將 KYC 轉變為戰略優勢——Lain Ehmann

了解您的客戶 (KYC) 在 2018 年比以往任何時候都更加重要。 一些商業趨勢正在推動各種規模的企業打擊非法活動。 但隨著對 KYC 需求的增加，成本也在增加。 事實上，根據湯森路透的一項調查，銀行平均每年在 KYC 合規方面花費 5600 萬美元。 這些成本不太可能很快下降。

那麼，各種規模的公司如何在遵守法規的同時創造優質的用戶體驗呢？ 區塊鏈可能就是答案。

為什麼是KYC？

KYC 和反洗錢 (AML) 合規性是企業識別和驗證其客戶和客戶身份的努力，以查明與恐怖主義、毒品交易、賄賂和人口販運等非法活動相關的資金。 各種規模的公司都面臨著驗證和確保其代理商、分銷商和其他合作夥伴反賄賂和反腐敗的壓力。

根據法規和相關法律，參與非法活動的企業（有意或無意）可能面臨一系列處罰。 其中包括沒收資產、巨額罰款和導致入獄的刑事起訴。

全球範圍內在 KYC/AML 方面的大部分努力都源於美國和歐洲的法規。 隨著美國、英國和歐盟打擊和加強其反洗錢法規，世界其他地區也必須效仿。

什麼是新的？

簡而言之，犯罪分子變得越來越聰明，並加強了他們的活動。 聯合國毒品和犯罪問題辦公室估計，2009 年非法組織洗錢超過 1.6 萬億美元，有人說這個數字低得離譜。 澳大利亞犯罪趨勢分析公司首席執行官約翰沃克表示，這一數字接近 3 萬億美元。

有組織的犯罪集團不僅擴大了他們的活動，而且由於技術的存在，他們還能夠更有效地運作。

“移動通信革命為販運者提供了新的機會。 他們不再需要與客戶進行個人接觸； 相反，低級別的“跑步者”可以收集現金，經銷商可以使用通過加密網絡發送的消息讓客戶知道在哪裡收集他們的藥物。 暗網允許用戶使用加密貨幣（例如比特幣）購買毒品，並以隱蔽的方式將購買的物品交付給他們，”聯合國毒品和犯罪問題辦公室 2017 年世界毒品報告解釋說。

政府、監管機構和最終的企業必須做出回應。

“隨著洗錢計劃變得越來越複雜，檢測和緩解策略必須變得更加智能和快速，” FICO 博客的 Frank Holzenthal 寫道。 FICO 專門從事金融犯罪合規解決方案的部門 FICO TONBELLER 的董事總經理 Holzenthal 表示，企業將需要加強他們的遊戲，以整合實時搜索、人工智能和綜合方法來打擊洗錢計劃。

費用是多少？

所有這些合規性都是有代價的。 金融機構和其他企業必須採取更加嚴格的措施來遵守日益嚴格的法規。 到 2023 年，僅全球 AML 軟件市場就有望增長到 14 億美元。 硬件和人力投資也將增加合規成本。

LexisNexis 報告稱，超過 80% 的調查受訪者表示，他們預計總體 AML 合規成本將增加，三分之一預計成本將增加 20% 或更多。 增長歸因於諸如需要監控更多交易以及滿足更多司法管轄區日益嚴格的合規性法規等因素。

讓我們不要忘記不合規的成本。 罰款加起來很快。 2017 年，“世界各地的金融監管機構對反洗錢 (“AML”) 合規失敗處以超過 20 億美元的罰款，”律師事務所 Debevoise & Plimpton 報導。

有更容易的方法嗎？

非法活動、法規和成本的增長讓企業想知道：“還有更好的方法嗎？” 幸運的是，有跡象表明是的。

從歷史上看，KYC/AML 法規在很大程度上是被動的，政府和監管機構只有在漏洞被利用後才堵住漏洞。 這是一個落後於壞人一步的案例。 但是現在，使犯罪分子能夠掩蓋其身份的相同技術正在推動可能最終讓好人領先一步的舉措。 就是這樣。

人工智能和機器學習

機器學習 (ML) 是人工智能 (AI) 的一個子集，是計算機科學的一個領域，其中統計技術用於為複雜的計算機系統提供動力，使它們能夠“學習”數據。

ML 可用於監控交易和可疑活動，這兩個領域傳統上是勞動密集型的。 “利用 ML 的機構可以減少對人工操作員執行日常任務的依賴，減少分類警報所需的總時間，並使人員能夠專注於更有價值和更複雜的活動，”福布斯的 Steve Culp 解釋道。

SAP、Gartner 和麥肯錫等領先的金融科技公司正在為其企業客戶探索 ML/AI 解決方案。

區塊鏈

區塊鏈的分佈式賬本提高了企業在多個方面遵守 KYC/AML 的能力。 首先，它打破了大型組織中當前的許多孤島，允許與所有各方同時共享數據。 “客戶狀態的任何更新和變化或潛在的詐騙或欺詐交易都可以近乎實時地傳達和更新，” Finextra 的 Breana Patel 說。

接下來，區塊鏈可以使身份驗證和管理變得更加容易。 例如，區塊鏈初創公司 KYC-Chain開發了合規軟件，可幫助企業以最少的努力滿足最高的合規監管標準。 此外，通過其非營利機構SelfKey 基金會，它正在開發一種身份錢包，以幫助消費者安全地管理他們的身份並輕鬆申請金融服務。 KYC-Chain 和 SelfKey 使公司能夠遵守 KYC/AML、反恐融資和數據保護法，並以更高的效率吸引新客戶，同時個人可以保持對自己身份的控制。

下一步是什麼？

技術是一種工具，可用於產生積極或消極結果，具體取決於用戶的意圖。 合法企業正在意識到機器學習、人工智能和區塊鍊等技術的力量，將他們的 KYC/AML 努力放在類固醇上，並在他們最有感覺的地方打擊犯罪分子——同時降低成本並努力為自己的客戶提供更多服務有效。

關於作者：

Lain Ehmann 是一位受過斯坦福教育、受過矽谷培訓的通信戰略家，專注於新興技術。 她為波士頓環球報、聖何塞水星新聞、Entrepreneur.com、赫芬頓郵報等數十家媒體撰稿。 在她的網站http://blockchainwriter.us上了解更多信息。