Tudo o que você precisa saber sobre os agregadores de pagamento na Índia

Os agregadores de pagamento na Índia cresceram em popularidade nos últimos anos. Aceitar pagamentos online é fundamental para a viabilidade de suas operações comerciais. Não poder fazer pagamentos on-line em uma economia sem dinheiro e baseada no comércio eletrônico pode frustrar os clientes e fazer com que você perca negócios.

Se você deseja que seus clientes possam usar seus cartões de crédito para comprar bens e serviços, você deve implantar as soluções corretas de aceitação e processamento de pagamentos. Idealmente, é aqui que você encontrará provedores de serviços de pagamento (PSPs), gateways de pagamento e bancos adquirentes.

Além disso, dependendo das circunstâncias da sua organização, é aqui que as coisas podem ficar obscuras ou muito caras. Nem todas as empresas podem abrir uma conta de comerciante devido aos longos processos de inscrição e aprovação, bem como ao alto risco de fraude online. O modelo de negócios de um agregador de pagamentos pode ajudar a simplificar a situação. Continue lendo para descobrir o que é um agregador de pagamentos e se sua empresa precisa de um.

O que é um agregador de pagamentos?

Um agregador de pagamento, também conhecido como agregador de comerciante, é um provedor de serviços terceirizado que permite que as empresas aceitem pagamentos de clientes integrando a funcionalidade de pagamento em seus sites ou aplicativos móveis.

Um agregador de pagamentos atua como uma ponte entre adquirentes e comerciantes. Feito isso, você poderá acessar uma “conta de sub-comerciante”. Depois disso, o agregador de pagamentos trabalhará em seu nome para coletar os pagamentos dos clientes. Após um período específico, o dinheiro será transferido para você em parcelas. Essa etapa do processo é chamada de liquidação.

De acordo com o Companies Act de 1956 (conforme alterado em 2013), um consolidador de pagamentos pode se tornar uma entidade legalmente reconhecida na Índia. Agora é possível que eles sejam uma organização não bancária e um banco. Como um agregador de pagamentos é responsável por lidar com o dinheiro, é necessária uma licença do Reserve Bank of India. No entanto, a permissão do RBI só é necessária para agregadores de pagamento que não são bancos.

Como funcionam os agregadores de pagamento?

Agora que você sabe o que é um gateway de pagamento, a próxima pergunta é Como funcionam os agregadores de pagamento?

Aqui está a solução em passos simples:

O agregador de pagamentos aceita o comerciante. Depois disso, eles fornecem uma conta de subcomerciante. Essencialmente, o agregador de pagamentos coleta fundos em nome do comerciante. Isso também implica que o agregador de pagamentos receba dinheiro do cliente por meio de seu banco adquirente.

Agora, vamos ver como o processamento de pagamentos do agregador funciona na prática:

1. O Cliente procede ao Checkout

O cliente inicia o procedimento selecionando um produto e procedendo ao checkout. Eles enviam suas informações de pagamento no site. O cliente pode pagar através de UPI, cartões, net banking, carteiras ou EMI.

Essas informações de pagamento são tokenizadas ou criptografadas pelo gateway de pagamento. (Endereço de pagamento virtual em UPI, informações confidenciais do cartão ou informações da conta bancária) Antes de transferir as informações para o banco adquirente, o gateway de pagamento também realiza uma verificação de fraude.

2. O Adquirente do Agregador de Pagamentos Recebe Dados de Transação

Enquanto isso acontece, o agregador de pagamentos está trabalhando em segundo plano. Os dados da transação são encaminhados ao banco adquirente/adquirente do agregador de pagamentos. Depois de analisar as informações, o adquirente as entrega à empresa de cartão apropriada por meio do processador de pagamento.

3. A empresa do cartão realiza uma verificação de fraude

Uma empresa de cartões, como Visa, Mastercard ou American Express, emite cada cartão. A empresa de cartão valida que o cartão foi emitido por eles e faz uma verificação de fraude. A informação é então encaminhada ao Banco Emissor através do processador de pagamento.

4. A Transação é Aceita ou Recusada pelo Emissor

O banco do cliente é conhecido como Banco Emissor ou Emissor. Este banco verifica as informações do cliente e determina se o consumidor tem ou não fundos suficientes em sua conta.

Em seguida, ele envia uma mensagem de aprovação ou negação para a rede de cartões. As informações de aprovação da transação agora são passadas pelo mesmo caminho de onde vieram.

5. Banco Emissor> Redes de Cartões> Banco Aceitante> Gateway de Pagamento

O gateway de pagamento atualiza o comerciante sobre o status da transação. O comerciante então notifica o cliente.

6. Solicitações de Financiamento de Adquirentes

Foi o que aconteceu nos bastidores. Após a aprovação da transação, o adquirente solicita dinheiro ao Emissor. Como dito anteriormente, trata-se do banco adquirente vinculado ao agregador de pagamentos.

7. Os fundos são liquidados por um agregador de pagamentos

O agregador de pagamentos liquida o dinheiro na conta do comerciante. A liquidação pode ser padrão, exigindo dia de transação + 2 a 4 dias (D+ 2 a 4 dias). Por outro lado, a liquidação pode ser instantânea, mesmo em 15 minutos.

Exemplo de agregador de pagamentos

Um agregador de pagamentos é uma plataforma que permite aceitar muitos tipos diferentes de pagamentos em um só lugar.

Vamos simplificar a situação usando uma analogia. Vamos supor que você possui uma loja de calçados. Você está pensando em expandir além da Índia há algum tempo. Então, você escolhe construir lojas em Londres e na China.

No entanto, a produção de calçados requer fábricas, matérias-primas, corantes químicos e muito mais. Embora outras tarefas sejam alcançáveis, é quase impossível construir fábricas em todas as regiões do globo. Portanto, você decide terceirizar e alugar a fabricação de calçados. Agora, você pode se concentrar na produção de calçados de alta qualidade sem se preocupar com o financiamento de novas fábricas em todo o mundo.

Este é o fim da linha. Seu negócio está ligado à indústria do vestuário. A instalação de fabricação terceirizada é o consolidador de pagamento de terceiros.

Vamos usar o exemplo de um agregador de pagamentos para contextualizar.

Suponha que você seja um comerciante que busca oferecer a seus clientes opções de pagamento bancário líquido.

Realizar a devida diligência e integrar os dados levaria muito tempo. Também seria necessário um investimento substancial. Isso seria semelhante à construção de uma fábrica.

Um agregador de pagamento entra em jogo neste momento. Um agregador de pagamento pode fornecer várias opções de pagamento, como cartões, net banking, UPI, carteiras, EMI, Pay Later, etc., tudo sob o mesmo teto.

Dito de forma simples,

(terceirização da fábrica = usar um consolidador de pagamento confiável)

Os Benefícios dos Agregadores de Pagamento

Se você é proprietário de uma empresa e seu principal objetivo é começar a aceitar pagamentos online e com cartão com o mínimo de complicações possível, a opção ideal para você é trabalhar com um agregador de pagamentos. Os agregadores de pagamento são fáceis de configurar, para que as empresas possam começar a lidar com os pagamentos imediatamente.

A seguir estão os benefícios de usar um agregador de pagamentos:

1. Custo-benefício

O conceito do agregador de pagamentos é uma estratégia eficiente e econômica para lidar com um grande volume de transações menores. Esta é uma das razões pelas quais eles são úteis para um mercado. Ele oferece um impulso ao processamento de carteiras eletrônicas, bem como cartões de crédito ou débito com taxas mínimas ou preços fixos.

2. O Procedimento de Aplicação

É muito mais fácil do que configurar sua conta de comerciante do zero. Ele fornece uma rota rápida para o mundo das start-ups e pequenas empresas. Não há exigência de que você envie formalmente a documentação ou se reúna com um representante do banco. O processamento de pagamentos feitos por meio de cartões de crédito geralmente pode começar praticamente imediatamente para uma empresa.

3. Acesso Simples

A configuração de um agregador de pagamentos leva muito pouco tempo e esforço. Tudo o que é necessário para executar o pagamento de uma transação de comércio eletrônico é se inscrever. Abre as portas para que pessoas mais talentosas entrem no mercado e oferece aos clientes uma gama mais ampla de possibilidades de compra.

Agregadores de pagamento na Índia

Os agregadores de pagamento na Índia podem ser divididos em duas categorias. Pode ser uma plataforma privada ou um agregador de pagamentos que os bancos oferecem.

Os agregadores de pagamento são fornecidos por bancos e agregadores de pagamento privados (terceiros). Os serviços de agregação de pagamentos eram anteriormente oferecidos exclusivamente por meio de bancos antes dos primeiros anos do século XXI. Por sua vez, a grande maioria das empresas procurava métodos de pagamento mais avançados. Agregadores de pagamento terceirizados entraram em cena para preencher a lacuna, trazendo novas ideias para o mercado e agitando as coisas. É necessária uma licença RBI separada para agregadores de pagamentos não bancários.

O pacote de cobrança do SabPaisa agiliza a cobrança de pagamentos, pagamentos e APIs exaustivas para simplificar as complexidades relacionadas a pagamentos de casas comerciais, hospitais, órgãos governamentais, empresas SAAS e E-Commerce, escolas, faculdades e universidades, conselhos etc.

Agregador de pagamento versus gateway de pagamento

Se fôssemos fazer uma comparação, seria assim.

Vamos usar o mesmo exemplo que usamos para explicar o que é um agregador de pagamentos. Sabemos que o agregador de pagamentos é como a fábrica de calçados. Então, o gateway de pagamento é a máquina dentro da fábrica. Tudo isso é possível por causa da tecnologia.

Portanto, um agregador de pagamentos fornecerá uma conta de comerciante, coletará o dinheiro de seus clientes e fará um acordo com você. Com a ajuda de um gateway de pagamento, você pode armazenar as informações de pagamento de seus clientes. Também enviará as informações entre o adquirente e os clientes com segurança.

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Gateway de pagamento vs processador de pagamento

Qual deles eu preciso: um gateway de pagamento ou um processador de pagamento?

Vamos dar uma olhada mais de perto no gateway de pagamento e no processador de pagamento agora que abordamos o básico.

Você sempre precisa de um gateway de pagamento e um processador de pagamento? Considere as duas possibilidades a seguir.

Quando você paga com cartão pessoalmente, você só precisa usar o Processador de Pagamento.

Veja um exemplo de um ciclo de pagamento típico:

1. A empresa que lida com pagamentos fornecerá a você (o proprietário da empresa) um terminal de pagamento.
2. O terminal de pagamento verificará o cartão. Em seguida, ele enviará as informações de pagamento para o banco que enviou o dinheiro. O banco emissor decidirá se aprova ou não a transação.
3. Por fim, o processador de pagamento enviará uma mensagem ao terminal físico informando se a transação foi aprovada ou não. Se a transação estiver correta, ele enviará as informações para o banco que está recebendo o dinheiro.

Quando você usa um cartão pessoalmente, não precisa de um gateway de pagamento. No entanto, a maioria das empresas hoje opta por vender online e exige vários métodos de pagamento. Neste ponto, é necessário um gateway de pagamento.

Quando o Gateway de Pagamento e o Processador de Pagamento são usados ​​para efetuar um pagamento.

1. Depois de escolher um produto ou serviço, o cliente vai para o checkout. Eles dão suas informações de pagamento.
2. O gateway de pagamento verifica o número da conta do cliente e o emissor do cartão. O processador de pagamento transmite dados entre o gateway de pagamento e a rede de cartões. Ele verifica a validade do cartão e o status de segurança 3D.
3. Agora, o processo de autorização do pagador é iniciado. O plug-in do comerciante envia a Solicitação/Resposta de Autenticação do Pagador (PAReq/PARes) para o Servidor de Controle de Acesso. O CVV do cliente é validado aqui.

O Access Control Server (ACS) criará um valor de autenticação do titular da conta se esta etapa for bem-sucedida (AAV). Como parte da solicitação de autorização, o comerciante envia o AAV ao adquirente. O adquirente então o envia para o emissor.

O comerciante então envia uma solicitação ao adquirente (ou ao agregador de pagamentos). O agregador de pagamentos enviará a solicitação ao banco para enviar o pagamento.

A rede de Cartões notifica o Plug-in do Comerciante e o banco que emitiu o cartão quando o cartão é autorizado. Se houver fundos suficientes na conta do cliente, a autorização é concedida e os fundos são processados. Assim, os fundos autorizados do cliente são transferidos para a conta do comerciante.

No final, a transação é concluída e o dinheiro passa da conta do cliente para a conta do comerciante.

Diretrizes do agregador de pagamentos

Os Agregadores de Pagamento e Gateways de Pagamento são intermediários que ajudam a tornar mais fácil para as pessoas pagarem por coisas online.

1. Autorização

Os agregadores de pagamentos não bancários devem obter uma licença RBI separada do Departamento de Pagamentos e Sistemas de Liquidação.

Os gateways de pagamento são fornecedores de tecnologia para agregadores de pagamento. Eles não precisam de permissão do RBI, desde que sigam os padrões e o código de conduta do RBI para terceirizar serviços financeiros e controlar riscos.

2. Requisitos de capital

Para obter uma licença de agregador de pagamentos, uma empresa precisa atingir e manter um determinado patrimônio líquido. O patrimônio líquido é o total de ações preferenciais conversíveis compulsoriamente, capital social integralizado, reservas livres, valor contábil de ativos intangíveis e outras coisas. A última regra do RBI diz que os existentes devem ter um patrimônio líquido de pelo menos 25 crores até o final do ano fiscal e mantê-lo.

3. Governança

Os agregadores de pagamento precisam ser executados de maneira profissional. O RBI diz que os investidores de uma empresa devem ser “aptos e apropriados”. Outros reguladores e agências governamentais serão solicitados a fornecer mais informações para descobrir se a empresa solicitante e sua administração são “adequadas e adequadas”, conforme exigido pelo Reserve Bank of India (RBI).

Acordos entre agregadores de pagamento, comerciantes, bancos adquirentes e todas as outras partes interessadas devem deixar claro qual é o papel e a responsabilidade de cada parte quando se trata de classificar/tratar reclamações, reembolsos/transações com falha, política de devolução, reparação de reclamações de clientes (incluindo tempo de resposta para responder a perguntas), mecanismo de resolução de disputas, reconciliação, etc.

4. Medidas de combate à lavagem de dinheiro

Todos os agregadores de pagamento seguem as regras de Conheça seu Cliente (KYC), Anti-Money Laundering (AML) e Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT) estabelecidas pelo RBI.

Além disso, os gateways de pagamento realizam avaliações de risco. Isso identifica quaisquer vulnerabilidades ou ameaças à confidencialidade ou integridade de um ativo do ponto de vista contratual ou comercial.

5. Integração do vendedor/comerciante

O conselho criou uma política de integração para comerciantes. Eles investigam os antecedentes de seus comerciantes para garantir que eles não estejam cometendo fraudes ou vendendo itens falsificados. Além disso, os Agregadores de Pagamento garantem a conformidade com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI-DSS) e o Padrão de Segurança de Dados de Aplicativos de Pagamento (PA-DSS) (PA-DSS). O gateway de pagamento segue os mesmos critérios durante a etapa de integração do comerciante. Eles passam por rigorosas avaliações de segurança.

Conclusão

Ao concluir este artigo, esperamos que você tenha uma compreensão completa do que são os agregadores de pagamento na Índia, como eles diferem dos gateways de pagamento e quais são as funções dos processadores e agregadores de pagamento. Esperamos que você seja capaz de descrever as funções dos agregadores e processadores de pagamento em particular. É necessário ter uma compreensão fundamental das regras do RBI e seguir essas diretrizes.

Perguntas frequentes

1. O que diferencia um agregador de pagamento de um gateway de pagamento?

Ao contrário de um gateway de pagamento, que fornece a infraestrutura para pagamentos, um agregador de pagamentos lida com fundos e transações. Ao comparar um gateway de pagamento com um agregador, essa é a diferença mais significativa. O dinheiro está nas mãos do agregador de pagamentos, mas a tecnologia está nas mãos do gateway de pagamento.

2. Quais são as duas categorias de agregadores de pagamento na Índia?

Na Índia, existem duas categorias principais de agregadores de pagamento. A plataforma pode ser uma plataforma privada ou um agregador de pagamentos oferecido pelos bancos.

3. Um processador de pagamento também pode operar como gateway de pagamento?

Comerciantes ou revendedores, em geral, atuam como gateways. Devido à enorme quantidade de recursos necessários, nem todas as organizações podem atuar como agregadores de pagamentos. No modelo híbrido, alguns negócios de pagamento atuam como agregadores de pagamento e gateway de pagamento.

4. Como um gateway de pagamento difere de um processador de pagamento?

O gateway de pagamento coleta e envia informações de pagamento do cliente para o processador. O gateway de pagamento notifica o cliente e o comerciante da transação. Os processadores de pagamento, por outro lado, suportam transações de duas partes.

5. Quais são os exemplos de consolidadores de pagamento?

“Agregador de pagamento” refere-se a um sistema que coleta uma variedade de opções de pagamento em um só lugar. O provedor de serviços consolidaria e integraria muitos métodos de pagamento eletrônico, como vários gateways de pagamento, sob o mesmo teto.