改变拉丁美洲的最新金融科技趋势

在拉丁美洲，科技公司正在针对目前没有银行账户和银行账户不足的大部分人口提供更具金融包容性的解决方案。 根据拉丁美洲风险投资协会 (LAVCA) 的数据，去年，该地区的金融科技行业获得了 1.86 亿美元的风险投资，其中超过三分之一的投资流向了初创公司。

到目前为止，跨境和支付处理解决方案一直主导着拉丁美洲的金融科技行业。 拉丁美洲货币研究中心 (CEMLA) 和多边投资基金 (MIF) 估计，拉丁美洲的汇款收入将在 2017 年创下新纪录，约有 740 亿美元流入该地区。

但拉丁美洲的金融科技不仅仅是汇款。 随着越来越多的传统金融组织加大与金融科技公司的合作力度，以保持相关性，新兴领域的解决方案，例如基于资产的贷款和智能合约，预计在未来几年将变得更加普遍。

随着拉丁美洲金融科技生态系统的不断成熟，以下是拉丁美洲发展最快的 4 个金融科技趋势以及 2018 年需要关注的一些关键趋势。

电子发票和保理

拉丁美洲各国政府都在采用电子发票，甚至强制企业使用电子发票作为打击欺诈活动的一种方式。 因此，该地区已成为保理行业的全球领导者。 根据美洲开发银行 (IDB) 和 Finnovista 的一项研究，四分之一的金融科技公司作为替代金融平台运营，提供贷款、众筹或保理解决方案。

保理业务允许供应商通过将发票或应收账款出售给贷方以换取现金来满足其营运资金需求。 该行业每年在全球范围内移动约 3 万亿美元，保理初创公司正在抓住拉丁美洲的机会，以利用电子发票为各种规模的组织提供的价值。

哥伦比亚的 Mesfix 将投资者与想要出售发票的中小企业联系起来，并允许多个资助者通过市场平台为某个发票的部分或全部融资。 智利的 FynPal 允许中小企业在线拍卖他们的发票。 买家可以在投资者之间投标他们的发票，以确保他们获得最优惠的价格。 Portal Finance 允许中小型企业部署供应链融资解决方案，以最有利于业务的条款获得他们及其供应商所需的关键任务资本。

智利是 2003 年率先实施强制电子发票的国家之一。如今，超过 97% 的帐单现在以电子方式提交。 Billentis 的一项研究表明，在 2017 年至 2024 年期间，拉丁美洲的电子发票使用年增长率将达到 32%，其中墨西哥在采用方面处于领先地位。

全数字银行

为了创建更开放和透明的系统，更好地适应拉丁美洲的移动第一代，几家金融科技公司正在为智能手机开发全数字银行选项。 虽然完全数字银行在拉丁美洲仍然是一个相对较新的概念，但移动金融服务的好处加上正在发生的许多监管变化，正在提高采用率。

例如，巴西的 Nubank 允许用户通过他们的移动设备申请和访问万事达信用卡。 作为一项全数字化服务，Nubank 的运营成本极低，并且不向客户收取任何费用。 Nubank 成立于 2014 年，已注册超过 800 万份申请，并筹集了超过 3.77 亿美元。

根据世界银行的数据，在阿根廷，只有不到一半的人口拥有银行账户。 然而，超过 40% 的人口拥有智能手机，预计到 2020 年这一数字将达到 70%。 Uala 是一项基于移动的银行服务，还为没有银行账户的人提供预付万事达卡的访问权限. 7 月，总部位于墨西哥城的银行 Ve Por Mas 同意收购墨西哥第一家在线银行机构 Bankaool。

智能合约

在许多拉丁美洲国家，信任度很低，商业通常只在知名人士之间进行。 因此，该地区已成为支持区块链的服务和市场的主要采用者也就不足为奇了。

区块链使使用所谓的“智能合约”或基于区块链的合约成为可能，这些合约在满足编码到合约中的特定标准时自动执行。 通过区块链网络执行合同消除了中间人确认交易的需要。 此外，它提供了一种更具成本效益和透明的记录保存形式。

但支付或交易证明并不是使用智能合约的唯一方式。 根据尼古拉·库兹涅佐夫的说法，财产证明，例如土地所有权或其他资产证书，也可以存储在区块链中。

“土地掠夺今天仍然是世界上的一个问题，穷人面临的风险最大。 腐败允许不法团体通过欺诈和操纵行为利用纸质文件。 一些团体通过操纵所有权或伪造文件获得土地的情况并不少见，”库兹涅佐夫说。

区块链使操纵记录变得不可能，因为任何篡改合约的企图都可以被网络上的每个人看到。 智能合约初创公司，如阿根廷的 Ripio，为新兴市场的借款人、贷方和承销商提供一系列基于区块链技术的金融服务。

欺诈预防和数字认证

网上缺乏信任和对欺诈的恐惧是互联网银行最近才在拉丁美洲兴起的一些主要原因。 根据 Easy Solutions 的一项研究，除了对欺诈的恐惧之外，很大一部分拉丁美洲消费者还表现出对网络钓鱼和恶意软件等常见威胁缺乏知识和意识。

为了鼓励安全的网上银行做法，更多的金融机构不仅加强了对消费者教育的承诺，而且还加强了实施更好的技术以首先防止欺诈活动发生的承诺。 此外，许多拉丁美洲政府正在使用生物识别技术来防止欺诈以及为日常交易带来便利和安全。

银行业是生物识别技术作为安全认证因素的主要采用者，特别是在巴西，生物识别技术多年来一直在 ATM 上使用，作为一种更可靠和更安全的认证机制。

该地区的金融科技公司也在开发解决方案，以帮助更好地评估金融风险和减少欺诈。 Nequi 是来自 Bancolombia 的金融移动银行服务，是哥伦比亚第一个部署移动生物识别技术进行身份验证的公司。 根据美洲开发银行 (IDB) 和 Finnovista 的研究，欺诈预防和风险管理部门现在是该地区的第五大部门，并且还在增长。

通往金融包容性更强的拉丁美洲之路

据报道，拉丁美洲有 700 多家金融科技公司，并且越来越多的此类企业在上述领域开展业务。 根据奥纬咨询 (Oliver Wyman) 的一份报告，利用金融科技革命，“拉丁美洲有一个尚未开发的市场，它具有推动利润和长期商业价值的巨大潜力。”

尽管颠覆拉丁美洲的传统金融部门并非没有挑战，但势头正在增强，并将越来越多无法获得金融服务的人带入该系统。