Comment améliorer rapidement votre pointage de crédit en 7 étapes faciles - Remote Bliss

En tant que grand voyageur, je suis un grand fan de mes cartes de crédit avec récompenses de voyage. Chaque fois que j'effectue un achat, je gagne des points de récompense que je peux utiliser pour mon prochain voyage.

L'hiver dernier, j'ai pu faire un voyage impromptu à Tulum, au Mexique, sur des points seuls. J'ai passé une semaine sur une plage de sable blanc, et mon vol et mon hôtel ont été entièrement couverts par des points de fidélité.

Mais il est difficile de se qualifier pour des cartes de crédit avec des avantages comme ceux-ci si vous n'avez pas un pointage de crédit décent, généralement au milieu des années 600 ou plus (la fourchette est de 300 à 850).

Une cote de crédit faible ou inexistante peut également rendre difficile la souscription d'un prêt, l'obtention d'un prêt hypothécaire ou la location d'un appartement.

Si vous êtes un nomade numérique, cela ne vous préoccupe peut-être pas trop maintenant, mais cela pourrait devenir important si et quand vous décidez de retourner aux États-Unis.

Comment améliorer votre pointage de crédit, étape par étape

Quels que soient vos objectifs, voici ce que vous devez savoir sur l'établissement d'un crédit et l'augmentation de votre pointage de crédit.

1. Apprenez ce qui constitue une cote de crédit

Avant de pouvoir apprendre à augmenter votre pointage de crédit, vous devez comprendre ce qui constitue un pointage de crédit. Un pointage de crédit représente vos antécédents financiers, en particulier en ce qui concerne la gestion des dettes et des cartes de crédit.

Il existe en fait plusieurs services qui calculent les cotes de crédit ; deux des plus célèbres sont votre score FICO et votre score Vantage 3.0. Bien que les calculs varient légèrement, la plupart tiennent compte des mêmes facteurs.

Voici ce qui compose votre pointage de crédit FICO :

• Vos antécédents de paiement (35 %), tels que vos remboursements de prêts et de cartes de crédit, ou tout historique de faillite.
• Le montant que vous devez (30 %), ou le total que vous devez sur les prêts ou les cartes de crédit. Votre « utilisation du crédit » est également importante. C'est le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant auquel vous avez accès. Donc, si vos cartes de crédit offrent 4 000 $ de crédit mensuel et que vous utilisez 1 000 $, votre utilisation du crédit est de 25 %. Vous souhaitez généralement maintenir votre utilisation du crédit à 30 % ou moins.
• Durée des antécédents de crédit (15 %) ou depuis combien de temps vous avez des comptes, tels que des prêts ou des cartes de crédit, à votre nom. Si vous êtes un nouveau diplômé universitaire qui n'a jamais eu de carte de crédit, vous pourriez commencer à zéro ici.
• Composition du crédit (10 %). Avoir une combinaison de différents types de crédit, tels que des prêts étudiants, des cartes de crédit, une hypothèque, etc., peut montrer à un prêteur que vous êtes en mesure de gérer différents types de crédit.
• Nouveau crédit (10%). Les nouveaux comptes que vous avez ouverts récemment peuvent également avoir un impact sur votre score. L'ouverture de trop de nouveaux comptes en même temps peut malheureusement affecter votre pointage de crédit, même s'il ne faut généralement pas trop de temps pour rebondir.

Comme vous pouvez le voir, votre historique de paiement et les montants dus sont les principaux facteurs qui influencent votre pointage de crédit. Donc, si vous cherchez à développer votre crédit, ces catégories sont de bons points de départ.

2. Surveillez votre pointage de crédit gratuitement

Une fois que vous comprenez ce qui constitue une cote de crédit, il est temps d'examiner de plus près vos finances personnelles.

Des services tels que Credit Karma vous permettent de surveiller gratuitement votre pointage de crédit. Notez que Credit Karma vous montre votre score Vantage 3.0, et il s'appuie sur les informations de deux des trois bureaux de crédit (TransUnion et Equifax, mais pas Experian).

De nombreux prêteurs se fient en fait à votre score FICO, plutôt qu'à votre score Vantage 3.0, lorsqu'ils envisagent de vous accorder un refinancement hypothécaire ou de prêt étudiant. Mais votre score FICO ne sera pas si différent de votre score Vantage, donc Credit Karma offre toujours des informations utiles.

Si vous recherchez votre score FICO, découvrez si vos cartes de crédit vous permettent de le voir gratuitement. Plusieurs offrent ce service lorsque vous vous connectez à votre compte en ligne. Certaines banques et coopératives de crédit vous permettent également de voir vos scores FICO gratuitement. Alternativement, vous pouvez acheter votre score FICO sur MyFICO.com.

Enfin, vous pouvez commander un rapport de solvabilité gratuit par an auprès de chacun des trois bureaux de crédit sur AnnualCreditReport.com. Bien que ce rapport ne vous montre pas votre score, il vous permettra d'avoir un aperçu de vos comptes et de l'historique des remboursements.

Et si vous voyez des erreurs, vous pouvez soumettre un litige et les faire effacer de votre rapport. À moins que vous ne mouriez vraiment d'envie de voir vos scores FICO exacts, un service comme Credit Karma est tout à fait suffisant pour suivre vos progrès lorsque vous prenez des mesures pour augmenter votre pointage de crédit.

3. Établir un crédit avec une carte de crédit sécurisée ou l'aide d'un cosignataire

Vous avez peut-être remarqué un Catch-22 dans cette entreprise de pointage de crédit. Vous devez avoir du crédit (une carte de crédit, un prêt, etc.) pour avoir une bonne cote de crédit, mais vous ne pouvez pas vous qualifier pour une marge de crédit sans avoir d'abord une bonne cote de crédit.

Donc, si vous n'avez aucun antécédent de crédit, comment pouvez-vous commencer? Eh bien, il existe plusieurs façons d'établir un crédit à partir de zéro.

L'une consiste à ouvrir une carte de crédit sécurisée. Ces cartes de démarrage vous aident à accumuler du crédit si votre score est endommagé ou n'a pas encore été établi. En règle générale, ils sont assortis de faibles limites de dépenses. Certains vous demandent même de les recharger avec un certain montant au début de chaque mois, comme une carte-cadeau prépayée.

À chaque paiement, vous commencez lentement à établir un crédit. Une fois que votre pointage de crédit est suffisamment solide, vous pouvez passer à une carte de crédit non garantie avec des limites plus élevées. Assurez-vous simplement de ne pas commencer à dépenser au-delà de vos moyens !

Une autre façon d'ouvrir un crédit à votre nom est de faire une demande de prêt auprès d'un cosignataire. Un cosignataire, comme un parent, peut vous aider à vous qualifier. Mais rappelez-vous que votre cosignataire partage la dette, donc son crédit est en jeu si vous êtes en retard de paiement.

Enfin, un parent ou un ami pourrait vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur l'une de ses cartes de crédit. Vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte, mais leurs paiements ponctuels pourraient vous aider à commencer à accumuler du crédit en votre nom.

Finalement, vous aurez des antécédents financiers suffisamment solides pour pouvoir ouvrir des marges de crédit par vous-même.

4. Effectuez des paiements ponctuels sur vos prêts et cartes de crédit

Une fois que vous avez des marges de crédit, il est crucial d'effectuer les paiements à temps. Prendre du retard pourrait causer des dommages importants à votre score. En fait, les retards de paiement peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans.

De plus, devenir en souffrance sur la dette provoque une foule d'autres problèmes. Les agents de recouvrement pourraient commencer à appeler vos amis et votre famille. Si vous faites défaut sur les prêts étudiants fédéraux, vous pourriez faire face à une saisie-arrêt de votre salaire, à un remboursement d'impôt ou à des prestations de sécurité sociale.

Les prêteurs privés pourraient même vous traduire en justice pour avoir renoncé à vos dettes. Et prendre du retard sur les paiements par carte de crédit pourrait créer un trou de dette dont il est difficile de se sortir, car les cartes de crédit sont assorties de taux d'intérêt extrêmement élevés.

Alors épargnez-vous des maux de tête en restant à jour sur vos paiements. Et en effectuant des paiements à temps, vous continuerez à améliorer votre pointage de crédit, peut-être même un jour franchissant la barre des 800 de crédit exceptionnel.

Si vous avez des comptes qui sont tombés en défaut, faites de votre mieux pour les retirer des recouvrements et les remettre en règle.

5. Remboursez votre dette

Non seulement le fait d'effectuer des paiements à temps augmentera votre pointage de crédit, mais il en sera de même pour le remboursement de votre dette (et, par conséquent, la réduction de votre taux d'utilisation du crédit).

Si vous avez beaucoup de dettes d'études, par exemple, examinez votre budget et voyez si vous pouvez vous permettre des paiements supplémentaires. En versant des paiements supplémentaires sur vos prêts, vous économiserez sur les intérêts et vous rembourserez vos dettes plus tôt que prévu.

C'est aussi une bonne idée de rembourser toute dette de carte de crédit, car cela s'accompagnera généralement des taux d'intérêt les plus élevés. En fait, lorsque vous utilisez une carte de crédit, faites de votre mieux pour ne jamais dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. De cette façon, vous respecterez votre budget et ne paierez jamais un centime d'intérêt sur votre carte de crédit.

Rembourser vos dettes vous aidera à maintenir votre utilisation du crédit à moins de 30 %. Vous pourriez également envisager d'ouvrir davantage de crédit pour réduire ce ratio.

Vous pourriez ouvrir une ou deux cartes de crédit supplémentaires (sans frais annuels) pour augmenter le montant de crédit dont vous disposez. Bien sûr, n'empruntez cette voie que si vous pouvez contrôler vos dépenses.

En plus d'améliorer votre pointage de crédit, votre plus grande priorité devrait être de maintenir votre bien-être financier et d'éviter de lourdes dettes.

6. Ouvrez plusieurs comptes (mais pas tous en même temps)

Votre « combinaison de crédit » représente environ 10 % de votre pointage de crédit. Bien que ce ne soit pas aussi important que d'effectuer des paiements à temps ou de se débarrasser de ses dettes, cela joue un rôle.

Cela ne veut pas dire que vous devriez sortir et contracter un tas de prêts dont vous n'avez pas besoin. Si vous n'avez pas de prêt, il est probablement préférable de le rester aussi longtemps que vous le pouvez.

Mais avoir plus d'une carte de crédit peut aider, tant que vous ne dépensez pas trop. Notez que l'ouverture d'une carte de crédit pourrait affecter temporairement votre pointage de crédit, car les prêteurs devront faire une enquête approfondie sur votre dossier de crédit.

Profitez des «vérifications de crédit souples» et des devis de taux instantanés lorsque vous le pouvez. Même si votre score baisse légèrement, il rebondira si vous continuez à effectuer des paiements à temps et à maintenir votre utilisation du crédit à un faible niveau.

7. Gardez vos anciens comptes actifs

Enfin, votre historique de crédit joue un rôle important dans votre pointage. Plus longtemps vous détenez un compte à votre nom, plus votre score est susceptible d'être élevé.

J'ai accidentellement laissé l'une de mes plus anciennes cartes de crédit expirer récemment, et mon score en a pris un coup. Je n'utilisais pas du tout la carte, et la compagnie de carte de crédit a jugé le compte inactif et l'a fermé.

Malheureusement, ma prochaine carte la plus récente était plusieurs années plus récente – pas aussi impressionnante aux yeux des dieux de la cote de crédit. J'ai appris à mes dépens que la durée de vos antécédents de crédit joue un rôle important dans le maintien de votre pointage.

Alors commencez tôt si vous le pouvez, que ce soit en ouvrant une carte sécurisée ou en vous ajoutant en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte de vos parents. Et si vous avez des cartes de crédit que vous utilisez rarement, essayez de faire un achat de temps en temps afin que la société de crédit ne désactive pas votre compte.

Améliorez votre pointage de crédit pour augmenter vos options

Lorsque vous avez une cote de crédit faible, vous pouvez avoir l'impression que des portes se ferment devant vous. En augmentant votre score dans la fourchette bonne ou excellente, vous serez en mesure d'emprunter de l'argent lorsque vous en aurez besoin ou d'ouvrir une carte de récompenses de voyage lucrative.

Consultez votre pointage de crédit de temps à autre pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie avec vos objectifs financiers. Et faites de votre mieux pour effectuer des paiements à temps sur toute dette que vous avez, car prendre du retard affectera votre score et causera beaucoup de stress.