قروض الطلاب تلتهم صندوق السفر الخاص بك؟ كيف يمكن أن تساعد إعادة التمويل - نعيم بعيد

هل قروض الطلاب تعيق حلمك بالسفر حول العالم؟

على الرغم من عدم وجود طريقة سهلة للتخلص من قروض الطلاب الخاصة بك ، إلا أن هناك استراتيجية مفيدة لتوفير المال عليها: إعادة تمويل قرض الطالب. لقد قمت بإعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بي قبل بضع سنوات ، وتمكنت من تقليص ديوني لسنوات وتوفير الآلاف من الفوائد.

وباعتباري شخصًا يحب السفر ، فإن الحصول على أموال إضافية لأضعها في مغامراتي كان يستحق الجهد الذي بذلته لإعادة تمويل قروضي مع مقرض جديد. ومع ذلك ، فإن إعادة التمويل ليست للجميع ، لذا يجب أن تعرف جميع الإيجابيات والسلبيات قبل إجراء تغييرات على ديونك.

سيشرح هذا الدليل ماهية إعادة التمويل ، ومن يجب عليه إعادة التمويل ، وكيفية المضي في العملية.

ما هو إعادة تمويل قرض الطالب؟

عند إعادة تمويل قروض الطلاب ، فإنك تمنح واحدًا أو أكثر من قروضك لمقرض خاص وتحصل على قرض جديد بدلاً منه. من الناحية المثالية ، يتمتع هذا القرض الجديد بمعدل فائدة أقل مما كان عليه من قبل ، لذا فهو يوفر لك المال من الفائدة.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك اختيار شروط جديدة تمامًا لقرض الطالب الجديد. على سبيل المثال ، يمكنك عادةً الاختيار بين معدل فائدة متغير ، يمكن أن يرتفع بمرور الوقت ، ومعدل فائدة ثابت ، والذي يظل كما هو طوال مدة القرض.

يمكنك أيضًا اختيار فترة سداد جديدة ، تتراوح عادةً بين خمسة أعوام و 15 أو 20 عامًا. يمكنك اختيار المدى القصير للخروج من الديون بشكل أسرع (طالما يمكنك التعامل مع مدفوعات شهرية أعلى).

تتمثل الطريقة البديلة في تحديد فترة أطول ، مثل 10 أو 15 أو حتى 20 عامًا ، لخفض مدفوعاتك الشهرية. المدى الطويل يعني أنك لست مضطرًا لدفع هذا المبلغ كل شهر ، ولكنه سيبقيك أيضًا في الديون لفترة أطول وسيكلفك المزيد من الفائدة على المدى الطويل.

في الأساس ، عليك أن تنظر في ميزانيتك وتقرر ما هي أهدافك. إذا كان بإمكانك تأرجح مدفوعات أعلى ، فقد يساعدك المدى القصير في التغلب على ديونك قبل الموعد المحدد. ولكن إذا كنت تكافح من أجل سداد فواتيرك ، فإن المدى الطويل يمنحك مساحة للتنفس.

يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية و / أو الخاصة

إلى جانب إعادة هيكلة ديونك ، تتيح لك إعادة التمويل أيضًا الجمع بين قروض متعددة في قرض واحد. إذا كان لديك مجموعة من القروض المختلفة من مقدمي خدمات مختلفين ، فقد تشعر بالارتباك في تتبع جميع مدفوعاتك كل شهر.

من خلال إعادة التمويل ، يمكنك الجمع بين عدة قروض في قرض واحد. نتيجة لذلك ، سيكون لديك دفعة واحدة فقط لشهر مقرض واحد.

قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة مؤهلة لإعادة التمويل. ومع ذلك ، ليس عليك إعادة تمويل قروض متعددة ؛ يمكنك اختيار إعادة تمويل واحدة فقط.

هذا ما فعلته ، على الرغم من أنني حصلت على ثلاثة قروض طلابية باسمي. كان لدى اثنين منهم بالفعل معدل فائدة منخفض ، لذلك لن يكون من المنطقي من الناحية المالية إعادة تمويلهما.

لكن الثالث كان لديه معدل مرتفع ، لذلك قمت بإعادة التمويل مع Citizens Banks بسعر أقل. السبب في أنني ذكرت هذا هو أنك لن تستفيد دائمًا من إعادة تمويل جميع قروضك ، ولكن بدلاً من ذلك ، يجب عليك اختيار القرض (القروض) الذي ستجني منه أكبر فائدة مالية.

من يمكنه التأهل لإعادة تمويل قرض الطالب؟

لذا ، إذا كانت إعادة التمويل توفر لك المال وتبسط دينك ، فلماذا لا يقوم الجميع بذلك؟ حسنًا ، عليك أولاً أن تتأهل.

يعرض المقرضون الخاصون إعادة التمويل ، ولديهم متطلبات معينة. أولاً ، ستحتاج إلى درجة ائتمان مناسبة ، عادةً ما تكون 650 أو أعلى. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، كان المعدل الأفضل الذي يمكنك الحصول عليه على قرض الطالب. ثانيًا ، ستحتاج إلى دخل ثابت - أو على الأقل إظهار عرض عمل.

أخيرًا ، يبحث بعض المقرضين عن عوامل إضافية ، مثل انخفاض نسبة الدين إلى الدخل أو مبلغ معين في المدخرات. إنهم يطرحون هذه المتطلبات لسبب بسيط: إنهم يريدون الطمأنينة بأنك ستسدد قرضك المعاد تمويله.

إذا لم تتمكن من تلبية متطلبات الائتمان والدخل هذه بنفسك ، فلا داعي للقلق ؛ هناك حل بديل. يمكنك التقديم مع cosigner ذو جدارة ائتمانية ، مثل الزوج أو أحد الوالدين. في الأساس ، ستعوض أوراق اعتمادهم المالية القوية عن ضعفك.

بعد قولي هذا ، ستحتاج إلى أن تكون مرتاحًا لمشاركة الديون ، حيث سيكون cosigner الخاص بك مسؤولاً تمامًا عن الديون مثلك. إذا لم تتمكن من الدفع ، فمن المتوقع أن يقوموا بتغطية الفواتير ، أو قد يتم سحب رصيدهم.

لذا تأكد من قيامك أنت و cosigner بمناقشة التوقعات حول المسؤول عن قرضك قبل أن يقوم أي شخص بالتوقيع على الخط المنقط.

إيجابيات إعادة تمويل قروض الطلاب

لقد تطرقنا إلى مزايا إعادة تمويل قرض الطالب ، لكن دعنا نلقي نظرة فاحصة عليها هنا. واحدة من أكبر الفوائد هي الحصول على سعر فائدة أقل. بمعدل أقل ، ستوفر المال.

لنفترض أنك مدين بـ 30 ألف دولار بمعدل 7.6٪. على مدار 10 سنوات ، ستدفع فائدة قدرها 12921 دولارًا. ولكن إذا تمكنت من إعادة تمويل هذا المعدل إلى 4.5٪ ، فستدفع فقط 7،310 دولارات أمريكية كفائدة على مدى 10 سنوات.

لن تقوم فقط بتوفير المال على الفائدة ، ولكن قد تعني الدفعات الشهرية المنخفضة تسريع السداد والخروج من الديون بشكل أسرع.

ثانيًا ، تعد إعادة هيكلة ديونك فرصة مفيدة للتحقق من أهدافك المالية. كما ذكر أعلاه ، يمكنك اختيار المدى القصير أو الطويل ، حسب ميزانيتك.

ثالثًا ، دمج عدة قروض في قرض واحد يجعل سداد ديونك أبسط وأسهل في التتبع.

أخيرًا ، يقدم بعض موفري إعادة التمويل مزايا إضافية لعملائهم. يقدم المقرض عبر الإنترنت SoFi ، على سبيل المثال ، التدريب المهني لعملائه.

بالإضافة إلى ذلك ، فهي تقيم أحداثًا للتواصل ، حيث يمكنك مقابلة محترفين شباب آخرين واكتساب اتصالات صناعية.

هناك احتمالية أن مقدم خدمة القرض الحالي الخاص بك لا يفعل أي شيء من هذا القبيل. لذلك يمكن أن تكون هذه الامتيازات الإضافية طريقة رائعة لتوفير المال على قروض الطلاب الخاصة بك ومقابلة أشخاص ملهمين.

سلبيات إعادة تمويل قروض الطلاب

على الرغم من أنك قد ترغب في اغتنام الفرصة لتوفير المال على الفائدة ، تذكر أن إعادة التمويل أيضًا لها جوانب سلبية محتملة.

العامل الرئيسي هو هذا: إذا قمت بإعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، فإنك تحولها إلى قرض خاص.

القروض الخاصة ليست مؤهلة للبرامج والحماية الفيدرالية. بمعنى آخر ، لا يمكنك وضع قرض خاص على خطة فيدرالية تعتمد على الدخل ، مثل السداد على أساس الدخل أو الدفع كما تكسب.

ولا يمكنك إيقاف المدفوعات مؤقتًا من خلال التأجيل أو التحمل (بعض المقرضين من القطاع الخاص يعرضون التحمل ، لكن هذا يمكن أن يختلف من مُقرض إلى مُقرض).

علاوة على ذلك ، لا تتأهل قروض الطلاب الخاصة لبرامج الإعفاء من القروض الفيدرالية ، مثل الإعفاء من قرض الخدمة العامة أو الإعفاء من قرض المعلم. لذا ، إذا كنت تعتمد على أي منهما ، فلا يجب عليك إعادة التمويل ، وإلا ستفقد الأهلية.

بشكل عام ، يمكن أن تكون إجراءات الحماية الفيدرالية هذه مفيدة إذا كنت تكافح من أجل سداد قروضك أو تعمل من أجل الإعفاء من القرض. المقرضون من القطاع الخاص ليسوا دائمًا مرنين إذا فقدت وظيفتك أو واجهت ضائقة مالية.

ولكن إذا لم تكن بحاجة إلى تدابير الحماية الفيدرالية هذه - وكنت واثقًا بشكل معقول من قدرتك على مواكبة المدفوعات كل شهر - فربما لا يكون تحويل قرضك (قروضك) إلى القطاع الخاص أمرًا مهمًا.

كيفية إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك ، خطوة بخطوة

لذلك لنفترض أنك مهتم بإعادة التمويل ، أو على الأقل تريد معرفة نوع العروض التي يمكنك الحصول عليها. كيف ستشرع في هذه العملية؟

حسنًا ، أكبر نصيحتي هو التسوق والمقارنة بين عدة عروض مختلفة. لست مضطرًا للذهاب مع المقرض الأول الذي تراه ، ولكن يمكنك بدلاً من ذلك التواصل مع عدد قليل لمحاولة الحصول على قرض بأقل سعر.

لديك عدد قليل من الخيارات لإعادة تمويل مقدمي الخدمات: البنوك الخاصة (سواء كانت بنوكًا وطنية كبيرة أو بنوكًا مجتمعية صغيرة) ، أو اتحادات ائتمانية (طالما أنك عضوًا) ، أو المقرضون عبر الإنترنت ، مثل SoFi أو CommonBond أو Earnest.

يميل المقرضون عبر الإنترنت إلى الحصول على أفضل تجربة مستخدم عبر الإنترنت ، ويسمح لك العديد منهم بعمل عرض أسعار فوري لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً مسبقًا. عرض السعر هذا ليس عرضًا رسميًا حتى الآن ، ولكنه يمنحك إحساسًا بمعدلاتك دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.

تسهل بعض الشركات ، مثل Credible و LendKey و Student Loan Hero ، التحقق من العروض مع العديد من موفري إعادة التمويل في وقت واحد. سأوضح لك كيف ستسير هذه العملية ، بدءًا من Credible.

مقارنة عروض إعادة تمويل قرض الطالب من خلال المصداقية

سيُظهر لك Credible ما يصل إلى 12 عرضًا في وقت واحد بعد إدخال بعض المعلومات الأساسية. ستبدأ بإدخال عنوان بريدك الإلكتروني وكلمة مرور.

بعد ذلك ، ستشير إلى مستواك التعليمي والمكان الذي ذهبت إليه في المدرسة. ستحدد أيضًا أهدافك لإعادة التمويل ، سواء لخفض المدفوعات الشهرية أو سداد ديونك بشكل أسرع. لا تقلق إذا لم تكن متأكدًا ؛ ستظل ترى أفضل العروض في كلتا الحالتين.

بعد ذلك ، ستقدم معلومات عن دخلك ، بما في ذلك المبلغ الذي تجنيه كل شهر ، إلى جانب المبلغ الذي تنفقه على السكن.

أخيرًا ، ستنتهي من خلال تقديم اسمك وحالة الجنسية ورقم الهاتف والعنوان البريدي.

في هذه المرحلة ، ستظهر لك Credible عروض إعادة تمويل من مجموعة متنوعة من مقدمي الخدمات. سترى ما يمكن أن تكون عليه أسعارك ، بالإضافة إلى دفعتك الشهرية على خطط السداد المختلفة.

لاحظ أن أيًا من هذه العروض لا يكون نهائيًا حتى تقدم طلبًا كاملاً ، الأمر الذي قد يتطلب إثباتًا للدخل وسيتضمن استفسارًا ائتمانيًا صعبًا.

تذكر أيضًا أنك لست ملزمًا بقبول أي من هذه العروض ؛ إنها مجرد طريقة سريعة وسهلة لمقارنة الخيارات من العديد من المقرضين في وقت واحد.

مقارنة عروض إعادة تمويل قروض الطلاب من خلال LendKey

LendKey هي أداة مفيدة أخرى لمقارنة العروض ، لأنها تربطك بالبنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية في منطقتك. في كثير من الأحيان ، يمكن للمؤسسات الصغيرة مثل هذه أن تقدم لك أسعارًا تنافسية وخدمة عملاء مخصصة.

كما هو الحال مع Credible ، يمكنك التحقق من أسعارك من عدة مزودين في وقت واحد بعد إدخال بعض المعلومات الأساسية ، مثل اسمك وعنوانك ومبلغ القرض ومستوى التعليم.

على الرغم من أن التسوق للحصول على قروض قد لا يكون الطريقة الأكثر متعة لقضاء فترة ما بعد الظهيرة ، إلا أن بذل الجهد يستحق العناء للعثور على أفضل صفقة. من خلال مقارنة عدة خيارات ، يمكنك أن تشعر بالثقة أنك وجدت الخيار الأفضل.

لا تدع قروض الطلاب تقف في طريق أحلامك في السفر

يمكن أن تكون قروض الطلاب عبئًا كبيرًا ، لكن لا يتعين عليهم الوقوف في طريق تحقيق أهداف حياتك. من خلال إيجاد استراتيجيات لخفض المدفوعات الشهرية أو سداد ديونك بشكل أسرع ، يمكنك قريبًا توفير المزيد من راتبك الذي حصلت عليه بشق الأنفس.

وإذا كنت تشعر بالتوتر الشديد بسبب قروض الطلاب ، فتحدث إلى الأصدقاء والعائلة عن معاناتك. يتعامل أكثر من 44 مليون مقترض مع ديون الطلاب ، لذا فأنت لست وحدك.

إذا كنت تبحث حقًا عن حل خارج الصندوق ، ففكر في العمل في الخارج لعدد من السنوات للحصول على قروضك. يوضح هذا الدليل بالتفصيل كيف يمكن أن يساعدك العيش خارج البلد في وداعًا لديون الطالب بشكل نهائي!