Principais diferenças entre contas bancárias pessoais e comerciais

Uma das primeiras decisões que um empreendedor enfrenta é como lidar com os aspectos financeiros da administração de seu novo negócio. Em muitos casos, essa decisão deve começar com a escolha entre uma conta bancária comercial ou uma conta pessoal.

Antes de decidir qual é a certa para sua nova pequena empresa, é importante entender as diferenças entre essas duas opções bancárias. Também é importante saber quando você pode e não pode usar uma conta pessoal para necessidades bancárias comerciais.

Mudar para uma conta bancária comercial pode ajudá-lo a construir uma reputação profissional e estabelecer credibilidade, limitar sua responsabilidade pessoal se seus planos de negócios não funcionarem da maneira que você deseja e facilitar o gerenciamento das finanças da empresa e a declaração de impostos . Vamos nos aprofundar para ver quais outros benefícios existem em ter uma conta comercial e se há alguma desvantagem.

Contas Bancárias Empresariais VS Pessoais: Principais Diferenças

Quais são os benefícios, se houver, de usar uma conta comercial? Você pode esperar algum benefício ou suporte especial? Talvez o mais importante, como você pode escolher a conta certa para atender às suas necessidades de negócios agora e no futuro?

Uma comparação superficial entre contas de negócios e pessoais mostra que ambos parecem e funcionam praticamente da mesma forma. Vá um pouco mais fundo, porém, e você verá algumas diferenças importantes. Aqui estão alguns dos mais importantes:

1) As contas correntes empresariais ajudam você a separar despesas pessoais e empresariais

Ao usar uma conta bancária pessoal para lidar com as finanças da empresa, você deve ter um cuidado extra ao acompanhar as despesas e manter suas despesas pessoais e comerciais separadas. Usar uma conta comercial pode ser mais vantajoso por vários motivos.

De acordo com Robert Farrington, fundador do The College Investor, a primeira razão para abrir uma conta comercial é a simplicidade.

“Como proprietário de uma empresa, você precisará acompanhar suas receitas, despesas e, eventualmente, apresentar declarações de impostos para relatar tudo”, disse Farrington. “Ter tudo em uma conta comercial separada torna isso muito mais fácil VS ter as coisas misturadas com suas contas pessoais.”

Ainda mais importante, ter uma conta bancária comercial separada que você usa apenas para transações comerciais também significa que quaisquer reclamações ou julgamentos contra sua empresa - por dívidas não pagas ou responsabilidade legal por produtos defeituosos, por exemplo - podem ser aplicadas apenas contra seus ativos comerciais, e não seus fundos pessoais.

2) Você tem mais proteção legal com uma conta bancária comercial do que com uma conta pessoal

As pequenas empresas vêm em quatro formas básicas: empresa individual, parceria, sociedade de responsabilidade limitada (LLC) e corporação. Se você se considera um freelancer, contratado independente ou autônomo, provavelmente é um único proprietário e pode achar conveniente continuar usando contas bancárias pessoais para administrar seus negócios, pelo menos até que sua empresa cresça um pouco. No entanto, se sua empresa se enquadra em qualquer uma dessas outras categorias, sua empresa é uma entidade legalmente separada de você pessoalmente e você é obrigado a separar suas finanças.

Não é apenas uma exigência legal, é também uma ideia inteligente. Quando você separa as finanças pessoais e comerciais, seus bens pessoais são protegidos de responsabilidade financeira caso sua empresa seja processada ou enfrente falência .

“Se você continuar mantendo seus negócios e finanças pessoais em uma conta quando tiver uma LLC ou corporação, poderá ter problemas legais que podem afetar suas finanças pessoais”, diz Ben Reynolds, fundador e CEO da Sure Dividend. Ele acrescenta: “Ter suas finanças pessoais em outra conta pode proteger contra ações judiciais”.

3) A verificação de negócios pode solidificar a identidade da sua marca

Quando você usa sua conta pessoal para administrar seus negócios, seus clientes fazem pagamentos para você, Sr. ou Sra. Proprietário, em vez de para o nome da sua empresa. Quaisquer pagamentos que você enviar – por serviços, suprimentos e quaisquer outras despesas comerciais – vêm de você pessoalmente.

Use uma conta bancária comercial e isso muda. Os clientes fazem pagamentos para sua empresa, em vez de para você pessoalmente, e os pagamentos que você faz vêm da empresa e não de você. Isso pode parecer uma coisa pequena, mas ter uma conta bancária comercial é um passo gigantesco para estabelecer uma identidade de marca forte e projetar uma imagem profissional para todos com quem você faz negócios.

4) Contas comerciais permitem acesso de funcionários

Neste momento, você pode ser o único funcionário do seu negócio. Mas se você planeja crescer, eventualmente você pode querer contratar outras pessoas e dar-lhes acesso a fundos de negócios para fazer compras ou pagar contas em nome da empresa. Você provavelmente não vai querer que eles se envolvam com suas finanças pessoais, então, nesse ponto, ter uma conta comercial se torna uma obrigação.

Alguns bancos até permitem que você emita cartões de débito e/ou crédito para funcionários, se você decidir que isso faz sentido para o seu negócio.

5) As contas bancárias comerciais exigem mais papelada

Abra uma conta bancária pessoal e você provavelmente será solicitado a fornecer alguma documentação simples para provar sua identidade e endereço, como uma carteira de motorista válida, um cartão de seguro social e uma conta de luz atual. Quando você deseja abrir uma conta comercial, precisará fornecer um pouco mais de documentação, e isso pode exigir planejamento antecipado e algum tempo extra.

Entre os documentos adicionais que você precisará está um número de identificação do empregador (EIN), que é uma identificação fiscal federal para o seu negócio. Os EINs são gratuitos e você precisará de um para pagar impostos federais sobre a renda da sua empresa, contratar funcionários ou solicitar uma licença ou autorização comercial, além de abrir uma conta bancária. Você também precisará de uma licença comercial para abrir uma conta bancária comercial, e isso significa preencher a papelada com sua cidade, condado e/ou estado. (Você provavelmente também precisará de uma licença ou autorização para operar legalmente.) Seu banco comercial também pode pedir para ver seus documentos de formação de negócios, quaisquer acordos de propriedade e comprovante de renda mensal.

“Um erro comum que os proprietários de empresas cometem é inserir seu número de previdência social para configurar a conta, em vez do número de identificação do empregador federal”, diz Imani Francies, especialista em finanças empresariais da FreeAdvice.com. Francies acrescenta: “Cada banco ou cooperativa de crédito pode ter requisitos variados, então pergunte ao escritório do banco o que você precisa levar para a reunião quando marcar a consulta”.

6) As estruturas de taxas diferem entre contas pessoais e comerciais

A Small Business Association sugere que os proprietários de empresas que procuram serviços bancários para empresas incluam estas considerações em suas decisões:

• Ofertas ou incentivos introdutórios
• Taxas de juros para cheque e poupança
• Taxas de juros cobradas por linhas de crédito
• Taxas de transação
• Taxas de rescisão antecipada
• Saldos mínimos da conta e taxas de penalidade

“A maioria dos novos empreendedores pode não saber disso, mas a estrutura de taxas que os bancos têm para as empresas pode ser totalmente diferente e maior em comparação com as contas correntes pessoais”, disse Tony Martins, fundador da Profitable Venture.

É por isso que faz sentido levar algum tempo para fazer compras. Começar com seu banco atual pode ser uma maneira fácil de iniciar sua busca por serviços bancários comerciais, mas não pare por aí. Pergunte sobre a estrutura de taxas de seu banco ou cooperativa de crédito atual para contas comerciais e, em seguida, compare essas informações com o que você aprendeu com outros bancos com os quais faz check-in, para ter as informações necessárias para tomar a melhor decisão.

7) Contas comerciais oferecem mais acesso ao crédito

Abrir uma conta bancária comercial também pode abrir portas para oportunidades financeiras para sua pequena empresa que simplesmente não estão disponíveis para titulares de contas pessoais. Para começar, você poderá construir a classificação de crédito da sua empresa. E isso permitirá que você eventualmente solicite um empréstimo, linha de crédito ou cartão de crédito comercial quando precisar. Dependendo do banco que você escolher, você pode até se tornar elegível para acessar os empréstimos da Small Business Association. Você achará difícil acessar o financiamento tradicional sem um histórico de crédito estabelecido.

Não hesite em perguntar agora sobre serviços que você pode precisar apenas no futuro. “O banco certo pode beneficiar sua startup de várias maneiras”, disse Tony Martins, da Profitable Venture. “Ele não apenas emprestará capital quando você mais precisar, mas também fará o melhor para garantir que seus negócios continuem crescendo.”

8) As contas bancárias comerciais incluem serviços de processamento de cartão de crédito

As contas bancárias comerciais também incluem serviços comerciais que permitem que você aceite pagamentos com cartão de crédito e débito de clientes. No entanto, seu banco não é sua única opção para serviços comerciais. Por exemplo, se sua pequena empresa estiver apenas online ou se você já estiver usando um sistema de PDV para processar pagamentos pessoais, isso pode não ser uma grande consideração para você agora.

Obviamente, se você quiser acessar os serviços do comerciante por meio de seu banco, não poderá fazê-lo com uma conta pessoal. Abrir uma conta comercial é a única maneira de acessar esse privilégio.

Semelhanças entre bancos comerciais e pessoais

Embora os bancos comerciais e pessoais tenham algumas diferenças importantes, você não precisa se intimidar com essas diferenças, porque os dois tipos de serviços são mais parecidos do que diferentes no final. Por um lado, você pode configurar suas contas comerciais em seu banco ou cooperativa de crédito atual. Onde quer que você vá, você ainda terá acesso aos serviços bancários importantes que você usa em sua vida pessoal, como serviços bancários on-line, cheques, acesso a caixas eletrônicos e pagamentos eletrônicos.

Você também terá algumas coisas menos divertidas para observar com uma conta comercial que pode ser familiar a você por sua experiência com serviços bancários pessoais. Isso pode incluir requisitos para saldos mínimos, taxas de saque a descoberto e outras taxas, como taxas mensais de manutenção de conta. Como as taxas podem ser mais altas com contas bancárias comerciais do que com contas pessoais, certifique-se de solicitar informações detalhadas ao consultar o banco de sua preferência sobre a abertura de uma conta comercial.

Uma conta bancária comercial é ideal para você?

Se você ainda está envolvido no esforço diário de montar seu negócio ou se seu tempo é dominado pelo trabalho árduo de colocar um novo negócio em funcionamento, o banco pode ser a última coisa na sua lista de tarefas. . Você também pode sentir que está indo muito bem usando suas contas bancárias pessoais para fazer sua startup decolar.

Por enquanto, pode ser bom usar suas contas pessoais, mas existem algumas razões muito boas para usar os serviços bancários comerciais à medida que sua empresa cresce. A conversão para uma conta bancária comercial solidificará sua marca e construirá sua reputação, limitará seus riscos de responsabilidade pessoal e agilizará suas responsabilidades de contabilidade e pagamento de impostos. Esses estão entre os principais benefícios do uso de serviços bancários comerciais e três boas razões pelas quais a mudança para o banco comercial pode se tornar uma de suas prioridades mais cedo do que você imagina.

Como obter a conta bancária comercial certa

Ter uma conta bancária empresarial oferece algumas vantagens e proteções que os proprietários de pequenas empresas que usam contas pessoais simplesmente não podem acessar. Portanto, mesmo que você não esteja pronto para mudar para o banco comercial, provavelmente é algo que você deve começar a pesquisar e planejar, para estar pronto quando chegar a hora.

Depois de tomar essa decisão, você pode estar se perguntando o que precisa saber para encontrar e abrir a conta bancária certa para sua pequena empresa. Nosso melhor conselho: não se apresse, conheça suas necessidades, faça sua pesquisa, faça sua escolha e, em seguida, concentre sua atenção de volta onde ela pertence - construindo a base mais forte possível para o sucesso de sua pequena empresa.