Quando você pode (e não pode) usar uma conta bancária pessoal para negócios

Quer você administre um negócio de um milhão de dólares em um escritório no centro da cidade, armazene materiais para sua agitação lateral em seu quarto vago ou coordene pedidos para um negócio de comércio eletrônico de um assento no café local, você precisará de um banco para abrigar e proteger o dinheiro que você ganha. Uma pergunta que você pode estar se perguntando é: “Posso usar uma conta corrente pessoal para negócios ou devo abrir uma conta bancária comercial?”

É bastante comum os empreendedores usarem uma conta bancária pessoal para financiar um novo negócio. Isso é especialmente verdade se você estiver lentamente transformando um show paralelo em um empreendimento comercial lucrativo. À medida que você cresce, ainda é uma boa ideia usar essa conta pessoal? E como você sabe quando é hora de abrir uma conta corrente empresarial?

Posso usar uma conta bancária pessoal para negócios?

Em primeiro lugar, nenhuma regra ou regulamento o impede de usar uma conta bancária pessoal para gerenciar suas despesas comerciais . E é muito, muito comum começar um pequeno negócio usando contas correntes e poupanças pessoais. Ainda assim, alguns especialistas alertam contra isso, por razões que exploraremos um pouco mais abaixo. À medida que seu negócio cresce, e especialmente se ele se tornar sua principal fonte de renda, você pode repensar sua decisão e passar a usar contas comerciais para seu banco.

Usando uma conta bancária pessoal para negócios: práticas recomendadas

Embora os especialistas concordem amplamente que, à medida que uma pequena empresa cresce e ganha complexidade, os proprietários eventualmente devem migrar do banco pessoal para o banco comercial, se você ainda está começando, não precisa se apressar. Pedimos a vários empreendedores e especialistas em finanças que compartilhassem suas dicas para proprietários de pequenas empresas que estão usando suas contas bancárias pessoais para administrar seus negócios. Aqui está o que eles tinham a dizer:

1) Enfatize o profissionalismo empresarial

Usar cheques comerciais para pagar suas contas e fornecedores contribui para a impressão profissional favorável que você deseja criar. Se você estiver usando sua conta corrente pessoal, não terá o nome da sua empresa em seus cheques, portanto, certifique-se de escolher um plano de fundo para seus cheques impressos que transmita um tom profissional, em vez de algo pessoalmente significativo para você ou simplesmente divertido .

O padrão de verificação padrão do banco é provavelmente uma boa aposta. Os cheques são relativamente baratos e podem ser um bom investimento. Preste um pouco mais de atenção aos seus formulários de negócios também, se você estiver usando cheques impressos sem o nome da empresa neles. Você pode criar uma boa impressão certificando-se de que suas faturas, formulários de pedido, modelos de e-mail e similares melhorem suas credenciais profissionais o máximo possível.

Se o profissionalismo fizer parte do seu plano de negócios, convém migrar para os serviços bancários comerciais o mais rápido possível. O consultor financeiro Jordan Bishop, fundador e CEO da Yore Oyster, diz que usar uma conta bancária comercial faz com que seu negócio pareça mais oficial e ajuda fornecedores e funcionários, se você os tiver, a levá-lo a sério.

“Ter um também pode abrir a porta para obter melhores contatos para fornecedores ou pessoas de quem você compra diretamente”, disse Bishop. “Isso torna o seu negócio profissional, torna-o tangível e transforma-o em algo que os outros podem respeitar.”

2) Despesas Comerciais e Pessoais Separadas

Quando você está focado nos desafios diários de construir um negócio do zero, pode estar muito ocupado no momento para pensar no futuro. E contanto que você tenha um plano de negócios sólido, na maioria das vezes tudo bem. No entanto, quando se trata de finanças, você precisa ter muito cuidado com a forma como gerencia sua situação atual – e seu futuro, à medida que cresce.

Isso não quer dizer que você não pode fazer tudo isso quando usa uma conta bancária pessoal para o seu negócio. Se fizer isso, você só precisará ter um cuidado extra ao manter as despesas comerciais e pessoais separadas o tempo todo. Para começar, ter dois talões de cheques, um que você usa para despesas pessoais e outro apenas para negócios, é um passo inteligente para manter suas finanças separadas.

É importante observar também que, se você tem um histórico de misturar negócios e ativos pessoais, suas finanças pessoais podem estar em risco se você decidir buscar proteção contra falência para sua empresa ou se sua empresa falir. Isolar fundos de negócios em sua própria conta mantém seus negócios e interesses pessoais separados e oferece proteção financeira.

3) Mantenha-se Organizado

Uma grande vantagem do banco de negócios é que ele permite que você mantenha suas despesas pessoais e comerciais separadas. Isso é algo que os donos de empresas – ou seus contadores – tendem a achar muito útil quando chega a hora do imposto. Na verdade, misturar fundos pessoais e empresariais pode ser uma bandeira vermelha para o IRS e levar a problemas fiscais. Portanto, se você estiver usando contas pessoais para administrar seus negócios, mantenha registros detalhados e salve seus recibos usando um sistema organizado.

Ben Reynolds, consultor financeiro e CEO e fundador da Sure Dividend, diz que isso é importante por dois motivos: conveniência e segurança.

“Você pode economizar algum tempo durante o período de impostos ao ter uma conta bancária comercial separada do seu uso pessoal. Você não terá que vasculhar e dividir receitas e despesas de negócios”, disse ele. “Se você continuar mantendo seus negócios e finanças pessoais em uma conta quando tiver uma LLC ou corporação, poderá ter problemas legais que podem afetar suas finanças pessoais.”

4) Olhe para o futuro

Quando você está apenas começando seu negócio, ou se você é pequeno e se contenta em continuar assim, você pode nunca sentir a necessidade de mudar para serviços bancários de negócios. Se você espera crescer, no entanto, convém iniciar uma conta corrente comercial mais cedo ou mais tarde. Mesmo que você não precise de serviços financeiros complicados neste momento, provavelmente precisará mais tarde, e quanto mais cedo você estabelecer um relacionamento comercial com um banco, melhor. Então, quando você precisar de um empréstimo comercial ou de uma linha de crédito, terá conexões e um histórico para recorrer.  

Yore Oyster's Bishop recomenda avaliar cuidadosamente suas opções ao escolher um banco para trabalhar. “Os empresários devem procurar contas comerciais que não tenham taxas de administração”, disse ele. “As contas podem ser acessíveis e, ao mesmo tempo, fornecer benefícios para os negócios, como ter acesso a vários saques gratuitos ilimitados para outras contas ou permitir que você obtenha um cartão de crédito. Todas essas coisas são o padrão-ouro para contas comerciais, e é o que qualquer empresário deve procurar.”

Reynolds, da Sure Dividend, diz que talvez seja hora de serviços bancários empresariais se a maioria de seus clientes estiver usando um cartão de crédito ou débito para suas transações com sua empresa. “Mudar para uma conta bancária comercial pode permitir que você economize dinheiro nessas transações e aumente suas vendas”, disse ele. “O uso de contas bancárias comerciais pode permitir que você obtenha um cartão de crédito comercial, economizando mais dinheiro por meio de descontos e recompensas ao viajar ou comprar suprimentos.”

Encontre a conta bancária certa para o seu negócio

Como você pode ver, embora seja possível administrar seus negócios usando suas contas bancárias pessoais, eventualmente você desejará migrar para o banco comercial. E isso levanta a questão: como você sabe quando fazer esse movimento?

Robert Farrington, fundador do The College Investor, acredita que pode ser difícil saber a resposta certa. “O sinal mais fácil de que você precisa mudar para uma conta bancária comercial é incorporar sua empresa como LLC, S-Corp ou C-Corp”, disse ele. “Ter uma estrutura comercial oficial significa que você precisa de uma conta bancária comercial oficial. No entanto, você pode precisar de um caminho antes disso de qualquer maneira. Se você está começando a ver mais de 10 transações por mês, pode ser a hora apenas de uma perspectiva organizacional.”

Abrir uma conta bancária comercial não é a única maneira de gerenciar as finanças da sua empresa, é claro. Você também pode obter financiamento com cartões de crédito ou um empréstimo para pequenas empresas. (Se você está pensando em solicitar um empréstimo, comece sua pesquisa com nossa lista dos melhores bancos para empréstimos para pequenas empresas.)

Não importa como você decida administrar seu dinheiro e seu negócio, se quiser ter sucesso, preste atenção nas suas finanças! Se você ainda não é bem versado nos fundamentos da contabilidade empresarial, adicione isso à sua lista de tarefas. Afinal, gerenciar seu dinheiro pode ser um desafio, mas vale a pena dedicar um tempo para acertar.