Cuándo puede (y no puede) usar una cuenta bancaria personal para negocios

Ya sea que administre un negocio de un millón de dólares desde una oficina en el centro de la ciudad, almacene materiales para su trabajo secundario en su habitación libre o coordine pedidos para un negocio de comercio electrónico desde un asiento en la cafetería local, necesitará un banco para albergar y proteger el dinero que ganas. Una pregunta que puede hacerse es: "¿Puedo usar una cuenta de cheques personal para negocios o debo abrir una cuenta bancaria comercial?"

Es bastante común que los empresarios utilicen una cuenta bancaria personal para financiar un nuevo negocio. Eso es especialmente cierto si ha estado construyendo lentamente un concierto secundario en una empresa comercial rentable. A medida que crece, ¿sigue siendo una buena idea usar esa cuenta personal? ¿Y cómo sabe cuándo es el momento de abrir una cuenta de cheques comercial?

¿Puedo usar una cuenta bancaria personal para negocios?

En primer lugar, no hay reglas ni regulaciones que le impidan usar una cuenta bancaria personal para administrar los gastos de su negocio . Y es muy, muy común iniciar una pequeña empresa utilizando cuentas corrientes y de ahorro personales. Aún así, algunos expertos advierten que no lo haga, por razones que exploraremos un poco más a continuación. A medida que su negocio crece, y especialmente si se convierte en su principal fuente de ingresos, puede reconsiderar su decisión y pasar a utilizar cuentas comerciales para sus operaciones bancarias.

Uso de una cuenta bancaria personal para empresas: mejores prácticas

Si bien los expertos están ampliamente de acuerdo en que a medida que una pequeña empresa crece y se vuelve más compleja, los propietarios eventualmente deberían pasar de la banca personal a la comercial, si aún está comenzando, no necesita apresurarse. Le pedimos a varios empresarios y expertos en finanzas que compartieran sus consejos para propietarios de pequeñas empresas que usan sus cuentas bancarias personales para administrar sus negocios. Esto es lo que tenían que decir:

1) Enfatice el profesionalismo comercial

El uso de cheques comerciales para pagar sus facturas y proveedores contribuye a la impresión profesional favorable que desea crear. Si está utilizando su cuenta de cheques personal, no tendrá el nombre de su empresa en sus cheques, así que asegúrese de elegir un fondo para sus cheques impresos que transmita un tono profesional, en lugar de algo personalmente significativo para usted o simplemente divertido. .

El patrón de verificación predeterminado del banco es probablemente una buena apuesta. Solicitar cheques es relativamente económico y puede ser una buena inversión. También preste un poco más de atención a los formularios de su empresa si utiliza cheques impresos sin el nombre de la empresa. Puede crear una buena impresión asegurándose de que sus facturas, formularios de pedido, plantillas de correo electrónico y similares pulen sus credenciales profesionales tanto como sea posible.

Si el profesionalismo es parte de su plan de negocios, es posible que desee pasar a los servicios bancarios comerciales lo antes posible. El asesor financiero Jordan Bishop, fundador y director ejecutivo de Yore Oyster, dice que usar una cuenta bancaria comercial hace que su negocio parezca más oficial y ayuda a los proveedores y empleados, si los tiene, a tomarlo en serio.

“Tener uno también puede abrir la puerta a obtener mejores contactos para los proveedores o las personas a las que compra directamente”, dijo Bishop. “Hace que su negocio sea profesional, lo hace tangible y lo convierte en algo que otros pueden respetar”.

2) Gastos comerciales y personales separados

Cuando se enfoca en los desafíos diarios de construir un negocio desde cero, es posible que esté demasiado ocupado en este momento para pensar en el futuro. Y siempre que tenga un plan de negocios sólido, la mayor parte del tiempo está bien. Sin embargo, cuando se trata de finanzas, debe tener mucho cuidado con la forma en que maneja su situación actual y su futuro, a medida que crece.

Eso no quiere decir que no pueda hacer todo eso cuando usa una cuenta bancaria personal para su negocio. Si lo hace, solo deberá tener mucho cuidado al mantener separados los gastos comerciales y personales en todo momento. Para empezar, tener dos chequeras, una que usa para gastos personales y otra solo para negocios, es un paso inteligente para mantener sus finanzas separadas.

También es importante tener en cuenta que si tiene un historial de mezclar activos comerciales y personales, sus finanzas personales podrían estar en riesgo si alguna vez decide buscar protección por bancarrota para su negocio o si su negocio quiebra. Aislar los fondos comerciales en su propia cuenta mantiene separados sus intereses comerciales y personales y le ofrece protección financiera.

3) Mantente Organizado

Una gran ventaja de la banca comercial es que le permite mantener sus gastos personales y comerciales separados. Eso es algo que los dueños de negocios, o sus contadores, tienden a encontrar muy útil cuando llega el momento de los impuestos. De hecho, mezclar fondos personales y comerciales puede ser una señal de alerta para el IRS y generar problemas fiscales. Entonces, si está usando cuentas personales para administrar su negocio, mantenga registros detallados y guarde sus recibos usando un sistema organizado.

Ben Reynolds, asesor financiero y director ejecutivo y fundador de Sure Dividend, dice que eso es importante por dos razones: comodidad y seguridad.

“Puede ahorrarse algo de tiempo durante la temporada de impuestos si tiene una cuenta bancaria comercial separada de su uso personal. No tendrá que buscar y dividir los ingresos y gastos del negocio”, dijo. “Si continúa manteniendo su negocio y sus finanzas personales en una sola cuenta cuando tiene una LLC o una corporación, entonces podría tener problemas legales que podrían afectar sus finanzas personales”.

4) Mirar hacia el futuro

Cuando recién está comenzando su negocio, o si es pequeño y está contento de seguir así, es posible que nunca sienta la necesidad de graduarse a los servicios bancarios comerciales. Sin embargo, si espera crecer, es posible que desee abrir una cuenta de cheques comercial más temprano que tarde. Incluso si no necesita servicios financieros complicados en este momento, probablemente los necesitará más adelante, y cuanto antes establezca una relación comercial con un banco, mejor. Luego, cuando necesite un préstamo comercial o una línea de crédito, tendrá conexiones y un historial al que recurrir.  

Bishop de Yore Oyster recomienda evaluar cuidadosamente sus opciones al elegir un banco con el que trabajar. “Los empresarios deben buscar cuentas comerciales que no tengan tarifas de administración”, dijo. “Las cuentas pueden ser asequibles y, al mismo tiempo, brindar beneficios para la empresa, como tener acceso a una cantidad ilimitada de retiros gratuitos a otras cuentas o permitirle obtener una tarjeta de crédito. Todas estas cosas son el estándar de oro para las cuentas comerciales, y es lo que cualquier propietario de una empresa debería estar buscando”.

Reynolds de Sure Dividend dice que puede ser el momento de los servicios bancarios comerciales si la mayoría de sus clientes utilizan una tarjeta de crédito o débito para sus transacciones con su empresa. “Cambiar a una cuenta bancaria comercial puede permitirle ahorrar dinero en esas transacciones y aumentar sus ventas”, dijo. “El uso de cuentas bancarias comerciales puede permitirle obtener una tarjeta de crédito comercial, ahorrándole más dinero a través de descuentos y recompensas cuando viaja o compra suministros”.

Encuentre la cuenta bancaria adecuada para su negocio

Como puede ver, si bien es posible administrar su negocio usando sus cuentas bancarias personales, eventualmente querrá cambiarse a la banca comercial. Y eso plantea la pregunta: ¿cómo sabes cuándo hacer ese movimiento?

Robert Farrington, fundador de The College Investor, cree que puede ser difícil saber la respuesta correcta. “La señal más fácil de que necesita pasar a una cuenta bancaria comercial es incorporar su negocio como LLC, S-Corp o C-Corp”, dijo. “Tener una estructura comercial oficial significa que necesita una cuenta bancaria comercial oficial. Sin embargo, es posible que necesite una forma antes de eso de todos modos. Si está comenzando a ver más de 10 transacciones por mes, podría ser el momento desde una perspectiva organizacional”.

Por supuesto, abrir una cuenta bancaria comercial no es la única forma de administrar las finanzas de su empresa. También puede obtener fondos de tarjetas de crédito o de un préstamo para pequeñas empresas. (Si está pensando en solicitar un préstamo, comience su búsqueda con nuestra lista de los mejores bancos para préstamos para pequeñas empresas).

No importa cómo decidas administrar tu dinero y tu negocio, si quieres tener éxito, ¡presta atención a tus finanzas! Si aún no está bien versado en los conceptos básicos de la contabilidad comercial, agréguelo a su lista de tareas pendientes. Después de todo, administrar su dinero puede ser un desafío, pero vale la pena dedicar tiempo para hacerlo bien.