Alles, was Sie über Zahlungsaggregatoren in Indien wissen müssen

Zahlungsaggregatoren in Indien haben in den letzten Jahren an Popularität gewonnen. Das Akzeptieren von Online-Zahlungen ist entscheidend für die Rentabilität Ihres Geschäftsbetriebs. In einer bargeldlosen, vom E-Commerce geprägten Wirtschaft nicht in der Lage zu sein, Online-Zahlungen zu tätigen, kann Kunden frustrieren und dazu führen, dass Sie Geschäfte verlieren.

Wenn Sie möchten, dass Ihre Kunden ihre Kreditkarten zum Kauf von Waren und Dienstleistungen verwenden können, müssen Sie die richtigen Zahlungsakzeptanz- und Abwicklungslösungen einsetzen. Idealerweise treffen Sie hier auf Payment Service Provider (PSPs), Payment Gateways und Acquiring Banken.

Darüber hinaus kann es hier, je nach den Umständen Ihrer Organisation, zu Unklarheiten oder zu hohen Kosten kommen. Aufgrund der langwierigen Antrags- und Genehmigungsverfahren sowie der hohen Gefahr von Online-Betrug können nicht alle Unternehmen ein Händlerkonto eröffnen. Das Geschäftsmodell eines Zahlungsaggregators kann helfen, die Situation zu vereinfachen. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, was ein Zahlungsaggregator ist und ob Ihr Unternehmen einen braucht.

Was ist ein Zahlungsaggregator?

Ein Zahlungsaggregator, auch bekannt als Merchant Aggregator, ist ein Drittanbieter, der es Unternehmen ermöglicht, Zahlungen von Kunden anzunehmen, indem sie Zahlungsfunktionen in ihre Websites oder mobilen Anwendungen integrieren.

Ein Zahlungsaggregator fungiert als Brücke zwischen Acquirern und Händlern. Sobald dies erledigt ist, können Sie auf ein „Sub-Merchant-Konto“ zugreifen. Danach arbeitet der Zahlungsaggregator in Ihrem Namen, um Zahlungen von Kunden einzuziehen. Nach einer bestimmten Frist wird Ihnen das Geld in Raten überwiesen. Diese Phase des Prozesses wird Abrechnung genannt.

Gemäß dem Companies Act von 1956 (in der Fassung von 2013) kann ein Payment Consolidator eine rechtlich anerkannte Einheit in Indien werden. Es ist nun möglich, dass sie sowohl eine Nichtbankenorganisation als auch eine Bank sind. Da ein Zahlungsaggregator für den Umgang mit Geld zuständig ist, ist eine Lizenz der Reserve Bank of India erforderlich. Die Genehmigung der RBI ist jedoch nur für Zahlungsaggregatoren erforderlich, die keine Banken sind.

Wie funktionieren Zahlungsaggregatoren?

Nachdem Sie nun wissen, was ein Zahlungsgateway ist, lautet die nächste Frage: Wie funktionieren Zahlungsaggregatoren?

Hier ist die Lösung in einfachen Schritten:

Der Zahlungsaggregator akzeptiert den Händler. Anschließend stellen sie ihnen ein Unterhändlerkonto zur Verfügung. Im Wesentlichen zieht der Zahlungsaggregator Gelder im Namen des Händlers ein. Dies impliziert auch, dass der Zahlungsaggregator Geld vom Kunden über seine erwerbende Bank erhält.

Schauen wir uns nun an, wie die Aggregator-Zahlungsverarbeitung in der Praxis funktioniert:

1. Der Kunde geht zur Kasse

Der Kunde beginnt den Vorgang, indem er ein Produkt auswählt und zur Kasse geht. Sie übermitteln ihre Zahlungsinformationen auf der Website. Der Kunde kann über UPI, Karten, Net Banking, Wallets oder EMI bezahlen.

Diese Zahlungsinformationen werden vom Zahlungsgateway tokenisiert oder verschlüsselt. (Virtuelle Zahlungsadresse in UPI, sensible Karteninformationen oder Bankkontoinformationen) Vor der Übertragung von Informationen an die erwerbende Bank führt das Zahlungsgateway auch eine Betrugsprüfung durch.

2. Der Acquirer des Zahlungsaggregators erhält Transaktionsdaten

Währenddessen arbeitet der Zahlungsaggregator im Hintergrund. Die Transaktionsdaten werden an die Acquirer-Bank/Acquirer des Zahlungsaggregators weitergeleitet. Nach Überprüfung der Informationen übermittelt der Acquirer diese über den Zahlungsabwickler an das entsprechende Kartenunternehmen.

3. Das Kartenunternehmen führt eine Betrugsprüfung durch

Jede Karte wird von einem Kartenunternehmen wie Visa, Mastercard oder American Express ausgestellt. Das Kartenunternehmen validiert, dass die Karte von ihm ausgestellt wurde, und führt eine Betrugsprüfung durch. Die Informationen werden dann über den Zahlungsabwickler an die Issuer Bank weitergeleitet.

4. Die Transaktion wird vom Emittenten akzeptiert oder abgelehnt

Die Bank des Kunden wird als Issuing Bank oder Issuer bezeichnet. Diese Bank überprüft die Informationen des Kunden und stellt fest, ob der Verbraucher über ausreichende Deckung auf seinem Konto verfügt.

Anschließend sendet es eine Genehmigungs- oder Ablehnungsnachricht an das Kartennetzwerk. Die Transaktionsgenehmigungsinformationen werden nun über den gleichen Pfad geleitet, von dem sie gekommen sind.

5. Ausstellende Bank> Kartennetzwerke> Akzeptierende Bank> Zahlungsgateway

Das Zahlungsgateway informiert den Händler über den Status der Transaktion. Der Händler benachrichtigt dann den Kunden.

6. Finanzierungsanfragen von Erwerbern

Das geschah hinter den Kulissen. Nachdem die Transaktion genehmigt wurde, fordert der Acquirer Bargeld von der Emittentin an. Wie bereits erwähnt, ist dies die Acquiring-Bank, die mit dem Zahlungsaggregator verbunden ist.

7. Gelder werden von einem Zahlungsaggregator abgerechnet

Der Zahlungsaggregator rechnet die Gelder auf dem Händlerkonto ab. Die Abwicklung könnte standardmäßig erfolgen und einen Transaktionstag + 2 bis 4 Tage (T+ 2 bis 4 Tage) erfordern. Andererseits kann die Abrechnung sofort erfolgen, sogar innerhalb von 15 Minuten.

Beispiel für einen Zahlungsaggregator

Ein Zahlungsaggregator ist eine Plattform, mit der Sie viele verschiedene Arten von Zahlungen an einem Ort akzeptieren können.

Vereinfachen wir die Situation, indem wir eine Analogie verwenden. Nehmen wir an, Sie besitzen ein Schuhgeschäft. Sie erwägen seit einiger Zeit, über Indien hinaus zu expandieren. Sie entscheiden sich also dafür, Geschäfte in London und China zu errichten.

Die Schuhproduktion erfordert jedoch Fabriken, Rohstoffe, chemische Farbstoffe und vieles mehr. Während andere Aufgaben realisierbar sind, ist es fast unmöglich, Fabriken in allen Regionen der Welt zu errichten. Daher entscheiden Sie sich, die Schuhherstellung auszulagern und zu vermieten. Jetzt können Sie sich auf die Herstellung hochwertiger Schuhe konzentrieren, ohne sich Gedanken über die Finanzierung neuer Fabriken auf der ganzen Welt machen zu müssen.

Dies ist das Ende der Zeile. Ihr Unternehmen ist mit der Bekleidungsindustrie verbunden. Die ausgelagerte Produktionsstätte ist der Drittzahlungskonsolidierer.

Lassen Sie uns das Beispiel eines Zahlungsaggregators verwenden, um dies in einen Zusammenhang zu bringen.

Angenommen, Sie sind ein Händler, der seinen Kunden Net-Banking-Zahlungsoptionen anbieten möchte.

Die Durchführung der Due Diligence und die Integration der Daten würden viel Zeit in Anspruch nehmen. Auch seien erhebliche Investitionen notwendig. Das wäre vergleichbar mit dem Bau einer Fabrik.

An dieser Stelle kommt ein Zahlungsaggregator ins Spiel. Ein Zahlungsaggregator kann Ihnen mehrere Zahlungsoptionen wie Karten, Net Banking, UPI, Wallets, EMI, Pay Later usw. unter einem Dach anbieten.

Einfach ausgedrückt,

(Outsourcing der Fabrik = Verwendung eines zuverlässigen Zahlungskonsolidierers)

Die Vorteile von Zahlungsaggregatoren

Wenn Sie ein Geschäftsinhaber sind und Ihr oberstes Ziel darin besteht, Online- und Kartenzahlungen mit so wenig Aufwand wie möglich zu akzeptieren, ist die Zusammenarbeit mit einem Zahlungsaggregator die ideale Option für Sie. Zahlungsaggregatoren sind einfach einzurichten, sodass Unternehmen sofort mit der Abwicklung von Zahlungen beginnen können.

Im Folgenden sind die Vorteile der Verwendung eines Zahlungsaggregators aufgeführt:

1. Kostengünstig

Das Konzept des Zahlungsaggregators ist eine Strategie, die sowohl effizient als auch kostengünstig ist, um ein riesiges Volumen kleinerer Transaktionen abzuwickeln. Dies ist einer der Gründe, warum sie für einen Markt nützlich sind. Es bietet einen Schub für die Verarbeitung von elektronischen Geldbörsen sowie Kredit- oder Debitkarten mit Mindestgebühren oder festen Preisen.

2. Das Bewerbungsverfahren

Es ist viel einfacher, als Ihr Händlerkonto von Grund auf neu einzurichten. Es bietet einen schnellen Einstieg in die Welt der Start-ups und kleinen Unternehmen. Es ist nicht erforderlich, dass Sie förmlich Unterlagen einreichen oder sich mit einem Bankvertreter treffen. Die Verarbeitung von Kreditkartenzahlungen kann für ein Unternehmen in der Regel praktisch sofort beginnen.

3. Einfacher Zugriff

Die Einrichtung eines Zahlungsaggregators erfordert nur sehr wenig Zeit und Mühe. Alles, was erforderlich ist, um die Zahlung für eine E-Commerce-Transaktion auszuführen, ist die Anmeldung. Es öffnet talentierten Menschen die Tür zum Markteintritt und bietet den Kunden ein breiteres Spektrum an Einkaufsmöglichkeiten.

Zahlungsaggregatoren in Indien

Zahlungsaggregatoren in Indien können in zwei Kategorien unterteilt werden. Es könnte eine private Plattform oder ein Zahlungsaggregator sein, den Banken anbieten.

Zahlungsaggregatoren werden von Banken und privaten Zahlungsaggregatoren (Drittanbietern) bereitgestellt. Zahlungsaggregatordienste wurden vor den frühen Jahren des 21. Jahrhunderts ausschließlich über Banken angeboten. Die überwiegende Mehrheit der Unternehmen suchte ihrerseits nach innovativeren Zahlungsmethoden. Zahlungsaggregatoren von Drittanbietern sprangen ein, um die Lücke zu schließen, neue Ideen auf den Markt zu bringen und die Dinge aufzurütteln. Für Zahlungsaggregatoren, die keine Banken sind, ist eine separate RBI-Lizenz erforderlich.

Die Payment Collection Suite von SabPaisa rationalisiert Zahlungseinzug, Auszahlungen und umfassende APIs, um die zahlungsbezogene Komplexität von Geschäftshäusern, Krankenhäusern, Regierungsbehörden, SAAS- und E-Commerce-Unternehmen, Schulen, Hochschulen und Universitäten, Räten usw. zu vereinfachen.

Zahlungsaggregator vs. Zahlungsgateway

Wenn wir einen Vergleich machen würden, würde es so aussehen.

Lassen Sie uns dasselbe Beispiel verwenden, das wir verwendet haben, um zu erklären, was ein Zahlungsaggregator ist. Wir wissen, dass der Zahlungsaggregator wie die Schuhfabrik ist. Dann ist das Zahlungsgateway die Maschine in der Fabrik. All dies ist dank der Technologie möglich.

Ein Zahlungsaggregator gibt Ihnen also ein Händlerkonto, zieht das Geld von Ihren Kunden ein und rechnet mit Ihnen ab. Mit Hilfe eines Zahlungsgateways können Sie die Zahlungsinformationen Ihrer Kunden hinterlegen. Es wird auch die Informationen zwischen dem Acquirer und den Kunden sicher übertragen.

SabPaisa verfügt über mehrere Zahlungsmethoden, darunter Debitkarten, Kreditkarten, Geldbörsen, UPI, Bharat QR usw. mit einer der höchsten Erfolgsraten in der Branche. Es ist die erste API-gesteuerte einheitliche Zahlungserlebnisplattform der Welt.

Payment Gateway vs. Zahlungsabwickler

Was brauche ich: ein Payment Gateway oder einen Payment Processor?

Schauen wir uns das Zahlungs-Gateway und den Zahlungsprozessor genauer an, nachdem wir die Grundlagen behandelt haben.

Benötigen Sie immer ein Zahlungsgateway und einen Zahlungsabwickler? Betrachten Sie die folgenden zwei Möglichkeiten.

Wenn Sie persönlich mit einer Karte bezahlen, müssen Sie nur den Zahlungsprozessor verwenden.

Hier ist ein Beispiel für einen typischen Zahlungszyklus:

1. Das Unternehmen, das Zahlungen abwickelt, stellt Ihnen (dem Geschäftsinhaber) ein Zahlungsterminal zur Verfügung.
2. Das Zahlungsterminal verifiziert die Karte. Dann sendet es die Zahlungsinformationen an die Bank, die das Geld gesendet hat. Die ausstellende Bank entscheidet, ob die Transaktion genehmigt wird oder nicht.
3. Zuletzt sendet der Zahlungsabwickler eine Nachricht an das physische Terminal, in der es darüber informiert wird, ob die Transaktion genehmigt wurde oder nicht. Wenn die Transaktion in Ordnung ist, werden die Informationen an die Bank gesendet, die das Geld erhält.

Wenn Sie eine Karte persönlich verwenden, benötigen Sie kein Zahlungsgateway. Die meisten Unternehmen entscheiden sich heute jedoch für den Online-Verkauf und verlangen mehrere Zahlungsmethoden. An dieser Stelle ist ein Zahlungsgateway erforderlich.

Wenn das Payment Gateway und der Payment Processor für eine Zahlung verwendet werden.

1. Nach der Auswahl eines Produkts oder einer Dienstleistung geht der Kunde zur Kasse. Sie geben ihre Zahlungsinformationen an.
2. Das Zahlungsgateway verifiziert die Kontonummer und den Kartenaussteller des Kunden. Der Zahlungsabwickler überträgt Daten zwischen dem Zahlungsgateway und dem Kartennetzwerk. Es überprüft die Gültigkeit und den 3D-Secure-Status der Karte.
3. Nun beginnt der Zahler-Autorisierungsprozess. Das Händler-Plugin sendet die Payer Authentication Request/Response (PAReq/PARes) an den Access Control Server. Hier wird der CVV des Kunden validiert.

Der Zugriffssteuerungsserver (ACS) erstellt einen Kontoinhaber-Authentifizierungswert, wenn dieser Schritt erfolgreich ist (AAV). Als Teil der Autorisierungsanfrage sendet der Händler das AAV an den Acquirer. Der Acquirer sendet es dann an den Issuer.

Der Händler sendet dann eine Anfrage an den Acquirer (oder den Zahlungsaggregator). Der Zahlungsaggregator sendet dann die Aufforderung an die Bank, die Zahlung zu senden.

Das Kartennetzwerk benachrichtigt sowohl das Händler-Plug-in als auch die Bank, die die Karte ausgestellt hat, wenn die Karte autorisiert ist. Bei ausreichender Deckung des Kundenkontos wird die Autorisierung erteilt und die Guthaben verarbeitet. Somit werden die autorisierten Geldmittel des Kunden auf das Konto des Händlers überwiesen.

Am Ende wird die Transaktion durchgeführt und das Geld wird vom Konto des Kunden auf das Konto des Händlers überwiesen.

Richtlinien für Zahlungsaggregatoren

Payment Aggregators und Payment Gateways sind Zwischenhändler, die es Menschen erleichtern, für Dinge online zu bezahlen.

1. Genehmigung

Zahlungsaggregatoren, die keine Banken sind, müssen eine separate RBI-Lizenz vom Department of Payment and Settlement Systems erhalten.

Zahlungsgateways sind Technologielieferanten für Zahlungsaggregatoren. Sie benötigen keine Genehmigung der RBI, solange sie die Standards und den Verhaltenskodex der RBI für die Auslagerung von Finanzdienstleistungen und die Kontrolle von Risiken befolgen.

2. Kapitalbedarf

Um eine Lizenz für Zahlungsaggregatoren zu erhalten, muss ein Unternehmen ein bestimmtes Nettovermögen erreichen und halten. Das Reinvermögen ist die Summe aus zwangskonvertierbaren Vorzugsaktien, eingezahltem Eigenkapital, freien Rücklagen, dem Buchwert der immateriellen Vermögensgegenstände und anderem. Die neueste Regel der RBI besagt, dass bestehende Unternehmen bis zum Ende des Geschäftsjahres ein Nettovermögen von mindestens 25 crores haben und halten müssen.

3. Führung

Zahlungsaggregatoren müssen professionell betrieben werden. Die RBI sagt, dass die Investoren eines Unternehmens „fit and angemessen“ sein müssen. Andere Aufsichtsbehörden und Regierungsbehörden werden um weitere Informationen gebeten, um herauszufinden, ob das antragstellende Unternehmen und seine Geschäftsführung „tauglich und ordnungsgemäß“ sind, wie von der Reserve Bank of India (RBI) gefordert.

Vereinbarungen zwischen Zahlungsaggregatoren, Händlern, Acquiring-Banken und allen anderen Beteiligten sollten klarstellen, welche Rolle und Verantwortung jede Partei hat, wenn es um die Sortierung/Bearbeitung von Beschwerden, Rückerstattungen/fehlgeschlagenen Transaktionen, Rückgaberichtlinien, Abhilfe bei Kundenbeschwerden (einschließlich der Bearbeitungszeit für Beantwortung von Fragen), Streitbeilegungsmechanismus, Versöhnung usw.

4. Maßnahmen zur Bekämpfung der Geldwäsche

Alle Zahlungsaggregatoren befolgen die von der RBI festgelegten Regeln „Know Your Customer“ (KYC), „Anti-Money Laundering“ (AML) und „Combating Financing of Terrorism“ (CFT).

Darüber hinaus führen Payment Gateways Risikobewertungen durch. Dadurch werden alle Schwachstellen oder Bedrohungen für die Vertraulichkeit oder Integrität eines Vermögenswerts aus vertraglicher oder geschäftlicher Sicht identifiziert.

5. Onboarding von Verkäufern/Händlern

Der Vorstand hat eine Onboarding-Richtlinie für Händler erstellt. Sie untersuchen den Hintergrund ihrer Händler, um sicherzustellen, dass sie keinen Betrug begehen oder gefälschte Artikel verkaufen. Zahlungsaggregatoren gewährleisten zusätzlich die Einhaltung des Payment Card Industry-Data Security Standard (PCI-DSS) und des Payment Application-Data Security Standard (PA-DSS) (PA-DSS). Das Zahlungs-Gateway folgt während des Händler-Onboarding-Schritts denselben Kriterien. Sie werden strengen Sicherheitsbewertungen unterzogen.

Fazit

Zum Abschluss dieses Artikels hoffen wir, dass Sie ein umfassendes Verständnis dafür haben, was Zahlungsaggregatoren in Indien sind, wie sie sich von Zahlungsgateways unterscheiden und welche Funktionen Zahlungsabwickler und Zahlungsaggregatoren haben. Wir hoffen, dass Sie insbesondere die Funktionen von Zahlungsaggregatoren und Zahlungsabwicklern beschreiben können. Es ist notwendig, ein grundlegendes Verständnis der Regeln der RBI zu haben und diese Richtlinien zu befolgen.

Häufig gestellte Fragen

1. Was unterscheidet einen Zahlungsaggregator von einem Zahlungsgateway?

Im Gegensatz zu einem Zahlungsgateway, das die Infrastruktur für Zahlungen bereitstellt, wickelt ein Zahlungsaggregator Gelder und Transaktionen ab. Beim Vergleich eines Zahlungsgateways mit einem Aggregator ist dies der wichtigste Unterschied. Das Geld liegt in den Händen des Zahlungsaggregators, aber die Technologie liegt in den Händen des Zahlungsgateways.

2. Welche zwei Kategorien von Zahlungsaggregatoren gibt es in Indien?

In Indien gibt es zwei Hauptkategorien von Zahlungsaggregatoren. Die Plattform könnte eine private Plattform oder ein von Banken angebotener Zahlungsaggregator sein.

3. Kann ein Zahlungsabwickler auch als Zahlungsgateway fungieren?

Händler oder Händler fungieren im Allgemeinen als Gateways. Aufgrund der enormen Menge an erforderlichen Ressourcen können nicht alle Organisationen als Zahlungsaggregatoren fungieren. Im Hybridmodell fungieren einige Zahlungsunternehmen als Zahlungsaggregatoren und Zahlungsgateways.

4. Wie unterscheidet sich ein Payment Gateway von einem Payment Processor?

Das Zahlungs-Gateway sammelt und sendet Kundenzahlungsinformationen an den Prozessor. Das Zahlungs-Gateway benachrichtigt dann den Kunden und den Händler über die Transaktion. Zahlungsabwickler hingegen unterstützen Zwei-Parteien-Transaktionen.

5. Was sind die Beispiele für Zahlungskonsolidierer?

„Zahlungsaggregator“ bezieht sich auf ein System, das eine Vielzahl von Zahlungsoptionen an einem Ort sammelt. Der Dienstleister würde viele elektronische Zahlungsmethoden, wie beispielsweise verschiedene Zahlungsgateways, unter einem Dach konsolidieren und integrieren.