Wszystko, co musisz wiedzieć o agregatorach płatności w Indiach

Agregatory płatności w Indiach zyskały w ostatnich latach na popularności. Przyjmowanie płatności online ma kluczowe znaczenie dla rentowności Twojej działalności biznesowej. Brak możliwości dokonywania płatności online w bezgotówkowej gospodarce opartej na handlu elektronicznym może frustrować klientów i spowodować utratę biznesu.

Jeśli chcesz, aby Twoi klienci mogli używać swoich kart kredytowych do zakupu towarów i usług, musisz wdrożyć odpowiednie rozwiązania w zakresie akceptacji i przetwarzania płatności. Idealnie jest to miejsce, w którym spotkasz dostawców usług płatniczych (PSP), bramki płatnicze i banki autoryzacyjne.

Ponadto, w zależności od okoliczności Twojej organizacji, w tym miejscu sprawy mogą stać się niejasne lub zbyt drogie. Nie wszystkie firmy mogą otworzyć konto handlowe ze względu na długie procesy składania wniosków i zatwierdzania, a także wysokie niebezpieczeństwo oszustw internetowych. Model biznesowy agregatora płatności może pomóc w uproszczeniu sytuacji. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, czym jest agregator płatności i czy Twoja firma go potrzebuje.

Co to jest agregator płatności?

Agregator płatności, znany również jako agregator handlowców, to zewnętrzny dostawca usług, który umożliwia firmom przyjmowanie płatności od klientów poprzez zintegrowanie funkcji płatności z ich witrynami internetowymi lub aplikacjami mobilnymi.

Agregator płatności działa jako pomost między agentami rozliczeniowymi a akceptantami. Gdy to zrobisz, będziesz mógł uzyskać dostęp do „konta podsprzedawcy”. Następnie agregator płatności będzie działał w Twoim imieniu, aby zbierać płatności od klientów. Po określonym czasie pieniądze zostaną Ci przekazane w ratach. Ten etap procesu nazywa się rozliczeniem.

Zgodnie z ustawą o spółkach z 1956 r. (z późniejszymi zmianami w 2013 r.) konsolidator płatności może stać się prawnie uznanym podmiotem w Indiach. Teraz mogą być zarówno organizacją pozabankową, jak i bankiem. Ponieważ agregator płatności jest odpowiedzialny za obsługę pieniędzy, konieczna jest licencja z Banku Rezerw Indii. Chociaż zgoda RBI jest konieczna tylko dla agregatorów płatności, które nie są bankami.

Jak działają agregatory płatności?

Teraz, gdy już wiesz, czym jest bramka płatności, następne pytanie brzmi: Jak działają agregatory płatności?

Oto rozwiązanie w prostych krokach:

Agregator płatności akceptuje akceptanta. Następnie udostępnia im konto podsprzedawcy. Zasadniczo agregator płatności zbiera środki w imieniu akceptanta. Oznacza to również, że agregator płatności otrzymuje pieniądze od klienta za pośrednictwem banku przejmującego.

Przyjrzyjmy się teraz, jak w praktyce działa przetwarzanie płatności przez agregator:

1. Klient przechodzi do kasy

Klient rozpoczyna procedurę od wybrania produktu i przejścia do kasy. Podają informacje o płatnościach na stronie internetowej. Klient może płacić za pośrednictwem UPI, kart, bankowości internetowej, portfeli lub EMI.

Te informacje o płatności są tokenizowane lub szyfrowane przez bramkę płatności. (Wirtualny adres płatności w UPI, poufne dane karty lub informacje o koncie bankowym) Przed przesłaniem informacji do banku przejmującego bramka płatności przeprowadza również kontrolę pod kątem oszustw.

2. Nabywca Agregatora Płatności Otrzymuje Dane Transakcyjne

W tym czasie agregator płatności działa w tle. Dane transakcji są przekazywane do banku przejmującego/nabywcy agregatora płatności. Po zapoznaniu się z informacjami agent rozliczeniowy dostarcza je do odpowiedniej firmy obsługującej karty za pośrednictwem procesora płatności.

3. Firma obsługująca karty przeprowadza kontrolę oszustw

Każda karta wydaje korporacja kartowa, taka jak Visa, Mastercard lub American Express. Wydawca karty potwierdza, że ​​karta została przez niego wydana i przeprowadza kontrolę oszustw. Informacje są następnie przekazywane do Banku Emitenta za pośrednictwem procesora płatności.

4. Transakcja zostaje przyjęta lub odrzucona przez Emitenta

Bank klienta nazywany jest Bankiem Emisyjnym lub Emitentem. Bank ten weryfikuje informacje o kliencie i ustala, czy konsument ma wystarczające środki na swoim koncie.

Następnie wysyła wiadomość o zatwierdzeniu lub odrzuceniu do sieci kart. Informacje o zatwierdzeniu transakcji są teraz przekazywane tą samą ścieżką, z której pochodzą.

5. Bank wydający> Sieci kart> Bank akceptujący> Bramka płatności

Bramka płatności aktualizuje handlowca o statusie transakcji. Sprzedawca następnie powiadamia klienta.

6. Żądania finansowania od nabywców

Oto, co wydarzyło się za kulisami. Po zatwierdzeniu transakcji agent rozliczeniowy zwraca się do Emitenta o środki pieniężne. Jak wspomniano wcześniej, jest to bank przejmujący powiązany z agregatorem płatności.

7. Środki są rozliczane przez Agregatora Płatności

Agregator płatności rozlicza środki na koncie handlowca. Rozliczenie mogłoby być standardowe, wymagające dnia transakcji + 2 do 4 dni (T+ 2 do 4 dni). Z drugiej strony rozliczenie może być błyskawiczne, nawet w ciągu 15 minut.

Przykład agregatora płatności

Agregator płatności to platforma, która pozwala w jednym miejscu akceptować wiele różnych rodzajów płatności.

Uprośćmy sytuację, posługując się analogią. Załóżmy, że jesteś właścicielem sklepu obuwniczego. Od jakiegoś czasu zastanawiasz się nad wyjściem poza Indie. Decydujesz się więc na budowę sklepów w Londynie i Chinach.

Jednak produkcja obuwia wymaga fabryk, surowców, barwników chemicznych i wielu innych. Podczas gdy inne zadania są osiągalne, budowa fabryk w każdym regionie globu jest prawie niemożliwa. Dlatego decydujesz się zlecić i wynająć produkcję obuwia. Teraz możesz skoncentrować się na produkcji wysokiej jakości obuwia, nie martwiąc się o finansowanie nowych fabryk na całym świecie.

To już koniec linii. Twoja firma jest powiązana z branżą odzieżową. Zewnętrzny zakład produkcyjny pełni rolę zewnętrznego konsolidatora płatności.

Użyjmy przykładu agregatora płatności, aby umieścić to w kontekście.

Załóżmy, że jesteś sprzedawcą, który chce zapewnić swoim klientom możliwość wyboru płatności bankowych netto.

Wykonanie due diligence i integracja danych zajęłoby dużo czasu. Niezbędne byłyby również znaczne inwestycje. Byłoby to podobne do budowy fabryki.

W tym momencie do gry wchodzi agregator płatności. Agregator płatności może zapewnić Ci wiele opcji płatności, takich jak karty, bankowość netto, UPI, portfele, EMI, Pay Later itp., a wszystko to pod jednym dachem.

Mówiąc prosto,

(outsourcing fabryki = korzystanie z wiarygodnego konsolidatora płatności)

Korzyści z agregatorów płatności

Jeśli jesteś właścicielem firmy i Twoim głównym celem jest jak najmniej kłopotliwe przyjmowanie płatności online i kartą, idealnym rozwiązaniem dla Ciebie jest współpraca z agregatorem płatności. Agregatory płatności są łatwe do skonfigurowania, dzięki czemu firmy mogą od razu rozpocząć obsługę płatności.

Oto zalety korzystania z agregatora płatności:

1. Opłacalny

Koncepcja agregatora płatności to strategia, która jest zarówno wydajna, jak i efektywna kosztowo do obsługi ogromnego wolumenu mniejszych transakcji. To jeden z powodów, dla których są one przydatne na rynku. Oferuje przyspieszenie przetwarzania portfeli elektronicznych, a także kart kredytowych lub debetowych z minimalnymi opłatami lub cenami, które są stałe.

2. Procedura składania wniosków

Jest to o wiele łatwiejsze niż zakładanie konta handlowego od zera. Zapewnia szybką drogę do świata start-upów i małych firm. Nie ma wymogu formalnego złożenia dokumentacji lub spotkania z przedstawicielem banku. Przetwarzanie płatności dokonywanych za pomocą kart kredytowych może dla firmy zazwyczaj rozpocząć się praktycznie natychmiast.

3. Prosty dostęp

Skonfigurowanie agregatora płatności zajmuje bardzo mało czasu i wysiłku. Aby zrealizować płatność za transakcję e-commerce, wystarczy się zarejestrować. Otwiera drzwi do wejścia na rynek bardziej utalentowanym ludziom, a klientom daje szerszy wachlarz możliwości zakupowych.

Agregatorzy płatności w Indiach

Agregatory płatności w Indiach można podzielić na dwie kategorie. Może to być prywatna platforma lub agregator płatności oferowany przez banki.

Agregatory płatności są udostępniane przez banki i prywatnych (zewnętrznych) agregatorów płatności. Usługi agregatorów płatności były wcześniej oferowane wyłącznie za pośrednictwem banków przed początkiem XXI wieku. Ze swojej strony zdecydowana większość firm szukała bardziej nowoczesnych metod płatności. Zewnętrzni agregatorzy płatności wkroczyli, aby wypełnić lukę, wprowadzając na rynek nowe pomysły i wstrząsając sytuacją. Dla niebankowych agregatorów płatności wymagana jest oddzielna licencja RBI.

Pakiet zbierania płatności SabPaisa usprawnia pobieranie płatności, wypłaty i wyczerpujące interfejsy API, aby uprościć złożoność związaną z płatnościami w domach biznesowych, szpitalach, organach rządowych, firmach SAAS i e-commerce, szkołach, uczelniach i uniwersytetach, radach itp.

Agregator płatności a bramka płatności

Gdybyśmy mieli dokonać porównania, wyglądałoby to tak.

Użyjmy tego samego przykładu, którego użyliśmy do wyjaśnienia, czym jest agregator płatności. Wiemy, że agregator płatności jest jak fabryka obuwia. Wtedy bramką płatności jest maszyna wewnątrz fabryki. Wszystko to jest możliwe dzięki technologii.

Tak więc agregator płatności da ci konto handlowe, zbierze pieniądze od twoich klientów i rozliczy się z tobą. Za pomocą bramki płatniczej możesz przechowywać informacje o płatnościach swoich klientów. Przesyła również bezpiecznie informacje między agentem rozliczeniowym a klientami.

SabPaisa ma wiele trybów płatności, w tym karty debetowe, karty kredytowe, portfele, UPI, Bharat QR itp., z jednym z najwyższych wskaźników sukcesu w branży. Jest to pierwsza na świecie platforma do obsługi płatności opartych na API.

Bramka płatności a procesor płatności

Którego potrzebuję: bramki płatniczej czy procesora płatności?

Przyjrzyjmy się bliżej bramie płatności i procesorowi płatności teraz, gdy omówiliśmy podstawy.

Czy zawsze potrzebujesz bramki płatniczej i procesora płatności? Rozważ dwie następujące możliwości.

Płacąc osobiście kartą, wystarczy skorzystać z procesora płatności.

Oto przykład typowego cyklu płatności:

1. Firma obsługująca płatności przekaże Tobie (właścicielowi firmy) terminal płatniczy.
2. Terminal płatniczy zweryfikuje kartę. Następnie wyśle ​​informacje o płatności do banku, który wysłał pieniądze. Bank wydający zadecyduje, czy zatwierdzić transakcję.
3. Na koniec procesor płatności wyśle ​​wiadomość do fizycznego terminala, informując go, czy transakcja została zatwierdzona, czy nie. Jeśli transakcja przebiegnie pomyślnie, wyśle ​​informację do banku, który otrzymuje pieniądze.

Kiedy korzystasz z karty osobiście, nie potrzebujesz bramki płatniczej. Jednak obecnie większość firm decyduje się na sprzedaż online i wymaga kilku metod płatności. W tym momencie wymagana jest bramka płatności.

Gdy do dokonania płatności używa się bramki płatniczej i procesora płatności.

1. Po wybraniu produktu lub usługi klient przechodzi do kasy. Podają informacje o płatnościach.
2. Bramka płatności weryfikuje numer rachunku klienta i wydawcę karty. Procesor płatności przesyła dane między bramką płatności a siecią kart. Weryfikuje ważność karty i status 3D-secure.
3. Teraz rozpoczyna się proces autoryzacji płatnika. Wtyczka sprzedawcy wysyła żądanie/odpowiedź uwierzytelnienia płatnika (PAReq/PARes) do serwera kontroli dostępu. Tutaj sprawdzane jest CVV klienta.

Serwer kontroli dostępu (ACS) utworzy wartość uwierzytelniania posiadacza konta, jeśli ten krok się powiedzie (AAV). W ramach żądania autoryzacji sprzedawca wysyła AAV do agenta rozliczeniowego. Agent rozliczeniowy wysyła go następnie do wystawcy.

Akceptant wysyła następnie żądanie do agenta rozliczeniowego (lub agregatora płatności). Agregator płatności wyśle ​​następnie do banku prośbę o przesłanie płatności.

Sieć kart powiadamia zarówno wtyczkę akceptanta, jak i bank, który wydał kartę, o autoryzacji karty. Jeżeli na koncie klienta jest wystarczająca ilość środków, autoryzacja jest udzielana i środki są przetwarzane. W ten sposób autoryzowane środki klienta są przelewane na konto sprzedawcy.

W końcu transakcja przechodzi, a pieniądze przechodzą z konta klienta na konto sprzedawcy.

Wytyczne dla agregatora płatności

Agregatory płatności i bramki płatności to pośrednicy, którzy ułatwiają ludziom płacenie za rzeczy online.

1. Upoważnienie

Agregatorzy płatności pozabankowych muszą uzyskać oddzielną licencję RBI z Departamentu Systemów Płatności i Rozliczeń.

Bramki płatności to dostawcy technologii dla agregatorów płatności. Nie potrzebują pozwolenia od RBI, o ile przestrzegają standardów RBI i kodeksu postępowania w zakresie outsourcingu usług finansowych i kontroli ryzyka.

2. Główne wymagania

Aby uzyskać licencję agregatora płatności, firma musi osiągnąć i utrzymać określoną wartość netto. Wartość netto to suma obowiązkowo wymienialnych akcji uprzywilejowanych, opłaconego kapitału własnego, wolnych rezerw, wartości księgowej wartości niematerialnych i innych. Najnowsza zasada RBI mówi, że istniejące muszą mieć wartość netto co najmniej 25 crores do końca roku finansowego i utrzymać ją.

3. Zarządzanie

Agregatory płatności muszą być prowadzone w sposób profesjonalny. RBI mówi, że inwestorzy w firmie muszą być „odpowiedni i odpowiedni”. Inne organy regulacyjne i agencje rządowe zostaną poproszone o dodatkowe informacje, aby dowiedzieć się, czy firma wnioskująca i jej kierownictwo są „odpowiednie i właściwe”, zgodnie z wymogami Banku Rezerw Indii (RBI).

Umowy między agregatorami płatności, handlowcami, bankami przejmującymi i wszystkimi innymi zainteresowanymi stronami powinny jasno określać rolę i odpowiedzialność każdej ze stron, jeśli chodzi o sortowanie/obsługę reklamacji, zwroty/nieudane transakcje, politykę zwrotów, zażalenia klientów (w tym czas rozpatrywania reklamacji odpowiadanie na pytania), mechanizm rozstrzygania sporów, pojednanie itp.

4. Środki przeciwdziałające praniu pieniędzy

Wszyscy agregatorzy płatności przestrzegają zasad Know Your Customer (KYC), Anti-Money Laundering (AML) i Combating Financing of Terrorism (CFT) ustalonych przez RBI.

Ponadto bramki płatnicze dokonują oceny ryzyka. W ten sposób identyfikuje się wszelkie słabe punkty lub zagrożenia dla poufności lub integralności aktywów z punktu widzenia kontraktowego lub biznesowego.

5. Wprowadzenie sprzedawcy/sprzedawcy

Zarząd utworzył politykę wprowadzania dla sprzedawców. Badają przeszłość swoich sprzedawców, aby upewnić się, że nie popełniają oni oszustw ani nie sprzedają podróbek. Agregatory płatności dodatkowo zapewniają zgodność ze standardem Payment Card Industry-Data Security Standard (PCI-DSS) oraz Payment Application-Data Security Standard (PA-DSS) (PA-DSS). Bramka płatności spełnia te same kryteria na etapie wprowadzania sprzedawcy. Przechodzą rygorystyczne oceny bezpieczeństwa.

Wniosek

Kończąc ten artykuł, mamy nadzieję, że dokładnie zrozumiesz, czym są agregatory płatności w Indiach, czym różnią się od bramek płatności oraz jakie są funkcje procesorów płatności i agregatorów płatności. Mamy nadzieję, że będziesz w stanie opisać funkcje agregatorów płatności, a w szczególności procesorów płatności. Niezbędne jest posiadanie podstawowej wiedzy na temat zasad RBI i przestrzeganie tych wytycznych.

Często zadawane pytania

1. Co odróżnia agregator płatności od bramki płatności?

W przeciwieństwie do bramki płatniczej, która zapewnia infrastrukturę do płatności, agregator płatności obsługuje fundusze i transakcje. Porównując bramkę płatniczą z agregatorem, jest to najważniejsza różnica. Pieniądze są w rękach agregatora płatności, ale technologia jest w rękach bramki płatniczej.

2. Jakie są dwie kategorie agregatorów płatności w Indiach?

W Indiach istnieją dwie główne kategorie agregatorów płatności. Platforma może być platformą prywatną lub agregatorem płatności oferowanym przez banki.

3. Czy procesor płatności może również działać jako bramka płatnicza?

Generalnie kupcy lub dealerzy działają jako bramy. Ze względu na ogromną ilość niezbędnych zasobów nie wszystkie organizacje mogą pełnić funkcję agregatorów płatności. W modelu hybrydowym niektóre firmy płatnicze działają jako agregatory płatności i bramki płatnicze.

4. Czym różni się bramka płatności od procesora płatności?

Bramka płatności zbiera i wysyła informacje o płatnościach klienta do procesora. Bramka płatności następnie powiadamia klienta i sprzedawcę o transakcji. Z drugiej strony procesory płatności obsługują transakcje dwustronne.

5. Jakie są przykłady konsolidatorów płatności?

„Agregator płatności” odnosi się do systemu, który gromadzi różne opcje płatności w jednym miejscu. Usługodawca skonsolidowałby i zintegrował pod jednym dachem wiele metod płatności elektronicznych, takich jak różne bramki płatnicze.