lăsat accidental să expire recent una dintre cele mai vechi cărți de credit ale mele, iar scorul meu a fost afectat ca urmare. Nu foloseam cardul deloc, iar compania cardului de credit a considerat contul inactiv și l-a închis.

Din păcate, următorul meu card cel mai recent a fost cu câțiva ani mai nou - nu chiar atât de impresionant în ochii zeilor scorului de credit. Am învățat la greu că lungimea istoricului de credit joacă un rol important în menținerea scorului.

Deci, începeți mai devreme dacă puteți, fie prin deschiderea unui card securizat, fie prin adăugarea ca utilizator autorizat pe cardul părinților dvs. Și dacă aveți carduri de credit pe care le folosiți rar, încercați să faceți o achiziție din când în când, astfel încât compania de credit să nu vă dezactiveze contul.

Îmbunătățiți-vă scorul de credit pentru a vă spori opțiunile

Când aveți un scor de credit slab, puteți simți că ușile ți se închid în față. Prin creșterea scorului dvs. în intervalul bun sau excelent, veți putea împrumuta bani atunci când aveți nevoie sau veți putea deschide un card de recompense de călătorie profitabil.

Verificați din când în când scorul dvs. de credit pentru a vă asigura că vă îndepliniți obiectivele financiare. Și faceți tot posibilul să faceți plăți la timp pentru orice datorie pe care o aveți, deoarece rămânerea în urmă vă va afecta scorul și va provoca mult stres.