Comment les sociétés de traitement des cartes de crédit vous trompent avec des taux bas

Si vous regardez dans votre portefeuille, vous avez probablement une carte de crédit. Et il y a de fortes chances que vous receviez une sorte d'avantage chaque fois que vous effectuez un achat par carte de crédit.

Certaines cartes vous offrent une remise en argent. Certaines cartes offrent des réductions sur l'essence. Certaines cartes vous donnent le double de miles aériens.

Mais vous êtes-vous déjà demandé comment ces cartes de récompenses peuvent affecter une petite entreprise ? Probablement pas, sauf si vous en exécutez un vous-même.

La vérité est que les coûts de ces « récompenses » sont souvent répercutés de manière trompeuse sur les commerçants et les propriétaires de magasins et les sociétés de traitement des cartes de crédit vous trompent souvent avec des taux bas.

Si vous exploitez une boutique en ligne, vous savez probablement que l'achat d'un processeur de carte de crédit peut être extrêmement déroutant.

En fait, mon ami Scott Bradley a récemment attiré mon attention sur certaines pratiques trompeuses que les processeurs de cartes de crédit appliquent lorsqu'ils annoncent leurs tarifs de traitement de cartes de crédit.

Obtenez mon mini-cours gratuit sur la façon de démarrer une boutique de commerce électronique réussie

Si vous souhaitez démarrer une entreprise de commerce électronique, j'ai mis en place un ensemble complet de ressources qui vous aideront à lancer votre propre boutique en ligne à partir de zéro. Assurez-vous de l'attraper avant de partir!

Cliquez ici pour télécharger

Comment les sociétés de traitement des cartes de crédit jouent des tours avec les taux

Si vous êtes un tout nouveau magasin de commerce électronique à la recherche d'un compte marchand traditionnel et d'une passerelle , il est probable que vous évaluiez différents processeurs de carte de crédit en fonction du taux mensuel et du pourcentage de frais .

Cela semble simple, n'est-ce pas ? Choisissez simplement le processeur de carte de crédit qui a le taux de transaction le plus bas et les frais mensuels les plus bas et vous êtes prêt à partir.

Tort!! Cela peut être beaucoup plus compliqué que vous ne le pensez . Voici pourquoi.

Si vous avez de faibles volumes d'achats (ce qui sera toujours le cas si vous êtes nouveau), la plupart des comptes marchands vous placeront sur un plan à plusieurs niveaux . Et ils vous proposeront des frais de transaction très bas uniquement pour le niveau le plus bas, appelé « taux qualifié ».

Mais en réalité, il peut y avoir 2 ou plusieurs autres niveaux de tarification qui ont des taux de transaction sensiblement plus élevés .

Quels sont les différents niveaux ?

Alors, qu'est-ce que c'est que ce taux qualifié ? Supposons qu'un marchand de cartes de crédit vous offre des frais de transaction de 2 % pour les achats Visa/Mastercard. Ça sonne plutôt bien, n'est-ce pas ?

Mais ce qu'ils ne vous diront pas, c'est que ce taux de 2% ne s'applique qu'à une certaine classe de cartes de crédit , dont la plupart sont rarement utilisées. Chaque fois que vous traitez une carte de crédit, vous êtes facturé 1 des 3 tarifs possibles.

• Le taux admissible - C'est le taux le plus bas que vous pouvez obtenir
• Le taux moyen qualifié – Ce taux moyen entre généralement en vigueur lorsque certaines cartes de récompenses sont utilisées ou lorsque certaines autres conditions ne sont pas remplies (nous en parlerons plus tard)
• Le taux non admissible – Le taux le plus élevé que vous puissiez payer. Habituellement, ce taux s'applique aux cartes de crédit professionnelles et à d'autres types de transactions spéciales que je décrirai ci-dessous.

Dans l'utilisation réelle de votre compte marchand, vous constaterez que la majorité des achats tomberont dans le taux moyen en raison de l'utilisation généralisée des cartes de récompenses. Mais votre expérience peut varier. Vous trouverez ci-dessous une explication plus détaillée des niveaux.

Le taux admissible

Le tarif qualifié est le tarif le plus bas que vous puissiez éventuellement obtenir et il s'agit généralement du tarif qui est annoncé sur le site Web d'un commerçant lorsque vous magasinez.

Mais ce qui est trompeur, c'est que l'obtention de ce taux peut être rare. Pour qu'une transaction soit admissible au « taux admissible », elle doit obéir aux critères suivants.

• La carte utilisée ne peut pas être une carte de crédit commerciale/professionnelle . Malheureusement, de nombreuses cartes de récompense tombent dans ce seau
• Le message de demande d'autorisation doit inclure le service de vérification d'adresse (AVS) , qui vérifie l'adresse et le code postal du titulaire de la carte.
• La transaction par carte doit inclure le numéro de téléphone du service client de l'entreprise, le numéro de commande et le montant total autorisé . Si l'une de ces informations est manquante, vous n'obtiendrez pas le tarif qualifié
• La date de transaction ou d'expédition doit intervenir dans les 7 jours suivant l'autorisation . Certains magasins « autorisent » un prélèvement sur une carte de crédit et « traitent » réellement la transaction une fois la commande expédiée. Si ces deux périodes sont supérieures à 7 jours, vous n'obtiendrez pas le tarif qualifié
• Le montant de la transaction d'autorisation doit correspondre au montant traité . Parfois, après une autorisation de carte de crédit, un client peut modifier le montant de sa commande.

Disons que tous les critères ci-dessus ne sont pas tous remplis. Si tel est le cas, la transaction sera soumise au taux moyen ou non admissible.

Le taux moyen admissible

Le taux qualifié moyen est généralement de l'ordre de 0,5 % à 1 % supérieur au taux qualifié . La plupart des cartes de récompenses appartiennent à cette catégorie, ce niveau est donc probablement plus représentatif du taux réel que vous recevrez pour vos transactions par carte de crédit.

Cependant, si vous ne faites pas attention à la façon dont vous traitez les cartes de crédit sur votre site Web, une transaction pourrait potentiellement tomber sous le taux « non qualifié » qui est le taux le plus élevé de tous. Voici quelques exemples de critères pour une transaction typique à taux moyen.

• La carte de crédit doit être traitée avec une adresse de facturation correspondante et des données CCV correctes
• Certaines catégories de cartes de crédit professionnelles ne doivent pas être utilisées. Par exemple, la carte Visa Infinite serait considérée comme une carte non qualifiée avec certains processeurs de cartes de crédit

Pour la plupart, la plupart de vos transactions tomberont sous le taux qualifié moyen tant que vous faites attention. Les seules exceptions sont lorsque les achats sont effectués avec des cartes de crédit professionnelles avec des récompenses premium (demandez une liste à votre fournisseur de compte marchand).

Le Tarif Non Qualifié

Le taux non qualifié est le taux le plus élevé de tous et est généralement de l'ordre de 1 % à 1,5 % plus élevé que le taux moyen qualifié . Chaque fois que vous obtenez ce taux sur une transaction, vous allez payer une prime beaucoup plus élevée pour vos transactions.

Cependant, tant que vous faites très attention à obtenir des informations précises de vos clients et à toujours demander le numéro CCV, vous pouvez atténuer la probabilité d'atteindre ce niveau.

Échange Plus

Finalement, une fois que votre entreprise commence à traiter un volume de commandes décent, vous pouvez changer votre plan pour Interchange Plus, qui offre des prix plus bas et plus cohérents.

Qu'est-ce qu'Interchange Plus ?

L'interchange est le coût facturé par VISA et MasterCard à votre fournisseur de compte marchand.

Interchange Plus signifie que votre fournisseur de compte marchand passera par tout ce qui lui est facturé par l'interchange ainsi qu'une majoration pour ses services. La majoration est facturée sur une base par transaction ainsi qu'un pourcentage de frais.

En conséquence, le taux de transaction Interchange Plus a tendance à être beaucoup plus stable et est généralement inférieur aux taux échelonnés décrits plus haut dans l'article.

Assembler le tout avec un exemple

Êtes-vous encore confus? Pour résumer tout ce que j'ai discuté ci-dessus, je vais vous donner un exemple du monde réel utilisant un processeur de carte de crédit en ligne bon marché annonçant un faible taux de 2,15%.

Maintenant, 2,15 % est un excellent taux, mais lorsque vous lisez les petits caractères, vous remarquerez que si vous traitez moins de 20 000 $ par mois, vous êtes placé dans une structure de prix à plusieurs niveaux indiquée ci-dessous.

• Taux admissible – 2,15 %
• Taux moyen qualifié – 2,49 %
• Taux non qualifié – 3,49%

Si votre magasin traite plus de 20 000 $ par mois , vous êtes admissible à Interchange Plus. Mais sinon, vous êtes placé dans une structure à plusieurs niveaux où vous verrez rarement 2,15 %.

En fait, avec la majorité des cartes de récompenses offertes aujourd'hui, vous aurez beaucoup plus de chances d'être facturé 3,49 % que 2,15 %. Soyez juste prudent lors de votre inscription.

En outre, différents processeurs de cartes de crédit peuvent proposer Interchange Plus sans minimum, mais le taux de majoration aura tendance à être plus élevé. C'est à vous de faire preuve de diligence raisonnable lors de l'évaluation des différents taux. Mais au moins maintenant vous saurez quelles questions poser. Bonne chance!