Semua yang perlu Anda ketahui tentang Agregator Pembayaran di India

Agregator pembayaran di India semakin populer dalam beberapa tahun terakhir. Menerima pembayaran online sangat penting untuk kelangsungan operasi bisnis Anda. Tidak dapat melakukan pembayaran online dalam ekonomi tanpa uang tunai yang digerakkan oleh e-commerce dapat membuat klien frustrasi dan menyebabkan Anda kehilangan bisnis.

Jika Anda ingin pelanggan Anda dapat menggunakan kartu kredit mereka untuk membeli barang dan jasa, Anda harus menerapkan solusi penerimaan dan pemrosesan pembayaran yang tepat. Idealnya, di sinilah Anda akan menemukan penyedia layanan pembayaran (PSP), gateway pembayaran, dan mengakuisisi bank.

Selain itu, tergantung pada keadaan organisasi Anda, di sinilah segala sesuatunya mungkin menjadi tidak jelas atau terlalu mahal. Tidak semua bisnis dapat membuka rekening pedagang karena proses aplikasi dan persetujuan yang panjang, serta tingginya bahaya penipuan online. Model bisnis agregator pembayaran dapat membantu menyederhanakan situasi. Lanjutkan membaca untuk mengetahui apa itu agregator pembayaran dan apakah perusahaan Anda membutuhkannya.

Apa itu Agregator Pembayaran?

Agregator pembayaran, juga dikenal sebagai agregator pedagang, adalah penyedia layanan pihak ketiga yang memungkinkan perusahaan menerima pembayaran dari pelanggan dengan mengintegrasikan fungsi pembayaran ke situs web atau aplikasi seluler mereka.

Agregator pembayaran bertindak sebagai jembatan antara pengakuisisi dan pedagang. Setelah ini selesai, Anda akan dapat mengakses "akun sub-merchant". Setelah itu, agregator pembayaran akan bekerja atas nama Anda untuk mengumpulkan pembayaran dari pelanggan. Setelah jangka waktu tertentu, uang akan ditransfer kepada Anda secara mencicil. Tahap proses ini disebut penyelesaian.

Berdasarkan Companies Act of 1956 (sebagaimana diubah pada 2013), konsolidator pembayaran dapat menjadi entitas yang diakui secara hukum di India. Sekarang mungkin bagi mereka untuk menjadi organisasi non-perbankan dan bank. Karena agregator pembayaran bertanggung jawab untuk menangani uang, lisensi dari Reserve Bank of India diperlukan. Meskipun, izin RBI hanya diperlukan untuk agregator pembayaran yang bukan bank.

Bagaimana Cara Kerja Agregator Pembayaran?

Sekarang setelah Anda tahu apa Gateway Pembayaran, pertanyaan berikutnya adalah Bagaimana Cara Kerja Agregator Pembayaran?

Inilah solusinya dalam langkah-langkah sederhana:

Agregator pembayaran menerima pedagang. Setelah itu, mereka memberi mereka akun sub-pedagang. Pada dasarnya, agregator pembayaran mengumpulkan dana atas nama pedagang. Ini juga menyiratkan bahwa agregator pembayaran menerima uang dari pelanggan melalui bank yang mengakuisisi mereka.

Sekarang, mari kita lihat cara kerja pemrosesan pembayaran agregator dalam praktiknya:

1. Pelanggan melanjutkan ke Checkout

Pelanggan memulai prosedur dengan memilih produk dan melanjutkan ke kasir. Mereka mengirimkan informasi pembayaran mereka di situs web. Pelanggan dapat membayar melalui UPI, kartu, net banking, dompet, atau EMI.

Informasi pembayaran ini diberi token atau dienkripsi oleh gateway pembayaran. (Alamat Pembayaran Virtual di UPI, informasi kartu sensitif, atau informasi rekening bank) Sebelum mentransfer informasi ke bank yang mengakuisisi, gateway pembayaran juga melakukan pemeriksaan penipuan.

2. Acquirer dari Payment Aggregator Menerima Data Transaksi

Saat ini terjadi, agregator pembayaran bekerja di latar belakang. Data transaksi diteruskan ke bank pengakuisisi/acquirer dari agregator pembayaran. Setelah meninjau informasi, pengakuisisi mengirimkannya ke perusahaan kartu yang sesuai melalui pemroses pembayaran.

3. Perusahaan Kartu Melakukan Pemeriksaan Penipuan

Perusahaan kartu, seperti Visa, Mastercard, atau American Express, mengeluarkan setiap kartu. Perusahaan kartu memvalidasi bahwa kartu tersebut dikeluarkan oleh mereka dan melakukan pemeriksaan penipuan. Informasi tersebut kemudian diteruskan ke Bank Penerbit melalui pemroses pembayaran.

4. Transaksi Diterima atau Ditolak oleh Emiten

Bank nasabah dikenal sebagai Issuing Bank atau Penerbit. Bank ini melakukan verifikasi terhadap informasi nasabah dan menentukan apakah nasabah memiliki dana yang cukup di rekeningnya atau tidak.

Setelah itu, ia mengirimkan pesan persetujuan atau penolakan ke jaringan kartu. Informasi persetujuan transaksi sekarang melewati jalur yang sama dengan asalnya.

5. Bank Penerbit> Jaringan Kartu> Bank Penerima> Gateway Pembayaran

Gateway pembayaran memperbarui pedagang tentang status transaksi. Pedagang kemudian memberi tahu pelanggan.

6. Permintaan Pendanaan dari Acquirer

Inilah yang terjadi di balik layar. Setelah transaksi disetujui, pengakuisisi meminta uang tunai dari Penerbit. Seperti yang dinyatakan sebelumnya, ini adalah bank pengakuisisi yang terhubung dengan agregator pembayaran.

7. Dana Diselesaikan oleh Agregator Pembayaran

Agregator pembayaran menyelesaikan uang di akun pedagang. Penyelesaiannya bisa standar, membutuhkan hari transaksi + 2 hingga 4 hari (T+ 2 hingga 4 hari). Di sisi lain, penyelesaiannya bisa instan, bahkan dalam waktu 15 menit.

Contoh Agregator Pembayaran

Agregator pembayaran adalah platform yang memungkinkan Anda menerima berbagai jenis pembayaran di satu tempat.

Mari kita sederhanakan situasinya dengan menggunakan analogi. Mari kita asumsikan Anda memiliki toko sepatu. Anda telah mempertimbangkan untuk berkembang di luar India selama beberapa waktu. Jadi, Anda memilih untuk membangun toko di London dan Cina.

Namun, produksi alas kaki membutuhkan pabrik, bahan baku, pewarna kimia, dan banyak lagi. Sementara tugas-tugas lain dapat dicapai, hampir tidak mungkin untuk membangun pabrik di setiap wilayah di dunia. Oleh karena itu, Anda memutuskan untuk melakukan outsourcing dan menyewa manufaktur alas kaki. Sekarang, Anda dapat berkonsentrasi untuk memproduksi alas kaki berkualitas tinggi tanpa mengkhawatirkan pembiayaan untuk pabrik baru di seluruh dunia.

Ini adalah akhir dari baris. Bisnis Anda terkait dengan industri pakaian jadi. Fasilitas manufaktur yang dialihdayakan adalah konsolidator pembayaran pihak ketiga.

Mari kita gunakan contoh agregator pembayaran untuk memasukkan ini ke dalam konteks.

Asumsikan Anda adalah pedagang yang ingin memberikan pilihan pembayaran perbankan bersih kepada pelanggan Anda.

Melakukan uji tuntas dan mengintegrasikan data akan memakan waktu lama. Investasi besar juga akan diperlukan. Ini akan mirip dengan membangun pabrik.

Agregator pembayaran ikut bermain pada saat ini. Agregator pembayaran dapat memberi Anda beberapa pilihan pembayaran, seperti kartu, perbankan bersih, UPI, dompet, EMI, Bayar Nanti, dll., semuanya dalam satu atap.

Sederhananya,

(mengalihdayakan pabrik = menggunakan konsolidator pembayaran yang andal)

Manfaat Agregator Pembayaran

Jika Anda adalah pemilik bisnis dan tujuan utama Anda adalah mulai menerima pembayaran online dan kartu dengan sesedikit mungkin kerumitan, pilihan ideal bagi Anda adalah bekerja dengan agregator pembayaran. Agregator pembayaran mudah disiapkan, sehingga bisnis dapat segera mulai menangani pembayaran.

Berikut ini adalah keuntungan menggunakan Payment Aggregator:

1. Hemat Biaya

Konsep agregator pembayaran adalah strategi yang efisien dan hemat biaya untuk menangani volume besar transaksi yang lebih kecil. Ini adalah salah satu alasan mengapa mereka berguna untuk pasar. Ini menawarkan dorongan untuk pemrosesan dompet elektronik serta kartu kredit atau debit dengan biaya atau harga minimum yang tetap.

2. Prosedur Aplikasi

Ini jauh lebih mudah daripada menyiapkan akun pedagang Anda dari awal. Ini menyediakan rute cepat ke dunia start-up dan usaha kecil. Tidak ada persyaratan bahwa Anda secara resmi menyerahkan dokumentasi atau bertemu dengan perwakilan bank. Memproses pembayaran yang dilakukan melalui kartu kredit biasanya dapat segera dimulai untuk sebuah perusahaan.

3. Akses Sederhana

Menyiapkan agregator pembayaran membutuhkan waktu dan usaha yang sangat sedikit. Yang diperlukan untuk melakukan pembayaran untuk transaksi e-niaga adalah mendaftar. Ini membuka pintu bagi lebih banyak orang berbakat untuk memasuki pasar, dan memberi pelanggan kemungkinan pembelian yang lebih luas.

Agregator Pembayaran di India

Agregator pembayaran di India dapat dibagi menjadi dua kategori. Ini bisa berupa platform pribadi atau agregator pembayaran yang ditawarkan bank.

Agregator pembayaran diberikan oleh bank dan agregator pembayaran swasta (pihak ketiga). Layanan agregator pembayaran sebelumnya hanya ditawarkan melalui bank sebelum tahun-tahun awal abad kedua puluh satu. Untuk bagian mereka, sebagian besar bisnis mencari metode pembayaran yang lebih mutakhir. Agregator pembayaran pihak ketiga masuk untuk mengisi celah, membawa ide-ide baru ke pasar dan mengguncang segalanya. Lisensi RBI terpisah diperlukan untuk agregator pembayaran non-bank.

Paket pembayaran SabPaisa menyederhanakan pengumpulan pembayaran, pembayaran, dan API lengkap untuk menyederhanakan pembayaran terkait kompleksitas rumah bisnis, rumah sakit, badan pemerintah, perusahaan SAAS & E-Commerce, sekolah, perguruan tinggi, & universitas, dewan, dll.

Agregator Pembayaran vs Gerbang Pembayaran

Jika kita membuat perbandingan, itu akan menjadi seperti ini.

Mari kita gunakan contoh yang sama yang kita gunakan untuk menjelaskan apa itu agregator pembayaran. Kita tahu bahwa payment aggregator itu seperti pabrik alas kaki. Kemudian, gateway pembayaran adalah mesin di dalam pabrik. Semua ini dimungkinkan karena teknologi.

Jadi, agregator pembayaran akan memberi Anda akun pedagang, mengumpulkan uang dari pelanggan Anda, dan menyelesaikannya dengan Anda. Dengan bantuan gateway pembayaran, Anda dapat menyimpan informasi pembayaran pelanggan Anda. Ini juga akan mengirimkan informasi antara pengakuisisi dan pelanggan dengan aman.

SabPaisa memiliki beberapa mode pembayaran termasuk kartu Debit, Kartu Kredit, Dompet, UPI, Bharat QR dll dengan salah satu tingkat keberhasilan tertinggi di industri. Ini adalah platform pengalaman pembayaran terpadu berbasis API pertama di dunia.

Gerbang Pembayaran vs Pemroses Pembayaran

Mana yang Saya Butuhkan: Payment Gateway atau Payment Processor?

Mari kita lihat lebih dekat gateway pembayaran dan pemroses pembayaran sekarang setelah kita membahas dasar-dasarnya.

Apakah Anda selalu memerlukan gateway pembayaran dan pemroses pembayaran? Pertimbangkan dua kemungkinan berikut.

Saat Anda membayar dengan kartu secara langsung, Anda hanya perlu menggunakan Pemroses Pembayaran.

Berikut ini contoh siklus pembayaran biasa:

1. Perusahaan yang menangani pembayaran akan memberi Anda (pemilik bisnis) terminal pembayaran.
2. Terminal pembayaran akan memverifikasi kartu. Kemudian, ia akan mengirimkan informasi pembayaran ke bank yang mengirim uang. Bank penerbit akan memutuskan apakah akan menyetujui transaksi tersebut atau tidak.
3. Terakhir, pemroses pembayaran akan mengirim pesan ke terminal fisik yang memberitahukan apakah transaksi disetujui atau tidak. Jika transaksinya baik-baik saja, ia akan mengirimkan informasi ke bank yang menerima uang.

Saat Anda menggunakan kartu secara langsung, Anda tidak memerlukan gateway pembayaran. Namun, sebagian besar perusahaan saat ini memilih untuk menjual secara online dan memerlukan beberapa metode pembayaran. Pada titik ini, gateway pembayaran diperlukan.

Saat Payment Gateway dan Payment Processor digunakan untuk melakukan pembayaran.

1. Setelah memilih produk atau layanan, pelanggan pergi ke kasir. Mereka memberikan informasi pembayaran mereka.
2. Gateway pembayaran memverifikasi nomor rekening pelanggan dan penerbit kartu. Pemroses pembayaran mengirimkan data antara gateway pembayaran dan jaringan kartu. Ini memverifikasi validitas kartu dan status 3D-secure.
3. Sekarang, proses otorisasi pembayar dimulai. Plug-in pedagang mengirimkan Permintaan/Respons Otentikasi Pembayar (PAReq/PARes) ke Server Kontrol Akses. CVV pelanggan divalidasi di sini.

Access Control Server (ACS) akan membuat Account Holder Authentication Value jika langkah ini berhasil (AAV). Sebagai bagian dari permintaan otorisasi, pedagang mengirimkan AAV ke pengakuisisi. Pihak pengakuisisi kemudian mengirimkannya ke penerbit.

Pedagang kemudian mengirimkan permintaan ke pengakuisisi (atau agregator pembayaran). Agregator pembayaran kemudian akan mengirimkan permintaan ke bank untuk mengirim pembayaran.

Jaringan Kartu memberi tahu Plug-in Merchant dan bank yang mengeluarkan kartu saat kartu diotorisasi. Jika dana di rekening nasabah mencukupi, otorisasi diberikan dan dana diproses. Dengan demikian, dana resmi pelanggan ditransfer ke rekening pedagang.

Pada akhirnya, transaksi berjalan dan uang berpindah dari rekening nasabah ke rekening merchant.

Pedoman Agregator Pembayaran

Agregator Pembayaran dan Gerbang Pembayaran adalah perantara yang membantu memudahkan orang untuk membayar barang secara online.

1. Otorisasi

Agregator pembayaran non-perbankan harus mendapatkan lisensi RBI terpisah dari Departemen Sistem Pembayaran dan Penyelesaian.

Gateway pembayaran adalah pemasok teknologi untuk agregator pembayaran. Mereka tidak memerlukan izin dari RBI selama mereka mengikuti standar dan kode etik RBI untuk outsourcing layanan keuangan dan pengendalian risiko.

2. Persyaratan Modal

Untuk mendapatkan lisensi agregator pembayaran, perusahaan perlu mencapai dan mempertahankan kekayaan bersih tertentu. Kekayaan bersih adalah total saham preferen yang dapat dikonversi secara wajib, modal ekuitas yang disetor, cadangan bebas, nilai buku aset tidak berwujud, dan hal-hal lain. Aturan terbaru dari RBI mengatakan bahwa yang sudah ada harus memiliki kekayaan bersih setidaknya 25 crores pada akhir tahun keuangan dan mempertahankannya.

3. Pemerintahan

Agregator pembayaran harus dijalankan secara profesional. RBI mengatakan bahwa investor di sebuah perusahaan harus "cocok dan tepat." Regulator dan lembaga pemerintah lainnya akan dimintai informasi lebih lanjut untuk mengetahui apakah bisnis pemohon dan manajemennya “layak dan tepat”, seperti yang dipersyaratkan oleh Reserve Bank of India (RBI).

Perjanjian antara agregator pembayaran, pedagang, bank yang mengakuisisi, dan semua pemangku kepentingan lainnya harus memperjelas peran dan tanggung jawab masing-masing pihak dalam hal penyortiran/penanganan keluhan, pengembalian uang/transaksi yang gagal, kebijakan pengembalian, penanganan keluhan pelanggan (termasuk waktu penyelesaian untuk menjawab pertanyaan), mekanisme penyelesaian sengketa, rekonsiliasi, dll.

4. Tindakan Anti Pencucian Uang

Semua agregator pembayaran mengikuti aturan Know Your Customer (KYC), Anti-Money Laundering (AML), dan Combating Financing of Terrorism (CFT) yang ditetapkan oleh RBI.

Selanjutnya, gateway pembayaran melakukan penilaian risiko. Ini mengidentifikasi setiap kerentanan atau ancaman terhadap kerahasiaan atau integritas aset dari sudut pandang kontrak atau bisnis.

5. Orientasi Penjual/Penjual

Dewan telah membuat kebijakan orientasi untuk pedagang. Mereka menyelidiki latar belakang pedagang mereka untuk memastikan bahwa mereka tidak melakukan penipuan atau menjual barang palsu. Agregator Pembayaran juga memastikan kepatuhan terhadap Standar Keamanan Data Industri Kartu Pembayaran (PCI-DSS) dan Standar Keamanan Data Aplikasi Pembayaran (PA-DSS) (PA-DSS). Gateway pembayaran mengikuti kriteria yang sama selama langkah orientasi merchant. Mereka menjalani evaluasi keamanan yang ketat.

Kesimpulan

Saat kami menyimpulkan artikel ini, kami berharap Anda akan memiliki pemahaman yang menyeluruh tentang apa agregator pembayaran di India, perbedaannya dengan gateway pembayaran, dan apa fungsi pemroses pembayaran dan agregator pembayaran. Kami berharap Anda dapat menjelaskan fungsi agregator pembayaran dan pemroses pembayaran pada khususnya. Penting untuk memiliki pemahaman mendasar tentang aturan RBI dan mengikuti pedoman tersebut.

FAQ

1. Apa yang membedakan agregator pembayaran dari gateway pembayaran?

Berbeda dengan gateway pembayaran, yang menyediakan infrastruktur untuk pembayaran, agregator pembayaran menangani dana dan transaksi. Saat membandingkan gateway pembayaran dengan agregator, ini adalah perbedaan yang paling signifikan. Uang ada di tangan agregator pembayaran, tetapi teknologinya ada di tangan gateway pembayaran.

2. Apa saja dua kategori agregator pembayaran di India?

Di India, ada dua kategori utama agregator pembayaran. Platform tersebut dapat berupa platform pribadi atau agregator pembayaran yang ditawarkan oleh bank.

3. Dapatkah pemroses pembayaran juga beroperasi sebagai gateway pembayaran?

Pedagang atau dealer pada umumnya bertindak sebagai pintu gerbang. Karena banyaknya sumber daya yang diperlukan, tidak semua organisasi dapat bertindak sebagai agregator pembayaran. Dalam model hybrid, beberapa bisnis pembayaran bertindak sebagai agregator pembayaran dan gateway pembayaran.

4. Apa perbedaan gateway pembayaran dengan pemroses pembayaran?

Gateway pembayaran mengumpulkan dan mengirimkan informasi pembayaran pelanggan ke prosesor. Gateway pembayaran kemudian memberi tahu pelanggan dan pedagang tentang transaksi tersebut. Pemroses pembayaran, di sisi lain, mendukung transaksi dua pihak.

5. Apa saja contoh konsolidator pembayaran?

“Agregator pembayaran” mengacu pada sistem yang mengumpulkan berbagai opsi pembayaran ke dalam satu tempat. Penyedia layanan akan mengkonsolidasikan dan mengintegrasikan banyak metode pembayaran elektronik, seperti berbagai gateway pembayaran, di bawah satu atap.