عندما يمكنك (ولا يمكنك) استخدام حساب مصرفي شخصي للأعمال

سواء كنت تدير عملاً بملايين الدولارات من مكتب في وسط المدينة ، أو تخزن المواد من أجل صخبك الجانبي في غرفتك الاحتياطية ، أو تنسق الطلبات الخاصة بأعمال التجارة الإلكترونية من مقعد في المقهى المحلي ، فستحتاج إلى بنك للمنزل والحماية المال الذي تجنيه. أحد الأسئلة التي قد تطرحها على نفسك هو ، "هل يمكنني استخدام حساب جاري شخصي للأعمال ، أم ينبغي فتح حساب مصرفي تجاري؟"

من الشائع جدًا أن يستخدم رواد الأعمال حسابًا مصرفيًا شخصيًا لتمويل مشروع جديد. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تبني ببطء أزعجًا جانبيًا في مشروع تجاري مربح. مع تقدمك ، هل ما زالت فكرة جيدة أن تستخدم هذا الحساب الشخصي؟ وكيف تعرف متى حان الوقت لفتح حساب جاري للأعمال؟

هل يمكنني استخدام حساب مصرفي شخصي للأعمال؟

بادئ ذي بدء ، لا توجد قواعد أو لوائح تمنعك من استخدام حساب مصرفي شخصي لإدارة نفقات عملك . ومن الشائع جدًا أن تبدأ مشروعًا تجاريًا صغيرًا باستخدام حسابات التوفير والحسابات الشخصية. ومع ذلك ، يحذر بعض الخبراء من ذلك ، لأسباب سنستكشفها أكثر قليلاً أدناه. مع نمو عملك ، وخاصة إذا أصبح المصدر الرئيسي للدخل ، يمكنك إعادة التفكير في قرارك والانتقال إلى استخدام الحسابات التجارية في الخدمات المصرفية الخاصة بك.

استخدام حساب مصرفي شخصي للأعمال: أفضل الممارسات

على الرغم من أن الخبراء متفقون على نطاق واسع على أنه مع نمو الأعمال التجارية الصغيرة واكتسابها تعقيدًا ، يجب على المالكين في النهاية الانتقال من الخدمات المصرفية الشخصية إلى الخدمات المصرفية التجارية ، إذا كنت لا تزال قد بدأت للتو ، فلن تحتاج إلى التسرع في ذلك. لقد طلبنا من عدد من رواد الأعمال وخبراء التمويل مشاركة نصائحهم لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يستخدمون حساباتهم المصرفية الشخصية لإدارة أعمالهم. هذا ما يجب أن يقولوه:

1) التأكيد على احتراف الأعمال

يساهم استخدام الشيكات التجارية لدفع فواتيرك والموردين في الانطباع المهني المناسب الذي تريد تكوينه. إذا كنت تستخدم حساب التحقق الشخصي الخاص بك ، فلن يكون لديك اسم عملك على الشيكات الخاصة بك ، لذا تأكد من اختيار خلفية للشيكات المطبوعة التي تنقل نغمة احترافية ، بدلاً من شيء ذي مغزى شخصي لك أو مجرد متعة بسيطة .

من المحتمل أن يكون نمط الشيك الافتراضي للبنك رهانًا جيدًا. طلب الشيكات غير مكلف نسبيًا ، ويمكن أن يكون استثمارًا جيدًا. انتبه قليلاً إلى نماذج عملك أيضًا ، إذا كنت تستخدم شيكات مطبوعة بدون اسم نشاط تجاري عليها. يمكنك تكوين انطباع جيد عن طريق التأكد من أن الفواتير الخاصة بك ، ونماذج الطلبات ، وقوالب البريد الإلكتروني ، وما شابه ذلك ، تصقل بيانات اعتمادك المهنية قدر الإمكان.

إذا كانت الاحتراف جزءًا من خطة عملك ، فقد ترغب في الانتقال نحو الخدمات المصرفية للأعمال في أقرب وقت ممكن. يقول المستشار المالي جوردان بيشوب ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Yore Oyster ، إن استخدام حساب بنكي تجاري يجعل عملك يبدو أكثر رسمية ويساعد الموردين والموظفين ، إذا كان لديك ، على أخذك على محمل الجد.

قال بيشوب: "إن وجود شخص ما يمكن أن يفتح الباب أيضًا للحصول على اتصالات أفضل للموردين أو الأشخاص الذين تشتري منهم مباشرةً". "إنه يجعل عملك احترافيًا ، ويجعله ملموسًا ، ويحوله إلى شيء يمكن للآخرين احترامه."

2) نفقات تجارية وشخصية منفصلة

عندما تركز على التحديات اليومية لبناء مشروع تجاري من الألف إلى الياء ، فقد تكون مشغولًا جدًا في الوقت الحالي بحيث لا يمكنك التفكير في المستقبل. وطالما أن لديك خطة عمل قوية ، فلا بأس في الكثير من الوقت. عندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية ، على الرغم من ذلك ، يجب أن تكون حريصًا جدًا بشأن كيفية إدارة وضعك الحالي - ومستقبلك ، أثناء نموك.

هذا لا يعني أنه لا يمكنك فعل كل ذلك عند استخدام حساب مصرفي شخصي لعملك. إذا قمت بذلك ، فستحتاج فقط إلى توخي مزيد من الحذر بشأن الفصل بين نفقات العمل والنفقات الشخصية في جميع الأوقات. بالنسبة للمبتدئين ، يعد الحصول على دفتري شيكات ، أحدهما تستخدمه للنفقات الشخصية والآخر للأعمال التجارية فقط ، خطوة ذكية نحو الحفاظ على فصل أموالك.

من المهم أيضًا ملاحظة أنه إذا كان لديك تاريخ من خلط الأعمال والأصول الشخصية ، فقد تكون أموالك الشخصية في خطر إذا قررت في أي وقت طلب الحماية من الإفلاس لعملك أو إذا فشل عملك. عزل الأموال التجارية في حساباتهم الخاصة يبقي عملك التجاري ومصالحك الشخصية منفصلين ويوفر لك الحماية المالية.

3) ابق منظمًا

تتمثل إحدى الميزات الكبيرة للخدمات المصرفية للأعمال في أنها تتيح لك الفصل بين نفقاتك الشخصية ونفقات العمل. هذا شيء يميل أصحاب الأعمال - أو محاسبوهم - إلى إيجاده مفيدًا جدًا عندما يحين وقت الضريبة. في الواقع ، يمكن أن يكون خلط الأموال الشخصية والتجارية علامة حمراء لمصلحة الضرائب الأمريكية ويؤدي إلى مشاكل ضريبية. لذلك إذا كنت تستخدم حسابات شخصية لإدارة عملك ، فاحتفظ بسجلات مفصلة واحفظ الإيصالات باستخدام نظام منظم.

يقول بن رينولدز ، المستشار المالي والرئيس التنفيذي ومؤسس Sure Dividend ، إن هذا مهم لسببين: الراحة والأمان.

"يمكنك توفير بعض الوقت خلال فترة الضرائب عن طريق امتلاك حساب مصرفي تجاري منفصل عن استخدامك الشخصي. لن تضطر إلى البحث وتقسيم الدخل والنفقات التجارية "، قال. "إذا واصلت الاحتفاظ بعملك وأموالك الشخصية في حساب واحد عندما يكون لديك شركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة ، فقد تواجه مشكلة قانونية قد تؤثر على أموالك الشخصية."

4) التطلع إلى المستقبل

عندما تبدأ عملك للتو ، أو إذا كنت صغيرًا ومحتوى للبقاء على هذا النحو ، فقد لا تشعر أبدًا بالحاجة إلى الترقية إلى الخدمات المصرفية للأعمال. ومع ذلك ، إذا كنت تأمل في النمو ، فقد ترغب في بدء حساب جاري للأعمال عاجلاً وليس آجلاً. حتى لو لم تكن بحاجة إلى خدمات مالية معقدة في هذه المرحلة ، فمن المحتمل أن تفعل ذلك لاحقًا ، وكلما أسرعت في إقامة علاقة عمل مع أحد البنوك ، كان ذلك أفضل. بعد ذلك ، عندما تحتاج إلى قرض تجاري أو حد ائتمان ، سيكون لديك اتصالات وسجل حافل يمكنك الاعتماد عليه.  

يوصي أسقف Yore Oyster's بتقييم خياراتك بعناية عند اختيار بنك للعمل معه. قال: "يجب على رواد الأعمال البحث عن حسابات الأعمال التي ليس لها أي رسوم إدارية". "يمكن أن تكون الحسابات ميسورة التكلفة بينما تقدم في نفس الوقت مزايا للأعمال ، مثل الوصول إلى عدد من عمليات السحب المجانية غير المحدودة إلى حسابات أخرى ، أو السماح لك بالحصول على بطاقة ائتمان. كل هذه الأشياء هي المعيار الذهبي لحسابات الأعمال ، وهذا ما يجب أن يبحث عنه أي صاحب عمل ".

يقول رينولدز من Sure Dividend إن الوقت قد حان للخدمات المصرفية للأعمال إذا كان معظم عملائك يستخدمون بطاقة ائتمان أو خصم لمعاملاتهم مع عملك. قال: "يمكن أن يمكّنك التحول إلى حساب مصرفي تجاري من توفير المال في هذه المعاملات وزيادة مبيعاتك". "يمكن أن يتيح لك استخدام الحسابات المصرفية للأعمال الحصول على بطاقة ائتمان تجارية ، مما يوفر لك المزيد من المال من خلال الخصومات والمكافآت عند السفر أو شراء المستلزمات."

ابحث عن الحساب المصرفي المناسب لعملك

كما ترى ، في حين أنه من الممكن إدارة عملك باستخدام حساباتك المصرفية الشخصية ، فإنك في النهاية سترغب في الانتقال إلى الخدمات المصرفية للأعمال. وهذا يطرح السؤال التالي: كيف تعرف متى تقوم بهذه الخطوة؟

يعتقد روبرت فارينجتون ، مؤسس The College Investor ، أنه قد يكون من الصعب معرفة الإجابة الصحيحة. قال "أسهل علامة تحتاجها للانتقال إلى حساب مصرفي تجاري هي دمج عملك كشركة ذات مسؤولية محدودة أو S-Corp أو C-Corp". "وجود هيكل أعمال رسمي يعني أنك بحاجة إلى حساب مصرفي تجاري رسمي. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى طريقة واحدة قبل ذلك على أي حال. إذا بدأت في رؤية ما يزيد عن 10 معاملات أو نحو ذلك شهريًا ، فقد يكون الوقت قد حان فقط من منظور تنظيمي ".

إن فتح حساب مصرفي تجاري ليس هو الطريقة الوحيدة لإدارة الشؤون المالية لعملك بالطبع. يمكنك أيضًا الحصول على تمويل من بطاقات الائتمان أو قرض الأعمال الصغيرة. (إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض ، فابدأ البحث بقائمة أفضل البنوك لقروض الأعمال الصغيرة.)

بغض النظر عن الطريقة التي تقرر بها إدارة أموالك وعملك ، إذا كنت تريد النجاح ، فاحرص على أموالك! إذا لم تكن على دراية جيدة بأساسيات مسك الدفاتر التجارية ، أضف ذلك إلى قائمة مهامك. بعد كل شيء ، قد تكون إدارة أموالك صعبة ، لكن الأمر يستحق تخصيص الوقت الكافي لتصحيحها.