أحدث اتجاهات التكنولوجيا المالية التي تحول أمريكا اللاتينية

في أمريكا اللاتينية ، تستهدف شركات التكنولوجيا شريحة كبيرة من السكان غير المتعاملين مع البنوك حاليًا والذين يعانون من نقص في البنوك مع حلول أكثر شمولاً من الناحية المالية. في العام الماضي ، ضمنت صناعة التكنولوجيا المالية في المنطقة 186 مليون دولار من استثمارات رأس المال الاستثماري ، وذهب أكثر من ثلث هذه الاستثمارات إلى الشركات الناشئة ، وفقًا لجمعية رأس المال الاستثماري في أمريكا اللاتينية (LAVCA).

حتى الآن ، سيطرت حلول معالجة الدفع وعبر الحدود على صناعة التكنولوجيا المالية في أمريكا اللاتينية. يقدر مركز الدراسات النقدية لأمريكا اللاتينية (CEMLA) وصندوق الاستثمار متعدد الأطراف (MIF) أن دخل أمريكا اللاتينية من التحويلات سيحقق رقمًا قياسيًا جديدًا في عام 2017 ، مع تدفق ما يقرب من 74 مليار دولار إلى المنطقة.

لكن التكنولوجيا المالية في أمريكا اللاتينية هي أكثر بكثير من مجرد تحويلات. من المتوقع أن تصبح الحلول في القطاعات الناشئة ، مثل الإقراض القائم على الأصول والعقود الذكية ، أكثر انتشارًا في السنوات القادمة ، حيث تزيد المؤسسات المالية التقليدية أكثر فأكثر من جهود التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية من أجل الحفاظ على أهميتها.

مع استمرار نضج النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في أمريكا اللاتينية ، إليك 4 اتجاهات للتكنولوجيا المالية الأسرع نموًا في أمريكا اللاتينية وبعض الاتجاهات الرئيسية التي يجب الانتباه إليها لعام 2018.

الفواتير الإلكترونية والتخصيم

تتبنى الحكومات في جميع أنحاء أمريكا اللاتينية نظام الفواتير الإلكترونية ، بل وتجعل الفواتير الإلكترونية إلزامية للشركات كوسيلة لمكافحة الأنشطة الاحتيالية. نتيجة لذلك ، أصبحت المنطقة رائدة عالميًا في صناعة التخصيم. وفقًا لدراسة أجراها بنك التنمية للبلدان الأمريكية (IDB) و Finnovista ، تعمل واحدة من كل أربع شركات في مجال التكنولوجيا المالية كمنصة تمويل بديلة ، حيث تقدم القروض أو التمويل الجماعي أو حلول التخصيم.

يسمح التخصيم للموردين بتلبية احتياجاتهم من رأس المال العامل عن طريق بيع فواتيرهم ، أو حسابات القبض ، للمقرضين مقابل مبالغ نقدية. تنقل الصناعة ما يقرب من 3 تريليونات دولار سنويًا في جميع أنحاء العالم ، وتقفز الشركات الناشئة في مجال التخصيم على الفرصة في أمريكا اللاتينية للاستفادة من القيمة التي توفرها الفواتير الإلكترونية للمؤسسات من جميع الأحجام.

يربط Mesfix في كولومبيا المستثمرين بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة التي ترغب في بيع فواتيرها وتسمح لممولين متعددين بتمويل جزء من فاتورة معينة أو كلها من خلال منصة السوق. تسمح FynPal في تشيلي للشركات الصغيرة والمتوسطة بالمزاد لبيع فواتيرها عبر الإنترنت. يمكن للمشترين المزايدة على فواتيرهم بين المستثمرين لضمان حصولهم على أفضل سعر. تتيح Portal Finance للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم نشر حلول تمويل سلسلة التوريد للحصول على رأس المال الحرج للمهام الذي يحتاجونه هم وموردوهم بأكثر الشروط ملاءمة للأعمال.

كانت تشيلي واحدة من أوائل الشركات التي طبقت نظام الفوترة الإلكترونية الإلزامي في عام 2003. واليوم ، يتم الآن إيداع أكثر من 97٪ من الفواتير إلكترونيًا. أظهرت دراسة أجرتها مؤسسة Billentis أن أمريكا اللاتينية ستشهد معدل نمو سنوي بنسبة 32٪ في استخدام الفواتير الإلكترونية في الفترة من 2017 إلى 2024 ، حيث تتصدر المكسيك الطريق في اعتمادها.

المصرفية الرقمية بالكامل

بهدف إنشاء أنظمة أكثر انفتاحًا وشفافية تتكيف بشكل أفضل مع الجيل الأول من الأجهزة المحمولة في أمريكا اللاتينية ، تعمل العديد من شركات التكنولوجيا المالية على تطوير خيارات مصرفية رقمية بالكامل للهواتف الذكية. في حين أن الخدمات المصرفية الرقمية بالكامل لا تزال مفهومًا جديدًا نسبيًا في أمريكا اللاتينية ، فإن فوائد الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول إلى جانب العديد من التغييرات التنظيمية التي تحدث ، تؤدي إلى زيادة معدلات التبني.

على سبيل المثال ، يسمح Nubank في البرازيل للمستخدمين بطلب بطاقة ائتمان MasterCard والوصول إليها من خلال أجهزتهم المحمولة. كخدمة رقمية بالكامل ، فإن Nubank لديها تكاليف تشغيلية قليلة ولا تفرض أي رسوم على عملائها. تأسس Nubank في عام 2014 ، وسجل أكثر من 8 ملايين طلب وجمع أكثر من 377 مليون دولار أمريكي.

في الأرجنتين ، أقل من نصف السكان لديهم حسابات بنكية ، وفقًا للبنك الدولي. ومع ذلك ، فإن أكثر من 40٪ من السكان يمتلكون هاتفًا ذكيًا ، ومن المتوقع أن يصل هذا الرقم إلى 70٪ بحلول عام 2020. Uala ، وهي خدمة مصرفية عبر الهاتف المحمول ، توفر أيضًا للأشخاص الذين ليس لديهم حساب مصرفي إمكانية الوصول إلى بطاقة MasterCard مسبقة الدفع . في يوليو ، وافق بنك Ve Por Mas ومقره مكسيكو سيتي على الاستحواذ على Bankaool ، وهي أول مؤسسة مصرفية عبر الإنترنت فقط في المكسيك.

العقود الذكية

في العديد من بلدان أمريكا اللاتينية ، تكون الثقة متدنية ويتم إجراء التجارة عادة بين أطراف معروفة فقط. لذلك لا ينبغي أن يكون مفاجئًا أن المنطقة أصبحت رائدة في تبني الخدمات والأسواق التي تدعم تقنية blockchain.

تتيح blockchain استخدام ما يسمى بـ "العقود الذكية" ، أو العقود القائمة على blockchain والتي يتم تنفيذها تلقائيًا عند استيفاء معايير محددة تم ترميزها في العقد. يلغي تنفيذ العقد عبر شبكة blockchain الحاجة إلى الوسطاء لتأكيد المعاملة. علاوة على ذلك ، فإنه يوفر شكلاً أكثر شفافية وفعالية من حيث التكلفة لحفظ السجلات.

لكن إثبات الدفع أو المعاملة ليس هو الطريقة الوحيدة التي يمكن من خلالها استخدام العقود الذكية. وفقًا لنيكولاي كوزنتسوف ، يمكن أيضًا تخزين إثبات الملكية ، مثل سندات ملكية الأراضي أو شهادات الأصول الأخرى ، في blockchain.

"لا يزال الاستيلاء على الأراضي يمثل مشكلة في العالم اليوم مع تعرض الفقراء لأكبر قدر من المخاطر. يسمح الفساد للمجموعات عديمة الضمير بالاستفادة من التوثيق الورقي من خلال الممارسات الاحتيالية والتلاعب. يقول كوزنيتسوف: "ليس من النادر أن تحصل بعض الجماعات على الأراضي من خلال سندات ملكية مزورة أو وثائق مزورة".

يجعل Blockchain من المستحيل معالجة السجلات لأن أي محاولة للعبث بالعقد يمكن رؤيتها من قبل كل شخص على الشبكة. تقدم الشركات الناشئة ذات العقود الذكية ، مثل Ripio ومقرها الأرجنتين ، مجموعة من الخدمات المالية المبنية على تقنية blockchain للمقترضين والمقرضين وشركات التأمين في الأسواق الناشئة.

منع الاحتيال والمصادقة الرقمية

يعد الافتقار إلى الثقة عبر الإنترنت والخوف من الاحتيال من الأسباب الرئيسية وراء ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مؤخرًا في أمريكا اللاتينية. بالإضافة إلى الخوف من الاحتيال ، تظهر نسبة كبيرة من المستهلكين في أمريكا اللاتينية أيضًا نقصًا في المعرفة والوعي فيما يتعلق بالتهديدات الشائعة مثل التصيد والبرامج الضارة ، وفقًا لدراسة أجرتها Easy Solutions.

لتشجيع الممارسات المصرفية الآمنة عبر الإنترنت ، تعمل المزيد من المؤسسات المالية على تعزيز التزاماتها ليس فقط لتثقيف المستهلك ولكن أيضًا بتطبيق تقنية أفضل لمنع حدوث الأنشطة الاحتيالية في المقام الأول. علاوة على ذلك ، تستخدم العديد من حكومات أمريكا اللاتينية القياسات الحيوية لمنع الاحتيال وكذلك لتوفير الراحة والأمان للمعاملات اليومية.

يعتبر القطاع المصرفي من رواد تبني القياسات الحيوية كعامل مصادقة أمني ، خاصة في البرازيل حيث تم استخدام تكنولوجيا القياسات الحيوية لسنوات في أجهزة الصراف الآلي كآلية مصادقة أكثر موثوقية وأمانًا.

تعمل شركات التكنولوجيا المالية في المنطقة أيضًا على تطوير حلول للمساعدة في تقييم المخاطر المالية بشكل أفضل وتخفيف الاحتيال. كانت Nequi ، وهي خدمة مصرفية مالية عبر الهاتف المحمول من Bancolombia ، الأولى في كولومبيا التي تستخدم القياسات الحيوية المتنقلة للمصادقة. وفقًا للدراسة التي أجراها بنك التنمية للبلدان الأمريكية (IDB) و Finnovista ، فإن قطاع منع الاحتيال وإدارة المخاطر هو الآن خامس أكبر قطاع في المنطقة ومتزايد.

الطريق إلى أمريكا اللاتينية الأكثر شمولاً من الناحية المالية

يقال إن هناك أكثر من 700 شركة للتكنولوجيا المالية في جميع أنحاء أمريكا اللاتينية ، ويعمل عدد متزايد من هذه المشاريع في القطاعات المذكورة أعلاه. وفقًا لتقرير أوليفر وايمان ، تسخير ثورة التكنولوجيا المالية ، "هناك سوق غير مستغل إلى حد كبير في أمريكا اللاتينية يوفر إمكانات هائلة لزيادة الأرباح والقيمة التجارية طويلة الأجل."

على الرغم من أن تعطيل القطاع المالي التقليدي في أمريكا اللاتينية لا يخلو من التحديات ، إلا أن الزخم يبني ويجلب المزيد والمزيد من الأشخاص الذين يفتقرون إلى الوصول إلى الخدمات المالية في النظام.