La opción de procesamiento de tarjetas de crédito más barata para pequeñas empresas: Stripe Vs Paypal Vs Authorize.Net
Publicado: 2021-08-19Si está buscando aceptar tarjetas de crédito para su tienda en línea , probablemente esté considerando una de las tres grandes, Paypal, Authorize.net y Stripe .
Pero el problema de elegir entre estas opciones de pago es que los 3 servicios se ven similares en la superficie.
Uno, todos ofrecen las mismas tarifas introductorias con una tarifa de transacción de 2.9% + $ .30 . Y dos, todos afirman ofrecer una "integración sólida con los principales proveedores de carritos de la compra" para empresas de todos los tamaños.
De hecho, si observa las páginas de ventas de los 3 servicios, todos se leen prácticamente igual, con la excepción de que Stripe no cobra una tarifa mensual .
Pero esta es la cuestión.
Una vez que su tienda tiene un volumen de transacciones decente, las tasas de transacción cambian drásticamente y ninguna de estas tasas se documenta en ninguna parte. De hecho, a menudo tiene que negociar las tarifas usted mismo.
Para enturbiar aún más las aguas, los servicios como Paypal a menudo tienen múltiples opciones para elegir, las cuales se comportan de manera diferente.
Así que hoy, voy a explicar en un lenguaje sencillo qué distingue a estos 3 procesadores de pago entre sí.
Además, te diré qué tarifas he podido negociar con cada uno de estos servicios y dónde están los puntos de corte .
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La diferencia entre Paypal Standard, Paypal Checkout, Paypal Advanced y Paypal Payments Pro
En este momento, Paypal ofrece ahora 4 opciones diferentes para aceptar tarjetas de crédito en su sitio.
- Paypal Standard - Gratis para todos los comerciantes
- Paypal Checkout - Gratis para todos los comerciantes
- Paypal Advanced - $ 5 / mes
- Paypal Payments Pro - $ 30 / mes
Desafortunadamente, no es muy intuitivo cuál elegir y cuáles son las ventajas de cada uno. Por lo tanto, comenzaré resumiendo las 4 ofertas de Paypal a continuación .
Estándar de Paypal
El estándar de Paypal es completamente gratuito y le permite aceptar tanto tarjetas de crédito como Paypal con su tienda en línea. Sin embargo, existen 2 desventajas principales con Paypal Standard.
Por un lado, Paypal Standard no permite que un cliente complete el pago en su sitio web . En cambio, un cliente es llevado al sitio de Paypal, donde se verá fuertemente influenciado para crear una cuenta de Paypal para pagar sus productos.
Debido a que un cliente debe abandonar su sitio web , una alta tasa de clientes abandonará su compra por completo.
Y para empeorar las cosas, Paypal no deja en claro cómo pagar con tarjeta de crédito una vez que ingresa a su sitio.
La imagen de arriba muestra lo que ve un cliente cuando realiza el pago con Paypal Standard. Como puede ver, no es obvio cómo pagar con tarjeta de crédito .
Debe hacer clic en el botón "No tengo una cuenta de PayPal" para que se le dirija a un formulario donde puede ingresar la información de su tarjeta de crédito. En general, le garantizo que perderá muchos clientes potenciales de esta manera.
Como resultado, Paypal Standard no es una buena solución de tarjeta de crédito para una tienda de comercio electrónico.
La única ventaja es que es gratis.
Pago con Paypal
Paypal Checkout también es completamente gratuito y permite al cliente pagar con tarjeta de crédito y Paypal. De hecho, es más o menos idéntico a Paypal Standard excepto por una característica muy importante.
Paypal Checkout le permite importar la información de un cliente directamente en su carrito de compras para que no tengan que completar ningún formulario.
Así es como se ve el flujo.
Un cliente tiene la opción de pagar mediante Paypal Checkout.
Cuando hacen clic en el botón Paypal, se dirigen rápidamente al sitio web de Paypal. Al igual que Paypal Standard, la opción de pagar con tarjeta de crédito no es muy destacada.
Si un cliente tiene una cuenta de Paypal, toda la información de su dirección archivada en Paypal se importa mágicamente a su carrito de compras . También tienen la opción de almacenar una cookie en su navegador a través de Paypal One Touch para que nunca más tengan que iniciar sesión para pagar con Paypal nuevamente.
La siguiente foto ilustra el flujo de pago de Paypal en mi tienda en línea después de que un cliente inicia sesión.
Como puede ver, el cliente está a solo un clic de completar su compra y no es necesario completar formularios. De hecho, esta es la principal ventaja de Paypal Checkout y hace que Paypal Standard sea obsoleto .
Paypal Payments Pro
En el otro extremo del espectro, Paypal también ofrece un producto de pago de alta gama llamado Payments Pro. Con la versión pro de Paypal, puede procesar tarjetas de crédito directamente en su sitio .
Además, tiene acceso a una terminal virtual en la que también puede procesar pedidos telefónicos. Paypal Pro cuesta $ 30 por mes y ofrece una solución completa para todas sus necesidades de procesamiento de tarjetas de crédito.
Sin embargo, el gran inconveniente es que, dado que acepta tarjetas de crédito en su propio servidor, debe ocuparse del cumplimiento de PCI .
¿Qué es el cumplimiento de PCI?
El cumplimiento de PCI es un conjunto de estándares promulgados por la comunidad de tarjetas de crédito para garantizar que todas las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras.
Para que su tienda en línea cumpla con PCI, debe seguir un conjunto de pautas para procesar tarjetas de crédito en su sitio web o enfrentar multas o sanciones establecidas por su procesador de tarjetas de crédito.
Honestamente, llegar a ser compatible con PCI no es un gran problema, pero el lenguaje utilizado en la documentación de cumplimiento de PCI es una pesadilla para leer y analizar.
De hecho, es como leer un documento legal. Como resultado, muchos emprendedores nuevos a menudo se sienten confundidos y asustados por todo el proceso .
Sin embargo, si usa Paypal Pro en su tienda en línea, la transacción de pago es perfecta.
Como puede ver arriba, el procesamiento de tarjetas de crédito está bien integrado con mi sitio web. Para un cliente, parece como si todo se estuviera procesando de forma nativa en mi tienda.
Paypal avanzado
Paypal Advanced es una solución híbrida entre Paypal Payments Pro y Paypal Standard / Checkout. Al igual que Paypal Payments Pro, un cliente puede procesar su pago con tarjeta de crédito en línea sin salir de su sitio web .
Pero a diferencia de Paypal Payments Pro, la información de la tarjeta de crédito no se procesa en su servidor, sino en Paypal. Como resultado, con Paypal Advanced, no tiene que preocuparse por el cumplimiento de PCI .
¿Entonces, cómo funciona? ¿Cómo puede un cliente seguir en su sitio web pero no utilizar su servidor para procesar y transmitir su pago?
La respuesta es que Paypal Advanced usa iframes para procesar el pago.
Si no eres técnico, un iframe es básicamente una parte de tu sitio web alojada en otro lugar . Entonces, cuando un cliente está pagando desde su tienda en línea, todo en su página web se alojará en su propio sitio web, excepto los campos del formulario de la tarjeta de crédito .
A continuación se muestra una captura de pantalla de cómo se ve el formulario de la tarjeta de crédito alojado en los servidores de PayPal.
Todo lo que ve en el cuadro de arriba no se puede cambiar . Sin embargo, con algo de trabajo, a menudo puede combinar el cuadro con el resto de su sitio web.
Paypal Advanced no se anuncia mucho en Paypal y la mayoría de la gente no lo sabe. Pero cuesta solo $ 5 por mes.
Pros y contras de Paypal Advanced Vs Paypal Payments Pro Vs Paypal Checkout
Debido a que un cliente es retirado de su sitio, Paypal Checkout y Paypal Standard no son buenas soluciones para aceptar tarjetas de crédito en línea.
Como resultado, su decisión se reduce a Paypal Pro o Paypal Advanced , los cuales tienen una tarifa mensual de $ 30 y $ 5 respectivamente.
Pero, ¿tiene sentido pagar $ 30 / mes por Paypal Payments Pro cuando Paypal Advanced cuesta solo $ 5?
Estas son algunas de las desventajas de Paypal Advanced en comparación con Paypal Payments Pro.
- No puede personalizar la apariencia del formulario de la tarjeta de crédito en su sitio. Debido a que los campos de la tarjeta de crédito están alojados en los servidores de Paypal, tienes que adaptar tu página de pago al formulario de la tarjeta de crédito para que se vea bien.
- No tiene acceso a una terminal virtual : una terminal virtual le permite procesar un pago con tarjeta de crédito a mano, lo cual es útil cuando toma pedidos por teléfono o cuando tiene que realizar una transacción especial.
La mayor ventaja de Paypal Advanced es el costo, el hecho de que no tiene que preocuparse por el cumplimiento de PCI y la capacidad de procesar tarjetas de crédito directamente en su tienda sin que el cliente tenga que abandonar su sitio web.
Authorize.Net
Authorize.net es la solución tradicional de pasarela de tarjetas de crédito de la vieja escuela que ha existido durante décadas. Si intenta registrarse en Authorize.net, encontrará que hay muchos proveedores diferentes que le cotizarán tarifas muy diferentes.
De hecho, es como comprar un seguro.
Tienes que encontrar un proveedor que te guste y luego negociar las tarifas en función de tu volumen . Si es una tienda nueva, probablemente terminará pagando $ 30 al mes con una tasa del 2.9% .
Sin embargo, una vez que logre un volumen de transacciones decente, puede reducir drásticamente sus tasas a una tasa fija por encima del intercambio . Esta tasa de transacción también se conoce como Interchange Plus.
¿Qué es Interchange Plus?
La tasa de intercambio es el costo que VISA y MasterCard le cobran a su proveedor de cuenta de comerciante.
Interchange Plus significa que el proveedor de su cuenta de comerciante pasará lo que le cobre el intercambio más un margen de beneficio por sus servicios . Este margen se cobra por transacción, así como una tarifa porcentual.
Como resultado, la tasa de transacción de Interchange Plus tiende a ser mucho más estable y, en general, es más baja que cualquier cosa que pueda obtener con Paypal y Stripe .
Raya
Stripe es probablemente la forma más barata y fácil de comenzar con su tienda de comercio electrónico. Es compatible con prácticamente todas las plataformas de comercio electrónico y no tiene tarifa mensual .
No solo eso, sino que a menudo puede obtener la aprobación en cuestión de minutos y comenzar a procesar tarjetas de crédito de inmediato.
La principal desventaja de Stripe es que sus tarifas son prácticamente no negociables hasta que pueda procesar constantemente al menos $ 80K / mes .
E incluso una vez que logre esos niveles, las tarifas negociadas a menudo son del orden del 2.3%, que es aún más alta de lo que puede obtener con Paypal y Authorize.net.
Si procesa más de 50.000 al mes, la solución más económica es ...
En primer lugar, Stripe nunca será la mejor oferta a menos que procese un volumen muy bajo de $$$ por mes. Como resultado, su mejor opción de procesamiento de pagos será Paypal Advanced, Paypal Pro o Authorize.net .
Una cuenta de comerciante y una puerta de enlace típicas de Authorize.net le costará entre 20 y 30 dólares al mes . Pero la gran ventaja es que Authorize.net le dará una tasa de transacción muy baja .
Por ejemplo, eMerchant, un procesador de tarjetas de crédito de Authorize.net que recomiendo, le permitirá procesar tarjetas de crédito a una tasa fija por encima del intercambio una vez que supere los $ 10k / mes.
La tasa exacta depende de su volumen, pero si procesa más de $ 50K / mes, puede esperar pagar entre 2.0-2.3% en promedio en tarifas de transacción para Visa y Mastercard.
Las tarifas para aceptar American Express son del orden del 2,5% . Las tarjetas de débito son las más bajas, alrededor del 0,5% .
La razón por la que la tasa es un rango y no un número fijo es porque diferentes tarjetas de recompensas se cobran tasas diferentes en el intercambio. (La razón exacta por la que está más allá del alcance de esta publicación)
En cuanto a Paypal, la tasa de procesamiento de su tarjeta de crédito a $ 50K / mes sería un 2,2% fijo para Visa / Mastercard y un 3,5% para American Express .
Hagamos algunas matemáticas, ¿de acuerdo?
eMerchant cobra una tarifa mensual de $ 30 y supongamos que puede obtener una tasa promedio de 2.15% para pagos con Visa / Mastercard.
Paypal Advanced cuesta $ 5 / mes y la diferencia en el costo mensual en comparación con eMerchant es de $ 25.
Debido a que el diferencial de la tasa de procesamiento de tarjetas de crédito es del .05% , el punto de equilibrio entre Paypal Advanced y eMerchant es de $ 50,000 / mes .
Como resultado, eMerchant será más barato que Paypal Advanced (y Paypal Pro) en volúmenes superiores a $ 50,000 / mes.
Sin embargo, hay otros factores a considerar.
Con Authorize.net, debe escanear su servidor trimestralmente para verificar el cumplimiento de PCI . Aunque estos escaneos son gratuitos, es algo adicional con lo que tendrás que lidiar.
Si acepta muchos pagos de American Express , Authorize.net casi siempre será más barato.
Lo mismo ocurre con las tarjetas de débito Visa / Mastercard. Si bien Paypal todavía cobra 2.2% por una tarjeta de débito, solo pagará .5% con Authorize.net .
Si procesa entre 10.000 y 50.000 / mes, la solución más económica es ...
En este volumen, Stripe seguirá siendo la solución más cara, ya que no puede negociar tarifas. Como resultado, su solución más barata es Paypal Advanced / Pro o Authorize.net .
Sin embargo, en el rango de procesamiento de 10-50K / mes, las aguas son un poco más turbias porque depende de su capacidad para negociar .
Como anécdota, puede negociar con Paypal las tasas de sus tarjetas de crédito hasta un 2.2% tan pronto como procese más de 10K / mes .
Nota: Nunca puede negociar con Paypal las tarifas de procesamiento de Paypal. Solo sus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son negociables. Desafortunadamente, los pagos de Paypal son siempre un 2,9% fijo independientemente del volumen.
Sin embargo, con Authorize.net, no es tan claro lo que puede obtener. En este volumen, he visto cotizaciones de Authorize.net en el rango de .4-.6% por encima del intercambio, lo que equivale a aproximadamente 2.3% -2.5% .
Su kilometraje variará, pero implica que Paypal Advanced y Paypal Pro serán más baratos en este volumen .
Por otro lado, el uso de Paypal tiene algunos inconvenientes importantes que describo en mi artículo a continuación.
Por qué Paypal congela o limita las cuentas y cómo evitar que esto le suceda
Pero en general, tanto Paypal Advanced como Paypal Pro son excelentes opciones una vez que procesa más de $ 10K / mes.
Si procesa menos de 10.000 al mes, la solución más económica es ...
En volúmenes de procesamiento de tarjetas de crédito por debajo de 10K / mes, sus costos estarán dominados en gran medida por la tarifa de procesamiento mensual fija . Y debido a que Stripe no tiene tarifas mensuales de ningún tipo, tenderán a ser las más baratas.
Como resultado, si usted es una tienda de comercio electrónico completamente nueva, optar por Stripe como su procesador de pagos principal es una obviedad .
Sin embargo, las aguas se vuelven un poco más turbias una vez que comienzas a ganar alrededor de $ 7500 al mes .
Con Authorize.net y Paypal, a veces puede negociar las tarifas hasta un 2.5% después de exceder los $ 5k en volumen .
Ahora, si hace los cálculos, su ecuación de punto de equilibrio es simplemente (su tarifa mensual) / (2.9% -2.5%)
Con Paypal Advanced , su punto de equilibrio es 5 / .004 = $ 1250
Con Paypal Pro y Authorize.net (asumiendo una tarifa mensual de $ 30), su punto de equilibrio es 30 / .004 = $ 7500
Una vez más, sus ahorros exactos dependen de su capacidad para negociar las tarifas, pero Stripe es casi siempre más barato si procesa por debajo de $ 5 / mes y sigue siendo una buena solución hasta $ 10K / mes .
Resumiendo todo
Cuando se trata de obtener la mejor tarifa para el procesamiento de tarjetas de crédito, depende de su volumen de ventas y su capacidad para negociar . Pero hagas lo que hagas, no te quedes sin hacer nada y pagues una tarifa más alta por pereza.
¡Comuníquese por teléfono y exija una tarifa más baja! Después de todo, no puede ahorrar dinero a menos que lo pida.
En general, Stripe es el mejor procesador de tarjetas de crédito para las nuevas tiendas en línea porque es 100% gratis y sin tarifas mensuales.
Pero después de un cierto umbral , tanto Paypal Advanced, Paypal Pro como Authorize.net se convierten en soluciones mucho más económicas.
Si está haciendo grandes volúmenes de ventas (> $ 50K), optar por Authorize.net casi siempre será su solución más barata. Pero cualquier cosa por debajo de ese volumen depende de su capacidad para encontrar una buena oferta.
¡Buena suerte!