Все, что вам нужно знать о платежных агрегаторах в Индии

В последние годы популярность платежных агрегаторов в Индии возросла. Прием платежей в Интернете имеет решающее значение для жизнеспособности вашего бизнеса. Отсутствие возможности совершать онлайн-платежи в безналичной экономике, основанной на электронной коммерции, может разочаровать клиентов и привести к потере бизнеса.

Если вы хотите, чтобы ваши клиенты могли использовать свои кредитные карты для покупки товаров и услуг, вы должны развернуть правильные решения для приема и обработки платежей. В идеале именно здесь вы столкнетесь с поставщиками платежных услуг (PSP), платежными шлюзами и банками-эквайерами.

Кроме того, в зависимости от обстоятельств вашей организации, здесь все может стать неясным или слишком дорогим. Не все предприятия могут открыть торговый счет из-за длительных процессов подачи заявок и одобрения, а также высокой опасности онлайн-мошенничества. Бизнес-модель платежного агрегатора может помочь упростить ситуацию. Продолжайте читать, чтобы узнать, что такое агрегатор платежей и нужен ли он вашей компании.

Что такое платежный агрегатор?

Агрегатор платежей, также известный как агрегатор продавцов, представляет собой стороннего поставщика услуг, который позволяет компаниям принимать платежи от клиентов путем интеграции платежных функций в свои веб-сайты или мобильные приложения.

Платежный агрегатор действует как мост между эквайрерами и мерчантами. Как только это будет сделано, вы сможете получить доступ к «аккаунту субторговца». После этого агрегатор платежей будет работать от вашего имени для сбора платежей от клиентов. По истечении определенного периода деньги будут переведены вам в рассрочку. Этот этап процесса называется расчетом.

В соответствии с Законом о компаниях 1956 г. (с поправками 2013 г.) консолидатор платежей может стать юридически признанным юридическим лицом в Индии. Теперь они могут быть как небанковской организацией, так и банком. Поскольку агрегатор платежей отвечает за обработку денег, необходима лицензия Резервного банка Индии. Хотя разрешение RBI необходимо только агрегаторам платежей, которые не являются банками.

Как работают платежные агрегаторы?

Теперь, когда вы знаете, что такое платежный шлюз, следующий вопрос: как работают платежные агрегаторы?

Вот решение в простых шагах:

Платежный агрегатор принимает продавца. После этого они предоставляют им счет субмерчанта. По сути, агрегатор платежей собирает средства от имени продавца. Это также означает, что платежный агрегатор получает деньги от клиента через свой банк-эквайер.

Теперь давайте посмотрим, как работает обработка платежей агрегатором на практике:

1. Покупатель переходит к кассе

Покупатель начинает процедуру с выбора товара и перехода к оформлению заказа. Они предоставляют свои платежные данные на веб-сайте. Клиент может оплатить через UPI, карты, интернет-банкинг, кошельки или EMI.

Эта платежная информация токенизируется или шифруется платежным шлюзом. (виртуальный платежный адрес в UPI, конфиденциальная информация о карте или информация о банковском счете). Перед передачей информации в банк-эквайер платежный шлюз также проводит проверку на мошенничество.

2. Эквайрер платежного агрегатора получает данные о транзакции

Пока это происходит, платежный агрегатор работает в фоновом режиме. Данные транзакции передаются банку-эквайеру/эквайеру платежного агрегатора. После просмотра информации эквайер передает ее соответствующей компании-эмитенту карт через платежный процессор.

3. Компания-эмитент карты проводит проверку на мошенничество

Каждую карту выпускает карточная корпорация, такая как Visa, Mastercard или American Express. Компания-эмитент карты подтверждает, что карта была выпущена ими, и проводит проверку на мошенничество. Затем информация передается в банк-эмитент через платежную систему.

4. Сделка принята или отклонена эмитентом

Банк клиента известен как банк-эмитент или эмитент. Этот банк проверяет информацию о клиенте и определяет, достаточно ли у потребителя средств на счету.

После этого он отправляет сообщение об одобрении или отказе в карточную сеть. Информация об утверждении транзакции теперь передается по тому же пути, по которому она пришла.

5. Банк-эмитент> Карточные сети> Принимающий банк> Платежный шлюз

Платежный шлюз информирует продавца о статусе транзакции. Затем продавец уведомляет покупателя.

6. Запросы на финансирование от эквайеров

Вот что произошло за кадром. После одобрения сделки эквайрер запрашивает денежные средства у Эмитента. Как указывалось ранее, это банк-эквайер, связанный с платежным агрегатором.

7. Средства рассчитываются платежным агрегатором

Платежный агрегатор зачисляет деньги на торговый счет. Расчет может быть стандартным, требующим дня транзакции + от 2 до 4 дней (T+ от 2 до 4 дней). С другой стороны, расчет может быть мгновенным, даже в течение 15 минут.

Пример платежного агрегатора

Платежный агрегатор — это платформа, которая позволяет принимать множество различных типов платежей в одном месте.

Упростим ситуацию, используя аналогию. Предположим, у вас есть магазин обуви. Вы уже давно подумываете о выходе за пределы Индии. Итак, вы решили строить магазины в Лондоне и Китае.

Однако для производства обуви нужны фабрики, сырье, химические красители и многое другое. В то время как другие задачи достижимы, практически невозможно построить заводы в каждом регионе земного шара. Поэтому вы решаете отдать производство обуви на аутсорсинг и взять в аренду. Теперь вы можете сосредоточиться на производстве высококачественной обуви, не беспокоясь о финансировании новых фабрик по всему миру.

Это конец линии. Ваш бизнес связан с производством одежды. Аутсорсинговое производственное предприятие является сторонним консолидатором платежей.

Давайте используем пример агрегатора платежей, чтобы поместить это в контекст.

Предположим, вы являетесь продавцом, стремящимся предоставить своим клиентам возможность выбора платежа через интернет-банкинг.

Выполнение должной осмотрительности и интеграция данных займет много времени. Потребуются также значительные инвестиции. Это было бы похоже на строительство завода.

На этом этапе в игру вступает агрегатор платежей. Платежный агрегатор может предоставить вам несколько вариантов оплаты, таких как карты, интернет-банкинг, UPI, кошельки, EMI, Pay Later и т. д., и все это под одной крышей.

Проще говоря,

(аутсорсинг фабрики = использование надежного консолидатора платежей)

Преимущества агрегаторов платежей

Если вы владелец бизнеса и ваша главная цель — начать принимать онлайн и карточные платежи с минимальными хлопотами, идеальный вариант для вас — работать с платежным агрегатором. Платежные агрегаторы легко настраиваются, поэтому предприятия могут сразу же приступить к обработке платежей.

Ниже приведены преимущества использования агрегатора платежей:

1. Экономичность

Концепция агрегатора платежей — это стратегия, которая одновременно эффективна и рентабельна для обработки огромного объема небольших транзакций. Это одна из причин, почему они полезны для рынка. Он предлагает ускорение обработки электронных кошельков, а также кредитных или дебетовых карт с минимальными комиссиями или фиксированными ценами.

2. Процедура подачи заявки

Это намного проще, чем настраивать учетную запись продавца с нуля. Он обеспечивает быстрый путь в мир стартапов и малого бизнеса. От вас не требуется официальной подачи документации или встречи с представителем банка. Обработка платежей, произведенных с помощью кредитных карт, обычно может начаться для компании практически сразу.

3. Простой доступ

Настройка агрегатора платежей требует очень мало времени и усилий. Все, что требуется для выполнения платежа за транзакцию электронной коммерции, — это зарегистрироваться. Это открывает двери для выхода на рынок более талантливых людей и предоставляет покупателям более широкий спектр возможностей для совершения покупок.

Платежные агрегаторы в Индии

Платежные агрегаторы в Индии можно разделить на две категории. Это может быть частная платформа или платежный агрегатор, который предлагают банки.

Платежные агрегаторы предоставляются банками и частными (сторонними) платежными агрегаторами. До начала XXI века услуги агрегатора платежей предлагались исключительно через банки. Со своей стороны, подавляющее большинство предприятий искало более передовые способы оплаты. Сторонние платежные агрегаторы вмешались, чтобы заполнить пробел, привнеся на рынок новые идеи и встряхнув ситуацию. Для небанковских платежных агрегаторов требуется отдельная лицензия RBI.

Пакет для сбора платежей SabPaisa оптимизирует сбор платежей, выплаты и исчерпывающие API-интерфейсы, чтобы упростить связанные с платежами сложности коммерческих домов, больниц, государственных органов, компаний SAAS и электронной коммерции, школ, колледжей, университетов, советов и т. д.

Платежный агрегатор против платежного шлюза

Если бы мы сравнивали, то было бы так.

Давайте используем тот же пример, который мы использовали для объяснения того, что такое агрегатор платежей. Мы знаем, что платежный агрегатор похож на обувную фабрику. Затем платежный шлюз — это машина внутри фабрики. Все это возможно благодаря технологиям.

Таким образом, агрегатор платежей предоставит вам торговый счет, соберет деньги с ваших клиентов и рассчитается с вами. С помощью платежного шлюза вы можете хранить платежную информацию ваших клиентов. Он также будет безопасно передавать информацию между эквайером и клиентами.

SabPaisa имеет несколько способов оплаты, включая дебетовые карты, кредитные карты, кошельки, UPI, Bharat QR и т. д. с одним из самых высоких показателей успеха в отрасли. Это первая в мире унифицированная платежная платформа на основе API.

Платежный шлюз против платежного процессора

Что мне нужно: платежный шлюз или платежный процессор?

Теперь, когда мы рассмотрели основы, давайте подробнее рассмотрим платежный шлюз и платежный процессор.

Вам всегда требуется платежный шлюз и платежный процессор? Рассмотрим следующие две возможности.

Когда вы платите картой лично, вам нужно только использовать платежный процессор.

Вот пример типичного платежного цикла:

1. Компания, которая обрабатывает платежи, предоставит вам (владельцу бизнеса) платежный терминал.
2. Платежный терминал проверит карту. Затем он отправит платежную информацию в банк, который отправил деньги. Банк-эмитент принимает решение, одобрять транзакцию или нет.
3. Наконец, платежный процессор отправит на физический терминал сообщение о том, была ли транзакция одобрена или нет. Если с транзакцией все в порядке, он отправит информацию в банк, который получает деньги.

Когда вы используете карту лично, вам не понадобится платежный шлюз. Тем не менее, большинство фирм сегодня предпочитают продавать через Интернет и требуют несколько способов оплаты. На этом этапе требуется платежный шлюз.

Когда платежный шлюз и платежный процессор используются для совершения платежа.

1. Выбрав товар или услугу, покупатель переходит к кассе. Они дают свои платежные данные.
2. Платежный шлюз проверяет номер счета клиента и эмитента карты. Платежный процессор передает данные между платежным шлюзом и карточной сетью. Он проверяет действительность карты и статус 3D-secure.
3. Теперь начинается процесс авторизации плательщика. Плагин продавца отправляет запрос/ответ на аутентификацию плательщика (PAReq/PARes) на сервер управления доступом. CVV клиента проверяется здесь.

Сервер управления доступом (ACS) создаст значение аутентификации владельца учетной записи, если этот шаг будет успешным (AAV). В рамках запроса на авторизацию продавец отправляет AAV эквайреру. Затем эквайрер отправляет его эмитенту.

Затем продавец отправляет запрос эквайреру (или платежному агрегатору). Затем агрегатор платежей отправит запрос в банк на отправку платежа.

Сеть карт уведомляет плагин продавца и банк, выпустивший карту, когда карта авторизована. Если на счету клиента достаточно средств, авторизация предоставляется, и средства обрабатываются. Таким образом авторизованные средства клиента переводятся на счет мерчанта.

В конце концов, транзакция проходит, и деньги переходят со счета покупателя на счет продавца.

Правила агрегатора платежей

Платежные агрегаторы и платежные шлюзы являются посредниками, которые помогают людям платить за товары в Интернете.

1. Авторизация

Небанковские платежные агрегаторы должны получить отдельную лицензию RBI от Департамента платежных и расчетных систем.

Платежные шлюзы являются поставщиками технологий для платежных агрегаторов. Им не требуется разрешение от RBI, если они следуют стандартам и кодексу поведения RBI в отношении аутсорсинга финансовых услуг и контроля рисков.

2. Потребности в капитале

Чтобы получить лицензию агрегатора платежей, компания должна достичь и сохранить определенный собственный капитал. Чистая стоимость – это сумма принудительно конвертируемых привилегированных акций, оплаченного собственного капитала, свободных резервов, балансовой стоимости нематериальных активов и прочего. Последнее правило от RBI гласит, что существующие должны иметь собственный капитал не менее 25 крор к концу финансового года и поддерживать его.

3. Управление

Платежные агрегаторы должны работать профессионально. RBI говорит, что инвесторы в компанию должны быть «подходящими и подходящими». Другим регулирующим органам и государственным органам будет предложено предоставить дополнительную информацию, чтобы выяснить, являются ли бизнес-заявитель и его руководство «соответствующими требованиям» в соответствии с требованиями Резервного банка Индии (RBI).

В соглашениях между агрегаторами платежей, продавцами, банками-эквайерами и всеми другими заинтересованными сторонами должно быть четко указано, какова роль и ответственность каждой стороны, когда речь идет о сортировке/обработке жалоб, возмещении/неудачных транзакциях, политике возврата, рассмотрении жалоб клиентов (включая время обработки для ответы на вопросы), механизм разрешения споров, примирение и т. д.

4. Меры по борьбе с отмыванием денег

Все платежные агрегаторы следуют правилам «Знай своего клиента» (KYC), борьбе с отмыванием денег (AML) и борьбе с финансированием терроризма (CFT), установленным RBI.

Кроме того, платежные шлюзы проводят оценку рисков. Это определяет любые уязвимости или угрозы конфиденциальности или целостности актива с договорной или деловой точки зрения.

5. Онбординг продавца/торговца

Правление разработало политику регистрации для продавцов. Они исследуют предысторию своих продавцов, чтобы убедиться, что они не совершают мошенничества и не продают поддельные товары. Платежные агрегаторы дополнительно обеспечивают соответствие Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI-DSS) и Стандарту безопасности данных платежных приложений (PA-DSS) (PA-DSS). Платежный шлюз следует тем же критериям на этапе регистрации продавца. Они проходят тщательную проверку безопасности.

Вывод

Завершая эту статью, мы надеемся, что у вас будет полное представление о том, что такое платежные агрегаторы в Индии, чем они отличаются от платежных шлюзов и каковы функции платежных процессоров и платежных агрегаторов. Мы надеемся, что вы сможете описать функции платежных агрегаторов и платежных систем в частности. Необходимо иметь фундаментальное понимание правил RBI и следовать этим рекомендациям.

Часто задаваемые вопросы

1. Что отличает агрегатор платежей от платежного шлюза?

В отличие от платежного шлюза, который обеспечивает инфраструктуру для платежей, агрегатор платежей обрабатывает средства и транзакции. При сравнении платежного шлюза с агрегатором это самое существенное отличие. Деньги находятся в руках платежного агрегатора, а технология — в руках платежного шлюза.

2. Какие существуют две категории платежных агрегаторов в Индии?

В Индии есть две основные категории платежных агрегаторов. Платформа может быть частной платформой или платежным агрегатором, предлагаемым банками.

3. Может ли платежная система работать как платежный шлюз?

Продавцы или дилеры, как правило, действуют как шлюзы. Из-за огромного количества необходимых ресурсов не все организации могут выступать агрегаторами платежей. В гибридной модели некоторые платежные компании выступают в роли платежных агрегаторов и платежных шлюзов.

4. Чем платежный шлюз отличается от платежного процессора?

Платежный шлюз собирает и отправляет платежную информацию о клиентах процессору. Затем платежный шлюз уведомляет покупателя и продавца о транзакции. С другой стороны, платежные системы поддерживают двусторонние транзакции.

5. Каковы примеры консолидаторов платежей?

«Платежный агрегатор» — это система, которая собирает различные способы оплаты в одном месте. Поставщик услуг объединит и интегрирует множество способов электронных платежей, таких как различные платежные шлюзы, под одной крышей.