كل ما تحتاج لمعرفته حول مجمّعي الدفع في الهند

ازدادت شعبية مجمعات الدفع في الهند في السنوات الأخيرة. يعد قبول المدفوعات عبر الإنترنت أمرًا بالغ الأهمية لاستمرارية عمليات عملك. قد يؤدي عدم القدرة على إجراء مدفوعات عبر الإنترنت في ظل اقتصاد غير نقدي مدفوع بالتجارة الإلكترونية إلى إحباط العملاء وتسبب في خسارة أعمالك.

إذا كنت تريد أن يتمكن عملاؤك من استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم لشراء السلع والخدمات ، فيجب عليك نشر حلول قبول الدفع والمعالجة الصحيحة. من الناحية المثالية ، هذا هو المكان الذي ستقابل فيه مزودي خدمة الدفع (PSPs) وبوابات الدفع والمصارف المستحوذة.

علاوة على ذلك ، بناءً على ظروف مؤسستك ، قد تصبح الأمور غير واضحة أو باهظة الثمن في هذا المكان. لا يمكن لجميع الشركات فتح حساب تاجر بسبب عمليات التطبيق والموافقة المطولة ، فضلاً عن ارتفاع خطر الاحتيال عبر الإنترنت. يمكن أن يساعد نموذج أعمال مجمع الدفع في تبسيط الموقف. استمر في القراءة لمعرفة ماهية مُجمِّع الدفع وما إذا كانت شركتك بحاجة إليه.

ما هو مجمع الدفع؟

مُجمِّع الدفع ، المعروف أيضًا باسم مُجمِّع التاجر ، هو مزود خدمة تابع لجهة خارجية يمكّن الشركات من قبول المدفوعات من العملاء من خلال دمج وظائف الدفع في مواقع الويب أو تطبيقات الهاتف المحمول الخاصة بهم.

يعمل مجمع الدفع كجسر بين المشترين والتجار. بمجرد القيام بذلك ، ستتمكن من الوصول إلى "حساب تاجر فرعي". بعد ذلك ، سيعمل مجمع الدفع نيابة عنك لتحصيل المدفوعات من العملاء. بعد فترة محددة ، سيتم تحويل الأموال إليك على أقساط. هذه المرحلة من العملية تسمى التسوية.

بموجب قانون الشركات لعام 1956 (بصيغته المعدلة في 2013) ، يمكن أن يصبح موحد المدفوعات كيانًا معترفًا به قانونًا في الهند. من الممكن الآن بالنسبة لهم أن يكونوا منظمة غير مصرفية وبنك. نظرًا لأن مجمع الدفع مسؤول عن التعامل مع الأموال ، فمن الضروري الحصول على ترخيص من بنك الاحتياطي الهندي. على الرغم من أن إذن RBI ضروري فقط لمجمعي الدفع الذين ليسوا بنوكًا.

كيف تعمل مجمعات الدفع؟

الآن بعد أن عرفت ما هي بوابة الدفع ، فإن السؤال التالي هو كيف تعمل مجمعات الدفع؟

إليك الحل بخطوات بسيطة:

مجمع الدفع يقبل التاجر. بعد ذلك ، يزودونهم بحساب تاجر فرعي. بشكل أساسي ، يجمع مجمع الدفع الأموال نيابة عن التاجر. هذا يعني أيضًا أن مجمع الدفع يتلقى أموالًا من العميل من خلال بنك التاجر.

الآن ، دعنا نلقي نظرة على كيفية عمل معالجة الدفع المجمع عمليًا:

1. ينتقل العميل إلى الخروج

يبدأ العميل الإجراء عن طريق اختيار منتج والمتابعة إلى الخروج. يقدمون معلومات الدفع الخاصة بهم على الموقع. يمكن للعميل الدفع من خلال UPI أو البطاقات أو صافي الخدمات المصرفية أو المحافظ أو EMI.

يتم ترميز معلومات الدفع هذه أو تشفيرها بواسطة بوابة الدفع. (عنوان الدفع الافتراضي في UPI أو معلومات البطاقة الحساسة أو معلومات الحساب المصرفي) قبل نقل المعلومات إلى البنك المتلقي ، تقوم بوابة الدفع أيضًا بإجراء فحص احتيالي.

2. يتلقى المستحوذ على مجمع الدفع بيانات المعاملة

أثناء حدوث ذلك ، يعمل مجمع الدفع في الخلفية. يتم إعادة توجيه بيانات المعاملة إلى البنك المكتسب / المستحوذ على مجمع الدفع. بعد مراجعة المعلومات ، يقوم المشتري بتسليمها إلى شركة البطاقة المناسبة عبر معالج الدفع.

3. تقوم شركة البطاقة بفحص الاحتيال

تصدر شركة بطاقات ، مثل Visa أو Mastercard أو American Express ، كل بطاقة. تتحقق شركة البطاقة من أن البطاقة صادرة عنهم وتقوم بفحص الاحتيال. ثم يتم إرسال المعلومات إلى البنك المصدر عبر معالج الدفع.

4. تم قبول أو رفض المعاملة من قبل المُصدر

يُعرف بنك العميل باسم البنك المُصدر أو المُصدر. يتحقق هذا البنك من معلومات العميل ويحدد ما إذا كان لدى المستهلك أموال كافية في حسابه أم لا.

بعد ذلك ، يرسل رسالة موافقة أو رفض إلى شبكة البطاقة. يتم الآن تمرير معلومات الموافقة على المعاملة من خلال نفس المسار الذي أتت منه.

5. البنك المصدر> شبكات البطاقة> بنك القبول> بوابة الدفع

تقوم بوابة الدفع بإبلاغ التاجر بحالة المعاملة. يقوم التاجر بعد ذلك بإخطار العميل.

6. طلبات التمويل من المستحوذين

هذا ما حدث وراء الكواليس. بعد الموافقة على المعاملة ، يطلب المشتري النقد من المصدر. كما ذكرنا سابقًا ، هذا هو البنك المكتسب المرتبط بمجمع الدفع.

7. يتم تسوية الأموال عن طريق مجمع الدفع

يقوم مجمع الدفع بتسوية الأموال في حساب التاجر. قد تكون التسوية قياسية ، وتتطلب يوم المعاملة + 2 إلى 4 أيام (T + 2 إلى 4 أيام). من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون التسوية فورية ، حتى في غضون 15 دقيقة.

مثال عارض الدفع

مجمع الدفع عبارة عن نظام أساسي يتيح لك قبول العديد من أنواع المدفوعات المختلفة في مكان واحد.

دعونا نبسط الموقف باستخدام القياس. دعنا نفترض أنك تمتلك متجر أحذية. كنت تفكر في التوسع خارج الهند لبعض الوقت. لذلك ، اخترت إنشاء متاجر في لندن والصين.

ومع ذلك ، فإن إنتاج الأحذية يتطلب مصانع ومواد خام وأصباغ كيميائية والمزيد. في حين أن المهام الأخرى قابلة للتحقيق ، يكاد يكون من المستحيل إنشاء مصانع في كل منطقة من مناطق العالم. لذلك ، قررت الاستعانة بمصادر خارجية لتصنيع الأحذية واستئجارها. الآن ، يمكنك التركيز على إنتاج أحذية عالية الجودة دون القلق بشأن تمويل المصانع الجديدة حول العالم.

هذا هو نهاية السطر. عملك مرتبط بصناعة الملابس. مرفق التصنيع الخارجي هو موحد الدفع التابع لجهة خارجية.

دعنا نستخدم مثال مجمع الدفع لوضع هذا في السياق.

افترض أنك تاجر تسعى إلى تزويد عملائك بخيارات الدفع المصرفية الصافية.

قد يستغرق إجراء العناية الواجبة ودمج البيانات وقتًا طويلاً. كما أن الاستثمار الكبير سيكون ضروريا. سيكون هذا مشابهًا لبناء مصنع.

يتم تشغيل مجمع الدفع في هذه المرحلة. يمكن أن يوفر لك مجمع الدفع خيارات دفع متعددة ، مثل البطاقات ، و net Banking ، و UPI ، والمحافظ ، و EMI ، و Pay Later ، وما إلى ذلك ، كل ذلك تحت سقف واحد.

وذكر ببساطة،

(الاستعانة بمصادر خارجية للمصنع = استخدام وحدة دفع موثوقة)

فوائد مجمعي الدفع

إذا كنت صاحب عمل وهدفك الأول هو البدء في قبول المدفوعات عبر الإنترنت وبطاقات الدفع بأقل قدر ممكن من المتاعب ، فإن الخيار المثالي لك هو العمل مع مجمع الدفع. من السهل إعداد مجمعات الدفع ، بحيث يمكن للشركات البدء في معالجة المدفوعات على الفور.

فيما يلي فوائد استخدام مُجمِّع الدفع:

1. فعالة من حيث التكلفة

مفهوم مجمع الدفع هو إستراتيجية فعالة وفعالة من حيث التكلفة للتعامل مع حجم ضخم من المعاملات الصغيرة. هذا هو أحد الأسباب التي تجعلها مفيدة للسوق. إنه يوفر دفعة لمعالجة المحافظ الإلكترونية وكذلك بطاقات الائتمان أو الخصم بأقل رسوم أو أسعار ثابتة.

2. إجراءات التقديم

إنه أسهل بكثير من إعداد حساب التاجر الخاص بك من البداية. يوفر طريقًا سريعًا إلى عالم الشركات الناشئة والشركات الصغيرة. لا يوجد أي شرط بأن تقوم بتقديم المستندات رسميًا أو مقابلة أحد ممثلي البنك. يمكن أن تبدأ معالجة المدفوعات التي تتم من خلال بطاقات الائتمان بشكل افتراضي على الفور لشركة ما.

3. وصول بسيط

يستغرق إعداد مجمع الدفع القليل من الوقت والجهد ، وكل ما هو مطلوب لتنفيذ الدفع مقابل معاملة التجارة الإلكترونية هو التسجيل. إنه يفتح الباب أمام المزيد من الأشخاص الموهوبين لدخول السوق ، ويوفر للعملاء نطاقًا أوسع من إمكانيات الشراء.

جامعي الدفع في الهند

يمكن تقسيم مجمعات الدفع في الهند إلى فئتين. يمكن أن تكون منصة خاصة أو مجمع دفع تقدمه البنوك.

يتم توفير مجمعات الدفع من قبل البنوك ومجمعي الدفع الخاصين (طرف ثالث). كانت خدمات تجميع المدفوعات تقدم في السابق فقط من خلال البنوك قبل السنوات الأولى من القرن الحادي والعشرين. من جانبهم ، كانت الغالبية العظمى من الشركات تبحث عن طرق دفع أكثر تطورًا. تدخلت شركات تجميع المدفوعات التابعة لجهات خارجية لسد الفجوة ، وتقديم أفكار جديدة إلى السوق وإحداث تغيير في الأمور. مطلوب ترخيص RBI منفصل لمجمعي المدفوعات غير المصرفية.

تعمل مجموعة تحصيل المدفوعات في SabPaisa على تبسيط عملية تحصيل المدفوعات والمدفوعات وواجهات برمجة التطبيقات الشاملة لتبسيط التعقيدات المتعلقة بالدفع لمنازل الأعمال والمستشفيات والهيئات الحكومية وشركات SAAS والتجارة الإلكترونية والمدارس والكليات والجامعات والمجالس وما إلى ذلك.

مجمع الدفع مقابل بوابة الدفع

إذا أردنا إجراء مقارنة ، فستسير على هذا النحو.

دعنا نستخدم نفس المثال الذي استخدمناه لشرح ما هو مجمع الدفع. نحن نعلم أن مجمع الدفع يشبه مصنع الأحذية. ثم بوابة الدفع هي الآلة الموجودة داخل المصنع. كل هذا ممكن بسبب التكنولوجيا.

لذلك ، سوف يمنحك مجمع الدفع حساب تاجر ، ويجمع الأموال من عملائك ، ويستقر معك. بمساعدة بوابة الدفع ، يمكنك تخزين معلومات الدفع لعملائك. كما سترسل المعلومات بين المشتري والعملاء بأمان.

لدى SabPaisa طرق دفع متعددة بما في ذلك بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والمحافظ و UPI و Bharat QR وما إلى ذلك مع واحدة من أعلى معدلات النجاح في الصناعة. إنها أول منصة تجربة دفع موحدة تعتمد على واجهة برمجة التطبيقات في العالم.

بوابة الدفع مقابل معالج الدفع

أيهما أحتاج: بوابة دفع أم معالج دفع؟

دعنا نلقي نظرة فاحصة على بوابة الدفع ومعالج الدفع الآن بعد أن غطينا الأساسيات.

هل تحتاج دائمًا إلى بوابة دفع ومعالج دفع؟ ضع في اعتبارك الاحتمالين التاليين.

عندما تدفع ببطاقة شخصيًا ، ما عليك سوى استخدام معالج الدفع.

فيما يلي مثال على دورة دفع نموذجية:

1. ستمنحك الشركة التي تتعامل مع المدفوعات (صاحب العمل) محطة دفع.
2. ستتحقق محطة الدفع من البطاقة. بعد ذلك ، سيرسل معلومات الدفع إلى البنك الذي أرسل الأموال. سيقرر البنك المُصدر الموافقة على المعاملة من عدمه.
3. أخيرًا ، سيرسل معالج الدفع رسالة إلى الجهاز الفعلي لإعلامه بما إذا كانت المعاملة قد تمت الموافقة عليها أم لا. إذا كانت المعاملة على ما يرام ، فسيتم إرسال المعلومات إلى البنك الذي يحصل على الأموال.

عندما تستخدم بطاقة شخصيًا ، فلن تحتاج إلى بوابة دفع. ومع ذلك ، تختار معظم الشركات اليوم البيع عبر الإنترنت وتتطلب عدة طرق للدفع. في هذه المرحلة ، يلزم وجود بوابة دفع.

عند استخدام بوابة الدفع ومعالج الدفع لإجراء دفعة.

1. بعد اختيار منتج أو خدمة ، يذهب العميل إلى الخروج. يعطون معلومات الدفع الخاصة بهم.
2. تتحقق بوابة الدفع من رقم حساب العميل ومصدر البطاقة. يقوم معالج الدفع بنقل البيانات بين بوابة الدفع وشبكة البطاقة. يتحقق من صلاحية البطاقة وحالة الأمان ثلاثي الأبعاد.
3. الآن ، تبدأ عملية تفويض الدافع. يرسل المكون الإضافي للتاجر طلب / استجابة مصادقة الدافع (PAReq / PARes) إلى خادم التحكم في الوصول. يتم هنا التحقق من صحة رمز CVV الخاص بالعميل.

سيقوم خادم التحكم في الوصول (ACS) بإنشاء قيمة مصادقة صاحب الحساب إذا نجحت هذه الخطوة (AAV). كجزء من طلب التفويض ، يرسل التاجر AAV إلى المشتري. ثم يرسلها المشتري إلى المُصدر.

ثم يرسل التاجر طلبًا إلى المشتري (أو مجمع الدفع). سيقوم مجمع الدفع بعد ذلك بإرسال الطلب إلى البنك لإرسال الدفعة.

تخطر شبكة البطاقة كلاً من Merchant Plug-in والبنك الذي أصدر البطاقة عندما يتم اعتماد البطاقة. في حالة وجود أموال كافية في حساب العميل ، يتم منح التفويض ومعالجة الأموال. وبالتالي ، يتم تحويل الأموال المصرح بها للعميل إلى حساب التاجر.

في النهاية ، تتم المعاملة ويتحرك المال من حساب العميل إلى حساب التاجر.

إرشادات مجمّع الدفع

مُجمِّعو الدفع وبوابات الدفع هم وسطاء يساعدون في تسهيل دفع الأشخاص مقابل الأشياء عبر الإنترنت.

1. تفويض

يجب على مجمعي المدفوعات غير المصرفية الحصول على ترخيص RBI منفصل من إدارة أنظمة الدفع والتسوية.

بوابات الدفع هي موردي التكنولوجيا لمجمعات الدفع. لا يحتاجون إلى إذن من بنك الاحتياطي الهندي (RBI) طالما أنهم يتبعون معايير RBI وقواعد السلوك الخاصة بالاستعانة بمصادر خارجية للخدمات المالية والسيطرة على المخاطر.

2. متطلبات رأس المال

للحصول على ترخيص مجمع الدفع ، تحتاج الشركة إلى الوصول إلى قيمة صافية معينة والاحتفاظ بها. صافي القيمة هو إجمالي الأسهم الممتازة القابلة للتحويل الإجباري ، ورأس المال المدفوع ، والاحتياطيات المجانية ، والقيمة الدفترية للأصول غير الملموسة ، وأشياء أخرى. تقول أحدث قاعدة من بنك الاحتياطي الهندي (RBI) أن الموجودات الحالية يجب أن يكون لها صافي قيمة لا يقل عن 25 كرور بنهاية السنة المالية واستمر في ذلك.

3. الحكم

يجب أن يتم تشغيل مجمعي الدفع بطريقة احترافية. يقول بنك الاحتياطي الهندي (RBI) أن المستثمرين في الشركة يجب أن يكونوا "لائقين ومناسبين". سيُطلب من المنظمين والوكالات الحكومية الأخرى الحصول على مزيد من المعلومات لمعرفة ما إذا كان عمل مقدم الطلب وإدارته "مناسبين ومناسبين" ، كما هو مطلوب من قبل بنك الاحتياطي الهندي (RBI).

يجب أن توضح الاتفاقيات بين مجمعي المدفوعات والتجار والبنوك المستحوذة وجميع أصحاب المصلحة الآخرين ما هو دور ومسؤولية كل طرف عندما يتعلق الأمر بفرز / التعامل مع الشكاوى والمبالغ المستردة / المعاملات الفاشلة وسياسة الإرجاع وتعويض شكاوى العملاء (بما في ذلك الوقت المستغرق لـ الإجابة على الأسئلة) ، وآلية تسوية المنازعات ، والمصالحة ، وما إلى ذلك.

4. إجراءات مكافحة غسيل الأموال

تتبع جميع أدوات تجميع المدفوعات قواعد اعرف عميلك (KYC) ، ومكافحة غسل الأموال (AML) ، ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT) التي وضعها بنك الاحتياطي الهندي (RBI).

علاوة على ذلك ، تقوم بوابات الدفع بإجراء تقييمات للمخاطر. يحدد هذا أي نقاط ضعف أو تهديدات لسرية أو سلامة الأصل من وجهة نظر تعاقدية أو تجارية.

5. البائع / التاجر على متن الطائرة

أنشأ المجلس سياسة تأهيل للتجار. إنهم يحققون في خلفيات تجارهم للتأكد من أنهم لا يرتكبون الاحتيال أو يبيعون سلعًا مقلدة. يضمن مجمعو الدفع أيضًا الامتثال لمعايير أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع (PCI-DSS) ومعيار أمان بيانات تطبيق الدفع (PA-DSS) (PA-DSS). تتبع بوابة الدفع نفس المعايير أثناء خطوة التاجر على متن الطائرة. يخضعون لعمليات تقييم أمنية صارمة.

استنتاج

مع ختام هذه المقالة ، نأمل أن يكون لديك فهم شامل لماهية مجمعات الدفع في الهند ، وكيف تختلف عن بوابات الدفع ، وما هي وظائف معالجات الدفع ومجمعات الدفع. نأمل أن تتمكن من وصف وظائف مجمعي الدفع ومعالجات الدفع على وجه الخصوص. من الضروري أن يكون لديك فهم أساسي لقواعد RBI واتباع تلك الإرشادات.

أسئلة وأجوبة

1. ما الذي يميز مجمع الدفع عن بوابة الدفع؟

على عكس بوابة الدفع ، التي توفر البنية التحتية للمدفوعات ، يتعامل مجمع الدفع مع الأموال والمعاملات. عند مقارنة بوابة دفع مع مُجمِّع ، فإن هذا هو الاختلاف الأكثر أهمية. الأموال في أيدي مجمع الدفع ، لكن التكنولوجيا في أيدي بوابة الدفع.

2. ما فئتا مجمعات الدفع في الهند؟

في الهند ، هناك فئتان رئيسيتان لمجمعات الدفع. يمكن أن تكون المنصة عبارة عن منصة خاصة أو مجمع دفع مقدم من البنوك.

3. هل يمكن لمعالج الدفع أن يعمل كبوابة دفع؟

يعمل التجار أو التجار بشكل عام كبوابات. نظرًا للكم الهائل من الموارد اللازمة ، لا يمكن لجميع المؤسسات العمل كمجمعات للدفع. في النموذج الهجين ، تعمل بعض شركات الدفع كمجمعات للدفع وبوابة دفع.

4. كيف تختلف بوابة الدفع عن معالج الدفع؟

تجمع بوابة الدفع معلومات الدفع الخاصة بالعميل وترسلها إلى المعالج. تقوم بوابة الدفع بعد ذلك بإخطار العميل والتاجر بالمعاملة. من ناحية أخرى ، تدعم معالجات الدفع المعاملات الثنائية.

5. ما هي أمثلة موحد المدفوعات؟

يشير مصطلح "مجمع الدفع" إلى نظام يجمع مجموعة متنوعة من خيارات الدفع في مكان واحد. سيقوم مزود الخدمة بتوحيد ودمج العديد من طرق الدفع الإلكترونية ، مثل بوابات الدفع المختلفة ، تحت سقف واحد.