将 KYC 转变为战略优势——Lain Ehmann

了解您的客户 (KYC) 在 2018 年比以往任何时候都更加重要。 一些商业趋势正在推动各种规模的企业打击非法活动。 但随着对 KYC 需求的增加，成本也在增加。 事实上，根据汤森路透的一项调查，银行平均每年在 KYC 合规方面花费 5600 万美元。 这些成本不太可能很快下降。

那么，各种规模的公司如何在遵守法规的同时创造优质的用户体验呢？ 区块链可能就是答案。

为什么是KYC？

KYC 和反洗钱 (AML) 合规性是企业识别和验证其客户和客户身份的努力，以查明与恐怖主义、毒品交易、贿赂和人口贩运等非法活动相关的资金。 各种规模的公司都面临着验证和确保其代理商、分销商和其他合作伙伴反贿赂和反腐败的压力。

根据法规和相关法律，参与非法活动的企业（有意或无意）可能面临一系列处罚。 其中包括没收资产、巨额罚款和导致入狱的刑事起诉。

全球范围内在 KYC/AML 方面的大部分努力都源于美国和欧洲的法规。 随着美国、英国和欧盟打击和加强其反洗钱法规，世界其他地区也必须效仿。

什么是新的？

简而言之，犯罪分子变得越来越聪明，并加强了他们的活动。 联合国毒品和犯罪问题办公室估计，2009 年非法组织洗钱超过 1.6 万亿美元，有人说这个数字低得离谱。 澳大利亚犯罪趋势分析公司首席执行官约翰沃克表示，这一数字接近 3 万亿美元。

有组织的犯罪集团不仅扩大了他们的活动，而且由于技术的存在，他们还能够更有效地运作。

“移动通信革命为贩运者提供了新的机会。 他们不再需要与客户进行个人接触； 相反，低级别的“跑步者”可以收集现金，经销商可以使用通过加密网络发送的消息让客户知道在哪里收集他们的药物。 暗网允许用户使用加密货币（例如比特币）购买毒品，并以隐蔽的方式将购买的物品交付给他们，”联合国毒品和犯罪问题办公室 2017 年世界毒品报告解释说。

政府、监管机构和最终的企业必须做出回应。

“随着洗钱计划变得越来越复杂，检测和缓解策略必须变得更加智能和快速，” FICO 博客的 Frank Holzenthal 写道。 FICO TONBELLER 的董事总经理 Holzenthal 是 FICO 专门从事金融犯罪合规解决方案的一个部门，他说企业需要加强他们的游戏，以整合实时搜索、人工智能和综合方法来打击洗钱计划。

费用是多少？

所有这些合规性都是有代价的。 金融机构和其他企业必须采取更加严格的措施来遵守日益严格的法规。 到 2023 年，仅全球 AML 软件市场就有望增长到 14 亿美元。 硬件和人力投资也将增加合规成本。

LexisNexis 报告称，超过 80% 的调查受访者表示，他们预计总体 AML 合规成本将增加，三分之一预计成本将增加 20% 或更多。 增长归因于诸如需要监控更多交易以及满足更多司法管辖区日益严格的合规性法规等因素。

让我们不要忘记不合规的成本。 罚款加起来很快。 2017 年，“世界各地的金融监管机构对反洗钱 (“AML”) 合规失败处以超过 20 亿美元的罚款，”律师事务所 Debevoise & Plimpton 报道。

有更容易的方法吗？

非法活动、法规和成本的增长让企业想知道：“还有更好的方法吗？” 幸运的是，有迹象表明是的。

从历史上看，KYC/AML 法规在很大程度上是被动的，政府和监管机构只有在漏洞被利用后才堵住漏洞。 这是一个落后于坏人一步的案例。 但是现在，使犯罪分子能够掩盖其身份的相同技术正在推动可能最终让好人领先一步的举措。 就是这样。

人工智能和机器学习

机器学习 (ML) 是人工智能 (AI) 的一个子集，是计算机科学的一个领域，其中统计技术用于为复杂的计算机系统提供动力，使它们能够“学习”数据。

ML 可用于监控交易和可疑活动，这两个领域传统上是劳动密集型的。 “利用 ML 的机构可以减少对人工操作员执行日常任务的依赖，减少分类警报所需的总时间，并使人员能够专注于更有价值和更复杂的活动，”福布斯的 Steve Culp 解释道。

SAP、Gartner 和麦肯锡等领先的金融科技公司正在为其企业客户探索 ML/AI 解决方案。

区块链

区块链的分布式账本提高了企业在多个方面遵守 KYC/AML 的能力。 首先，它打破了大型组织中当前的许多孤岛，允许与所有各方同时共享数据。 “客户状态的任何更新和变化或潜在的诈骗或欺诈交易都可以近乎实时地传达和更新，” Finextra 的 Breana Patel 说。

接下来，区块链可以使身份验证和管理变得更加容易。 例如，区块链初创公司 KYC-Chain开发了合规软件，可帮助企业以最少的努力满足最高的合规监管标准。 此外，通过其非营利机构SelfKey 基金会，它正在开发一种身份钱包，以帮助消费者安全地管理他们的身份并轻松申请金融服务。 KYC-Chain 和 SelfKey 使公司能够遵守 KYC/AML、反恐融资和数据保护法，并以更高的效率吸引新客户，同时个人可以保持对自己身份的控制。

下一步是什么？

技术是一种工具，可用于产生积极或消极结果，具体取决于用户的意图。 合法企业正在意识到机器学习、人工智能和区块链等技术的力量，将他们的 KYC/AML 努力放在类固醇上，并在他们最有感觉的地方打击犯罪分子——同时降低成本并努力为自己的客户提供更多服务有效。

关于作者：

Lain Ehmann 是一位受过斯坦福教育、受过硅谷培训的通信战略家，专注于新兴技术。 她为波士顿环球报、圣何塞水星新闻、Entrepreneur.com、赫芬顿邮报等数十家媒体撰稿。 在她的网站http://blockchainwriter.us上了解更多信息。