Cómo las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito lo engañan con tarifas bajas

Si miras en tu billetera, probablemente tengas una tarjeta de crédito. Y lo más probable es que reciba algún tipo de beneficio cada vez que realice una compra con tarjeta de crédito.

Algunas tarjetas le devuelven dinero en efectivo. Algunas tarjetas ofrecen descuentos en gasolina. Algunas tarjetas le otorgan el doble de millas aéreas.

Pero, ¿alguna vez se ha detenido a preguntarse cómo estas tarjetas de recompensas pueden afectar a una pequeña empresa? Probablemente no, a menos que usted mismo ejecute uno.

La verdad es que los costos de estas "recompensas" a menudo se transfieren engañosamente a los comerciantes y propietarios de tiendas, y las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito a menudo lo engañan con tarifas bajas.

Si tiene una tienda en línea, probablemente sepa que comprar un procesador de tarjetas de crédito puede ser extremadamente confuso.

De hecho, mi amigo Scott Bradley recientemente me llamó la atención sobre algunas prácticas engañosas que los procesadores de tarjetas de crédito están aplicando al anunciar sus tasas de procesamiento de tarjetas de crédito.

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Cómo las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito juegan trucos con las tasas

Si es una tienda de comercio electrónico nueva que busca una puerta de enlace y una cuenta de comerciante tradicional, es probable que esté evaluando diferentes procesadores de tarjetas de crédito en función de la tarifa mensual y la tarifa porcentual .

Suena sencillo, ¿verdad? Simplemente elija el procesador de tarjetas de crédito que tenga la tasa de transacción más baja y las tarifas mensuales más bajas y estará listo.

¡¡Incorrecto!! Puede ser mucho más complicado de lo que crees . Este es el por qué.

Si tiene bajos volúmenes de compra (que siempre será el caso si es nuevo), la mayoría de las cuentas de comerciantes lo colocarán en un plan escalonado . Y le cotizarán una tarifa de transacción realmente baja solo para el nivel más bajo, que se llama "tarifa calificada".

Pero en realidad, puede haber 2 o más niveles de precios que tengan tasas de transacción sustancialmente más altas .

¿Cuáles son los diferentes niveles?

Entonces, ¿qué diablos es esta tarifa calificada? Digamos que un comerciante de tarjetas de crédito le ofrece una tarifa de transacción del 2% para compras con Visa / Mastercard. Suena bastante bien, ¿verdad?

Pero lo que no le dirán es que esta tasa del 2% solo se aplica a una determinada clase de tarjetas de crédito , la mayoría de las cuales se utilizan con poca frecuencia. Siempre que procese una tarjeta de crédito, se le cobrará 1 de las 3 tasas posibles.

• La tarifa calificada : esta es la tarifa más baja que puede obtener
• La tasa media calificada: esta tasa intermedia generalmente se activa cuando se usan ciertas tarjetas de recompensas o cuando no se cumplen otras condiciones (más sobre esto más adelante)
• La tarifa no calificada: la tarifa más alta que puede pagar. Por lo general, esta tasa se aplica a las tarjetas de crédito comerciales y otros tipos especiales de transacciones que describiré a continuación.

En el uso real de su cuenta de comerciante en el mundo real, encontrará que la mayoría de las compras caerán en la tasa de calificación media debido al uso generalizado de tarjetas de recompensas. Pero tu experiencia puede variar. A continuación se muestra una explicación más detallada de los niveles.

La tarifa calificada

La tarifa calificada es la tarifa más baja que posiblemente le pueden cobrar y generalmente es la tarifa que se anuncia en el sitio web de un comerciante cuando está comprando.

Pero lo engañoso es que obtener esta tasa puede ser poco común. Para que una transacción califique para la “tarifa calificada”, debe obedecer los siguientes criterios.

• La tarjeta que se utiliza no puede ser una tarjeta de crédito comercial / empresarial . Desafortunadamente, muchas tarjetas de recompensas se incluyen en este grupo.
• El mensaje de solicitud de autorización debe incluir el Servicio de verificación de direcciones (AVS) , que verifica la dirección y el código postal del titular de la tarjeta.
• La transacción con tarjeta debe incluir el número de teléfono de servicio al cliente de la empresa, el número de pedido y el monto total autorizado . Si falta algo de esta información, no obtendrá la tarifa calificada
• La transacción o la fecha de envío debe ocurrir dentro de los 7 días posteriores a la autorización . Algunas tiendas “autorizan” un cargo en una tarjeta de crédito y en realidad “procesan” la transacción una vez que el pedido se envía realmente. Si estos dos períodos duran más de 7 días, no obtendrá la tarifa calificada
• El monto de la transacción de autorización debe coincidir con el monto procesado . A veces, después de la autorización de una tarjeta de crédito, un cliente puede cambiar el monto de su pedido.

Digamos que no se cumplen todos los criterios anteriores. Si es así, la transacción se incluirá en la tasa de calificación media o no calificada.

La tasa media calificada

La tasa media calificada suele ser del orden de .5% - 1% más alta que la tasa calificada . La mayoría de las tarjetas de recompensas se incluirán en esta categoría, por lo que es probable que este nivel sea más representativo de la tasa real que recibirá por sus transacciones con tarjeta de crédito.

Sin embargo, si no tiene cuidado con la forma en que procesa las tarjetas de crédito en su sitio web, una transacción podría caer bajo la tasa "no calificada", que es la tasa más alta de todas. A continuación, se muestran algunos criterios de muestra para una transacción típica de tasa media calificada.

• La tarjeta de crédito debe procesarse con una dirección de facturación coincidente y los datos CCV correctos.
• No se deben utilizar determinadas clases de tarjetas de crédito comerciales. Por ejemplo, la tarjeta Visa Infinite se consideraría una tarjeta no calificada con algunos procesadores de tarjetas de crédito.

En su mayor parte, la mayoría de sus transacciones caerán por debajo de la tasa calificada media siempre que tenga cuidado. Las únicas excepciones son cuando se realizan compras con tarjetas de crédito comerciales con recompensas premium (solicite una lista al proveedor de su cuenta comercial).

La tarifa no calificada

La tasa no calificada es la tasa más alta de todas y generalmente es del orden de 1% - 1.5% más alta que la tasa media calificada . Siempre que obtenga esta tasa en una transacción, pagará una prima mucho más alta por sus transacciones.

Sin embargo, siempre que tenga mucho cuidado al obtener información precisa de sus clientes y siempre solicite el número CCV, puede mitigar la probabilidad de llegar a este nivel.

Intercambio Plus

Finalmente, una vez que su empresa comience a procesar un volumen decente de pedidos, puede cambiar su plan a Interchange Plus, que ofrece precios más bajos y consistentes.

¿Qué es Interchange Plus?

El Intercambio es el costo que VISA y MasterCard le cobran a su proveedor de cuenta de comerciante.

Interchange Plus significa que el proveedor de su cuenta de comerciante pasará lo que le cobre el intercambio más un margen de beneficio por sus servicios. El margen se cobra por transacción, así como una tarifa porcentual.

Como resultado, la tasa de transacción de Interchange Plus tiende a ser mucho más estable y, en general, es más baja que las tasas escalonadas descritas anteriormente en la publicación.

Poniéndolo todo junto con un ejemplo

¿Estás confundido todavía? Para resumir todo lo que mencioné anteriormente, les daré un ejemplo del mundo real utilizando un procesador de tarjetas de crédito en línea barato que anuncia una tasa baja del 2.15%.

Ahora 2.15% es una tasa excelente, pero cuando lea la letra pequeña, notará que si procesa menos de $ 20,000 por mes, se lo ubica en una estructura de precios escalonada que se muestra a continuación.

• Tasa calificada - 2.15%
• Tasa media calificada - 2,49%
• Tarifa no calificada - 3.49%

Si su tienda procesa más de $ 20,000 por mes , es elegible para Interchange Plus. Pero de lo contrario, se lo ubica en una estructura escalonada donde rara vez verá 2.15%.

De hecho, con la mayoría de las tarjetas de recompensas que se ofrecen en la actualidad, es mucho más probable que le cobren un 3,49% que un 2,15%. Solo ten cuidado al registrarte.

Además, diferentes procesadores de tarjetas de crédito pueden ofrecer Interchange Plus sin ningún mínimo, pero la tasa de margen tenderá a ser más alta. Depende de usted hacer su propia diligencia debida al evaluar las diferentes tarifas. Pero al menos ahora sabrá qué preguntas hacer. ¡Buena suerte!