ハイストリートバンキングは死んだ？

あなたがデジタルネイティブなら、そうかもしれません。 ますます多くの消費者や企業にとって、ハイストリート バンキングは過去のものとなっています。 現在、消費者の 46% が銀行業務にデジタル チャネルのみを使用しています。 今日の企業は、ピザを注文するのと同じくらい簡単に融資を申請できることを期待しており、フィンテック企業はそれを実現しています。

フィンテック、または金融テクノロジー企業は、革新的なデジタル サービスとターゲットを絞った製品を通じて、銀行業務を急速に再定義しています。 現在、多くのサービスにより、事業主は、モバイルまたはデスクトップ アプリを使用して、残高の確認、口座情報の更新、クレジットの申請、支払い、および経費の管理を行うことができます。

2017 年には、既存の金融機関の 88% が、フィンテック企業の破壊的なイノベーションによって損失を被ることを恐れていました。 課題に対応して、従来の銀行の 82% がフィンテック パートナーシップの拡大を計画していました。 古いことわざにあるように、「敵に勝てない場合は参加する」。

それ以来、伝統的な銀行は、最新の財務管理ソリューションの代替サービスに目を向けている、疲弊した中小企業市場の信頼を取り戻すために、フィンテック企業に追いつき、提携しようとしてきました。 中小企業にとっては、銀行とフィンテック企業との協力・協力関係が豊富な選択肢を生み出しています。

2020年のフィンテックの採用

過去数年間で、フィンテックの採用は前例のない高さに達しました。 消費者と中小企業は、FinTech だけでなく、データの共有にも寛容であることが証明されています。

Global FinTech Adoption Index 2019 は、次のことを明らかにしました。

• 世界の中小企業の採用率は 25%
• 中小企業の 56% が銀行および決済のフィンテック サービスを利用
• 中小企業の 46% が金融フィンテック サービスを利用しています。
• 中小企業の採用者の 89% は、フィンテック企業とデータを共有することに前向きです。

このデータは、中小企業が従来の銀行の制約からオンデマンドのデジタル サービスへと移行していることを示しています。 歴史的にデータ共有に懐疑的だった既存の銀行も、この行為に乗り出しています。 アクセンチュアの調査によると、バンカーの 90% が、オープン バンキングが有機的成長を最大 10% 押し上げると考えています。

フィンテック ソリューションの柔軟性は、SME の間での採用率が高い主な理由の 1 つですが、コストの重要性を見落とさないことが重要です。 多くのサービスが、特に国際送金の分野で、従来の銀行サービスのコストを削減しています。

たとえば、Transferwise では、顧客は銀行の最大 8 分の 1 で国際送金できます。 手頃な価格の代替金融サービスが増加しているため、中小企業がより経済的なソリューションに切り替えるのは当然のことです。

SME バンキングはどのように変化しているか

一般的に言えば、中小企業がフィンテックの台頭を通じて得たものがあるとすれば、それは選択です。 必要に応じてビジネスを行い、金融口座を管理するという選択肢。 彼らは大通りの銀行に縛られることはありませんが、ファイナンシャル プランニングにおいてより大きな役割を果たしている企業が率いる、真に無限のオンライン エクスペリエンスを楽しんでいます。

2020 年のフィンテック バンキングのトレンドを見てみましょう。

1. デジタルバンキングの成長

おそらく最も顕著な変化は、中小企業のデジタル サービスへの移行です。 チャレンジャーバンクとフィンテックは、泥沼に閉じ込められた厳しく規制されたアプローチから離れ、柔軟で没入型のオンライン体験に移行しました. 業界の規範に目を向けるのではなく、フィンテックは革新を受け入れ、変更不可能と考えられていたサービスを再発明しました。

Medici Research は、ヨーロッパに 21 のプロバイダー、南北アメリカに 8 プロバイダー、アジアに 6 プロバイダーを擁するグローバルなデジタル バンキングのプレゼンスに注目しています。 ヨーロッパ最大のプロバイダーの 1 つは Monzo で、モバイル バンキング アプリと財務管理機能を消費者と中小企業に提供しています。

たとえば、諸経費と税金を別々のセクションに分割して、ユーザーが税金を支払う準備をするのに役立つ機能があります。 このプラットフォームは、Xero や FreeAgent などの会計ツールとも統合されているため、企業は帳簿をより効率的に管理できます。

2. デジタルレンディング

デジタル融資の成長により、中小企業が融資を申し込む方法が再定義されました。 Solution Global Forecast によるデジタル融資プラットフォーム市場は、世界のデジタル融資プラットフォームの市場規模が 2018 年の 51 億ドルから 2023 年までに 121 億ドルに成長し、CAGR が 18.7% になると予測しています。 増加の大きな理由は、銀行内で申し込むよりもデジタル融資の方が便利であることです。

以前は、申請者は融資を受ける前にフォームに記入し、信用調査を完了していました。 現在、申請者はオンラインで申請書に記入できるだけでなく、業界ではなく、個々のプロバイダーによって定義された代替のデジタル融資プロセスを利用できます。

たとえば、OnDeck は、中小企業にローンを提供するオンラインのデジタル貸し手です。 ユーザーはわずか 10 分で 5,000 ドルから 500,000 ドルのローンを申し込むことができます。 OnDeck のようなサービスは、従来の貸し手からの融資に伴う制限や長い待ち時間をなくすため、SME にアピールしています。

3.パーソナライゼーション

フィンテック企業のオープンマインドな性質により、ビジネス オーナー向けの無数のパーソナライズされた製品が生み出されてきました。 プロバイダーは、個人事業主、中規模の有限会社、大企業のいずれであっても、データ集約や人工知能から個々のユーザー向けにソリューションを調整するまで、あらゆることに手を出しています。

対象を絞ったサービスは、企業が前向きな財務上の意思決定を行うのに役立ちます。中小企業の間では、より多くのガイダンスが強く求められています。 中小企業の 64% が、銀行からの「資金管理」のアドバイス (キャッシュ フロー、請求、または財務計画) が欲しいと答えました。 財務管理に関するアドバイスを提供するサービスを求める顧客は、通常、従来の銀行よりもフィンテックに引き寄せられます。

残念ながら、銀行は顧客にパーソナライズされた商品を提供できていません。 Power of Personalization in Banking 2018 のレポートでは、銀行会社の 94% が「パーソナライゼーションの約束」を果たせていないことがわかりました。 その結果、財務管理を求める顧客は、従来の銀行よりもフィンテック銀行に引き寄せられています。

4.オムニチャネルバンキング

フィンテック企業のデジタル イノベーションは、中小企業向けのオムニチャネル エクスペリエンスをゆっくりと構築してきました。 SME は、印刷物からデスクトップおよびモバイル アプリケーションまでの複数のチャネルを 1 つの統合されたエクスペリエンスに結合するバンキング エクスペリエンスにサインアップできます。 ユーザーは、提供しているデバイスに関係なく、アカウントを確認し、財務の健全性を管理できます。

オムニチャネルの使用とデジタル ネイティブの増加により、ユーザー エクスペリエンスが消費者の購入決定における重要な要素になっています。 実際、顧客の 66% が、決済および送金サービスを選択する際に経験が主要な要素であると述べています。 態度の変化により、金融プロバイダーは質の高いオムニチャネル体験を提供することを余儀なくされています。

金融機関は、市場で際立つために、堅実な UX を備えたデスクトップおよびモバイル アプリケーションを提供する必要があります。 少なくとも、中小企業や現代の消費者は、あらゆるデバイスから自分のアカウントにログインし、パーソナライズされたサービスに問題なくアクセスできることを期待しています。

5. データ共有と API の台頭

API は、コラボレーションよりも機密性を重視していたセグメント化されたバンキング エクスペリエンスを混乱させる上で非常に貴重でした。 フィンテック企業は現在、関連する製品やサービスを提供するためにサードパーティとの協力を取り入れたサービスを提供しています。 Monzo や Transferwise などのプロバイダーは、会計ソフトウェアと統合されているため、ユーザーは財務を管理できます。

広い意味で、バンキングはオープン バンキングに変化し、サービス プロバイダー間でデータを共有して顧客に最高のエクスペリエンスを提供しています。 企業は、これらのサービスがもたらす多様性を歓迎しています。 Open Banking for Business 調査では、SME と大企業の 77% がすでに Open Banking エコシステム プラットフォームに参加していることがわかりました。

オープン バンキングの動きは、以前にはなかった選択肢を SME に与えました。 企業は、一握りのプロバイダーからの選択に制限されるのではなく、時代遅れの銀行規範の束縛に縛られない新しいプロバイダーからサービスを選択できます。

フィンテックと SME バンキングの次は?

2020 年に入ると、中小企業がパーソナライズされたサービスと財務管理サービスに対して貪欲であることは明らかです。 中小企業の要求に応え、デジタル時代にフィンテック企業と競争するためには、銀行は直ちに行動を起こす必要があります。

古い学校の銀行業務とその官僚的な規制は、現代の企業には通用しません。 前例のないレベルの採用は、企業が限界を押し広げ、本物の財政的支援を提供するサービスに喜んで投資することを示しています。

多くの銀行が適応し、新しいサービスを生み出す必要性を認識していますが、フィンテックの新興企業は依然としてこの分野で真のイノベーションをリードしているようです. 初期のイノベーターがより標準化されたオムニチャネル バンキング エクスペリエンスに向けて道を開くため、次の 10 年ほどはビジネス オーナーにとってエキサイティングな時期になるでしょう。

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