インドのペイメントアグリゲーターについて知っておくべきことすべて

インドの決済アグリゲーターは、近年人気が高まっています。 オンラインでの支払いを受け入れることは、事業運営の実行可能性にとって重要です。 キャッシュレスの電子商取引主導の経済でオンライン支払いを行うことができないと、クライアントを苛立たせ、ビジネスを失う可能性があります。

顧客がクレジットカードを使用して商品やサービスを購入できるようにする場合は、適切な支払い受け入れおよび処理ソリューションを展開する必要があります。 理想的には、ここで決済サービスプロバイダー（PSP）、決済ゲートウェイ、取得銀行に遭遇します。

さらに、組織の状況によっては、これは物事が不明確になったり、高すぎる場合があります。 申請と承認のプロセスが長く、オンライン詐欺の危険性が高いため、すべての企業がマーチャントアカウントを開設できるわけではありません。 ペイメントアグリゲーターのビジネスモデルは、状況を単純化するのに役立ちます。 読み続けて、支払いアグリゲーターとは何か、そしてあなたの会社がそれを必要としているかどうかを調べてください。

ペイメントアグリゲーターとは何ですか？

マーチャントアグリゲーターとも呼ばれるペイメントアグリゲーターは、支払い機能をWebサイトまたはモバイルアプリケーションに統合することにより、企業が顧客からの支払いを受け入れることを可能にするサードパーティのサービスプロバイダーです。

ペイメントアグリゲーターは、アクワイアラーとマーチャントの間の架け橋として機能します。 これが完了すると、「サブマーチャントアカウント」にアクセスできるようになります。 その後、支払いアグリゲーターがお客様に代わって顧客からの支払いを収集します。 特定の期間の後、お金は分割払いであなたに送金されます。 プロセスのこの段階は、決済と呼ばれます。

1956年の会社法（2013年に改正）の下で、支払い統合者はインドで法的に認められた事業体になることができます。 今では、彼らが非銀行組織と銀行の両方になることが可能です。 支払いアグリゲーターがお金の処理を担当するため、インド準備銀行からのライセンスが必要です。 ただし、RBIの許可は、銀行ではない支払いアグリゲーターにのみ必要です。

ペイメントアグリゲーターはどのように機能しますか？

ペイメントゲートウェイとは何かがわかったので、次の質問は「ペイメントアグリゲーターはどのように機能するか」です。

簡単な手順での解決策は次のとおりです。

支払いアグリゲーターはマーチャントを受け入れます。 その後、彼らは彼らにサブマーチャントアカウントを提供します。 基本的に、支払いアグリゲーターはマーチャントに代わって資金を収集します。 これは、ペイメントアグリゲーターが取得銀行を通じて顧客からお金を受け取ることも意味します。

それでは、アグリゲーターの支払い処理が実際にどのように機能するかを見てみましょう。

1.顧客はチェックアウトに進みます

顧客は、製品を選択してチェックアウトに進むことから手順を開始します。 彼らはウェブサイトで支払い情報を提出します。 顧客は、UPI、カード、ネットバンキング、ウォレット、またはEMIを介して支払うことができます。

この支払い情報は、支払いゲートウェイによってトークン化または暗号化されます。 （UPIの仮想支払いアドレス、機密カード情報、または銀行口座情報）取得銀行に情報を転送する前に、支払いゲートウェイは不正チェックも行います。

2.PaymentAggregatorの取得者がトランザクションデータを受信します

これが発生している間、支払いアグリゲーターはバックグラウンドで動作しています。 取引データは、決済アグリゲーターの取得銀行/取得銀行に転送されます。 情報を確認した後、取得者は支払い処理業者を介して適切なカード会社に情報を配信します。

3.カード会社が不正チェックを実行します

Visa、Mastercard、AmericanExpressなどのカード会社が各カードを発行します。 カード会社は、カードが発行されたことを確認し、不正チェックを行います。 その後、情報は支払い処理業者を介して発行銀行に転送されます。

4.トランザクションは、発行者によって承認または拒否されます

顧客の銀行は、発行銀行または発行者として知られています。 この銀行は、顧客の情報を確認し、消費者の口座に十分な資金があるかどうかを判断します。

その後、カードネットワークに承認または拒否メッセージを送信します。 トランザクション承認情報は、元のパスと同じパスを通過するようになりました。

5.発行銀行>カードネットワーク>承認銀行>ペイメントゲートウェイ

支払いゲートウェイは、トランザクションのステータスについてマーチャントを更新します。 次に、マーチャントは顧客に通知します。

6.買収者からの資金提供要求

これが舞台裏で起こったことです。 取引が承認された後、取得者は発行者に現金を要求します。 前述のように、これはペイメントアグリゲーターにリンクされた取得銀行です。

7.資金はPaymentAggregatorによって決済されます

支払いアグリゲーターは、マーチャントアカウントの金銭を決済します。 決済は標準であり、取引日+ 2〜4日（T + 2〜4日）が必要です。 一方、決済は15分以内でも瞬時に行うことができます。

ペイメントアグリゲーターの例

支払いアグリゲーターは、さまざまな種類の支払いを1か所で受け入れることができるプラットフォームです。

例えを使って状況を単純化しましょう。 あなたが靴屋を経営しているとしましょう。 あなたはしばらくの間、インドを越えて拡大することを考えていました。 したがって、ロンドンと中国に店舗を建設することを選択します。

しかし、履物の生産には、工場、原材料、化学染料などが必要です。 他のタスクは達成可能ですが、世界中のすべての地域に工場を建設することはほとんど不可能です。 したがって、靴の製造を外部委託してレンタルすることにします。 これで、世界中の新しい工場への資金提供を心配することなく、高品質の靴の製造に集中できます。

これで行の終わりです。 あなたのビジネスはアパレル産業にリンクしています。 アウトソーシングされた製造施設は、サードパーティの支払いコンソリデーターです。

支払いアグリゲーターの例を使用して、これをコンテキストに入れてみましょう。

あなたがあなたの顧客にネットバンキングの支払いの選択肢を提供しようとしている商人であると仮定します。

デューデリジェンスの実行とデータの統合には長い時間がかかります。 かなりの投資も必要になるでしょう。 これは、工場を建てるのと似ています。

この時点で、支払いアグリゲーターが機能します。 ペイメントアグリゲーターは、カード、ネットバンキング、UPI、ウォレット、EMI、後払いなど、複数のペイメントの選択肢をすべて1つの屋根の下で提供できます。

単純に述べた、

（工場のアウトソーシング=信頼できる支払い統合ツールの使用）

ペイメントアグリゲーターのメリット

あなたが事業主であり、あなたの最大の目的ができるだけ手間をかけずにオンラインおよびカード支払いの受け入れを開始することである場合、あなたにとって理想的なオプションは支払いアグリゲーターと協力することです。 支払いアグリゲーターは簡単に設定できるため、企業はすぐに支払いの処理を開始できます。

PaymentAggregatorを使用する利点は次のとおりです。

1.費用対効果

ペイメントアグリゲーターの概念は、大量の小規模なトランザクションを処理するための効率的かつ費用効果の高い戦略です。 これが、市場に役立つ理由の1つです。 それは、固定された最低料金または価格で、電子財布ならびにクレジットカードまたはデビットカードの処理を後押しします。

2.申請手続き

マーチャントアカウントを最初から設定するよりもはるかに簡単です。 新興企業や中小企業の世界へのスピーディーなルートを提供します。 正式に書類を提出したり、銀行の代表者と面会したりする必要はありません。 クレジットカードによる支払いの処理は、通常、会社にとって事実上すぐに開始できます。

3.シンプルなアクセス

ペイメントアグリゲーターの設定にかかる時間と労力はごくわずかです。eコマーストランザクションのペイメントを実行するために必要なのは、サインアップすることだけです。 それは、より才能のある人々が市場に参入するための扉を開き、顧客に幅広い購入の可能性を提供します。

インドの決済アグリゲーター

インドの決済アグリゲーターは2つのカテゴリーに分けることができます。 それは、銀行が提供するプライベートプラットフォームまたは支払いアグリゲーターである可能性があります。

ペイメントアグリゲーターは、銀行およびプライベート（サードパーティ）ペイメントアグリゲーターによって提供されます。 ペイメントアグリゲーターサービスは、21世紀初頭以前は、銀行を通じてのみ提供されていました。 彼らの側では、大多数の企業がより最先端の支払い方法を探していました。 サードパーティの決済アグリゲーターがギャップを埋めるために介入し、新しいアイデアを市場にもたらし、物事を揺るがしました。 銀行以外の支払いアグリゲーターには、個別のRBIライセンスが必要です。

SabPaisaの支払い収集スイートは、支払い収集、支払い、および徹底的なAPIを合理化して、ビジネスハウス、病院、政府機関、SAASおよびEコマース企業、学校、大学、大学、評議会などの支払い関連の複雑さを簡素化します。

ペイメントアグリゲーターとペイメントゲートウェイ

比較するとこんな感じになります。

支払いアグリゲーターとは何かを説明するために使用したのと同じ例を使用してみましょう。 ペイメントアグリゲーターは靴工場のようなものです。 次に、支払いゲートウェイは工場内のマシンです。 これはすべてテクノロジーのおかげで可能です。

したがって、支払いアグリゲーターはあなたにマーチャントアカウントを与え、あなたの顧客からお金を集め、そしてあなたと和解します。 支払いゲートウェイの助けを借りて、あなたはあなたの顧客の支払い情報を保存することができます。 また、取得者と顧客の間で安全に情報を送信します。

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ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサー

どちらが必要ですか：支払いゲートウェイまたは支払い処理業者？

基本を説明したので、支払いゲートウェイと支払い処理業者を詳しく見てみましょう。

常に支払いゲートウェイと支払い処理業者が必要ですか？ 次の2つの可能性を考慮してください。

カードで直接支払う場合は、支払い処理業者を使用するだけで済みます。

典型的な支払いサイクルの例を次に示します。

1. 支払いを処理する会社は、あなた（事業主）に支払い端末を提供します。
2. 決済端末がカードを確認します。 次に、送金した銀行に支払い情報を送信します。 発行銀行は、取引を承認するかどうかを決定します。
3. 最後に、支払い処理業者は、トランザクションが承認されたかどうかを通知するメッセージを物理端末に送信します。 取引に問題がなければ、お金を受け取っている銀行に情報を送信します。

カードを直接使用する場合、支払いゲートウェイは必要ありません。 ただし、今日のほとんどの企業はオンラインでの販売を選択しており、いくつかの支払い方法が必要です。 この時点で、支払いゲートウェイが必要です。

支払いゲートウェイと支払い処理業者を使用して支払いを行う場合。

1. 製品またはサービスを選択した後、顧客はチェックアウトに行きます。 彼らは彼らの支払い情報を与えます。
2. 支払いゲートウェイは、顧客のアカウント番号とカード発行者を確認します。 支払い処理業者は、支払いゲートウェイとカードネットワークの間でデータを送信します。 カードの有効性と3Dセキュアステータスを確認します。
3. これで、支払人の承認プロセスが開始されます。 マーチャントプラグインは、支払人認証要求/応答（PAReq / PARes）をアクセス制御サーバーに送信します。 お客様のCVVはここで検証されます。

この手順が成功すると、アクセス制御サーバー（ACS）はアカウント所有者認証値を作成します（AAV）。 承認リクエストの一部として、マーチャントはAAVをアクワイアラーに送信します。 次に、取得者はそれを発行者に送信します。

次に、マーチャントはアクワイアラー（またはペイメントアグリゲーター）にリクエストを送信します。 次に、支払いアグリゲーターは、支払いを送信するために銀行にリクエストを送信します。

カードネットワークは、カードが承認されると、マーチャントプラグインとカードを発行した銀行の両方に通知します。 顧客の口座に十分な資金がある場合、承認が付与され、資金が処理されます。 したがって、顧客の承認された資金は、マーチャントのアカウントに転送されます。

最終的に、トランザクションは完了し、お金は顧客のアカウントからマーチャントのアカウントに移動します。

ペイメントアグリゲーターのガイドライン

PaymentAggregatorsとPaymentGatewayは、人々がオンラインで物事の支払いを簡単に行えるようにする仲介者です。

1. 承認

銀行以外の支払いアグリゲーターは、支払いおよび決済システム部門から個別のRBIライセンスを取得する必要があります。

ペイメントゲートウェイは、ペイメントアグリゲーターのテクノロジーサプライヤーです。 金融サービスのアウトソーシングとリスク管理に関するRBIの基準と行動規範に従っている限り、RBIからの許可は必要ありません。

2. 資本要件

ペイメントアグリゲーターライセンスを取得するには、企業は特定の純資産に到達して維持する必要があります。 純資産とは、強制転換優先株式、払込資本金、自由準備金、無形資産の簿価などの合計です。 RBIの最新の規則によると、既存のものは会計年度末までに少なくとも25クローレの純資産を持ち、それを維持する必要があります。

3. ガバナンス

ペイメントアグリゲーターは、専門的な方法で実行する必要があります。 RBIは、企業への投資家は「適切かつ適切」でなければならないと述べています。 他の規制当局や政府機関は、インド準備銀行（RBI）の要求に応じて、申請者の事業とその管理が「適切かつ適切」であるかどうかを確認するための詳細情報を求められます。

支払いアグリゲーター、マーチャント、取得銀行、およびその他すべての利害関係者間の合意により、苦情の分類/処理、払い戻し/失敗した取引、返品ポリシー、顧客の苦情処理（質問への回答）、紛争解決メカニズム、和解など。

4. マネーロンダリング防止対策

すべての支払いアグリゲーターは、R​​BIによって設定されたKnow Your Customer（KYC）、Anti-Money Laundering（AML）、およびCombating Financing of Terrorism（CFT）のルールに従います。

さらに、支払いゲートウェイはリスク評価を行います。 これにより、契約上またはビジネス上の観点から、資産の機密性または整合性に対する脆弱性または脅威が特定されます。

5. 売り手/商人のオンボーディング

理事会は、加盟店向けのオンボーディングポリシーを作成しました。 彼らは商人の背景を調査して、詐欺を犯したり、偽造品を販売したりしていないことを確認します。 ペイメントアグリゲーターはさらに、ペイメントカード業界-データセキュリティ標準（PCI-DSS）およびペイメントアプリケーション-データセキュリティ標準（PA-DSS）（PA-DSS）への準拠を保証します。 ペイメントゲートウェイは、マーチャントのオンボーディングステップでも同じ基準に従います。 彼らは厳格なセキュリティ評価を受けます。

結論

この記事を締めくくるにあたり、インドのペイメントアグリゲーターとは何か、ペイメントゲートウェイとの違い、ペイメントプロセッサーとペイメントアグリゲーターの機能について十分に理解していただければ幸いです。 特に、決済アグリゲーターと決済処理業者の機能についてご説明いただければ幸いです。 RBIのルールを基本的に理解し、それらのガイドラインに従う必要があります。

よくある質問

1.ペイメントアグリゲーターとペイメントゲートウェイの違いは何ですか？

支払いのインフラストラクチャを提供する支払いゲートウェイとは対照的に、支払いアグリゲーターは資金とトランザクションを処理します。 ペイメントゲートウェイとアグリゲーターを比較すると、これが最も重要な違いです。 お金は支払いアグリゲーターの手にありますが、テクノロジーは支払いゲートウェイの手にあります。

2.インドのペイメントアグリゲーターの2つのカテゴリーは何ですか？

インドでは、支払いアグリゲーターには2つの主要なカテゴリがあります。 プラットフォームは、プライベートプラットフォームまたは銀行が提供する支払いアグリゲーターである可能性があります。

3.支払い処理業者は、支払いゲートウェイとしても機能できますか？

一般に、商人またはディーラーはゲートウェイとして機能します。 膨大な量のリソースが必要なため、すべての組織が支払いアグリゲーターとして機能できるわけではありません。 ハイブリッドモデルでは、一部の決済ビジネスは決済アグリゲーターおよび決済ゲートウェイとして機能します。

4.支払いゲートウェイは支払い処理業者とどのように異なりますか？

支払いゲートウェイは、顧客の支払い情報を収集してプロセッサに送信します。 次に、支払いゲートウェイは顧客とマーチャントにトランザクションを通知します。 一方、支払い処理業者は、2者間取引をサポートしています。

5.ペイメントコンソリデーターの例は何ですか？

「ペイメントアグリゲーター」とは、さまざまなペイメントオプションを1か所に集めるシステムのことです。 サービスプロバイダーは、さまざまな支払いゲートウェイなど、多くの電子支払い方法を1つの屋根の下に統合および統合します。