Diferencias clave entre cuentas bancarias personales y comerciales

Una de las primeras decisiones a las que se enfrenta un emprendedor es cómo manejar los aspectos financieros de la gestión de su nuevo negocio. En muchos casos, esa decisión debe comenzar con la elección entre una cuenta bancaria comercial o una cuenta personal.

Antes de que pueda decidir cuál es el adecuado para su nueva pequeña empresa, es útil comprender las diferencias entre estas dos opciones bancarias. También es clave saber cuándo puede y cuándo no puede usar una cuenta personal para necesidades bancarias comerciales.

Cambiar a una cuenta bancaria comercial puede ayudarlo a construir una reputación profesional y establecer credibilidad, limitar su responsabilidad personal si sus planes comerciales no funcionan como usted desea y facilitar la administración de las finanzas comerciales y la declaración de impuestos. . Profundicemos más para ver qué otros beneficios tiene tener una cuenta comercial y si existen inconvenientes.

Cuentas Bancarias Comerciales VS Personales: Principales Diferencias

¿Cuáles son los beneficios, si los hay, de usar una cuenta comercial? ¿Puedes esperar alguna ventaja o apoyo especial? Quizás lo más importante, ¿cómo puede elegir la cuenta correcta para satisfacer las necesidades de su negocio ahora y en el futuro?

Una comparación superficial entre cuentas de cheques comerciales y personales muestra que ambas se ven y funcionan prácticamente de la misma manera. Sin embargo, profundice un poco más y verá algunas diferencias clave. Estos son algunos de los más importantes:

1) Las cuentas de cheques comerciales lo ayudan a separar los gastos personales y comerciales

Cuando utiliza una cuenta bancaria personal para manejar las finanzas comerciales, debe tener especial cuidado al realizar un seguimiento de los gastos y mantener separados sus gastos personales y comerciales. Usar una cuenta comercial en su lugar puede ser más ventajoso por varias razones.

Según Robert Farrington, fundador de The College Investor, la primera razón para abrir una cuenta comercial es la simplicidad.

“Como propietario de un negocio, deberá realizar un seguimiento de sus ingresos, gastos y, finalmente, presentar declaraciones de impuestos para informar todo”, dijo Farrington. "Tener todo en una cuenta comercial separada hace que esto sea mucho más fácil VS tener cosas mezcladas con sus cuentas personales".

Aún más importante, tener una cuenta bancaria comercial separada que usa solo para transacciones comerciales también significa que cualquier reclamo o juicio en contra de su negocio (por deudas impagas o responsabilidad legal por productos defectuosos, por ejemplo) solo se puede aplicar contra los activos de su negocio, y no sus fondos personales.

2) Tiene más protección legal con una cuenta bancaria comercial que con una cuenta personal

Las pequeñas empresas se presentan en cuatro formas básicas: propiedad única, sociedad, sociedad de responsabilidad limitada (LLC) y corporación. Si se considera un trabajador independiente, un contratista independiente o un trabajador por cuenta propia, es probable que sea un propietario único y puede que le resulte conveniente continuar usando cuentas bancarias personales para administrar su negocio, al menos hasta que su negocio crezca un poco. Sin embargo, si su negocio cae en cualquiera de esas otras categorías, su negocio es una entidad legalmente separada de usted personalmente, y debe separar sus finanzas.

No es solo un requisito legal, también es una idea inteligente. Cuando separa las finanzas comerciales y personales, sus activos personales están protegidos de la responsabilidad financiera si su empresa es demandada o enfrenta la bancarrota .

“Si continúa manteniendo su negocio y sus finanzas personales en una sola cuenta cuando tiene una LLC o una corporación, entonces podría tener problemas legales que podrían afectar sus finanzas personales”, dice Ben Reynolds, fundador y director ejecutivo de Sure Dividend. Y agrega: "Tener sus finanzas personales en otra cuenta puede protegerlo contra demandas".

3) La cuenta de cheques comercial puede solidificar su identidad de marca

Cuando usa su cuenta personal para administrar su negocio, sus clientes le pagan a usted, Sr. o Sra. Propietario, en lugar de hacerlo a su nombre comercial. Cualquier pago que envíe, por servicios, suministros y cualquier otro gasto comercial, proviene de usted personalmente.

Use una cuenta bancaria comercial y eso cambia. Los clientes realizan pagos a su empresa, en lugar de a usted personalmente, y los pagos que realiza provienen de la empresa y no de usted. Eso puede parecer algo pequeño, pero tener una cuenta bancaria comercial es un paso gigante para establecer una identidad de marca sólida y proyectar una imagen profesional para todas las personas con las que hace negocios.

4) Las cuentas comerciales permiten el acceso de los empleados

En este momento, usted puede ser el único empleado de su empresa. Pero si planea crecer, eventualmente querrá contratar a otras personas y darles acceso a los fondos comerciales para realizar compras o pagar facturas en nombre de la empresa. Probablemente no querrá que se involucren con sus finanzas personales, por lo que en ese momento tener una cuenta comercial se convierte en una obligación.

Algunos bancos incluso le permitirán emitir tarjetas de débito y/o crédito a los empleados, si decide que tiene sentido para su negocio.

5) Las cuentas bancarias comerciales requieren más papeleo

Abra una cuenta bancaria personal y probablemente se le pedirá que proporcione alguna documentación simple para probar su identidad y dirección, como una licencia de conducir válida, una tarjeta de seguro social y una factura actual de servicios públicos. Cuando desee abrir una cuenta comercial, deberá proporcionar un poco más de documentación, y eso puede requerir una planificación anticipada y algo de tiempo adicional.

Entre los documentos adicionales que necesitará se encuentra un número de identificación de empleador (EIN), que es una identificación fiscal federal para su negocio. Los EIN son gratuitos y necesitará uno para pagar impuestos federales sobre los ingresos de su negocio, contratar empleados o solicitar una licencia o permiso comercial además de abrir una cuenta bancaria. También necesitará una licencia comercial para abrir una cuenta bancaria comercial, y eso significa presentar documentos en su ciudad, condado o estado. (Probablemente también necesitará una licencia o permiso para operar legalmente). Su banco comercial también puede solicitar ver los documentos de formación de su negocio, cualquier acuerdo de propiedad y prueba de ingresos mensuales.

“Un error común que cometen los propietarios de empresas es ingresar su número de seguro social para configurar la cuenta en lugar del número de identificación de su empleador federal”, dice Imani Francies, experta en finanzas comerciales de FreeAdvice.com. Francies agrega: "Cada banco o cooperativa de crédito puede tener diferentes requisitos, así que pregunte en la oficina bancaria qué necesitará llevar a la reunión cuando haga la cita".

6) Las estructuras de tarifas difieren entre cuentas personales y comerciales

La Asociación de Pequeñas Empresas sugiere que los dueños de negocios que buscan banca comercial deben incluir estas consideraciones en sus decisiones:

• Ofertas de lanzamiento o incentivos
• Tasas de interés para cheques y ahorros
• Tasas de interés cobradas por líneas de crédito
• Tarifas de transacción
• Cargos por terminación anticipada
• Saldos mínimos de cuenta y multas

“Es posible que la mayoría de los nuevos empresarios no sepan esto, pero la estructura de tarifas que los bancos tienen para las empresas puede ser completamente diferente y más alta en comparación con las cuentas corrientes personales”, dijo Tony Martins, fundador de Profitable Venture.

Es por eso que tiene sentido tomarse un tiempo para darse una vuelta. Comenzar con su banco actual puede ser una manera fácil de iniciar su búsqueda de servicios bancarios comerciales, pero no se detenga ahí. Pregunte acerca de la estructura de tarifas de su banco actual o cooperativa de crédito para cuentas comerciales, luego compare esa información con lo que aprende de otros bancos con los que se registra, para que esté armado con la información que necesita para tomar la mejor decisión.

7) Las cuentas comerciales ofrecen más acceso al crédito

Abrir una cuenta bancaria comercial también puede abrir las puertas a oportunidades financieras para su pequeña empresa que simplemente no están disponibles para los titulares de cuentas personales. Para empezar, podrá construir la calificación crediticia de su negocio. Y eso le permitirá eventualmente solicitar un préstamo, una línea de crédito o una tarjeta de crédito comercial cuando la necesite. Dependiendo del banco que elija, puede incluso ser elegible para acceder a los préstamos de la Asociación de Pequeñas Empresas. Le resultará difícil acceder a la financiación tradicional sin un historial de crédito establecido.

No dude en preguntar ahora sobre los servicios que puede necesitar solo en el futuro. “El banco correcto puede beneficiar a su puesta en marcha en más de un sentido”, dijo Tony Martins de Profitable Venture. “No solo le prestará capital cuando más lo necesite, sino que también hará todo lo posible para garantizar que su negocio siga creciendo”.

8) Las cuentas bancarias comerciales incluyen servicios de procesamiento de tarjetas de crédito

Las cuentas bancarias comerciales también incluyen servicios comerciales que le permiten aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito de los clientes. Sin embargo, su banco no es su única opción para servicios comerciales. Por ejemplo, si su pequeña empresa solo está en línea, o si ya está utilizando un sistema POS para procesar pagos en persona, eso podría no ser una gran consideración para usted en este momento.

Por supuesto, si desea acceder a los servicios comerciales a través de su banco, no podrá hacerlo con una cuenta personal. Abrir una cuenta comercial es la única forma de acceder a este beneficio.

Similitudes entre la banca comercial y personal

Aunque la banca comercial y personal tienen algunas diferencias importantes, no es necesario que se deje intimidar por esas diferencias, porque los dos tipos de servicios son más parecidos que diferentes al final. Por un lado, es posible que pueda configurar sus cuentas comerciales en su banco o cooperativa de crédito actual. Dondequiera que termine, seguirá teniendo acceso a los servicios bancarios importantes que utiliza en su vida personal, como banca en línea, cheques, acceso a cajeros automáticos y pagos electrónicos.

También tendrá algunas cosas menos divertidas a las que prestar atención con una cuenta comercial que puede resultarle familiar debido a su experiencia con la banca personal. Estos pueden incluir requisitos para saldos mínimos, cargos por sobregiro y otros cargos, como cargos mensuales por mantenimiento de cuenta. Debido a que las tarifas pueden ser más altas con las cuentas bancarias comerciales que con las personales, asegúrese de solicitar información detallada cuando consulte con su banco preferido sobre la apertura de una cuenta comercial.

¿Es una cuenta bancaria comercial adecuada para usted?

Si todavía está involucrado en el esfuerzo diario de establecer su negocio o si su tiempo está dominado por el arduo trabajo de poner en marcha un nuevo negocio, la banca puede ser lo último en su lista de tareas pendientes. . También puede sentir que lo está haciendo bien usando sus cuentas bancarias personales para hacer despegar su empresa.

Puede estar bien por ahora usar sus cuentas personales, pero existen muy buenas razones para usar los servicios bancarios comerciales a medida que su negocio crece. La conversión a una cuenta bancaria comercial solidificará su marca y construirá su reputación, limitará sus riesgos de responsabilidad personal y agilizará sus responsabilidades de contabilidad y pago de impuestos. Estos son algunos de los principales beneficios de utilizar los servicios bancarios para empresas y tres muy buenas razones por las que el cambio a la banca empresarial podría convertirse en una de sus prioridades antes de lo que piensa.

Cómo obtener la cuenta bancaria comercial adecuada

Tener una cuenta bancaria comercial ofrece algunas ventajas y protecciones a las que los propietarios de pequeñas empresas que usan cuentas personales simplemente no pueden acceder. Por lo tanto, incluso si no está del todo listo para dar el paso a la banca comercial, probablemente sea algo que debería comenzar a investigar y planificar, de modo que esté listo cuando llegue el momento.

Una vez que haya tomado esa decisión, es posible que se pregunte qué necesita saber para encontrar y abrir la cuenta bancaria adecuada para su pequeña empresa. Nuestro mejor consejo: tómese su tiempo, conozca sus necesidades, investigue, haga su elección y luego vuelva a centrar su atención en lo que le corresponde: construir la base más sólida posible para el éxito de su pequeña empresa.