Comprendre la protection des achats par carte de crédit

Il existe différents types de protection de carte de crédit, en fonction du réseau de cartes et de l'émetteur. La protection des achats est une prestation spécifique qui vous protège contre la perte ou le vol des biens que vous achetez avec votre carte de crédit pendant une durée limitée.

Ne confondez pas la protection des achats avec la protection des achats par carte de crédit. Ils se réfèrent à différentes choses, comme nous l'expliquerons ci-dessous.

Qu'est-ce que la protection des achats ?

La protection des achats, également appelée «protection contre les dommages», est un avantage de carte de crédit qui vous assure contre les dommages accidentels ou le vol de vos biens pendant une durée prédéfinie. La durée et le montant de la protection varient d'un émetteur à l'autre, vous devrez donc vérifier la police avant de vous inscrire.

La plupart des programmes de protection des cartes de crédit durent de 90 à 120 jours après votre achat. Avec elle, vous obtenez la tranquillité d'esprit, tout comme vous pouvez le faire avec une assurance conventionnelle. Si vous souhaitez une couverture permanente ou à long terme sur un article que vous achetez, vous devrez souscrire une police distincte.

Que couvre la protection des achats par carte de crédit ?

La protection des achats par carte de crédit vous couvre contre la majorité des achats, mais pas tous. En général, les éléments suivants ne sont pas éligibles :

• Des billets
• Articles périssables, tels que la nourriture et les boissons
• Cartes cadeaux
• Prestations de service
• Véhicules

Les véhicules ne sont pas couverts par une carte de crédit, car les propriétaires doivent souscrire à des polices distinctes.

Heureusement, il existe de nombreux articles que les émetteurs de cartes de crédit couvriront volontiers, tels que les articles ménagers, les appareils électroniques et les vêtements. Certaines sociétés de cartes de crédit assurent également les articles de soins personnels, tels que le maquillage, les nettoyants pour le corps, la poudre pour bébé, le parfum et les rasoirs.

Pour utiliser votre politique de protection des achats par carte de crédit, vous devrez d'abord déposer un rapport de police. Pour cela, il est utile que vous disposiez du reçu original de l'article et d'un relevé de carte de crédit prouvant que vous avez effectué l'achat. Avec ces documents en main, vous pouvez commencer le processus de réclamation.

Veuillez noter que la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit ne couvriront pas les « disparitions mystérieuses » à moins que vous ne puissiez prouver qu'un « acte répréhensible » a eu lieu (comme quelqu'un entrant par effraction dans votre maison et endommageant les serrures). Si vous égarez un article et que vous ne pouvez pas le trouver, vous devrez le remplacer vous-même.

Comment fonctionnent les programmes de protection des achats

Avant de commencer le processus de dépôt de réclamation, demandez une copie du document des avantages de la carte de votre émetteur et découvrez ce qu'il offre spécifiquement. Bien que les réseaux de cartes, tels que MasterCard, Visa et American Express, offrent une certaine protection, les politiques peuvent varier d'un fournisseur à l'autre et d'une carte à l'autre.

Découvrez précisément ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, ainsi que le processus de dépôt. Chaque émetteur de carte suit une politique différente, mais vous devriez idéalement collecter les informations suivantes :

• Le temps dont vous disposez pour faire une réclamation après avoir accidentellement cassé votre objet ou constaté qu'il a été volé,
• Qui est couvert lors de l'utilisation de votre carte,
• À quelles transactions s'applique la protection des achats,
• La limite en dollars par réclamation.

La protection des achats dure rarement plus de quatre mois et il peut y avoir des limites en dollars par réclamation. Vous ne pourrez peut-être pas récupérer la valeur totale de l'article même si vous avez une réclamation réussie.

La manière dont vous déposez une réclamation au titre de la politique de protection des achats dépend de votre émetteur et de votre réseau. Comme indiqué ci-dessus, vous aurez besoin de tous les documents pertinents, y compris un reçu de magasin détaillé, un relevé de carte de crédit indiquant que la transaction a eu lieu sur votre compte et une documentation de police prouvant que vous avez effectivement une couverture pour l'article. Si vous pensez que l'objet a été volé, vous devrez également fournir un rapport de police.

Vous devez commencer le processus de réclamation dès que possible après avoir constaté que l'article est endommagé, volé ou défectueux de quelque manière que ce soit. Pour commencer, retournez votre carte de crédit et regardez au verso pour trouver le numéro à appeler. La plupart des émetteurs le placent près de la ligne de signature. Alternativement, vous pouvez rechercher en ligne, soit des installations de chat, soit un formulaire de réclamation que vous pouvez signer et soumettre numériquement.

Une fois que vous avez un formulaire, que ce soit entre vos mains ou en ligne, remplissez-le puis soumettez-le en l'envoyant à l'adresse de réclamation ou en appuyant sur le bouton « Envoyer » de l'assistant de réclamation de l'émetteur.

Options de protection des achats sur différents réseaux de traitement des paiements

Tous les réseaux de traitement des paiements n'offrent pas le même degré de protection des achats. Le montant que vous obtenez et ce qui est couvert varie d'un fournisseur à l'autre.

Tableau comparatif de la protection des achats en réseau

		MasterCard	Visa	American Express
Montant de couverture par article		1 000 $ par réclamation	500 $ par réclamation	1 000 $ par réclamation
Couverture		Vol et dégâts	Vol et dégâts	Vol et dégâts
Durée de la police		120 jours sauf pour les résidents de NY (90 jours)	90 jours	Jusqu'à 120 jours, selon la carte
Couverture des cadeaux		Oui, à condition que vous les ayez achetés avec une carte éligible	Oui, à condition que vous les ayez achetés avec une carte éligible	Oui, à condition que vous les ayez achetés avec une carte éligible
Cartes couvertes		MasterCards World et World Elite	Cartes de signature Visa	La plupart des cartes Amex
Couverture par année civile		50 000 $ par titulaire de carte	50 000 $ par titulaire de carte	50 000 $ par titulaire de carte

La liste des avantages de la protection des achats est considérable, mais le montant de la couverture par article individuel est souvent assez limité. Par exemple, si vous achetez des chaussettes avec votre carte, cet achat sera probablement accompagné d'une protection des achats. Cependant, si vous achetez un bijou coûteux qui est ensuite volé, vous ne pourrez peut-être pas récupérer tous vos fonds.

Options de protection des achats auprès de différents émetteurs de cartes de crédit

Comme vous le verrez dans le tableau ci-dessous, le niveau de protection offert par les émetteurs varie également considérablement. Certains, comme Barclays et Citi, n'offrent aucune protection, tandis que d'autres, comme Bank of America, sont extrêmement généreux.

Tableau comparatif de la protection des achats de l'émetteur

Qu'est-ce que la protection des paiements ?

Le paiement et la protection des achats ne sont pas les mêmes. Avec la protection des paiements, vous payez une petite prime d'assurance aujourd'hui en échange de l'annulation des frais de carte de crédit à l'avenir, si vous rencontrez une crise éligible, telle qu'une perte d'emploi ou une maladie.

Les avantages de la protection des paiements incluent la suspension des frais de carte de crédit et des paiements pendant 12 à 24 mois, aucune détérioration de votre pointage de crédit auprès des bureaux de cartes de crédit et la possibilité d'effectuer des paiements minimums pendant une période prolongée.

Dans certains cas, il est prudent d'éviter l'assurance car les récompenses sont inférieures aux risques. Bien que l'allocation de 1 $ sur 100 $ que vous dépensez à la protection des paiements puisse sembler peu, cela s'additionne rapidement au fil des ans.

De plus, de nombreuses sociétés de cartes de crédit sympathiseront avec vous même si vous n'avez pas de couverture si vous avez traversé des moments difficiles. Certains sont prêts à annuler ou à reporter les paiements tant que vous appelez votre émetteur et expliquez la situation. Bien que les avantages ne soient peut-être pas aussi généreux par rapport à une protection complète des paiements, ils pourraient vous donner le temps dont vous avez besoin pour consolider vos finances.

Emballer

La sécurité des cartes de crédit offre aux consommateurs une assurance qui les protège contre les pertes financières peu probables mais coûteuses. En un mot, c'est ce qu'offre la protection des cartes de crédit.

Cependant, comme nous l'avons vu dans cet article, il existe de nombreux types de protection des achats. Certains offrent des limites de protection élevées, tandis que d'autres sont plus conservateurs. Quelques-uns n'offrent même aucune protection d'achat.

La question de savoir si vous avez besoin d'une protection des achats sur votre carte dépend entièrement de vous. Cependant, si un émetteur l'offre comme un avantage au même prix qu'un concurrent qui ne le fait pas, il est logique de l'envisager.