Como as empresas de processamento de cartão de crédito enganam você com taxas baixas

Se você olhar na carteira, provavelmente tem um cartão de crédito. E é provável que você receba algum tipo de benefício sempre que fizer uma compra com cartão de crédito.

Alguns cartões devolvem o dinheiro. Alguns cartões oferecem descontos no gás. Alguns cartões dão a você o dobro de milhas aéreas.

Mas você já parou para se perguntar como esses cartões de recompensa podem afetar uma pequena empresa? Provavelmente não, a menos que você mesmo administre um.

A verdade é que os custos dessas “recompensas” são frequentemente repassados ​​de forma enganosa para comerciantes e donos de lojas e empresas de processamento de cartão de crédito, muitas vezes enganando você com taxas baixas.

Se você tem uma loja online, provavelmente sabe que comprar um processador de cartão de crédito pode ser extremamente confuso.

Na verdade, meu amigo Scott Bradley recentemente chamou minha atenção para algumas práticas enganosas que os processadores de cartão de crédito estão aplicando ao anunciar suas taxas de processamento de cartão de crédito.

Obtenha meu mini curso grátis sobre como iniciar uma loja de comércio eletrônico de sucesso

Se você está interessado em começar um negócio de comércio eletrônico, reuni um pacote abrangente de recursos que o ajudarão a lançar sua própria loja online do zero. Certifique-se de pegá-lo antes de sair!

Clique aqui para baixar

Como as empresas de processamento de cartão de crédito brincam com as taxas

Se você é uma loja de comércio eletrônico totalmente nova e procura uma conta e gateway de comerciante tradicional, é provável que esteja avaliando diferentes processadores de cartão de crédito com base na taxa mensal e na taxa de porcentagem .

Parece simples, certo? Basta escolher o processador de cartão de crédito que tem a taxa de transação mais baixa e as taxas mensais mais baixas e você está pronto para começar.

Errado!! Pode ser muito mais complicado do que você pensa . Aqui está o porquê.

Se você tiver baixos volumes de compra (o que sempre será o caso se você for novo), a maioria das contas de comerciante o colocará em um plano em camadas . E eles irão cobrar uma taxa de transação realmente baixa apenas para o nível mais baixo, que é chamada de “taxa qualificada”.

Mas, na realidade, pode haver 2 ou mais outras camadas de preços com taxas de transação substancialmente mais altas .

Quais são os diferentes níveis?

Então, o que diabos é essa taxa qualificada? Digamos que um comerciante de cartão de crédito oferece uma taxa de transação de 2% para compras com Visa / Mastercard. Parece muito bom, certo?

Mas o que eles não vão dizer é que essa taxa de 2% se aplica apenas a uma determinada classe de cartões de crédito , a maioria dos quais raramente é usada. Sempre que você processa um cartão de crédito, é cobrado 1 de 3 taxas possíveis.

• A taxa qualificada - esta é a menor taxa que você pode obter
• A taxa de qualificação média - Esta taxa média geralmente entra em ação quando certos cartões de recompensa são usados ​​ou quando certas outras condições não são atendidas (mais sobre isso mais tarde)
• A taxa não qualificada - a taxa mais alta que você pode pagar. Normalmente, essa taxa é aplicada para cartões de crédito empresariais e outros tipos especiais de transações que descreverei abaixo

No uso real de sua conta de comerciante no mundo real, você descobrirá que a maioria das compras cairá na taxa de qualificação média devido ao uso generalizado de cartões de recompensa. Mas sua experiência pode variar. Abaixo está uma explicação das camadas com mais detalhes.

A taxa qualificada

A taxa qualificada é a menor taxa que pode ser cobrada e geralmente é a taxa que é anunciada no site de um comerciante quando você está fazendo compras.

Mas o que é enganoso é que realmente conseguir essa taxa pode ser raro. Para que uma transação se qualifique para a “taxa qualificada”, ela deve obedecer aos seguintes critérios.

• O cartão utilizado não pode ser um cartão de crédito comercial / empresarial . Infelizmente, muitos cartões de recompensas caem nesse balde
• A mensagem de solicitação de autorização deve incluir o Serviço de Verificação de Endereço (AVS) , que verifica o endereço e o CEP do titular do cartão.
• A transação do cartão deve incluir o número de telefone do atendimento ao cliente da empresa, o número do pedido e o valor total autorizado . Se alguma dessas informações estiver faltando, você não obterá a taxa qualificada
• A transação ou data de envio deve ocorrer dentro de 7 dias da autorização . Algumas lojas “autorizam” uma cobrança no cartão de crédito e realmente “processam” a transação assim que o pedido é realmente enviado. Se esses dois períodos forem superiores a 7 dias, você não obterá a taxa qualificada
• O valor da transação de autorização deve corresponder ao valor processado . Às vezes, após uma autorização de cartão de crédito, um cliente pode alterar o valor do pedido.

Digamos que nem todos os critérios acima sejam atendidos. Em caso afirmativo, a transação se enquadrará na taxa de qualificação intermediária ou não qualificada.

A taxa de qualificação média

A taxa de qualificação média é geralmente na ordem de 0,5% - 1% mais alta do que a taxa de qualificação . A maioria dos cartões de recompensa se enquadram nessa categoria, portanto, é provável que esse nível seja mais representativo da taxa real que você receberá pelas transações com cartão de crédito.

No entanto, se você não tiver cuidado com a maneira como processa os cartões de crédito em seu site, uma transação pode cair na taxa “não qualificada”, que é a taxa mais alta de todas. Aqui estão alguns critérios de amostra para uma transação de taxa média qualificada típica.

• O cartão de crédito deve ser processado com um endereço de cobrança correspondente e dados CCV corretos
• Certas classes de cartões de crédito empresariais não devem ser usados. Por exemplo, o cartão Visa Infinite seria considerado um cartão não qualificado com alguns processadores de cartão de crédito

Na maioria das vezes, a maioria das transações ficará abaixo da taxa de qualificação média, desde que você seja cuidadoso. As únicas exceções são quando as compras são feitas com cartões de crédito empresariais com recompensas premium (peça uma lista ao seu provedor de conta comercial).

A taxa não qualificada

A taxa de não qualificado é a taxa mais alta de todas e é normalmente na ordem de 1% a 1,5% mais alta do que a taxa de qualificação média . Sempre que você obtiver essa taxa em uma transação, estará pagando um prêmio muito mais alto por suas transações.

No entanto, contanto que você seja extremamente cuidadoso ao obter informações precisas de seus clientes e sempre solicitando o número CCV, você pode reduzir a probabilidade de atingir esse nível.

Interchange Plus

Eventualmente, uma vez que sua empresa comece a processar um volume decente de pedidos, você pode mudar seu plano para Interchange Plus, que oferece preços mais baixos e mais consistentes.

O que é Interchange Plus?

O intercâmbio é o custo que o provedor da sua conta de comerciante recebe cobrado pela VISA e MasterCard.

Interchange Plus significa que o provedor de conta do comerciante passará por tudo o que está sendo cobrado pelo intercâmbio, mais uma marcação por seus serviços. O mark-up é cobrado por transação, bem como uma taxa percentual.

Como resultado, a taxa de transação Interchange Plus tende a ser muito mais estável e, em geral, mais baixa do que as taxas escalonadas descritas anteriormente.

Juntando tudo com um exemplo

Você já está confuso? Para resumir tudo o que discuti acima, vou dar um exemplo do mundo real usando um processador de cartão de crédito online barato anunciando uma taxa baixa de 2,15%.

Agora, 2,15% é uma taxa excelente, mas quando você ler as letras miúdas, notará que, se processar menos de $ 20.000 por mês, você será colocado em uma estrutura de preços em camadas mostrada abaixo.

• Taxa qualificada - 2,15%
• Taxa de qualificação média - 2,49%
• Taxa não qualificada - 3,49%

Se sua loja processa mais de $ 20.000 por mês , você está qualificado para o Interchange Plus. Mas, caso contrário, você é colocado em uma estrutura em camadas onde raramente verá 2,15%.

Na verdade, com a maioria dos cartões de recompensa oferecidos hoje, você terá muito mais probabilidade de ser cobrado 3,49% do que 2,15%. Apenas tome cuidado ao se inscrever.

Além disso, diferentes processadores de cartão de crédito podem oferecer Interchange Plus sem quaisquer mínimos, mas a taxa de markup tende a ser mais alta. Cabe a você fazer sua própria diligência ao avaliar as diferentes taxas. Mas pelo menos agora você saberá o que fazer. Boa sorte!