Tot ce trebuie să știți despre agregatorii de plăți din India

Agregatorii de plăți din India au crescut în popularitate în ultimii ani. Acceptarea plăților online este esențială pentru viabilitatea operațiunilor dvs. de afaceri. Neputând efectua plăți online într-o economie fără numerar, bazată pe comerțul electronic, poate frustra clienții și vă poate face să pierdeți afaceri.

Dacă doriți ca clienții dvs. să poată folosi cardurile lor de credit pentru a achiziționa bunuri și servicii, trebuie să implementați soluțiile potrivite de acceptare și procesare a plăților. În mod ideal, aici veți întâlni furnizori de servicii de plată (PSP), gateway-uri de plată și bănci achizitoare.

În plus, în funcție de circumstanțele organizației dvs., aici lucrurile pot deveni neclare sau prea scumpe. Nu toate companiile pot deschide un cont de comerciant din cauza proceselor îndelungate de cerere și aprobare, precum și a pericolului ridicat de fraudă online. Modelul de afaceri al unui agregator de plăți poate ajuta la simplificarea situației. Continuați să citiți pentru a afla ce este un agregator de plăți și dacă compania dvs. are nevoie de unul.

Ce este un agregator de plăți?

Un agregator de plăți, cunoscut și ca un agregator de comercianți, este un furnizor de servicii terță parte care permite companiilor să accepte plăți de la clienți prin integrarea funcționalității de plată în site-urile lor web sau în aplicațiile mobile.

Un agregator de plăți acționează ca o punte între dobânditori și comercianți. Odată făcut acest lucru, veți putea accesa un „cont de sub-comerciant”. După aceea, agregatorul de plăți va lucra în numele dvs. pentru a colecta plăți de la clienți. După o anumită perioadă, banii vă vor fi transferați în rate. Această etapă a procesului se numește soluționare.

În conformitate cu Legea companiilor din 1956 (modificată în 2013), un consolidator de plăți poate deveni o entitate recunoscută legal în India. Acum este posibil ca aceștia să fie atât o organizație nebancară, cât și o bancă. Deoarece un agregator de plăți este responsabil pentru gestionarea banilor, este necesară o licență de la Reserve Bank of India. Deși, permisiunea RBI este necesară doar pentru agregatorii de plăți care nu sunt bănci.

Cum funcționează agregatorii de plăți?

Acum că știți ce este un Gateway de plăți, următoarea întrebare este Cum funcționează agregatorii de plăți?

Iată soluția în pași simpli:

Agregatorul de plăți acceptă comerciantul. După aceea, le oferă un cont de sub-comerciant. În esență, agregatorul de plăți colectează fonduri în numele comerciantului. Acest lucru implică, de asemenea, că agregatorul de plăți primește bani de la client prin intermediul băncii cumpărătoare.

Acum, să vedem cum funcționează procesarea plăților cu agregator în practică:

1. Clientul trece la Checkout

Clientul începe procedura selectând un produs și trecând la finalizarea comenzii. Ei își trimit informațiile de plată pe site. Clientul poate plăti prin UPI, carduri, net banking, portofele sau EMI.

Aceste informații de plată sunt tokenizate sau criptate de către gateway-ul de plată. (Adresa de plată virtuală în UPI, informații sensibile ale cardului sau informații despre contul bancar) Înainte de a transfera informațiile către banca care a achiziționat, gateway-ul de plată întreprinde și o verificare a fraudei.

2. Achizitorul agregatorului de plăți primește date despre tranzacție

În timp ce acest lucru se întâmplă, agregatorul de plăți funcționează în fundal. Datele tranzacției sunt transmise băncii achizitoare/achizitorului agregatorului de plăți. După examinarea informațiilor, dobânditorul le livrează companiei de carduri corespunzătoare prin intermediul procesatorului de plăți.

3. Compania de carduri efectuează o verificare a fraudei

O societate de carduri, cum ar fi Visa, Mastercard sau American Express, emite fiecare card. Compania de carduri validează că cardul a fost emis de ei și face o verificare a fraudei. Informațiile sunt apoi transmise Băncii Emitente prin intermediul procesatorului de plăți.

4. Tranzacția este acceptată sau refuzată de către emitent

Banca clientului este cunoscută sub denumirea de Banca emitentă sau Emitentul. Această bancă verifică informațiile clientului și stabilește dacă consumatorul are sau nu suficiente fonduri în contul său.

După aceea, trimite un mesaj de aprobare sau de respingere rețelei de carduri. Informațiile de aprobare a tranzacției sunt acum transmise prin aceeași cale din care a venit.

5. Banca emitentă> Rețele de carduri> Acceptarea bancii> Gateway de plată

Gateway-ul de plată informează comerciantul cu privire la starea tranzacției. Comerciantul anunță apoi clientul.

6. Solicitări de finanțare de la dobânditori

Asta s-a întâmplat în culise. După ce tranzacția a fost aprobată, dobânditorul solicită numerar de la Emitent. După cum sa menționat anterior, aceasta este banca achizitoare legată de agregatorul de plăți.

7. Fondurile sunt decontate de un agregator de plăți

Agregatorul de plăți decontează banii în contul comerciantului. Decontarea ar putea fi standard, necesitând ziua tranzacției + 2 până la 4 zile (T+ 2 până la 4 zile). Pe de altă parte, decontarea poate fi instantanee, chiar și în 15 minute.

Exemplu de agregare de plăți

Un agregator de plăți este o platformă care vă permite să acceptați multe tipuri diferite de plăți într-un singur loc.

Să simplificăm situația folosind o analogie. Să presupunem că deții un magazin de încălțăminte. De ceva vreme te gândești să te extinzi dincolo de India. Deci, alegeți să construiți magazine în Londra și China.

Cu toate acestea, producția de încălțăminte necesită fabrici, materii prime, coloranți chimici și multe altele. În timp ce alte sarcini sunt realizabile, este aproape imposibil să construiești fabrici în fiecare regiune a globului. Prin urmare, decideți să externalizați și să închiriați producția de încălțăminte. Acum, vă puteți concentra pe producerea de încălțăminte de înaltă calitate, fără să vă faceți griji cu privire la finanțarea pentru noi fabrici din întreaga lume.

Acesta este sfârșitul liniei. Afacerea dvs. este legată de industria de îmbrăcăminte. Unitatea de producție externalizată este consolidatorul de plăți terță parte.

Să folosim exemplul unui agregator de plăți pentru a pune acest lucru în context.

Să presupunem că sunteți un comerciant care dorește să le ofere clienților opțiuni de plată net banking.

Efectuarea due diligence și integrarea datelor ar dura mult timp. De asemenea, ar fi necesare investiții substanțiale. Acest lucru ar fi similar cu construirea unei fabrici.

Un agregator de plăți intră în joc în acest moment. Un agregator de plăți vă poate oferi mai multe opțiuni de plată, cum ar fi carduri, net banking, UPI, portofele, EMI, Pay Later etc., toate sub un singur acoperiș.

Simplu spus,

(externalizarea fabricii = utilizarea unui consolidator de plăți de încredere)

Beneficiile agregatorilor de plăți

Dacă sunteți proprietar de afaceri și scopul dvs. principal este să începeți să acceptați plăți online și cu cardul cu cât mai puțină bătaie de cap, opțiunea ideală pentru dvs. este să lucrați cu un agregator de plăți. Agregatoarele de plăți sunt ușor de configurat, astfel încât companiile pot începe să gestioneze plățile imediat.

Următoarele sunt beneficiile utilizării unui agregator de plăți:

1. Eficient din punct de vedere al costurilor

Conceptul de agregator de plăți este o strategie care este atât eficientă, cât și rentabilă pentru gestionarea unui volum uriaș de tranzacții mai mici. Acesta este unul dintre motivele pentru care sunt utile pentru o piata. Oferă un impuls pentru procesarea portofelelor electronice, precum și a cardurilor de credit sau de debit cu comisioane minime sau prețuri care sunt fixe.

2. Procedura de aplicare

Este mult mai ușor decât să vă configurați contul de comerciant de la zero. Oferă o rută rapidă în lumea start-up-urilor și a întreprinderilor mici. Nu există nicio cerință ca să prezentați în mod oficial documentația sau să vă întâlniți cu un reprezentant al băncii. Procesarea plăților efectuate prin carduri de credit poate începe de obicei imediat pentru o companie.

3. Acces simplu

Configurarea unui agregator de plăți necesită foarte puțin timp și efort. Tot ceea ce este necesar pentru a executa plata pentru o tranzacție de comerț electronic este să vă înscrieți. Deschide ușa pentru ca mai mulți oameni talentați să intre pe piață și oferă clienților o gamă mai largă de posibilități de cumpărare.

Agregatori de plăți în India

Agregatorii de plăți din India pot fi împărțiți în două categorii. Ar putea fi o platformă privată sau un agregator de plăți oferit de bănci.

Agregatoarele de plăți sunt furnizate de bănci și agregatorii de plăți privați (terți). Serviciile de agregare a plăților erau oferite anterior exclusiv prin intermediul băncilor înainte de primii ani ai secolului XXI. La rândul lor, marea majoritate a afacerilor căutau metode de plată mai de ultimă oră. Agregatorii de plăți terți au intervenit pentru a umple golul, aducând idei noi pe piață și scuturând lucrurile. Este necesară o licență RBI separată pentru agregatorii de plăți nebancare.

Suita de colectare a plăților de la SabPaisa eficientizează colectarea plăților, plățile și API-urile exhaustive pentru a simplifica complexitățile legate de plăți ale caselor de afaceri, spitalelor, organismelor guvernamentale, companiilor SAAS și de comerț electronic, școlilor, colegiilor și universităților, consiliilor etc.

Agregator de plăți vs Gateway de plăți

Dacă ar fi să facem o comparație, ar merge așa.

Să folosim același exemplu pe care l-am folosit pentru a explica ce este un agregator de plăți. Știm că agregatorul de plăți este ca fabrica de încălțăminte. Apoi, gateway-ul de plată este mașina din interiorul fabricii. Toate acestea sunt posibile datorită tehnologiei.

Deci, un agregator de plăți vă va oferi un cont de comerciant, va colecta banii de la clienții dvs. și vă va stabili. Cu ajutorul unui gateway de plată, puteți stoca informațiile de plată ale clienților dvs. De asemenea, va trimite informațiile între achizitor și clienți în siguranță.

SabPaisa are mai multe moduri de plată, inclusiv carduri de debit, carduri de credit, portofele, UPI, Bharat QR etc., cu una dintre cele mai înalte rate de succes din industrie. Este prima platformă unificată de experiență de plată bazată pe API din lume.

Gateway de plăți vs Procesor de plăți

De care am nevoie: un gateway de plată sau un procesor de plăți?

Să aruncăm o privire mai atentă la gateway-ul de plată și la procesorul de plăți acum că am acoperit elementele de bază.

Aveți întotdeauna nevoie de o poartă de plată și de un procesator de plăți? Luați în considerare următoarele două posibilități.

Când plătiți personal cu un card, trebuie să utilizați doar Procesorul de plăți.

Iată un exemplu de ciclu tipic de plată:

1. Compania care se ocupă de plăți îți va oferi (proprietarul afacerii) un terminal de plată.
2. Terminalul de plată va verifica cardul. Apoi, va trimite informațiile de plată băncii care a trimis banii. Banca emitentă va decide dacă aprobă sau nu tranzacția.
3. În cele din urmă, procesatorul de plăți va trimite un mesaj către terminalul fizic în care îi va spune dacă tranzacția a fost aprobată sau nu. Dacă tranzacția este în regulă, va trimite informațiile băncii care primește banii.

Când utilizați un card în persoană, nu veți avea nevoie de un gateway de plată. Cu toate acestea, majoritatea firmelor de astăzi aleg să vândă online și necesită mai multe metode de plată. În acest moment, este necesar un gateway de plată.

Când Gateway-ul de plată și Procesorul de plăți sunt utilizate pentru a efectua o plată.

1. După alegerea unui produs sau serviciu, clientul merge la casă. Ei își oferă informațiile de plată.
2. Gateway-ul de plată verifică numărul de cont al clientului și emitentul cardului. Procesatorul de plăți transmite date între gateway-ul de plată și rețeaua de carduri. Acesta verifică valabilitatea cardului și starea 3D-secure.
3. Acum începe procesul de autorizare a plătitorului. Plug-in-ul comerciantului trimite cererea/răspunsul de autentificare a plătitorului (PAReq/PARes) către serverul de control al accesului. CVV-ul clientului este validat aici.

Serverul de control al accesului (ACS) va crea o valoare de autentificare a titularului de cont dacă acest pas are succes (AAV). Ca parte a cererii de autorizare, comerciantul trimite AAV achizitorului. Dobânditorul îl trimite apoi emitentului.

Comerciantul trimite apoi o cerere dobânditorului (sau agregatorului de plăți). Agregatorul de plăți va trimite apoi cererea băncii pentru a trimite plata.

Rețeaua de carduri notifică atât Plug-in-ul comerciantului, cât și banca care a emis cardul atunci când cardul este autorizat. Dacă în contul clientului există suficiente fonduri, se acordă autorizația și fondurile sunt procesate. Astfel, fondurile autorizate ale clientului sunt transferate în contul comerciantului.

În cele din urmă, tranzacția trece și banii se mută din contul clientului în contul comerciantului.

Reguli privind agregatorul de plăți

Agregatorii de plăți și gateway-urile de plată sunt intermediari care ajută oamenii să plătească mai ușor pentru lucruri online.

1. Autorizare

Agregatorii de plăți nebancare trebuie să obțină o licență RBI separată de la Departamentul Sistemelor de Plăți și Decontare.

Gateway-urile de plată sunt furnizori de tehnologie pentru agregatorii de plăți. Nu au nevoie de permisiunea RBI atâta timp cât respectă standardele și codul de conduită RBI pentru externalizarea serviciilor financiare și controlul riscurilor.

2. Cerințe de capital

Pentru a obține o licență de agregare de plăți, o companie trebuie să ajungă și să păstreze o anumită valoare netă. Valoarea netă este totalul acțiunilor preferențiale convertibile obligatoriu, capitalului propriu vărsat, rezervelor libere, valoarea contabilă a imobilizărilor necorporale și alte lucruri. Cea mai recentă regulă a RBI spune că cele existente trebuie să aibă o valoare netă de cel puțin 25 de milioane până la sfârșitul anului financiar și să o mențină.

3. Guvernare

Agregatoarele de plăți trebuie să fie gestionate într-un mod profesionist. RBI spune că investitorii într-o companie trebuie să fie „apți și potriviți”. Alte autorități de reglementare și agenții guvernamentale li se vor cere mai multe informații pentru a afla dacă afacerea solicitantă și managementul acesteia sunt „adecvate și adecvate”, așa cum este cerut de Reserve Bank of India (RBI).

Acordurile dintre agregatorii de plăți, comercianți, băncile care achiziționează și toate celelalte părți interesate ar trebui să precizeze care este rolul și responsabilitatea fiecărei părți atunci când vine vorba de sortarea/tratarea reclamațiilor, rambursări/tranzacții eșuate, politica de returnare, remedierea reclamațiilor clienților (inclusiv timpul de rezolvare pentru răspuns la întrebări), mecanism de soluționare a litigiilor, reconciliere etc.

4. Măsuri împotriva spălării banilor

Toți agregatorii de plăți respectă regulile Know Your Customer (KYC), Anti-Money Laundering (AML) și Combating Financing of Terorism (CFT) stabilite de RBI.

În plus, gateway-urile de plată efectuează evaluări ale riscurilor. Aceasta identifică orice vulnerabilități sau amenințări la adresa confidențialității sau integrității unui activ din punct de vedere contractual sau comercial.

5. Înscrierea vânzătorului/comerciantului

Consiliul a creat o politică de înscriere pentru comercianți. Ei investighează trecutul comercianților lor pentru a se asigura că nu comit fraude sau nu vând articole contrafăcute. Agregatorii de plăți asigură, în plus, conformitatea cu Standardul de securitate a datelor pentru industria cardurilor de plată (PCI-DSS) și a standardului de securitate a datelor aplicației de plată (PA-DSS) (PA-DSS). Gateway-ul de plată urmează aceleași criterii în timpul etapei de înscriere a comerciantului. Aceștia sunt supuși unor evaluări riguroase de securitate.

Concluzie

Pe măsură ce încheiem acest articol, sperăm că veți avea o înțelegere amănunțită a ce sunt agregatorii de plăți în India, cum diferă aceștia de gateway-urile de plată și care sunt funcțiile procesatorilor de plăți și ale agregatorilor de plăți. Sperăm că veți putea descrie funcțiile agregatorilor de plăți și în special procesatorilor de plăți. Este necesar să aveți o înțelegere fundamentală a regulilor RBI și să urmați acele linii directoare.

Întrebări frecvente

1. Ce diferențiază un agregator de plăți de un gateway de plată?

Spre deosebire de un gateway de plată, care oferă infrastructura pentru plăți, un agregator de plăți gestionează fondurile și tranzacțiile. Când comparăm un gateway de plată cu un agregator, aceasta este diferența cea mai semnificativă. Banii sunt în mâinile agregatorului de plăți, dar tehnologia este în mâinile gateway-ului de plăți.

2. Care sunt cele două categorii de agregatori de plăți în India?

În India, există două categorii principale de agregatori de plăți. Platforma ar putea fi o platformă privată sau un agregator de plăți oferit de bănci.

3. Poate un procesator de plăți să funcționeze și ca o poartă de plată?

Comercianții sau dealerii, în general, acționează ca gateway. Datorită cantității enorme de resurse necesare, nu toate organizațiile pot acționa ca agregatori de plăți. În modelul hibrid, unele companii de plăți acționează ca agregatori de plăți și gateway de plată.

4. Cum diferă un gateway de plată de un procesator de plăți?

Gateway-ul de plată colectează și trimite procesatorului informații de plată ale clienților. Gateway-ul de plată informează apoi clientul și comerciantul despre tranzacție. Procesatorii de plăți, pe de altă parte, acceptă tranzacții cu două părți.

5. Care sunt exemplele de consolidatori de plăți?

„Agregator de plăți” se referă la un sistem care colectează o varietate de opțiuni de plată într-un singur loc. Furnizorul de servicii ar consolida și integra multe metode de plată electronică, cum ar fi diverse gateway-uri de plată, sub un singur acoperiș.