คำแนะนำช่องว่าง?

เราได้ยินเรื่องราวมากมายเกี่ยวกับ 'Advice Gap' ตาม RDR และข้อห้ามในค่าคอมมิชชั่น (ส่วนใหญ่ แต่ไม่ใช่ทั้งหมด) ค่าใช้จ่ายในการให้คำแนะนำมีความโปร่งใสมากขึ้นโดยที่ปรึกษากำลังเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ในความเห็นของ 'ความดีและความดี' สิ่งนี้นำไปสู่ผู้ด้อยโอกาสหลายคนถูกตัดสิทธิ์จากคำแนะนำทางการเงินเนื่องจากพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้หรือไม่ได้เตรียมที่จะจ่ายสำหรับคำแนะนำ สิ่งนี้ส่งผลให้หน่วยงานกำกับดูแลพยายามอย่างเต็มที่เพื่อลดแรงกดดันต่อค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในความเชื่อ (ผิดพลาด?) ว่าสิ่งนี้จะเปิดประตูระบายน้ำและผู้ที่ไม่ได้มีส่วนร่วมกับคำแนะนำทางการเงินมาก่อนจะได้รับการสนับสนุนให้ทำเช่นนั้น วิธีที่กำลังสองนี้สอดคล้องกับเป้าหมายของหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อให้แน่ใจว่าบริษัทต่างๆ เป็นตัวทำละลายและมีรากฐานที่ดีนั้นค่อนข้างเป็นประเด็นที่สงสัย

สิ่งนี้ได้นำมาซึ่งชาติล่าสุด – Robo Advice. บนสมมติฐานที่ว่าระบบอัตโนมัติมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ามนุษย์ เป็นจริงอย่างสมบูรณ์หากคุณสร้างวิดเจ็ต แต่ค่อนข้างน่าสงสัยในบริบทนี้

อย่างไรก็ตาม เมื่อตรวจสอบสถิติและใช้ตรรกะเพียงเล็กน้อย แนวคิดของ Advice Gap อาจดูแข็งแกร่งน้อยกว่า

เรามีค่าจ้างคงที่มาประมาณเจ็ดปีแล้ว สิ่งต่างๆ ดูเหมือนจะดีขึ้น เช่นเดียวกับอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มสูงขึ้น หลายคนยังไม่เห็นการปรับปรุงที่แท้จริงในรายได้ที่ใช้แล้วทิ้ง ยิ่งไปกว่านั้น การหลอกลวงสำหรับการลงทะเบียนอัตโนมัติจำนวนมากและรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งก็ลดลงไปอีกเมื่อมีโอกาสได้รับเงินสมทบเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เกมไล่ตามดูเหมือนเพ้อฝัน

เพื่อสิ่งนี้คุณต้องตรวจสอบ 'ช้างในห้อง' หนี้จำนวนมหาศาลที่ประชาชนชาวอังกฤษมี ปัจจุบันหนี้ส่วนบุคคลของสหราชอาณาจักรอยู่ที่ 1.524 ล้านล้านปอนด์!! นั่นเท่ากับค่าเฉลี่ยต่อคนที่ 30,185 ปอนด์ และเมื่อคุณพิจารณาว่าคนส่วนใหญ่ที่ฉันรู้จักไม่มีหนี้สินเลย มันกลับทำให้จิตใจสับสนเมื่อพิจารณาว่าหนี้ของบุคคล 'เฉลี่ย' คืออะไรจริงๆ

ในระดับหนี้นี้ ดอกเบี้ยรายปีอยู่ที่ประมาณ 50.4 พันล้านปอนด์ ซึ่งเท่ากับ 138 ล้านปอนด์ต่อวัน ในเดือนมีนาคมปีนี้ OBR คาดการณ์ว่าหนี้ส่วนบุคคลจะอยู่ที่ 2.32 ล้านล้านปอนด์ภายในสิ้นปีนี้ และอัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้นในขณะเดียวกัน!

เพื่อให้สิ่งนี้อยู่ในบริบท GDP ของเรา 'เท่านั้น' 1.8 ล้านล้านปอนด์ และน้ำตาจระเข้ไหล สงสัยว่าทำไมคนไม่รอด! หากรัฐบาลจริงจังจริง ๆ พวกเขาจะรื้อฟื้นการควบคุมสินเชื่ออีกครั้ง ไม่มีใครสามารถซื้ออะไรได้ด้วยเครดิตโดยไม่ต้องฝากเงินสด 33% ที่จะรวมจิตใจ แต่แล้วมันจะไม่เกิดขึ้นเพราะเศรษฐกิจของเราตั้งอยู่บนพื้นฐานของผู้คนที่ไปซื้อของและใช้เงินที่พวกเขาไม่มี เหตุใดกฎหมายล้มละลายจึงคลี่คลายลงและตอนนี้พวกเขากำลังพิจารณาให้ธนาคารใช้มุมมองที่ผ่อนปรนมากขึ้นต่อผู้ที่ไม่สามารถให้บริการหรือชำระหนี้ก้อนโตที่พวกเขาโง่เขลามากที่จะออกไปตั้งแต่แรก

ดังนั้น อาจมีคนถามในเรื่องนี้ว่า รัฐบาลคิดว่าประชาชนจะหาเงินมาจากไหนเพื่อเก็บออม? อันที่จริงแล้วพวกเขาจะดีกว่าไหมถ้าลดระดับหนี้ลง? บางทีนี่อาจไม่ใช่นโยบายเพราะธนาคารอาจสูญเสียหากหนี้ลดลง นอกจากนี้ เมื่อมีการทบทวนงบทางเศรษฐกิจ ดูเหมือนว่าเศรษฐกิจของเรามีพื้นฐานมาจากยอดขายปลีกเป็นอย่างมาก อย่างที่ฉันได้พูดไปแล้ว – จากการที่ผู้คนไปช้อปปิ้งและใช้จ่ายเงินที่พวกเขาไม่มี อันที่จริงหลายคนมีหนี้บัตรเครดิตซึ่งมีดอกเบี้ยตั้งแต่ 17% ขึ้นไป ขณะนี้เรามีสถานการณ์ที่โฆษณารถยนต์ไม่มีราคาซื้ออีกต่อไป เพียงแต่เป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนสำหรับการเช่าหรือเช่าซื้อ ส่งผลให้หลาย ๆ คนจ่ายเงินค่ารถหนึ่งเดือนมากกว่าค่าจำนอง ทำให้มีรายได้เหลือน้อยลงหรือเหลืออะไรอีกเลย

สกายทีวี, สมาชิกยิม, กาแฟบาริสต้า, ทีวี 40 นิ้ว และการออกนอกบ้านในผับเป็นที่นิยมมากกว่า ISA

การสำรวจถามประชาชนว่าพวกเขาชอบหรือเชื่อถือที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่ ผู้ตอบแบบสอบถามจำนวนเท่าใดที่มีส่วนร่วมจริงกับที่ปรึกษาและมีสิทธิที่จะเข้าร่วม? มากเกินพอเพียงแสดงความคิดเห็นซ้ำซากของหนังสือพิมพ์ โดยไม่ได้มีประสบการณ์โดยตรงเลย เมื่อผู้ที่มีประสบการณ์เป็นที่ปรึกษาจริงๆ ถูกถามกลับ ภาพที่ต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิงก็ปรากฏขึ้น และกว่า 90% แสดงความพึงพอใจ เช่นเคย – การสำรวจค่าอะไร?

เราไม่สามารถละเลยความฝันของคำแนะนำของ Robo อาจกล่าวได้ว่าคำแนะนำของ Robo คือการให้บริการทางการเงินว่าตุ๊กตายางมีไว้เพื่อเซ็กส์ มันอาจจะใช้งานได้และไม่ต้องสงสัยเลยว่าราคาถูกกว่าของจริงมาก แต่คุณอยากลองไหม อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ส่วนใหญ่สันนิษฐานว่ากลุ่มคนที่มีฐานะยากจนน้อยกว่านั้นต้องการได้รับข้อมูลทางการเงินบางประเภท และพวกเขาจะนั่งที่คอมพิวเตอร์ของตน (ถ้ามี) และดำเนินการในสิ่งที่พวกเขาต้องการสำหรับเงินอย่างขยันขันแข็ง พวกเขาไม่ได้รับ ดีกว่าอาจมีสิ่งที่ดีกว่าที่จะทำกับเวลาของพวกเขา มีคำแนะนำของ Robo และมีของจริง

บริษัทต่างๆ อาจกระตือรือร้นที่จะเก็บสิ่งนี้ไว้ในคลังอาวุธ พวกเขาจะลดต้นทุนพนักงาน พวกเขาอาจหวังว่าพวกเขาจะหลีกเลี่ยงการร้องเรียนเนื่องจากลูกค้าได้ทำ DIY และพวกเขาจะฆ่าเพราะพวกเขาอาจรับค่าคอมมิชชั่น หากดูเหมือนว่าหลอกลวง & เดินเหมือนหลอกลวง อาจเป็นการหลอกลวง

เราได้รับแจ้งว่าแบบจำลองคำแนะนำอัตโนมัติจะต้องเป็นไปตามมาตรฐานการกำกับดูแลระดับสูงที่เหมือนกันทุกประการกับคำแนะนำรูปแบบอื่นๆ

สำหรับฉันดูเหมือนว่า Kant นี้ ดังนั้นลูกค้าจึงได้รับคำแนะนำจาก Robo แล้วบ่น พิธีกรบอกว่า "ไม่ใช่เพื่อนเรา คุณเป็นคนทำเอง" ในความเห็นของฉัน นี่เป็นหนึ่งในเหตุผลที่น่าสนใจว่าทำไมผู้ใช้ถึงสนใจคำแนะนำประเภทนี้ ใครถือกระป๋อง?

ประการที่สอง หากถือเป็นบริการตนเอง ตามที่ฉันเข้าใจกฎเกณฑ์ปัจจุบัน จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่น แหล่งท่องเที่ยวที่สำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับผู้รับบุตรบุญธรรม ฉันไม่เห็นผู้ใช้ที่ลงชื่อเข้าใช้เว็บไซต์และชำระเงิน (ด้วยบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต) เป็นค่าธรรมเนียมล่วงหน้าก่อนเริ่มหรือจริงก่อนส่งมอบ ค่าคอมมิชชั่นเป็นคนขับรถที่นี่ สำหรับบริษัทและลูกค้าที่คิดว่าตัวเองได้อะไรมาโดยเปล่าประโยชน์อีกครั้ง นานแค่ไหนก่อนที่เราจะเห็นโฆษณา 'ไม่มีค่าธรรมเนียม'?

ทั้งหมดนี้ดูเหมือนว่าฉันจะต่อต้านหลักการของ RDR ไม่ใช่ครั้งแรกที่ฉันสงสัยว่าทำไมผู้ควบคุมถึงกังวลตั้งแต่แรก ดูเหมือนว่าพวกเขาจะรื้อหลักการทั้งหมดเร็วกว่าที่พวกเขาแนะนำ

แน่นอนว่ามีแง่มุมอื่นในเรื่องนี้ เมื่อ 'ผู้ทำเอง' เหล่านั้นได้ทำสิ่งต่าง ๆ ที่พวกเขาจะทำ (ตามที่ประวัติศาสตร์ได้แสดงให้เห็น) มาที่ IFA ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อทำความเข้าใจและแก้ให้หายยุ่งทั้งหมดและคาดหวังระดับการบริการที่จนถึงตอนนี้ยังขาดอย่างเด่นชัด . พวกเขาจะสามารถมีส่วนร่วมและมีการสนทนาที่สมเหตุสมผล ซึ่งไม่มีคำแนะนำของ Robo อย่างชัดเจน “การพิจารณาภาษีของทรัมป์จะส่งผลต่อการลงทุนของสหรัฐฯ อย่างไร” “คุณคิดว่าฉันควรหลีกเลี่ยงสหราชอาณาจักรเพราะ Brexit หรือไม่” ไม่ลืมแน่นอนว่าพวกเขาจะมีคนตำหนิเสมอหากสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น!

โดยสรุปแล้ว บางทีความเจ็บปวดจาก 'Advice Gap' ก็คือการมองผ่านปลายกล้องที่ผิดไป บางทีแทนที่จะดูผลิตภัณฑ์และค่าธรรมเนียม (ไม่ต้องสงสัยเลยว่ามันสำคัญ) สปอตไลต์ควรมุ่งเป้าไปที่วิธีการลดหนี้และเพิ่มรายได้ที่ใช้แล้วทิ้ง แล้วมีเรื่องจูงใจ ภาษีดูเหมือนจะเป็นวิธีเดียวที่จะดึงดูดความสนใจของผู้คน อย่างไรก็ตาม การอนุญาตให้มีแรงจูงใจด้านภาษีไม่ได้อยู่ในวาระของรัฐบาลในปัจจุบัน เนื่องจากเห็นได้ชัดว่าพวกเขาต้องการบีบเงินทุกบาททุกสตางค์ที่ทำได้ การลดหนี้ก็ดูเหมือนจะขัดกับผลประโยชน์ที่มีอำนาจมาก ดังนั้น เราคงจะต้องพบกับน้ำตาจระเข้ที่ไร้เหตุผลเพื่อคร่ำครวญถึงสภาพของคนจนที่ไม่มีส่วนร่วมกับบริการทางการเงิน ซึ่งเป็นความผิดของอุตสาหกรรมบริการทางการเงินทั้งหมด