الاختلافات الرئيسية بين الحسابات المصرفية الشخصية والتجارية

من أولى القرارات التي يواجهها رائد الأعمال كيفية التعامل مع الجوانب المالية لإدارة أعماله الجديدة. في كثير من الحالات ، يجب أن يبدأ هذا القرار بالاختيار بين حساب مصرفي تجاري مقابل حساب شخصي.

قبل أن تقرر أيهما مناسب لشركتك الصغيرة الجديدة ، من المفيد فهم الاختلافات بين هذين الخيارين البنكيين. من الضروري أيضًا معرفة متى يمكنك وما لا يمكنك استخدام حساب شخصي لاحتياجات الأعمال المصرفية.

يمكن أن يساعدك التبديل إلى حساب بنكي تجاري في بناء سمعة مهنية وإرساء مصداقية ، والحد من مسؤوليتك الشخصية إذا كانت خطط عملك لا تعمل بالطريقة التي تريدها ، وتسهيل إدارة الشؤون المالية لشركتك وتقديم ضرائبك . دعنا نتعمق أكثر لمعرفة الفوائد الأخرى لامتلاك حساب تجاري ، وما إذا كان هناك أي عيوب.

الحسابات المصرفية الشخصية للأعمال مقابل الحسابات: الاختلافات الرئيسية

ما هي الفوائد ، إن وجدت ، من استخدام حساب الأعمال؟ هل يمكنك توقع أي مزايا أو دعم خاص؟ ربما الأهم من ذلك ، كيف يمكنك اختيار الحساب المناسب لتلبية احتياجات عملك الآن - وفي المستقبل؟

تُظهر المقارنة السريعة بين حسابات الأعمال التجارية والشخصية أن كلاهما يعمل بشكل متماثل إلى حد كبير. ومع ذلك ، حفر أعمق قليلا ، وسترى بعض الاختلافات الرئيسية. فيما يلي بعض أهمها:

1) تساعدك حسابات التحقق من الأعمال على فصل المصاريف الشخصية والتجارية

عندما تستخدم حسابًا مصرفيًا شخصيًا للتعامل مع الشؤون المالية للأعمال ، يجب عليك تحمل نفقات تتبع الرعاية الإضافية والحفاظ على الفصل بين نفقاتك الشخصية ونفقات العمل. يمكن أن يكون استخدام حساب الأعمال بدلاً من ذلك أكثر فائدة لعدة أسباب.

وفقًا لروبرت فارينجتون ، مؤسس The College Investor ، فإن السبب الأول لفتح حساب تجاري هو البساطة.

قال فارينجتون: "بصفتك صاحب عمل ، ستحتاج إلى تتبع دخلك ، ونفقاتك ، وفي النهاية تقديم الإقرارات الضريبية للإبلاغ عن كل شيء". "إن وجود كل شيء في حساب أعمال منفصل يجعل هذا الأمر أسهل بكثير مقابل اختلاط الأشياء بحساباتك الشخصية."

والأهم من ذلك ، أن امتلاك حساب بنكي تجاري منفصل تستخدمه فقط للمعاملات التجارية يعني أيضًا أن أي مطالبات أو أحكام ضد عملك - للديون غير المسددة أو المسؤولية القانونية للمنتجات المعيبة ، على سبيل المثال - يمكن تطبيقها فقط على أصول عملك ، وليس أموالك الشخصية.

2) تتمتع بالحماية القانونية مع حساب بنكي تجاري أكثر مما تتمتع به مع حساب شخصي

تأتي الشركات الصغيرة في أربعة أشكال أساسية: الملكية الفردية ، والشراكة ، والشركة ذات المسؤولية المحدودة (LLC) ، والشركة. إذا كنت تعتبر نفسك عاملاً مستقلاً أو متعاقدًا مستقلاً أو عاملاً لحسابك الخاص ، فمن المحتمل أنك مالك وحيد ، وقد تجد أنه من الملائم الاستمرار في استخدام الحسابات المصرفية الشخصية لإدارة عملك ، على الأقل حتى ينمو عملك قليلاً. ومع ذلك ، إذا كان عملك يندرج ضمن أي من تلك الفئات الأخرى ، فإن عملك هو كيان منفصل قانونيًا عنك شخصيًا ، وأنت مطالب بفصل أموالك.

إنها ليست مجرد مطلب قانوني ، إنها أيضًا فكرة ذكية. عندما تفصل بين الشؤون المالية التجارية والشخصية ، فإن أصولك الشخصية محمية من المسؤولية المالية إذا تم رفع دعوى قضائية ضد عملك أو مواجهة الإفلاس .

يقول بن رينولدز ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Sure Dividend: "إذا واصلت الاحتفاظ بشركتك وأموالك الشخصية في حساب واحد عندما يكون لديك شركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة ، فقد تواجه مشكلة قانونية قد تؤثر على أموالك الشخصية". ويضيف: "إن وجود أموالك الشخصية في حساب آخر يمكن أن يحمي من الدعاوى القضائية".

3) يمكن لفحص الأعمال ترسيخ هوية علامتك التجارية

عندما تستخدم حسابك الشخصي لإدارة عملك ، يقوم عملاؤك بدفع مدفوعات لك ، السيد أو السيدة المالكة ، بدلاً من اسم عملك. أي مدفوعات ترسلها - مقابل الخدمات والإمدادات وأي نفقات تجارية أخرى - تأتي منك شخصيًا.

استخدام حساب مصرفي تجاري وهذا يتغير. يقوم العملاء بتسديد مدفوعات لعملك ، وليس لك شخصيًا ، والمدفوعات التي تقوم بها تأتي من الشركة وليس منك. قد يبدو هذا شيئًا صغيرًا ، لكن امتلاك حساب مصرفي تجاري هو خطوة عملاقة نحو إنشاء هوية قوية للعلامة التجارية وإبراز صورة احترافية لكل شخص تتعامل معه.

4) تسمح حسابات الأعمال بوصول الموظفين

الآن ، قد تكون الموظف الوحيد في عملك. ولكن إذا كنت تخطط للنمو ، فقد ترغب في النهاية في توظيف أشخاص آخرين ومنحهم إمكانية الوصول إلى أموال الأعمال لإجراء عمليات شراء أو دفع الفواتير نيابة عن الشركة. ربما لن ترغب في أن يتورطوا في شؤونك المالية الشخصية ، لذلك في هذه المرحلة ، يصبح امتلاك حساب تجاري أمرًا ضروريًا.

ستسمح لك بعض البنوك بإصدار بطاقات الخصم و / أو الائتمان للموظفين ، إذا قررت أن ذلك منطقي بالنسبة لعملك.

5) تتطلب حسابات بنك الأعمال المزيد من الأعمال الورقية

افتح حسابًا مصرفيًا شخصيًا وسيُطلب منك على الأرجح تقديم بعض الوثائق البسيطة لإثبات هويتك وعنوانك ، مثل رخصة قيادة سارية وبطاقة ضمان اجتماعي وفاتورة مرافق حالية. عندما تريد فتح حساب تجاري ، ستحتاج إلى تقديم المزيد من الوثائق ، ويمكن أن يستغرق ذلك التخطيط المسبق وبعض الوقت الإضافي.

من بين المستندات الإضافية التي ستحتاج إليها رقم تعريف صاحب العمل (EIN) ، وهو تعريف ضريبي فيدرالي لعملك. أرقام تعريف صاحب العمل مجانية ، وستحتاج إلى واحدة لدفع الضرائب الفيدرالية على دخل عملك ، أو تعيين موظفين ، أو التقدم بطلب للحصول على ترخيص أو تصريح عمل بالإضافة إلى فتح حساب مصرفي. ستحتاج أيضًا إلى ترخيص تجاري لفتح حساب مصرفي تجاري ، وهذا يعني تقديم الأوراق مع مدينتك و / أو مقاطعتك و / أو ولايتك. (قد تحتاج أيضًا إلى ترخيص أو تصريح للعمل بشكل قانوني.) قد يطلب مصرف العمل أيضًا الاطلاع على مستندات تأسيس عملك ، وأي اتفاقيات ملكية ، وإثبات الدخل الشهري.

"أحد الأخطاء الشائعة التي يرتكبها مالكو الشركة هو إدخال رقم الضمان الاجتماعي الخاص بهم لإعداد الحساب بدلاً من رقم تعريف صاحب العمل الفيدرالي" ، كما تقول إيماني فرانسيس ، الخبيرة المالية التجارية في FreeAdvice.com. يضيف فرانسيز ، "قد يكون لكل بنك أو اتحاد ائتماني متطلبات مختلفة ، لذا اسأل المكتب المصرفي عما ستحتاج إلى إحضاره إلى الاجتماع عند تحديد الموعد."

6) تختلف هياكل الرسوم بين الحسابات الشخصية والتجارية

تقترح جمعية الأعمال الصغيرة أن أصحاب الأعمال الذين يبحثون عن الأعمال المصرفية يجب أن يدرجوا هذه الاعتبارات في قراراتهم:

• عروض أو حوافز تمهيدية
• معدلات الفائدة للتدقيق والادخار
• معدلات الفائدة المفروضة على خطوط الائتمان
• رسوم التحويل
• رسوم الإنهاء المبكر
• الحد الأدنى من أرصدة الحسابات ورسوم الغرامات

قال توني مارتينز ، مؤسس Profitable Venture ، "قد لا يعرف معظم رواد الأعمال الجدد هذا ، لكن هيكل الرسوم الذي تمتلكه البنوك للشركات يمكن أن يكون مختلفًا تمامًا وأعلى مقارنةً بحسابات التحقق الشخصية".

هذا هو السبب في أنه من المنطقي قضاء بعض الوقت في التسوق. يمكن أن يكون البدء بمصرفك الحالي طريقة سهلة لبدء البحث عن الخدمات المصرفية للأعمال ، ولكن لا تتوقف عند هذا الحد. اسأل عن هيكل رسوم البنك أو الاتحاد الائتماني الحالي للحسابات التجارية ، ثم قارن هذه المعلومات بما تتعلمه من البنوك الأخرى التي تتعامل معها ، حتى تكون مسلحًا بالمعلومات التي تحتاجها لاتخاذ القرار الأفضل.

7) توفر حسابات الأعمال مزيدًا من الوصول إلى الائتمان

يمكن أن يفتح فتح حساب مصرفي تجاري أيضًا الأبواب أمام الفرص المالية لشركتك الصغيرة التي لا تتوفر لأصحاب الحسابات الشخصية. بالنسبة للمبتدئين ، ستتمكن من بناء التصنيف الائتماني لعملك. وهذا سيسمح لك في النهاية بتقديم طلب للحصول على قرض أو حد ائتمان أو بطاقة ائتمان تجارية عندما تحتاج إلى واحد. اعتمادًا على البنك الذي تختاره ، قد تصبح مؤهلاً للحصول على قروض جمعية الأعمال الصغيرة. ستجد صعوبة في الوصول إلى التمويل التقليدي بدون تاريخ ائتماني راسخ.

لا تتردد في السؤال الآن عن الخدمات التي قد تحتاجها فقط في المستقبل. قال توني مارتينز من المشروع المربح: "يمكن للبنك المناسب أن يفيد شركتك الناشئة بأكثر من طريقة". "لن يمنحك رأس المال فقط عندما تكون في أمس الحاجة إليه ، ولكنه سيبذل قصارى جهده أيضًا لضمان استمرار نمو عملك."

8) تشمل حسابات بنك الأعمال خدمات معالجة بطاقات الائتمان

تشمل الحسابات المصرفية للأعمال أيضًا خدمات التاجر التي تسمح لك بقبول مدفوعات بطاقات الائتمان والخصم من العملاء. ومع ذلك ، فإن البنك الذي تتعامل معه ليس خيارك الوحيد لخدمات التاجر. على سبيل المثال ، إذا كان عملك الصغير عبر الإنترنت فقط ، أو إذا كنت تستخدم بالفعل نظام نقاط البيع لمعالجة المدفوعات الشخصية ، فقد لا يمثل ذلك اعتبارًا كبيرًا بالنسبة لك الآن.

بالطبع ، إذا كنت ترغب في الوصول إلى خدمات التاجر من خلال البنك الذي تتعامل معه ، فلن تتمكن من القيام بذلك باستخدام حساب شخصي. يعد فتح حساب تجاري هو الطريقة الوحيدة للوصول إلى هذه الميزة.

أوجه التشابه بين الخدمات المصرفية للأعمال والخدمات الشخصية

على الرغم من وجود بعض الاختلافات المهمة بين الخدمات المصرفية التجارية والشخصية ، فلا داعي للخوف من هذه الاختلافات ، لأن نوعي الخدمات متشابهان أكثر من اختلافهما في النهاية. لسبب واحد ، قد تكون قادرًا على إعداد حسابات عملك في البنك الحالي أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه. أينما ينتهي بك الأمر ، لا يزال بإمكانك الوصول إلى الخدمات المصرفية الهامة التي تستخدمها في حياتك الشخصية ، مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والشيكات والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي والمدفوعات الإلكترونية.

سيكون لديك أيضًا بعض الأشياء الأقل إمتاعًا للبحث عنها باستخدام حساب تجاري قد يكون مألوفًا لك من خلال تجربتك مع الخدمات المصرفية الشخصية. قد تشمل هذه متطلبات الحد الأدنى من الأرصدة ورسوم السحب على المكشوف والرسوم الأخرى مثل رسوم صيانة الحساب الشهرية. نظرًا لأن الرسوم قد تكون أعلى مع الحسابات المصرفية التجارية مقارنة بالحسابات الشخصية ، فتأكد من طلب معلومات مفصلة عندما تستفسر من البنك المفضل لديك حول فتح حساب تجاري.

هل حساب بنك الأعمال مناسب لك؟

إذا كنت لا تزال تشارك في الجهد اليومي لإنشاء عملك أو إذا كان وقتك يهيمن عليه العمل الجاد لبدء عمل تجاري جديد وتشغيله ، فقد تكون الخدمات المصرفية هي آخر شيء في قائمة مهامك . قد تشعر أيضًا أنك على ما يرام في استخدام حساباتك المصرفية الشخصية لبدء شركتك الناشئة.

قد يكون من الجيد الآن استخدام حساباتك الشخصية ، ولكن هناك بعض الأسباب الوجيهة لاستخدام الخدمات المصرفية للأعمال مع نمو عملك. سيؤدي التحويل إلى حساب مصرفي تجاري إلى ترسيخ علامتك التجارية وبناء سمعتك ، والحد من مخاطر مسؤوليتك الشخصية ، وتبسيط مسك الدفاتر ومسؤوليات دفع الضرائب. هذه من بين أهم فوائد استخدام الخدمات المصرفية للأعمال ، وثلاثة أسباب جيدة جدًا تجعل التحول إلى الخدمات المصرفية للأعمال أحد أولوياتك في وقت أقرب مما تعتقد.

كيفية الحصول على حساب بنك الأعمال الصحيح

يوفر امتلاك حساب مصرفي تجاري بعض المزايا والحماية التي لا يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يستخدمون الحسابات الشخصية الوصول إليها. لذا ، حتى إذا لم تكن مستعدًا تمامًا للانتقال إلى الخدمات المصرفية للأعمال ، فمن المحتمل أن يكون هذا شيئًا يجب أن تبدأ في البحث فيه والتخطيط له ، لذلك تكون جاهزًا عندما يحين الوقت.

بمجرد اتخاذ هذا القرار ، قد تتساءل عما تحتاج إلى معرفته للعثور على الحساب المصرفي المناسب لعملك الصغير وفتحه. أفضل نصيحة لدينا: خذ وقتك ، واعرف احتياجاتك ، وقم بإجراء البحث ، وحدد اختيارك ، ثم ركز انتباهك على المكان الذي ينتمي إليه - وبناء أقوى أساس ممكن لنجاح عملك الصغير.