Tutto quello che devi sapere sugli aggregatori di pagamenti in India

Gli aggregatori di pagamenti in India sono diventati popolari negli ultimi anni. Accettare pagamenti online è fondamentale per la redditività delle operazioni aziendali. Non essere in grado di effettuare pagamenti online in un'economia basata sull'e-commerce senza contanti può frustrare i clienti e farti perdere affari.

Se desideri che i tuoi clienti possano utilizzare le loro carte di credito per acquistare beni e servizi, devi implementare le giuste soluzioni di accettazione ed elaborazione dei pagamenti. Idealmente, è qui che incontrerai fornitori di servizi di pagamento (PSP), gateway di pagamento e banche acquirente.

Inoltre, a seconda delle circostanze della tua organizzazione, è qui che le cose potrebbero diventare poco chiare o troppo costose. Non tutte le aziende possono aprire un conto commerciante a causa dei lunghi processi di richiesta e approvazione, nonché dell'elevato rischio di frode online. Il modello di business di un aggregatore di pagamenti può aiutare a semplificare la situazione. Continua a leggere per scoprire cos'è un aggregatore di pagamenti e se la tua azienda ne ha bisogno.

Che cos'è un aggregatore di pagamenti?

Un aggregatore di pagamenti, noto anche come aggregatore di commercianti, è un fornitore di servizi di terze parti che consente alle aziende di accettare pagamenti dai clienti integrando la funzionalità di pagamento nei loro siti Web o applicazioni mobili.

Un aggregatore di pagamenti funge da ponte tra acquirenti e commercianti. Una volta fatto, sarai in grado di accedere a un "account sub-commerciante". Successivamente, l'aggregatore dei pagamenti lavorerà per tuo conto per raccogliere i pagamenti dai clienti. Dopo un determinato periodo, il denaro ti verrà trasferito a rate. Questa fase del processo è chiamata regolamento.

Ai sensi del Companies Act del 1956 (modificato nel 2013), un consolidatore di pagamenti può diventare un'entità legalmente riconosciuta in India. Ora è possibile per loro essere sia un'organizzazione non bancaria che una banca. Poiché un aggregatore di pagamenti è responsabile della gestione del denaro, è necessaria una licenza della Reserve Bank of India. Tuttavia, l'autorizzazione della RBI è necessaria solo per gli aggregatori di pagamenti che non sono banche.

Come funzionano gli aggregatori di pagamenti?

Ora che sai cos'è un gateway di pagamento, la prossima domanda è Come funzionano gli aggregatori di pagamenti?

Ecco la soluzione in semplici passaggi:

L'aggregatore dei pagamenti accetta il commerciante. Successivamente, forniscono loro un account sub-merchant. In sostanza, l'aggregatore di pagamenti raccoglie fondi per conto del commerciante. Ciò implica anche che l'aggregatore di pagamenti riceva denaro dal cliente tramite la banca acquirente.

Ora, diamo un'occhiata a come funziona in pratica l'elaborazione dei pagamenti dell'aggregatore:

1. Il Cliente procede alla Cassa

Il cliente inizia la procedura selezionando un prodotto e procedendo alla cassa. Inviano le loro informazioni di pagamento sul sito web. Il cliente può pagare tramite UPI, carte, net banking, portafogli o EMI.

Queste informazioni di pagamento vengono tokenizzate o crittografate dal gateway di pagamento. (Indirizzo di pagamento virtuale in UPI, informazioni sensibili sulla carta o informazioni sul conto bancario) Prima di trasferire le informazioni alla banca acquirente, il gateway di pagamento effettua anche un controllo antifrode.

2. L'acquirente dell'aggregatore di pagamenti riceve i dati della transazione

Mentre ciò accade, l'aggregatore dei pagamenti funziona in background. I dati della transazione vengono inoltrati alla banca acquirente/acquirente dell'aggregatore dei pagamenti. Dopo aver esaminato le informazioni, l'acquirente le consegna alla società emittente della carta appropriata tramite il processore di pagamento.

3. La società della carta esegue un controllo antifrode

Una società di carte, come Visa, Mastercard o American Express, emette ogni carta. La società della carta convalida che la carta è stata emessa da loro ed esegue un controllo antifrode. Le informazioni vengono quindi inoltrate alla banca emittente tramite il processore di pagamento.

4. L'Operazione è Accettata o Rifiutata dall'Emittente

La banca del cliente è denominata Banca emittente o emittente. Questa banca verifica le informazioni del cliente e determina se il consumatore ha o meno fondi sufficienti sul proprio conto.

Successivamente, invia un messaggio di approvazione o rifiuto alla rete della carta. Le informazioni sull'approvazione della transazione sono ora passate attraverso lo stesso percorso da cui provenivano.

5. Banca emittente > Reti di carte > Banca accettante > Gateway di pagamento

Il gateway di pagamento aggiorna il commerciante sullo stato della transazione. Il commerciante quindi avvisa il cliente.

6. Richieste di finanziamento da parte degli acquirenti

Questo è ciò che è successo dietro le quinte. Dopo che la transazione è stata approvata, l'acquirente richiede contanti all'Emittente. Come detto in precedenza, si tratta della banca acquirente collegata all'aggregatore dei pagamenti.

7. I fondi sono regolati da un aggregatore dei pagamenti

L'aggregatore dei pagamenti regola i soldi nel conto commerciante. Il regolamento potrebbe essere standard, richiedendo un giorno di transazione + da 2 a 4 giorni (T+ da 2 a 4 giorni). Il regolamento, invece, può essere istantaneo, anche entro 15 minuti.

Esempio di aggregatore di pagamenti

Un aggregatore di pagamenti è una piattaforma che ti consente di accettare diversi tipi di pagamenti in un unico posto.

Semplifichiamo la situazione usando un'analogia. Supponiamo che tu possieda un negozio di calzature. È da tempo che stai pensando di espanderti oltre l'India. Quindi, scegli di costruire negozi a Londra e in Cina.

Tuttavia, la produzione di calzature richiede fabbriche, materie prime, coloranti chimici e molto altro ancora. Mentre altri compiti sono realizzabili, è quasi impossibile costruire fabbriche in ogni regione del globo. Pertanto, decidi di esternalizzare e noleggiare la produzione di calzature. Ora puoi concentrarti sulla produzione di calzature di alta qualità senza preoccuparti dei finanziamenti per nuove fabbriche in tutto il mondo.

Questa è la fine della linea. La tua attività è collegata al settore dell'abbigliamento. L'impianto di produzione in outsourcing è il consolidatore di pagamento di terze parti.

Usiamo l'esempio di un aggregatore di pagamenti per contestualizzare questo.

Supponiamo che tu sia un commerciante che cerca di fornire ai tuoi clienti scelte di pagamento tramite net banking.

L'esecuzione della due diligence e l'integrazione dei dati richiederebbero molto tempo. Sarebbero anche necessari investimenti sostanziali. Sarebbe come costruire una fabbrica.

A questo punto entra in gioco un aggregatore di pagamenti. Un aggregatore di pagamenti può fornirti più scelte di pagamento, come carte, net banking, UPI, portafogli, EMI, Pay Later, ecc., il tutto sotto lo stesso tetto.

Semplicemente dichiarato,

(esternalizzare la fabbrica = utilizzare un consolidatore di pagamento affidabile)

I vantaggi degli aggregatori di pagamento

Se sei un imprenditore e il tuo obiettivo principale è iniziare ad accettare pagamenti online e con carta con il minor fastidio possibile, l'opzione ideale per te è lavorare con un aggregatore di pagamenti. Gli aggregatori di pagamenti sono facili da configurare, quindi le aziende possono iniziare a gestire i pagamenti immediatamente.

Di seguito sono riportati i vantaggi dell'utilizzo di un aggregatore di pagamenti:

1. Conveniente

Il concetto di aggregatore di pagamenti è una strategia efficiente ed economica per gestire un volume enorme di transazioni più piccole. Questo è uno dei motivi per cui sono utili per un mercato. Offre una spinta all'elaborazione di portafogli elettronici e carte di credito o di debito con commissioni minime o prezzi fissi.

2. La procedura di domanda

È molto più semplice che configurare il tuo account commerciante da zero. Fornisce un percorso veloce nel mondo delle start-up e delle piccole imprese. Non è necessario presentare formalmente la documentazione o incontrare un rappresentante della banca. L'elaborazione dei pagamenti effettuati tramite carte di credito può in genere iniziare praticamente immediatamente per un'azienda.

3. Accesso semplice

La configurazione di un aggregatore di pagamenti richiede pochissimo tempo e fatica. Tutto ciò che è necessario per eseguire il pagamento per una transazione di e-commerce è registrarsi. Apre la porta a persone più talentuose per entrare nel mercato e offre ai clienti una gamma più ampia di possibilità di acquisto.

Aggregatori di pagamento in India

Gli aggregatori di pagamenti in India possono essere suddivisi in due categorie. Potrebbe essere una piattaforma privata o un aggregatore di pagamenti offerto dalle banche.

Gli aggregatori di pagamenti sono forniti da banche e aggregatori di pagamenti privati ​​(di terze parti). I servizi di aggregazione dei pagamenti in precedenza erano offerti esclusivamente tramite le banche prima dei primi anni del ventunesimo secolo. Da parte loro, la stragrande maggioranza delle aziende era alla ricerca di metodi di pagamento più all'avanguardia. Gli aggregatori di pagamenti di terze parti sono intervenuti per colmare il divario, portando nuove idee sul mercato e scuotendo le cose. Per gli aggregatori di pagamenti non bancari è necessaria una licenza RBI separata.

La suite di riscossione dei pagamenti di SabPaisa semplifica la riscossione dei pagamenti, i pagamenti e le API esaustive per semplificare le complessità relative ai pagamenti di case d'affari, ospedali, enti governativi, società SAAS e di e-commerce, scuole, college e università, comuni ecc.

Aggregatore di pagamento vs gateway di pagamento

Se dovessimo fare un confronto, andrebbe così.

Usiamo lo stesso esempio che abbiamo usato per spiegare cos'è un aggregatore di pagamenti. Sappiamo che l'aggregatore di pagamenti è come il calzaturificio. Quindi, il gateway di pagamento è la macchina all'interno della fabbrica. Tutto questo è possibile grazie alla tecnologia.

Quindi, un aggregatore di pagamenti ti darà un account commerciante, raccoglierà i soldi dai tuoi clienti e sistemerà con te. Con l'aiuto di un gateway di pagamento, puoi memorizzare le informazioni di pagamento dei tuoi clienti. Invierà inoltre le informazioni tra l'acquirente e i clienti in modo sicuro.

SabPaisa ha molteplici modalità di pagamento tra cui carte di debito, carte di credito, portafogli, UPI, Bharat QR ecc. con una delle più alte percentuali di successo del settore. È la prima piattaforma di esperienza di pagamento unificata basata su API al mondo.

Gateway di pagamento vs Processore di pagamento

Di quale ho bisogno: un gateway di pagamento o un processore di pagamento?

Diamo un'occhiata più da vicino al gateway di pagamento e al processore di pagamento ora che abbiamo coperto le basi.

Hai sempre bisogno di un gateway di pagamento e di un elaboratore di pagamento? Considera le due possibilità seguenti.

Quando paghi con una carta di persona, devi solo utilizzare il Processore di pagamento.

Ecco un esempio di un tipico ciclo di pagamento:

1. La società che gestisce i pagamenti ti fornirà (l'imprenditore) un terminale di pagamento.
2. Il terminale di pagamento verificherà la carta. Quindi, invierà le informazioni di pagamento alla banca che ha inviato il denaro. La banca emittente deciderà se approvare o meno la transazione.
3. Infine, il processore di pagamento invierà un messaggio al terminale fisico indicando se la transazione è stata approvata o meno. Se la transazione va bene, invierà le informazioni alla banca che sta ricevendo il denaro.

Quando utilizzi una carta di persona, non avrai bisogno di un gateway di pagamento. Tuttavia, la maggior parte delle aziende oggi sceglie di vendere online e richiede diversi metodi di pagamento. A questo punto è necessario un gateway di pagamento.

Quando il gateway di pagamento e il processore di pagamento vengono utilizzati per effettuare un pagamento.

1. Dopo aver scelto un prodotto o servizio, il cliente va alla cassa. Danno le loro informazioni di pagamento.
2. Il gateway di pagamento verifica il numero di conto del cliente e l'emittente della carta. Il processore di pagamento trasmette i dati tra il gateway di pagamento e la rete della carta. Verifica la validità della carta e lo stato 3D-secure.
3. Ora inizia il processo di autorizzazione del pagatore. Il plug-in del commerciante invia la richiesta/risposta di autenticazione del pagatore (PAReq/PARes) al server di controllo accessi. Il CVV del cliente viene convalidato qui.

Access Control Server (ACS) creerà un valore di autenticazione del titolare del conto se questo passaggio ha esito positivo (AAV). Nell'ambito della richiesta di autorizzazione, l'esercente invia l'AAV all'acquirente. L'acquirente lo invia quindi all'emittente.

Il commerciante invia quindi una richiesta all'acquirente (o all'aggregatore dei pagamenti). L'aggregatore dei pagamenti invierà quindi la richiesta alla banca per l'invio del pagamento.

La rete Card notifica sia al Merchant Plug-in che alla banca che ha emesso la carta quando la carta è autorizzata. Se ci sono fondi sufficienti sul conto del cliente, l'autorizzazione viene concessa e i fondi vengono elaborati. Pertanto, i fondi autorizzati del cliente vengono trasferiti sul conto del commerciante.

Alla fine, la transazione va a buon fine e il denaro viene spostato dal conto del cliente al conto del commerciante.

Linee guida per l'aggregatore di pagamenti

Gli aggregatori di pagamento e i gateway di pagamento sono intermediari che aiutano a rendere più facile per le persone pagare le cose online.

1. Autorizzazione

Gli aggregatori di pagamenti non bancari devono ottenere una licenza RBI separata dal Department of Payment and Settlement Systems.

I gateway di pagamento sono fornitori di tecnologia per aggregatori di pagamenti. Non hanno bisogno dell'autorizzazione della RBI purché seguano gli standard e il codice di condotta della RBI per l'esternalizzazione dei servizi finanziari e il controllo dei rischi.

2. Requisiti patrimoniali

Per ottenere una licenza di aggregatore di pagamenti, un'azienda deve raggiungere e mantenere un determinato patrimonio netto. Il patrimonio netto è il totale delle azioni privilegiate obbligatoriamente convertibili, del capitale proprio versato, delle riserve libere, del valore contabile delle attività immateriali e di altre cose. L'ultima regola della RBI afferma che quelli esistenti devono avere un patrimonio netto di almeno 25 crore entro la fine dell'anno finanziario e continuare così.

3. Governo

Gli aggregatori di pagamenti devono essere gestiti in modo professionale. La RBI afferma che gli investitori in una società devono essere "adatti e appropriati". Ad altre autorità di regolamentazione e agenzie governative verranno richieste ulteriori informazioni per scoprire se l'attività richiedente e la sua gestione sono "adatte e adeguate", come richiesto dalla Reserve Bank of India (RBI).

Gli accordi tra aggregatori di pagamenti, commercianti, banche acquirente e tutte le altre parti interessate dovrebbero chiarire quale sia il ruolo e la responsabilità di ciascuna parte quando si tratta di smistare/gestire reclami, rimborsi/transazioni non riuscite, politica di restituzione, riparazione dei reclami dei clienti (compresi i tempi di risposta per risposte alle domande), meccanismo di risoluzione delle controversie, riconciliazione, ecc.

4. Misure antiriciclaggio

Tutti gli aggregatori di pagamenti seguono le regole Know Your Customer (KYC), Anti-Money Laundering (AML) e Combating Financing of Terrorism (CFT) stabilite dalla RBI.

Inoltre, i gateway di pagamento effettuano valutazioni del rischio. Questo identifica eventuali vulnerabilità o minacce alla riservatezza o all'integrità di un bene da un punto di vista contrattuale o commerciale.

5. Onboarding venditore/commerciante

Il consiglio ha creato una politica di onboarding per i commercianti. Indagano sui precedenti dei loro commercianti per assicurarsi che non stiano commettendo frodi o vendendo articoli contraffatti. Gli aggregatori di pagamento garantiscono inoltre la conformità allo standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI-DSS) e allo standard di sicurezza dei dati delle applicazioni di pagamento (PA-DSS) (PA-DSS). Il gateway di pagamento segue gli stessi criteri durante la fase di onboarding del commerciante. Sono sottoposti a rigorose valutazioni di sicurezza.

Conclusione

Al termine di questo articolo, ci auguriamo che tu abbia una conoscenza approfondita di cosa sono gli aggregatori di pagamento in India, come si differenziano dai gateway di pagamento e quali sono le funzioni dei processori di pagamento e degli aggregatori di pagamento. Ci auguriamo che possiate descrivere in particolare le funzioni degli aggregatori di pagamenti e dei processori di pagamento. È necessario avere una conoscenza fondamentale delle regole della RBI e seguire tali linee guida.

Domande frequenti

1. Cosa differenzia un aggregatore di pagamenti da un gateway di pagamento?

A differenza di un gateway di pagamento, che fornisce l'infrastruttura per i pagamenti, un aggregatore di pagamenti gestisce fondi e transazioni. Quando si confronta un gateway di pagamento con un aggregatore, questa è la differenza più significativa. Il denaro è nelle mani dell'aggregatore di pagamenti, ma la tecnologia è nelle mani del gateway di pagamento.

2. Quali sono le due categorie di aggregatori di pagamenti in India?

In India esistono due categorie principali di aggregatori di pagamenti. La piattaforma potrebbe essere una piattaforma privata o un aggregatore di pagamenti offerto dalle banche.

3. Un elaboratore di pagamento può funzionare anche come gateway di pagamento?

Commercianti o commercianti, in generale, fungono da gateway. A causa dell'enorme quantità di risorse necessarie, non tutte le organizzazioni possono fungere da aggregatori di pagamenti. Nel modello ibrido, alcune attività di pagamento fungono da aggregatori di pagamenti e gateway di pagamento.

4. In cosa differisce un gateway di pagamento da un elaboratore di pagamento?

Il gateway di pagamento raccoglie e invia le informazioni di pagamento del cliente al processore. Il gateway di pagamento informa quindi il cliente e il commerciante della transazione. I processori di pagamento, d'altra parte, supportano le transazioni tra due parti.

5. Quali sono gli esempi di consolidatori di pagamento?

"aggregatore di pagamento" si riferisce a un sistema che raccoglie una varietà di opzioni di pagamento in un unico luogo. Il fornitore di servizi consoliderebbe e integrerebbe molti metodi di pagamento elettronici, come vari gateway di pagamento, sotto lo stesso tetto.