Tout ce que vous devez savoir sur les agrégateurs de paiement en Inde

Les agrégateurs de paiement en Inde ont gagné en popularité ces dernières années. Accepter les paiements en ligne est essentiel à la viabilité de vos opérations commerciales. Ne pas être en mesure d'effectuer des paiements en ligne dans une économie sans espèces et axée sur le commerce électronique peut frustrer les clients et vous faire perdre des affaires.

Si vous souhaitez que vos clients puissent utiliser leurs cartes de crédit pour acheter des biens et des services, vous devez déployer les bonnes solutions d'acceptation et de traitement des paiements. Idéalement, c'est là que vous rencontrerez les fournisseurs de services de paiement (PSP), les passerelles de paiement et les banques acquéreuses.

De plus, selon les circonstances de votre organisation, c'est là que les choses peuvent devenir floues ou trop coûteuses. Toutes les entreprises ne peuvent pas ouvrir un compte marchand en raison des longs processus de demande et d'approbation, ainsi que du risque élevé de fraude en ligne. Le modèle économique d'un agrégateur de paiement peut contribuer à simplifier la situation. Continuez à lire pour savoir ce qu'est un agrégateur de paiement et si votre entreprise en a besoin.

Qu'est-ce qu'un agrégateur de paiement ?

Un agrégateur de paiement, également appelé agrégateur de marchands, est un fournisseur de services tiers qui permet aux entreprises d'accepter les paiements des clients en intégrant la fonctionnalité de paiement dans leurs sites Web ou leurs applications mobiles.

Un agrégateur de paiement agit comme un pont entre les acquéreurs et les commerçants. Une fois cela fait, vous pourrez accéder à un "compte sous-marchand". Après cela, l'agrégateur de paiement travaillera en votre nom pour collecter les paiements des clients. Après une période déterminée, l'argent vous sera transféré par versements. Cette étape du processus s'appelle le règlement.

En vertu de la loi sur les sociétés de 1956 (telle que modifiée en 2013), un groupeur de paiements peut devenir une entité légalement reconnue en Inde. Il leur est désormais possible d'être à la fois un organisme non bancaire et une banque. Étant donné qu'un agrégateur de paiement est responsable de la gestion de l'argent, une licence de la Reserve Bank of India est nécessaire. Cependant, l'autorisation de la RBI n'est nécessaire que pour les agrégateurs de paiement qui ne sont pas des banques.

Comment fonctionnent les agrégateurs de paiement ?

Maintenant que vous savez ce qu'est une passerelle de paiement, la question suivante est Comment fonctionnent les agrégateurs de paiement ?

Voici la solution en quelques étapes simples :

L'agrégateur de paiement accepte le marchand. Ensuite, ils leur fournissent un compte de sous-marchand. Essentiellement, l'agrégateur de paiement collecte les fonds au nom du commerçant. Cela implique également que l'agrégateur de paiement reçoit de l'argent du client par l'intermédiaire de sa banque acquéreuse.

Voyons maintenant comment fonctionne le traitement des paiements par agrégateur dans la pratique :

1. Le client passe à la caisse

Le client commence la procédure en sélectionnant un produit et en passant à la caisse. Ils soumettent leurs informations de paiement sur le site Web. Le client peut payer via UPI, cartes, services bancaires en ligne, portefeuilles ou EMI.

Ces informations de paiement sont tokenisées ou cryptées par la passerelle de paiement. (Adresse de paiement virtuelle en UPI, informations de carte sensibles ou informations de compte bancaire) Avant de transférer les informations à la banque acquéreuse, la passerelle de paiement procède également à une vérification anti-fraude.

2. L'acquéreur de l'agrégateur de paiement reçoit les données de transaction

Pendant ce temps, l'agrégateur de paiement fonctionne en arrière-plan. Les données de transaction sont transmises à la banque acquéreuse/acquéreur de l'agrégateur de paiement. Après avoir examiné les informations, l'acquéreur les transmet à la société de carte appropriée via le processeur de paiement.

3. La société émettrice de la carte effectue une vérification anti-fraude

Une société émettrice de cartes, telle que Visa, Mastercard ou American Express, émet chaque carte. La société émettrice de la carte valide que la carte a été émise par elle et effectue une vérification anti-fraude. Les informations sont ensuite transmises à la banque émettrice via le processeur de paiement.

4. La transaction est acceptée ou refusée par l'émetteur

La banque du client est connue sous le nom de banque émettrice ou émetteur. Cette banque vérifie les informations du client et détermine si le consommateur dispose ou non de fonds suffisants sur son compte.

Ensuite, il envoie un message d'approbation ou de refus au réseau de la carte. Les informations d'approbation de transaction sont désormais transmises par le même chemin d'où elles proviennent.

5. Banque émettrice> Réseaux de cartes> Banque acceptante> Passerelle de paiement

La passerelle de paiement informe le commerçant de l'état de la transaction. Le commerçant informe alors le client.

6. Demandes de financement des acquéreurs

C'est ce qui s'est passé dans les coulisses. Une fois la transaction approuvée, l'acquéreur demande des liquidités à l'émetteur. Comme indiqué précédemment, il s'agit de la banque acquéreuse liée à l'agrégateur de paiement.

7. Les fonds sont réglés par un agrégateur de paiement

L'agrégateur de paiement règle les fonds sur le compte marchand. Le dénouement pourra être standard, nécessitant un jour de transaction + 2 à 4 jours (T+ 2 à 4 jours). D'autre part, le règlement peut être instantané, même en 15 minutes.

Exemple d'agrégateur de paiements

Un agrégateur de paiement est une plate-forme qui vous permet d'accepter de nombreux types de paiements différents en un seul endroit.

Simplifions la situation en utilisant une analogie. Supposons que vous possédiez un magasin de chaussures. Vous envisagez depuis un certain temps de vous étendre au-delà de l'Inde. Ainsi, vous choisissez de construire des magasins à Londres et en Chine.

Cependant, la production de chaussures nécessite des usines, des matières premières, des colorants chimiques et bien plus encore. Alors que d'autres tâches sont réalisables, il est presque impossible de construire des usines dans toutes les régions du globe. Par conséquent, vous décidez d'externaliser et de louer la fabrication de chaussures. Désormais, vous pouvez vous concentrer sur la production de chaussures de haute qualité sans vous soucier du financement de nouvelles usines dans le monde entier.

C'est la fin de la ligne. Votre entreprise est liée à l'industrie du vêtement. L'installation de fabrication externalisée est le consolideur de tiers payant.

Prenons l'exemple d'un agrégateur de paiement pour mettre cela en contexte.

Supposons que vous soyez un commerçant cherchant à offrir à ses clients des choix de paiement bancaire net.

Effectuer une diligence raisonnable et intégrer des données prendrait beaucoup de temps. Des investissements conséquents seraient également nécessaires. Ce serait comme construire une usine.

Un agrégateur de paiement entre en jeu à ce stade. Un agrégateur de paiement peut vous proposer plusieurs choix de paiement, tels que cartes, services bancaires en ligne, UPI, portefeuilles, EMI, Pay Later, etc., le tout sous un même toit.

Simplement déclaré,

(externalisation de l'usine = recours à un groupeur de paiement fiable)

Les avantages des agrégateurs de paiement

Si vous êtes propriétaire d'une entreprise et que votre objectif principal est de commencer à accepter les paiements en ligne et par carte avec le moins de tracas possible, l'option idéale pour vous est de travailler avec un agrégateur de paiements. Les agrégateurs de paiement sont faciles à configurer, de sorte que les entreprises peuvent commencer à gérer les paiements immédiatement.

Voici les avantages de l'utilisation d'un agrégateur de paiement :

1. Rentable

Le concept d'agrégateur de paiement est une stratégie à la fois efficace et rentable pour gérer un énorme volume de petites transactions. C'est l'une des raisons pour lesquelles ils sont utiles pour un marché. Il offre un coup de pouce au traitement des portefeuilles électroniques ainsi que des cartes de crédit ou de débit avec des frais minimaux ou des prix fixes.

2. La procédure de candidature

C'est beaucoup plus facile que de créer votre compte marchand à partir de zéro. Il offre un accès rapide au monde des start-ups et des petites entreprises. Il n'est pas nécessaire que vous soumettiez officiellement des documents ou que vous rencontriez un représentant de la banque. Le traitement des paiements effectués par carte de crédit peut généralement commencer pratiquement immédiatement pour une entreprise.

3. Accès simple

La mise en place d'un agrégateur de paiement prend très peu de temps et d'efforts. Tout ce qui est nécessaire pour exécuter le paiement d'une transaction de commerce électronique est de s'inscrire. Cela ouvre la porte à l'entrée sur le marché de personnes plus talentueuses et offre aux clients un plus large éventail de possibilités d'achat.

Agrégateurs de paiement en Inde

Les agrégateurs de paiement en Inde peuvent être divisés en deux catégories. Il peut s'agir d'une plateforme privée ou d'un agrégateur de paiement proposé par les banques.

Les agrégateurs de paiement sont fournis par les banques et les agrégateurs de paiement privés (tiers). Les services d'agrégation de paiements étaient auparavant uniquement proposés par les banques avant les premières années du XXIe siècle. De leur côté, la grande majorité des entreprises recherchaient des moyens de paiement plus pointus. Les agrégateurs de paiement tiers sont intervenus pour combler le vide, apportant de nouvelles idées sur le marché et faisant bouger les choses. Une licence RBI distincte est requise pour les agrégateurs de paiements non bancaires.

La suite de collecte de paiements de SabPaisa rationalise la collecte des paiements, les paiements et les API exhaustives pour simplifier les complexités liées aux paiements des entreprises, des hôpitaux, des organismes gouvernementaux, des sociétés SAAS et de commerce électronique, des écoles, des collèges et des universités, des conseils, etc.

Agrégateur de paiement vs passerelle de paiement

Si nous devions faire une comparaison, cela donnerait ceci.

Prenons le même exemple que celui que nous avons utilisé pour expliquer ce qu'est un agrégateur de paiement. Nous savons que l'agrégateur de paiement est comme l'usine de chaussures. Ensuite, la passerelle de paiement est la machine à l'intérieur de l'usine. Tout cela est possible grâce à la technologie.

Ainsi, un agrégateur de paiement vous donnera un compte marchand, collectera l'argent de vos clients et réglera avec vous. À l'aide d'une passerelle de paiement, vous pouvez stocker les informations de paiement de vos clients. Il transmettra également les informations entre l'acquéreur et les clients en toute sécurité.

SabPaisa dispose de plusieurs modes de paiement, notamment les cartes de débit, les cartes de crédit, les portefeuilles, l'UPI, le Bharat QR, etc., avec l'un des taux de réussite les plus élevés du secteur. Il s'agit de la première plateforme d'expérience de paiement unifiée basée sur l'API au monde.

Passerelle de paiement vs processeur de paiement

Lequel ai-je besoin : une passerelle de paiement ou un processeur de paiement ?

Examinons de plus près la passerelle de paiement et le processeur de paiement maintenant que nous avons couvert les bases.

Avez-vous toujours besoin d'une passerelle de paiement et d'un processeur de paiement ? Considérez les deux possibilités suivantes.

Lorsque vous payez avec une carte en personne, il vous suffit d'utiliser le processeur de paiement.

Voici un exemple de cycle de paiement typique :

1. L'entreprise qui gère les paiements vous fournira (le propriétaire de l'entreprise) un terminal de paiement.
2. Le terminal de paiement vérifiera la carte. Ensuite, il enverra les informations de paiement à la banque qui a envoyé l'argent. La banque émettrice décidera d'approuver ou non la transaction.
3. Enfin, le processeur de paiement enverra un message au terminal physique lui indiquant si la transaction a été approuvée ou non. Si la transaction est correcte, il enverra les informations à la banque qui reçoit l'argent.

Lorsque vous utilisez une carte en personne, vous n'aurez pas besoin d'une passerelle de paiement. Cependant, la plupart des entreprises choisissent aujourd'hui de vendre en ligne et exigent plusieurs méthodes de paiement. À ce stade, une passerelle de paiement est requise.

Lorsque la passerelle de paiement et le processeur de paiement sont utilisés pour effectuer un paiement.

1. Après avoir choisi un produit ou un service, le client passe à la caisse. Ils donnent leurs informations de paiement.
2. La passerelle de paiement vérifie le numéro de compte du client et l'émetteur de la carte. Le processeur de paiement transmet les données entre la passerelle de paiement et le réseau de cartes. Il vérifie la validité et le statut 3D-Secure de la carte.
3. Maintenant, le processus d'autorisation du payeur commence. Le plug-in marchand envoie la demande/réponse d'authentification du payeur (PAReq/PARes) au serveur de contrôle d'accès. Le CVV du client est validé ici.

Le serveur de contrôle d'accès (ACS) créera une valeur d'authentification du titulaire du compte si cette étape réussit (AAV). Dans le cadre de la demande d'autorisation, le commerçant transmet l'AAV à l'acquéreur. L'acquéreur le transmet ensuite à l'émetteur.

Le marchand envoie alors une requête à l'acquéreur (ou à l'agrégateur de paiement). L'agrégateur de paiement enverra alors la demande à la banque pour envoyer le paiement.

Le réseau de la carte informe à la fois le Merchant Plug-in et la banque qui a émis la carte lorsque la carte est autorisée. S'il y a suffisamment de fonds sur le compte du client, l'autorisation est accordée et les fonds sont traités. Ainsi, les fonds autorisés du client sont transférés sur le compte du commerçant.

En fin de compte, la transaction est effectuée et l'argent passe du compte du client au compte du commerçant.

Lignes directrices de l'agrégateur de paiements

Les agrégateurs de paiement et les passerelles de paiement sont des intermédiaires qui facilitent le paiement en ligne.

1. Autorisation

Les agrégateurs de paiements non bancaires doivent obtenir une licence RBI distincte auprès du Département des systèmes de paiement et de règlement.

Les passerelles de paiement sont des fournisseurs de technologie pour les agrégateurs de paiement. Ils n'ont pas besoin de l'autorisation de la RBI tant qu'ils respectent les normes et le code de conduite de la RBI pour l'externalisation des services financiers et le contrôle des risques.

2. Besoins en capital

Pour obtenir une licence d'agrégateur de paiement, une entreprise doit atteindre et conserver une certaine valeur nette. La valeur nette est le total des actions privilégiées obligatoirement convertibles, du capital social libéré, des réserves libres, de la valeur comptable des actifs incorporels et d'autres éléments. La dernière règle de la RBI stipule que les actifs existants doivent avoir une valeur nette d'au moins 25 crores d'ici la fin de l'exercice et la maintenir.

3. Gouvernance

Les agrégateurs de paiement doivent être gérés de manière professionnelle. La RBI dit que les investisseurs d'une entreprise doivent être « aptes et appropriés ». D'autres régulateurs et agences gouvernementales seront invités à fournir plus d'informations pour savoir si l'entreprise candidate et sa direction sont "fit and proper", comme l'exige la Reserve Bank of India (RBI).

Les accords entre les agrégateurs de paiements, les commerçants, les banques acquéreuses et toutes les autres parties prenantes doivent indiquer clairement le rôle et la responsabilité de chaque partie en ce qui concerne le tri/traitement des réclamations, les remboursements/transactions échouées, la politique de retour, le règlement des réclamations des clients (y compris le délai d'exécution pour réponse aux questions), mécanisme de règlement des différends, réconciliation, etc.

4. Mesures anti-blanchiment

Tous les agrégateurs de paiement suivent les règles Know Your Customer (KYC), Anti-Money Laundering (AML) et Combating Financing of Terrorism (CFT) définies par la RBI.

En outre, les passerelles de paiement procèdent à des évaluations des risques. Cela identifie toute vulnérabilité ou menace à la confidentialité ou à l'intégrité d'un actif d'un point de vue contractuel ou commercial.

5. Intégration du vendeur/marchand

Le conseil a créé une politique d'intégration pour les marchands. Ils enquêtent sur les antécédents de leurs marchands pour s'assurer qu'ils ne commettent pas de fraude ou ne vendent pas d'articles contrefaits. Les agrégateurs de paiement garantissent en outre la conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI-DSS) et à la norme de sécurité des données des applications de paiement (PA-DSS) (PA-DSS). La passerelle de paiement suit les mêmes critères lors de l'étape d'intégration du marchand. Ils subissent des évaluations de sécurité rigoureuses.

Conclusion

À la fin de cet article, nous espérons que vous comprendrez parfaitement ce que sont les agrégateurs de paiement en Inde, en quoi ils diffèrent des passerelles de paiement et quelles sont les fonctions des processeurs de paiement et des agrégateurs de paiement. Nous espérons que vous serez en mesure de décrire les fonctions des agrégateurs de paiement et des processeurs de paiement en particulier. Il est nécessaire d'avoir une compréhension fondamentale des règles de la RBI et de suivre ces directives.

FAQ

1. Qu'est-ce qui différencie un agrégateur de paiement d'une passerelle de paiement ?

Contrairement à une passerelle de paiement, qui fournit l'infrastructure pour les paiements, un agrégateur de paiement gère les fonds et les transactions. Lorsque l'on compare une passerelle de paiement avec un agrégateur, c'est la différence la plus significative. L'argent est entre les mains de l'agrégateur de paiement, mais la technologie est entre les mains de la passerelle de paiement.

2. Quelles sont les deux catégories d'agrégateurs de paiement en Inde ?

En Inde, il existe deux grandes catégories d'agrégateurs de paiement. La plateforme peut être une plateforme privée ou un agrégateur de paiement proposé par les banques.

3. Un processeur de paiement peut-il également fonctionner comme une passerelle de paiement ?

Les commerçants ou concessionnaires, en général, agissent comme des passerelles. En raison de l'énorme quantité de ressources nécessaires, toutes les organisations ne peuvent pas agir en tant qu'agrégateurs de paiement. Dans le modèle hybride, certaines entreprises de paiement agissent en tant qu'agrégateurs de paiement et passerelles de paiement.

4. En quoi une passerelle de paiement diffère-t-elle d'un processeur de paiement ?

La passerelle de paiement collecte et envoie les informations de paiement du client au processeur. La passerelle de paiement informe alors le client et le commerçant de la transaction. Les processeurs de paiement, quant à eux, prennent en charge les transactions à deux parties.

5. Quels sont les exemples de groupeurs de paiement ?

« Agrégateur de paiement » fait référence à un système qui rassemble une variété d'options de paiement en un seul endroit. Le fournisseur de services regrouperait et intégrerait de nombreux modes de paiement électroniques, tels que diverses passerelles de paiement, sous un même toit.