アドバイスギャップ？

公開: 2021-08-09

「アドバイスギャップ」についてはよく耳にします。 RDRと（すべてではないがほとんどの）手数料の禁止に続いて、アドバイスのコストははるかに透明になり、アドバイザーは現在料金を請求しています。「偉大で善」の意見では、これは、彼らがアドバイスを支払う余裕がなかったか、または支払う準備ができていなかったので、財政的アドバイスから権利を剥奪されたあまり裕福でない多くにつながりました。これにより、規制当局は、これにより水門が開かれ、これまで財務アドバイスに従事していなかった人々がそうすることが奨励されるという（誤解された？）信念で、手数料とコストに下向きの圧力をかけることに最大限の努力を払うことになりました。これが、企業が溶剤であり、十分な根拠があることを保証するという規制当局の目的とどのように一致するかは、いくぶん議論の余地があります。

これにより、自動化のコストが人間よりも安いという前提で、最新の化身であるRoboAdvice。が生まれました。ウィジェットを作成している場合は完全に真実ですが、このコンテキストでは多少疑わしいです。

ただし、統計を調べて少しロジックを適用すると、アドバイスギャップのアイデアはそれほど堅牢ではないように見えます。

私たちは約7年間静的賃金を持っています。インフレが回復しているように、物事は改善しているように見えます。そのため、多くの人はまだ可処分所得の実質的な改善を見ていません。これに加えて、自動登録の多くのインポストと可処分所得はさらに減少し、時間の経過とともに貢献が増える可能性があります。追いつくゲームはキメラのようです。

これには、「部屋の中の象」を調べる必要があります。イギリス国民が抱える巨額の借金。現在、英国の個人債務は1.524兆ポンドです。これは1人あたり平均30,185ポンドに相当し、私が知っているほとんどの人がまったく借金を持っていないことを考えると、「平均的な」人の借金が実際に何であるかを考えると頭がおかしくなります。

このレベルの債務では、年利は約504億ポンド、つまり1日あたり1億3800万ポンドになります。今年の3月、OBRは、個人債務は年末までに2.32兆ポンドになると予測しており、その間に金利が上昇する可能性があります。

これを文脈に当てはめると、GDPは「たった」1.8兆ポンドです。そして、なぜ人々が救わないのか疑問に思ってワニの涙が流されます！政府が本当に真剣であるならば、彼らは信用管理を再導入するでしょう。 33％の現金預金がなければ、クレジットで何かを購入することはできません。それは心を集中させるでしょう。しかし、私たちの経済は買い物に行く人々にしっかりと基づいており、彼らが持っていないお金を使うので、それは起こりません。なぜ、破産法は緩められており、そもそも破産するのが愚かだった巨額の債務を返済したり返済したりできない人々に対して、銀行にもっと寛大な見方をさせることさえ検討している。

それで、これを考慮して、政府は人々が節約するためにどこからお金を得ていると思いますか？確かに、彼らは単に彼らの債務のレベルを減らすほうがよいのではないでしょうか？債務が削減された場合、銀行は損失を被る可能性があるため、おそらくこれは政策ではありません。さらに、経済声明を検討すると、私たちの経済は小売売上高に大きく依存しているように見えます。確かに私が言ったように-買い物に行き、彼らが持っていないお金を使う人々に基づいています。実際、多くの人がクレジットカードの借金を抱えており、その利息は17％以上です。現在、自動車広告には購入価格が含まれておらず、リースまたはレンタル購入の月額費用のみが含まれている状況になっています。これにより、多くの人が住宅ローンよりも車に1か月以上支払うことになり、可処分所得はさらに少なくなるか、まったくありません。

Sky TV、Gym Membership、Barista Coffee、40インチTV、パブへの外出は、ISAよりもはるかに人気があります。

ファイナンシャルアドバイザーが好きか信頼できるかを国民に尋ねる調査も疑わしい。それらの回答者のうち、実際にアドバイザーと関わり、参加するための資金を持っている人は何人いますか？あまりにも多くの人が、実際に実際に体験することなく、タブロイド紙の意見を繰り返すだけです。実際にアドバイザーを経験した人が戸別訪問されると、まったく異なる絵が浮かび上がり、90％以上が満足を表明します。相変わらず–どのような価値観調査？

ロボのアドバイスの夢は無視できません。確かに、ロボアドバイスは、ゴム製の台車がセックスに何であるかを金融サービスに提供していると言えます。それはおそらく機能し、本物よりもはるかに安いことは間違いありませんが、本当に試してみませんか？とにかく、これの多くは、一般の人々のあまり裕福でないセグメントが、ある種の財政的インプットを得ることに熱心であり、彼らが彼らのコンピューター（もしあれば）に座って、彼らがお金のために必要なものを熱心に経験することを前提としています彼らは持っていません。ロボのアドバイスがあり、本物があります。

企業はこれを武器に持つことに熱心かもしれません。彼らは人件費を削減します。彼らは、クライアントがDIYをしているので苦情を避け、委託を受けることさえできるかもしれないので殺害することを望んでいるかもしれません。それが詐欺のように見え、詐欺のように歩く場合、それはおそらく詐欺です。

自動化されたアドバイスモデルは、他の形式のアドバイスとまったく同じ、高い規制基準の対象になると言われています。

これは私にはカントのように見えます。そのため、クライアントはRoboのアドバイスを受け取り、文句を言います。ホストは「それは私たちの仲間ではありません-あなたはそれを自分でやった」と言います。私の見解では、これは、採用者がこの種のアドバイスに熱心である理由の1つです。誰が缶を持っていますか？

第二に、これがセルフサービスと見なされる場合、現在の規制を理解しているように、手数料が適用されます。採用者にとってのもう1つの大きな魅力。ユーザーがWebサイトにサインインして、開始前、または実際に配信前に前払い料金を（デビットカードまたはクレジットカードで）支払っているのがわかりません。ここでは委員会が推進力です。会社と、彼らが何のために何かを得ているともう一度思っている顧客のために。「無料アドバイス」の広告が表示されるまでどのくらいかかりますか？

これはすべて、RDRの原則そのものに反するように私には思えます。そもそもなぜ規制当局がわざわざ悩んだのか、初めてではない。彼らは、導入したよりも早くすべての原則を解体しているようです。

もちろん、これには別の側面があります。それらの「自分でやる」が（歴史が示しているように）泥だらけになったら、資格のあるIFAに駆け寄って、それを理解し、すべてを解きほぐし、これまで著しく不足していたレベルのサービスを期待します。。彼らは、ロボのアドバイスが目立って存在しない、賢明な議論に参加し、議論することができます。「トランプの税務調査は米国の投資にどのような影響を及ぼしますか？」「英国のEU離脱のために英国を避けるべきだと思いますか？」もちろん、物事がうまくいかなかった場合、彼らには常に誰かが責任を負うことを忘れないでください！

したがって、結論として、おそらく「アドバイスギャップ」について苦しんでいるのは、実際には望遠鏡の間違った端を見ているということです。おそらく、製品や手数料を見る代わりに（間違いなく重要です）、債務を減らして可処分所得を増やす方法にスポットライトを当てるべきです。次に、インセンティブの問題があります。税金は人々の注意を引く唯一の方法のように思われるでしょう。しかし、税制上の優遇措置を認めることは、彼らができる限りのペニーを絞ろうとしていることは明らかであるため、現在の政府の議題にはありません。債務削減はまた、いくつかの非常に強力な既得権益に反しているように思われます。ですから、金融サービスに従事していない貧しい人々の窮状を嘆く不誠実なワニの涙が続くでしょう。これは完全に金融サービス業界のせいです。