Cómo mejorar su puntaje de crédito rápidamente en 7 sencillos pasos - Remote Bliss

Como viajero frecuente, soy un gran admirador de mis tarjetas de crédito de recompensas de viaje. Cada vez que hago una compra, gano puntos de recompensa que puedo usar para mi próximo viaje.

El invierno pasado, pude hacer un viaje improvisado a Tulum, México solo con puntos. Pasé una semana en una playa de arena blanca, y mi vuelo y mi hotel estuvieron completamente cubiertos por puntos de recompensa.

Pero es difícil calificar para tarjetas de crédito con beneficios como estos si no tiene un puntaje de crédito decente, generalmente alrededor de 600 o más (el rango es de 300 a 850).

Un puntaje crediticio bajo o inexistente también puede dificultar la obtención de un préstamo, una hipoteca o el alquiler de un apartamento.

Si eres un nómada digital, es posible que no estés demasiado preocupado por esto ahora, pero podría volverse importante cuando decidas regresar a los EE. UU.

Cómo mejorar tu puntaje de crédito, paso a paso

Sean cuales sean sus objetivos, esto es lo que necesita saber sobre cómo establecer crédito y aumentar su puntaje de crédito.

1. Aprenda lo que constituye un puntaje de crédito

Antes de que pueda aprender cómo aumentar su puntaje de crédito, debe comprender qué constituye un puntaje de crédito. Un puntaje de crédito representa su historial financiero, específicamente en lo que respecta a la gestión de deudas y tarjetas de crédito.

En realidad, existen múltiples servicios que calculan los puntajes de crédito; dos de los más famosos son su puntuación FICO y su puntuación Vantage 3.0. Aunque los cálculos varían ligeramente, la mayoría tiene en cuenta los mismos factores.

Esto es lo que conforma su puntaje de crédito FICO:

• Su historial de pago (35%), como el pago de préstamos y tarjetas de crédito, o cualquier historial de quiebra.
• La cantidad que debe (30%) o el total que debe en préstamos o tarjetas de crédito. Su "utilización de crédito" también es importante. Es la cantidad de crédito que usa en comparación con la cantidad a la que tiene acceso. Entonces, si sus tarjetas de crédito ofrecen $4,000 en crédito mensual y usted usa $1,000, la utilización de su crédito es del 25%. Por lo general, desea mantener la utilización de su crédito en un 30 % o menos.
• Duración del historial crediticio (15%), o cuánto tiempo ha tenido cuentas, como préstamos o tarjetas de crédito, a su nombre. Si es un recién graduado de la universidad que nunca ha tenido una tarjeta de crédito, podría estar comenzando desde cero aquí.
• Mezcla crediticia (10%). Tener una combinación de diferentes tipos de crédito, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, una hipoteca, etc., puede mostrarle a un prestamista que puede manejar diferentes tipos de crédito.
• Crédito nuevo (10%). Las nuevas cuentas que ha abierto recientemente también pueden afectar su puntaje. Desafortunadamente, abrir demasiadas cuentas nuevas al mismo tiempo puede dañar su puntaje de crédito, aunque por lo general no toma mucho tiempo recuperarse.

Como puede ver, su historial de pagos y los montos adeudados son los factores más importantes que influyen en su puntaje crediticio. Entonces, si está buscando generar crédito, esas categorías son buenos lugares para comenzar.

2. Controle su puntaje de crédito de forma gratuita

Una vez que comprenda qué constituye un puntaje de crédito, es hora de analizar más de cerca sus finanzas personales.

Servicios como Credit Karma le permiten monitorear su puntaje de crédito de forma gratuita. Tenga en cuenta que Credit Karma le muestra su puntaje de Vantage 3.0 y se basa en información de dos de las tres agencias de crédito (TransUnion y Equifax, pero no Experian).

Muchos prestamistas en realidad confían en su puntaje FICO, en lugar de su puntaje Vantage 3.0, cuando lo consideran para una hipoteca o refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Pero su puntaje FICO no será tan diferente al de Vantage, por lo que Credit Karma aún ofrece información útil.

Si busca su puntaje FICO Score, averigüe si sus tarjetas de crédito le permiten verlo gratis. Varios ofrecen este servicio cuando inicia sesión en su cuenta en línea. Algunos bancos y cooperativas de crédito también le permiten ver sus puntajes FICO de forma gratuita. Alternativamente, puede comprar su puntaje FICO Score en MyFICO.com.

Finalmente, puede solicitar un informe de crédito gratuito por año de cada una de las tres agencias de crédito en AnnualCreditReport.com. Aunque este informe no le mostrará su puntaje, le permitirá obtener una descripción general de sus cuentas y su historial de pago.

Y si ve algún error, puede enviar una disputa y eliminarlo de su informe. A menos que realmente se muera por ver sus puntajes FICO exactos, un servicio como Credit Karma es totalmente suficiente para monitorear su progreso a medida que toma medidas para aumentar su puntaje crediticio.

3. Establecer crédito con una tarjeta de crédito asegurada o la ayuda de un codeudor

Es posible que haya notado un Catch-22 en este negocio de puntaje de crédito. Necesita tener crédito (una tarjeta de crédito, préstamo, etc.) para tener un buen puntaje crediticio, pero no puede calificar para una línea de crédito sin tener primero un buen puntaje crediticio.

Entonces, si no tiene un historial de crédito, ¿cómo puede comenzar? Bueno, hay algunas formas diferentes de establecer crédito desde cero.

Una es abrir una tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas iniciales lo ayudan a generar crédito si su puntaje está dañado o aún no se ha establecido. Por lo general, vienen con límites de gasto bajos. Algunos incluso hacen que los cargue con una cierta cantidad al comienzo de cada mes, como una tarjeta de regalo prepaga.

Con cada pago, poco a poco comienza a establecer crédito. Una vez que su puntaje de crédito sea lo suficientemente sólido, podría pasar a una tarjeta de crédito sin garantía con límites más altos. ¡Solo asegúrese de no comenzar a gastar más allá de sus posibilidades!

Otra forma de abrir un crédito a su nombre es solicitar un préstamo con un codeudor. Un cosignatario, como un padre, puede ayudarlo a calificar. Pero recuerde que su cosignatario comparte la deuda, por lo que su crédito está en riesgo si se atrasa en los pagos.

Finalmente, un padre o amigo podría agregarlo como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Ni siquiera tiene que usar la tarjeta, pero sus pagos a tiempo podrían ayudarlo a comenzar a generar crédito a su nombre.

Con el tiempo, tendrá un historial financiero lo suficientemente sólido como para poder abrir líneas de crédito por su cuenta.

4. Realiza los pagos a tiempo de tus préstamos y tarjetas de crédito

Una vez que tenga algunas líneas de crédito, es fundamental realizar los pagos a tiempo. Quedarse atrás podría causar un gran daño a su puntuación. De hecho, los pagos atrasados ​​pueden permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

Además, la morosidad en el pago de la deuda provoca una gran cantidad de otros problemas. Los cobradores de deudas podrían comenzar a llamar a sus amigos y familiares. Si entra en incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles federales, podría enfrentar el embargo de su salario, reembolso de impuestos o beneficios del Seguro Social.

Los prestamistas privados podrían incluso llevarlo a los tribunales por alejarse de la deuda. Y atrasarse en los pagos de la tarjeta de crédito podría crear un agujero en la deuda del que es difícil salir, ya que las tarjetas de crédito tienen tasas de interés extremadamente altas.

Así que ahórrese el dolor de cabeza manteniéndose al día con sus pagos. Y al hacer los pagos a tiempo, seguirá mejorando su puntaje de crédito, tal vez incluso algún día supere la marca de 800 de crédito excepcional.

Si tiene cuentas que han caído en mora, haga todo lo posible para sacarlas de las colecciones y volver a estar al día.

5. Paga tu deuda

Hacer pagos a tiempo no solo aumentará su puntaje de crédito, sino que también lo hará al pagar su deuda (y, como resultado, reducirá su índice de utilización de crédito).

Si tiene muchas deudas estudiantiles, por ejemplo, revise su presupuesto y vea si puede pagar pagos adicionales. Al realizar pagos adicionales a sus préstamos, ahorrará en intereses y saldará sus deudas antes de lo previsto.

También es una buena idea pagar cualquier deuda de la tarjeta de crédito, ya que normalmente tendrá las tasas de interés más altas. De hecho, cuando use una tarjeta de crédito, haga todo lo posible para nunca gastar más de lo que puede pagar cada mes. De esa manera, se mantendrá dentro del presupuesto y nunca pagará un centavo en intereses de la tarjeta de crédito.

Pagar la deuda lo ayudará a mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. También podría considerar abrir más crédito para reducir esta proporción.

Puede abrir una o dos tarjetas de crédito más (sin cargos anuales) para aumentar la cantidad de crédito disponible para usted. Por supuesto, solo siga esta ruta si puede mantener sus gastos bajo control.

Además de mejorar su puntaje crediticio, su mayor prioridad debe ser mantener el bienestar financiero y evitar deudas onerosas.

6. Abra una variedad de cuentas (pero no todas a la vez)

Su “combinación de crédito” representa aproximadamente el 10% de su puntaje de crédito. Si bien no es tan importante como hacer los pagos a tiempo o deshacerse de la deuda, sí juega un papel.

Eso no quiere decir que debas salir y sacar un montón de préstamos que no necesitas. Si no tiene préstamos, probablemente sea mejor permanecer así todo el tiempo que pueda.

Pero tener más de una tarjeta de crédito podría ayudar, siempre y cuando no gastes de más. Tenga en cuenta que abrir una tarjeta de crédito podría afectar temporalmente su puntaje de crédito, ya que los prestamistas deberán realizar una consulta exhaustiva en su informe de crédito.

Aproveche las "verificaciones de crédito blandas" y las cotizaciones de tasas instantáneas cuando pueda. Incluso si su puntaje baja un poco, se recuperará si continúa haciendo pagos a tiempo y mantiene baja la utilización de su crédito.

7. Mantén activas tus cuentas antiguas

Finalmente, su historial de crédito juega un papel importante en su puntaje. Cuanto más tiempo tenga una cuenta a su nombre, mayor será su puntuación.

Accidentalmente dejé que una de mis tarjetas de crédito más antiguas caducara recientemente y, como resultado, mi puntaje se vio afectado. No estaba usando la tarjeta en absoluto, y la compañía de la tarjeta de crédito consideró que la cuenta estaba inactiva y la cerró.

Desafortunadamente, mi siguiente tarjeta más reciente fue varios años más nueva, no tan impresionante a los ojos de los dioses del puntaje crediticio. Aprendí por las malas que la duración de su historial de crédito juega un papel importante en el mantenimiento de su puntaje.

Así que comience temprano si puede, ya sea abriendo una tarjeta asegurada o agregando como usuario autorizado a la tarjeta de sus padres. Y si tienes tarjetas de crédito que rara vez usas, trata de hacer una compra de vez en cuando para que la compañía de crédito no desactive tu cuenta.

Mejore su puntaje de crédito para aumentar sus opciones

Cuando tiene un puntaje de crédito débil, puede sentir que las puertas se le cierran en la cara. Al aumentar su puntaje en el rango bueno o excelente, podrá pedir dinero prestado cuando lo necesite o abrir una lucrativa tarjeta de recompensas de viaje.

Verifique su puntaje de crédito de vez en cuando para asegurarse de que está al día con sus objetivos financieros. Y haga todo lo posible para hacer los pagos a tiempo de cualquier deuda que tenga, ya que quedarse atrás afectará su puntaje y causará mucho estrés.