Entendendo a proteção de compra com cartão de crédito

Existem vários tipos de proteção de cartão de crédito, dependendo da rede do cartão e do emissor. A proteção de compra é um benefício específico que protege você contra a perda ou roubo de mercadorias que você compra com seu cartão de crédito por um tempo limitado.

Não confunda proteção de compra com proteção de compra com cartão de crédito. Eles se referem a coisas diferentes, como explicaremos a seguir.

O que é Proteção de Compra?

A proteção de compra, também chamada de “proteção contra danos”, é um benefício de cartão de crédito que garante a você contra danos acidentais ou roubo de suas mercadorias por um tempo pré-especificado. A duração e o valor da proteção variam de emissor para emissor, portanto, você precisará verificar a política antes de se inscrever.

A maioria dos esquemas de proteção de cartão de crédito dura de 90 a 120 dias após a compra. Com ele, você fica tranquilo, assim como com o seguro convencional. Se você deseja cobertura permanente ou de longo prazo em um item que você compra, você precisará fazer uma apólice separada.

O que a proteção de compra com cartão de crédito cobre?

A proteção de compra com cartão de crédito cobre você contra a maioria das compras, mas não todas. Em geral, os seguintes itens não são elegíveis:

• Ingressos
• Itens perecíveis, como alimentos e bebidas
• Cartões de presente
• Serviços
• Veículos

Os veículos não vêm com cobertura de cartão de crédito porque os proprietários devem fazer apólices separadas.

Felizmente, existem muitos itens que os emissores de cartões de crédito cobrirão com prazer, como utensílios domésticos, eletrônicos e roupas. Algumas empresas de cartão de crédito também asseguram itens de cuidados pessoais, como maquiagem, sabonetes líquidos, talco para bebês, perfume e lâminas de barbear.

Para usar sua política de proteção de compra com cartão de crédito, primeiro você precisará registrar um boletim de ocorrência na polícia. Para isso, ajuda se você tiver o recibo original do item e um extrato do cartão de crédito comprovando que você fez a compra. Com esses documentos em mãos, você pode iniciar o processo de sinistro.

Observe que a maioria das empresas de cartão de crédito não cobre “desaparecimentos misteriosos” a menos que você possa provar que um “ato ilícito” ocorreu (como alguém invadindo sua casa e danificando as fechaduras). encontrá-lo, você precisará substituí-lo você mesmo.

Como funcionam os programas de proteção de compras

Antes de iniciar o processo de registro de sinistro, solicite uma cópia do documento de benefícios do cartão de seus emissores e descubra o que eles oferecem especificamente. Embora as redes de cartões, como MasterCard, Visa e American Express, ofereçam alguma proteção, as políticas podem variar de provedor para provedor e de cartão para cartão.

Descubra exatamente o que está coberto e o que não está, junto com o processo de arquivamento. Cada emissor de cartão segue uma política diferente, mas o ideal é coletar as seguintes informações:

• O tempo que você tem para fazer uma reclamação depois de quebrar acidentalmente seu item ou perceber que ele foi roubado,
• Quem está coberto ao usar seu cartão,
• A quais transações a proteção de compra se aplica,
• O limite de dólares por reivindicação.

A proteção de compra raramente dura mais de quatro meses e pode haver limites em dólares por reclamação. Talvez você não consiga recuperar o valor total do item, mesmo que tenha uma reivindicação bem-sucedida.

A forma como você registra uma reivindicação de política de proteção de compra depende do seu emissor e rede. Conforme mencionado acima, você precisará de todos os documentos relevantes, incluindo um recibo detalhado da loja, extrato do cartão de crédito mostrando que a transação ocorreu em sua conta e documentação da apólice que comprove que você realmente tem cobertura para o item. Se você acredita que o item foi roubado, você também precisará fornecer um boletim de ocorrência.

Você deve iniciar o processo de reclamação assim que puder depois de perceber que o item está danificado, roubado ou com algum defeito. Para começar, vire seu cartão de crédito e olhe na parte de trás do número para ligar. A maioria dos emissores coloca isso perto da linha de assinatura. Como alternativa, você pode pesquisar on-line, seja por recursos de bate-papo ou um formulário de solicitação que você pode assinar e enviar digitalmente.

Assim que tiver um formulário, seja em mãos ou online, preencha e envie-o para o endereço de sinistros ou pressione o botão “enviar” no assistente de sinistros do emissor.

Opções de proteção de compra em diferentes redes de processamento de pagamentos

Nem todas as redes de processamento de pagamentos oferecem o mesmo grau de proteção de compra. Quanto você recebe e o que é coberto varia de provedor para provedor.

Tabela de comparação de proteção de compra de rede

		MasterCard	Visto	Expresso americano
Valor de cobertura por item		US$ 1.000 por reclamação	$ 500 por reclamação	US$ 1.000 por reclamação
Cobertura		Roubo e danos	Roubo e danos	Roubo e danos
Duração da política		120 dias, exceto para residentes de NY (90 dias)	90 dias	Até 120 dias, dependendo do cartão
Cobertura de presentes		Sim, desde que você os tenha comprado em um cartão qualificado	Sim, desde que você os tenha comprado em um cartão qualificado	Sim, desde que você os tenha comprado em um cartão qualificado
Cartões cobertos		MasterCards World e World Elite	Cartões de assinatura Visa	A maioria dos cartões Amex
Cobertura por ano civil		$ 50.000 por titular do cartão	$ 50.000 por titular do cartão	$ 50.000 por titular do cartão

A lista de benefícios de proteção de compra é considerável, mas a quantidade de cobertura por item individual geralmente é bastante limitada. Por exemplo, se você comprar meias no seu cartão, essa compra provavelmente virá com proteção de compra. No entanto, se você comprar uma joia cara que é roubada posteriormente, talvez não consiga recuperar todos os seus fundos.

Opções de proteção de compra em diferentes emissores de cartão de crédito

Como você verá na tabela abaixo, o nível de proteção que os emissores oferecem também varia muito. Alguns, como o Barclays e o Citi, não oferecem nenhuma proteção, enquanto outros, como o Bank of America, são extremamente generosos.

Tabela de Comparação da Proteção de Compra do Emissor

O que é proteção de pagamento?

Proteção de pagamento e compra não são a mesma coisa. Com a proteção de pagamento, você paga um pequeno prêmio de seguro hoje em troca de ser perdoado das taxas de cartão de crédito no futuro, caso encontre uma crise de qualificação, como perda de emprego ou doença.

Os benefícios de proteção de pagamento incluem suspensão de taxas de cartão de crédito e pagamentos entre 12 e 24 meses, nenhuma deterioração em sua pontuação de crédito com agências de cartão de crédito e a capacidade de fazer pagamentos mínimos por um período prolongado.

Em alguns casos, é seguro evitar o seguro porque as recompensas são menores que os riscos. Embora alocar US$ 1 de cada US$ 100 que você gasta para proteção de pagamento possa não parecer muito, isso aumenta rapidamente ao longo dos anos.

Além disso, muitas empresas de cartão de crédito simpatizarão com você, mesmo que você não tenha cobertura se estiver passando por tempos difíceis. Alguns estão dispostos a cancelar ou adiar pagamentos, desde que você ligue para o emissor e explique a situação. Embora os benefícios possam não ser tão generosos em comparação com a proteção completa de pagamentos, eles podem dar a você o tempo necessário para consolidar suas finanças.

Empacotando

A segurança do cartão de crédito oferece aos consumidores um seguro que os protege de perdas financeiras de baixa probabilidade, mas de alto custo. Em poucas palavras - é isso que a proteção de cartão de crédito oferece.

No entanto, como vimos neste artigo, existem muitos tipos diferentes de proteção de compra. Alguns oferecem altos limites de proteção, enquanto outros são mais conservadores. Alguns nem sequer oferecem qualquer proteção de compra.

Se você precisa de proteção de compra em seu cartão, depende inteiramente de você. No entanto, se um emissor oferece um benefício pelo mesmo preço de um rival que não oferece, faz sentido considerá-lo.